11选5五码走势图计划

您的雇主福利是否满足您的需求?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

友好打印和PDF
财务计划中心公司退休计划

秋天已经来临,但即将到来的是2021年公开招生期。从11月1日至12月15日为您的雇主选择明年的福利的窗口。过去,您可能没有对这些选择进行过多考虑,但是今年,COVID-19的影响可能使您考虑了许多“如果...的情况”。例如,“如果我和我的家人生病怎么办?”或“如果我长时间不工作怎么办?”了解您的选择有助于确保您充分利用保险计划和其他福利。您应查看以下5个理由来审查您的福利和承保范围:

1.您拥有正确的健康保险范围吗?

大多数雇主的健康和保健福利至少有几种健康保险选择,例如PPO或HMO计划。如今,可用的选择通常包括有资格使用健康储蓄帐户的高扣除额健康计划(HDHP)( HSA)。对于更高的免赔额,在保险计划开始支付之前,您将承担更多的自付费用(与传统的更低免赔额计划相比)。除了有机会为HSA缴款外,高额免赔额计划的保费通常比低额免赔额的计划低。但是,您应该关注潜在的总成本,包括保费,自付额,共付额和年度最高自付费用。 

在决定哪种计划最有意义时,通常会考虑您的健康史以及您可能期望使用的服务。通常,您每年的预期医疗费用越高,您就越有可能从较低的免赔额计划中受益。您还应该考虑如何管理自己的医疗保健(您是愿意留在特定的医生和医院网络中,还是想要更大的灵活性?)。例如,某些健康计划将要求为其直接网络之外提供的服务支付更高的共付额。

COVID-19大流行使了解您的承保范围并做出相应决定变得更加重要。在评估保险计划时可能要提出的一些问题包括:

  • 如果我生病需要治疗,该计划对服务有哪些限制?我可以使用哪些医院或门诊设施?

  • 与COVID相关的服务或上门拜访是否有免赔额豁免?

  • 处方药承保范围如何处理任何特殊治疗或疗法?

2.您是否需要在健康保险计划中增加成年子女?

根据《平价医疗法案》,提供受抚养子女的医疗计划必须允许孩子在父母的家庭计划下得到覆盖,直到他们年满26岁。由于经济的广泛动荡,许多年轻人可能失去了雇主的保险或面临其他成本高昂的选择。 

在涵盖受抚养人的计划中,您可以将26岁以下的孩子添加为受抚养人,即使他或她:

  • 不与你同住

  • 在经济上不依赖你

  • 已结婚

  • 有资格参加自己的保险计划

3.加强人寿保险和伤残保险的保护。

提供人寿保险的雇主福利计划通常会向您提供基本的承保范围,而不会给您带来额外的费用,例如等于您的基本工资的金额。许多计划允许您购买额外的保险(补充人寿保险),最高限额为美元金额或薪水的倍数,例如,薪水的五倍。  

通常,您也可以购买其他配偶保险。

尽管补充和配偶保险的额外费用会随着雇员/配偶年龄的增长而增加,但雇主团体保险的费用往往低于个人保单,并且可以提供良好的承保范围。在考虑您的人寿保险需求时, 这里有一些提示.

许多雇主还提供 团体伤残保险 效益。这可能包括短期承保(通常承保90天或180天)和/或长期致残(承保指定的年限或直至特定年龄(例如65岁))。伤残津贴通常覆盖基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些情况下是免费的,有些计划免费提供补充保险。   

与人寿保险福利一样,团体伤残可能无法完全替代您的收入损失,但可以为您提供最大的覆盖范围奠定坚实的基础。

4.您的退休计划(401k,403b等)可能需要调整。

首先向您的帐户捐款。 

  • 如果提供的话,您是否在为最大雇主匹配做出贡献?利用免费的钱!

  • 您是否正在做出最大的年度捐款(选择性递延)? 2020年的基本限额为19,500美元。

  • 如果您可以在最大限度地增加选择性延期后节省更多资金,那么您的计划是否提供单独的税后供款?这可能是利用更多罗斯IRA转换机会的方式。

查看您的11选5五码走势图分配。给定时间范围和风险承受能力,您的11选5五码走势图组合中是否有适当的股票,债券,现金和其他资产类别余额?在经历了三月的金融市场暴跌以及整个夏季股市急剧反弹之后,您可能会将某些资产集中在高于或低于期望目标的位置。这可能是将您的11选5五码走势图组合重新调整回这些目标的好时机。

5.密歇根州的汽车保险无过错法律在7月发生了变化。

好的,虽然您的汽车保险可能不属于您的雇主组福利的一部分,但是现在将是审查您的汽车保险覆盖范围以及其他福利的好时机。 

今年7月初,密西根州的立法生效,更改了无过错保险法。与人身伤害保护(PIP)相关的主要变化之一是涵盖医疗费用和如果您因意外受伤受伤的工资的部分。现在,居民可以选择不同级别的PIP,而密歇根州法律以前要求在受伤者的一生中提供无限医疗保险。进一步了解 密歇根州保险改革.

如果您的政策自7月1日起已续签,则您可能选择了特定的PIP级别或继续使用默认选项进行无限制承保。选择较低级别的PIP可以降低保费,具体取决于您选择的限额。但是,必须注意的是,对许多人来说,提供更高级别的保护仍然有意义,并且值得付出额外的费用。 

与您的保险代理人和财务顾问进行有关潜在风险与节省成本的对话,可以帮助您确定对保险单的更改是否适当。 

一如既往,如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

如果我的401k储蓄减少了,我应该担心吗?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

友好打印和PDF
财务计划中心公司退休计划

当金融市场动荡而抛售时,这可能会令人恐惧。可以理解,许多人担心COVID-19将如何影响经济,我们的健康和我们的财务安全。这些担忧和随之而来的动荡市场可能会导致退休储蓄者暂时改变其11选5五码走势图组合;有些甚至可能完全停止11选5五码走势图。例如,如果您看到自己的401(k)继续失去价值,则可能要停止供款。但是,我将解释为什么您应该坚持当前的长期储蓄和11选5五码走势图计划。

为什么有益于持续贡献

对于大多数美国人来说,为401(k)或403(b)等退休计划做出贡献仍然是大多数人为退休储蓄和积累财富的最佳方法之一,尤其是在经济不确定时期。 

  • 税收优惠 

    Contributions to most 401(k) plans are made pre-tax, meaning these amounts are excluded from your 税able income in the year they are made. This reduces your current income 税es. It also allows those savings to grow 税-deferred year-after-year until they are withdrawn.

    提供罗斯指定帐户(即罗斯401(k)或罗斯403(b))的雇主计划可以提供很大的11选5五码走势图机会。罗斯的供款是税后的,因此这些金额不会像401(k)那样减少您的应税收入。但是,这些储蓄会延税。如果您的年龄至少为59½,并且拥有该帐户至少5年,则提款和收入免税。这种免税增长可能是一个强大的工具,尤其是对于将来可能处于较高所得税税率水平的个人而言。

  • 低买的机会

    对于仍在为自己的计划做出贡献的11选5五码走势图者而言,市场低迷实际上是提供了以较低的价格将新的储蓄11选5五码走势图到基金中的机会。这允许相同数量的出资购买更多股票。随着市场和经济状况的反弹,您将积累更多可能会增加价值的11选5五码走势图份额。

  • 配套捐款

    需要另一种激励措施来保持这些贡献吗?不要忘记获得与退休计划匹配的雇主的机会。如果您的雇主提供401(k)匹配项,则您除了自己的供款外还将获得额外的储蓄。假设您的雇主将您缴纳的50%的薪水与您的薪水的6%相匹配。通过将您收入的6%投入您的401(k),您的雇主将额外贡献3%。这就像立即获得50%的11选5五码走势图回报。这些额外的出资额可以购买额外的股份,这些股份也可以随着时间的推移而增加。 

我应该考虑停止捐款吗?

即使在蓬勃发展的经济中和最强劲的牛市中,在决定长期11选5五码走势图之前,拥有强大的财务基础也很重要。我们应对COVID-19带来的难以置信的挑战时,必须使您的日常财务中的关键要素尽可能稳定。一些示例包括:

  • 控制您的现金流量

    您确切知道您赚取和花费多少钱吗?了解您的收入超过支出的地方,将为您积蓄动力。您的工作有多安全?您是否在行业中受到COVID-19造成的经济停工直接或间接影响?如果您的收入减少了,现金流量会怎样?如果您还有其他开支可以削减以维持供款,则您仍应尝试捐款。但是,如果您需要尽可能多的钱来支付帐单,则别无选择,只能暂停您的401(k)供款。

  • 现金可满足任何短期需求

    拥有现金储备是健全的财务计划的关键部分。如果发生了意外支出或您损失了收入,请确保有现金节余可以提取,而不是被迫出售价值可能较低的11选5五码走势图或使用高息债务的信用卡。如果您的储蓄少于一个月的正常费用,则应考虑将精力集中在增加现金储备上,而不是退休计划上。然后,理想情况下,当您继续为退休或其他目标而存钱时,您应该努力为应急基金增加3至6个月的费用。

  • 解决债务

    如果您要偿还高利率债务,而又无法在预算中找到额外的储蓄来增加付款金额,则可以合理地重定向退休计划供款,以首先偿还债务。另一方面,如果您的雇主提供公司配对,则您仍应考虑捐款至少足以获得全部配对美元(请记住,自由现金可能会获得50%或更高的回报)。然后,您可以重新分配超出该最大匹配百分比的所有金额。

您的情况和需求对您来说是独一无二的。在做出决策时,尤其是在这些极为困难的时刻,与财务顾问紧密合作非常重要。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


Keep in mind that investing involves risk and you may incur a profit or 失利 regardless of strategy selected. Past performance does not guarantee future results.

当股市下跌20%

友好打印和PDF
当股市下跌20%时金融规划中心有限公司®

我们应该知道,股票具有风险,但这并不能在这样的动荡时期使持有股票变得更加容易。希望这篇文章对在国内和国际上11选5五码走势图股票的人提供一些乐观。  

如果您在股价下跌20%或更多之后在股票市场11选5五码走势图1美元,会发生什么情况?

我选取了代表世界上最大经济体的15个股票指数,然后发现它们从“历史高点”下跌了20%的日期,就像美国市场在今年三月所做的那样。我在Morningstar的数据库中算出了其中的68个缩编。以下是每次提款后10年的$ 1收益。

这是一个假设示例,仅用于说明目的。11选5五码走势图者不能直接11选5五码走势图于指数。

这是一个假设示例,仅用于说明目的。11选5五码走势图者不能直接11选5五码走势图于指数。

在此示例中,蓝线以正数结尾。红线收盘为负。在20%的取款后11选5五码走势图的1美元在68次中变为正64。只有四个负面时间段(香港&意大利,’73&意大利(08年)。在最糟糕的10年中,该指数下跌了28%,收于0.72美元。最好的实例返回了600%以上,甚至一直上升到1100%!

经济不景气,我应该退出市场吗?

每个11选5五码走势图者在其一生中都至少考虑过一次(可能多次)。在这里,我不会为您回答,因为没有通用答案。11选5五码走势图不是万能的。时间范围,支出目标,现金流量,风险承受能力以及整个财务计划都会影响决策。我们与客户合作,以​​确保他们在制定计划之前就已经制定了计划。如果您不确定自己的计划,或者需要制定计划,请随时通过电话,电子邮件或我们的社交媒体与我们联系。   

资料来源:Morningstar Direct。索引和日期如下所示。总回报,每月数据。

资料来源:Morningstar Direct。索引和日期如下所示。总回报,每月数据。

请记住,个人不能直接11选5五码走势图于任何指数,指数表现不包括交易成本或其他费用,这会影响实际的11选5五码走势图表现。个人11选5五码走势图者的结果会有所不同。过往的表现并不能保证未来的结果。无论选择何种策略,11选5五码走势图都涉及风险,包括多元化和资产配置。长期持有11选5五码走势图并不能确保产生可盈利的结果。

国际11选5五码走势图涉及特殊风险,包括货币波动,不同的财务会计标准以及可能的政治和经济动荡。

尼古拉斯·博古斯 是Center for 金融计划,Inc.®的11选5五码走势图组合管理员。他从事11选5五码走势图研究并协助管理客户11选5五码走势图组合。


自由流通量调整后的市值加权指数,用于衡量发达市场的股票市场表现。 MSCI世界指数由以下24个发达市场国家指数组成:澳大利亚,奥地利,比利时,加拿大,丹麦,芬兰,法国,德国,希腊,香港,爱尔兰,以色列,意大利,日本,荷兰,新西兰,挪威,葡萄牙,新加坡,西班牙,瑞典,瑞士,英国和美国。净股息(总回报指数):扣除预提税后,净总回报指数将股息再11选5五码走势图,使用(适用于国际指数)不适用于避免双重征税条约的非居民机构11选5五码走势图者的税率。 标准普尔500指数是500只广泛持有股票的非管理指数,通常被认为是美国自由流通量调整后的市值指数的代表,该指数旨在衡量发达市场(不包括美国和加拿大)的股票市场表现。截至2007年6月,MSCI EAFE指数由以下21个发达市场国家组成:澳大利亚,奥地利,比利时,丹麦,芬兰,法国,德国,希腊,香港,爱尔兰,意大利,日本,荷兰,新西兰,挪威,葡萄牙,新加坡,西班牙,瑞典,瑞士和英国。 (总回报指数)-净股息:近似于可能的最低股息再11选5五码走势图。股息在扣除预提税后再11选5五码走势图,将税率适用于未从双重征税条约中受益的非居民个人。 MSCI Barra使用适用于卢森堡控股公司的预扣税率,因为卢森堡采用的是最高税率。 MSCI EAFE指数(欧洲,澳大利亚,远东)是一种自由流通量调整后的市值指数,旨在衡量发达市场(不包括美国和加拿大)的股票市场表现。 MSCI EAFE指数由以下21个发达市场国家指数组成:澳大利亚,奥地利,比利时,丹麦,芬兰,法国,德国,香港,爱尔兰,以色列,意大利,日本,荷兰,新西兰,挪威,葡萄牙,新加坡,西班牙,瑞典,瑞士和英国。 MSCI香港指数旨在衡量香港市场中大盘股的表现。该指数有43个成分股,约占香港股票市场自由流通量调整后市值的85%。 MSCI日本指数旨在衡量日本市场中大盘股的表现。该指数有323个成分股,覆盖了日本自由流通量调整后市值的约85%。 MSCI德国指数旨在衡量德国市场中大盘股的表现。该指数共有59个成分股,覆盖了德国约85%的股权。 MSCI英国指数旨在衡量英国市场中大盘股市场的表现。该指数有96个成分股,约占英国自由流通量调整后市值的85%。 MSCI法国指数旨在衡量法国市场中大盘股的表现。该指数有77个成分股,覆盖了法国约85%的股权领域。 MSCI意大利指数旨在衡量意大利市场中大盘股市场的表现。该指数由24名成分股组成,涵盖了意大利约85%的股权。 MSCI加拿大指数旨在衡量加拿大市场中大盘股市场的表现。该指数有89个成分股,约占加拿大自由流通量调整后市值的85%。 罗素2000指数衡量的是罗素3000指数中2,000家最小公司的业绩,约占罗素3000指数总市值的8%。

如何11选5五码走势图熊市

中心 贡献者: 中心11选5五码走势图部

如何11选5五码走势图熊市?财务规划中心有限公司®
友好打印和PDF

在Q + A中,我们的11选5五码走势图总监CFP®,AIF®的安吉拉·帕拉西奥斯(Angela Palacios)提供了有关在熊市上进行11选5五码走势图的注意事项的宝贵建议。 “熊市”是指资产从高位下跌至少20%或更多。我们目前正面临熊市。

什么是熊市,什么触发了熊市? 

各种情况都可能导致熊市。它们可以是事件驱动的,这可以解释当前的熊市。 COVID-19等黑天鹅事件或石油价格战等大宗商品价格震荡会导致熊市,从而导致衰退。就2018年末而言,短暂的熊市受到贸易战升级的推动。这个例子并没有导致经济衰退。金融失衡,例如高通胀,美联储(Fed)的利率上升或银行杠杆率过高(如2008年),都是引发熊市并最终导致衰退的问题。   

11选5五码走势图熊市有什么好处/坏处? 

历史熊市的数据表明,它们是绝佳的11选5五码走势图机会,但是,这是最困难的11选5五码走势图时间。熊市使我们能够收税损失,以抵消未来的资本收益,最终减少我们的税单。由于那些头寸具有很高的资本收益,我们可以重新平衡那些可能不是我们必须坚持的最高信念的11选5五码走势图头寸。

哪种11选5五码走势图最适合熊市,为什么?

我们认为,“核心固定收益”通常是抵消股票下行风险的最佳策略。其中包括美国国债和高品质公司债务等头寸。通常,当股票下跌时,11选5五码走势图者会购买这类11选5五码走势图。在这样的时期,现金也是很好的绝缘体。即使利率很低,它的安全性也无可替代。务必保留下一个6-18个月的现金需求,这样您就不必在市场动荡期间清算。

全新的11选5五码走势图者应该如何在熊市中建立11选5五码走势图组合?价格下跌时,是新手进入市场的好时机吗? 

无论我们处于牛市还是熊市,都开始建立11选5五码走势图组合。俗话说:“入市时机比入市时机更为重要”。大多数11选5五码走势图者终生系统地储蓄,而不是一次性11选5五码走势图。我们通过401(k)延期每月节省,或每年从工作中获得奖金时节省。美元在熊市中走得更远,因为您正在购买的共同基金的股票现在正在出售。11选5五码走势图是一生中唯一一次无法买到特价商品的感觉,但是如果您有较长的储蓄期,应该这样做。

对于在熊市中管理11选5五码走势图组合以及当它再次开始看涨时,您有什么建议?例如,您如何管理风险和资产分配以实现目标? 

11选5五码走势图策略和财务计划目标应在安静的时候制定。提前考虑在这种情况下应如何应对至关重要,因为目前我们的情绪很难克服。在制定11选5五码走势图策略的同时,还需要制定一种再平衡策略。这个概念听起来很简单,但很容易被忽略。当市场表现良好且波动性非常低时(例如今年1月),您可能会想将表现最好的11选5五码走势图放慢一点,然后再进行平衡……这意味着您持有股票头寸而不是重新平衡为债券。在其他年份,可能还不错,但今年不是。因此,对11选5五码走势图组合中有多少股票和债券设定阈值可以消除何时重新平衡的猜测。这在熊市的深处极为重要​​,因为帮助您从熊市中获得回报的最好方法之一就是简单地重新平衡股票和债券的目标分配。当市场下跌时,这意味着卖出债券并购买股票。

我们希望您能从中获得启发。如果您还有其他疑问,请联系您的顾问!

提供此材料仅供参考。过往的表现并不能保证未来的结果。无论选择何种策略,11选5五码走势图都涉及风险,包括多元化和资产配置。重新平衡非退休帐户可能是一项应税事件,可能会增加您的纳税义务。

妇女退休计划的挑战:如何面对她们并采取行动

桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams®

友好打印和PDF
妇女退休计划的挑战

如果我们说实话,如今计划和储蓄退休似乎越来越具有挑战性– 大家。  有保证的退休金的日子已经不再,所以我们要为自己的退休储蓄。 即使我们尽力挽救……生活还是会发生的,并且在此过程中我们会积累更多的费用。 我们的孩子长大了(也许还没有出去!)。 我们的成年父母可能需要我们的帮助(时间和金钱)。 根据我们的年龄,孙子可能会潜入图片。 将所有内容加在一起,问题是:我们应该如何退休? 我们需要足够的能量来持续25到30年(取决于我们的预期寿命)。 !

虽然这些问题肯定会影响到男人和女人,但对女人的影响可能是十倍。 让我们来看看女性在退休计划方面面临的一些主要问题。

1.妇女的年收入比男性少

妇女往往是儿童和其他家庭成员的照顾者。 最终,这意味着妇女在休假以照顾家庭方面存在更大的就业差距。 结果是:收入减少,退休储蓄和社会保障收入减少。它还可以停止职业发展轨迹。 

行动步骤

  • 在您工作的几年中,尝试以更高的比率进行储蓄。它可以让您与男性同行保持同步。请看下面的图表,了解职业女性在其一生中应节省的费用的估计百分比。

财务计划中心公司退休计划

  • 如果您已婚,即使您不在劳动力大军中,也可能需要每年存入罗斯IRA或IRA(配偶供款)。

  • 如果您是家庭成员的照料者,请考虑制定一份《带薪照料者合同》,以收取合法且可报告的服务付款。如果有需要的话,这可能会帮助您,并帮助您的家庭成员在将来获得政府补助的过程中努力工作。

2.妇女的收入低于男子

根据劳工统计局的数据,男人每赚1美元,处于类似职位的女人就赚82美分。 结果,妇女因收入减少而看到的退休储蓄和社会保障福利减少。

行动步骤

  • 同样,在您工作的岁月中节省更多。 尝试最大化对雇主计划的供款。此外,每年向罗斯IRA / IRA和税后11选5五码走势图账户捐款。

  • 为您的长期11选5五码走势图组合11选5五码走势图适当的分配,同时要记住您的潜在预期寿命。

  • 在要求同工同酬时,为自己和您的女性群体辩护。

3.女性比男性更具侵略性

一般而言,女性比男性更倾向于保守11选5五码走势图者。 对各个年龄段的男性和女性的401(k)和IRA帐户进行的分析表明,女性的分配显然更为保守。 特别是对于预期寿命更长的女性,必须将适当的资产分配与资产相结合,使其具有超过通胀和长期增长的能力。

行动步骤

  • 与顾问一起确定最合适的 长期 为整个11选5五码走势图组合分配资产,同时要牢记您的潜在寿命,潜在的退休收入需求和风险承受能力。

  • 变得知识渊博,并受过有关11选5五码走势图和财务计划主题的教育,以便您可以在好的财务顾问的帮助下控制未来的财务决策。

4.女人的寿命往往比男人长

妇女拥有更少的储蓄年限和更多的储蓄年限。 根据疾病控制与预防中心的数据,女性的平均预期寿命为81岁,男性为76岁。 由于妇女的寿命更长,因此她们必须考虑与这些年相伴的医疗保健费用。 

行动步骤

  • 计划尽可能节省。

  • 适当11选5五码走势图以延长寿命。

  • 与顾问合作,做出与潜在收入来源(配偶配偶福利,社会保障,养老金等)相关的明智财务决策

  • 确保您有一个强大且更新的房地产计划。

  • 照顾好您的健康,以减少将来的医疗费用。

  • 尽早计划长期护理(如果对您有意义并且健康允许,请购买长期护理保险)。

5.离婚的妇女通常面临特殊的挑战,在“灰色离婚”后(50岁离婚)结婚的可能性较小。

从财务角度看,离婚对妇女的负面影响远大于对男子的负面影响。 根据《美国社会学评论》,离婚后女性平均生活水平下降27%,而男性则增长10%。这是由于各种原因造成的,例如收入不平等,照顾孩子,资产分配不均等。

根据皮尤研究中心(Pew Research Center)的数据,自1990年代以来,50岁以上人口的离婚率几乎翻了一番。该研究还表明,经历过灰色离婚的女性中有很大一部分没有再婚。这些女性的收入较低,随着年龄的增长,她们不太可能获得伴侣的支持。

行动步骤

  • 在离婚过程中与一名健全的顾问一起工作,该顾问专门研究离婚的财务方面,例如认证离婚财务分析师(CDFA) (N 提示: 律师通常不了解离婚协议的财务影响)。

6.妇女更有可能遭受虐待

妇女的寿命更长,通常未婚或独居。 他们可能没有财务问题那么复杂。 他们可能是孤独和脆弱的。 

金融计划公司退休计划中心

行动项目

  • 如果您是成年人,请采取适当的保护措施以保护自己免受财务欺诈和虐待。例如:每年检查一次您的信用报告,并使用信用监控服务,例如 永恒安全.

  • 更新您的遗产规划文件,尤其是您的《持久授权书》文件,以便您信任的事务由您来负责,如果您自己无法处理这些事务。

  • 如果您可以协助较年长的朋友或亲戚,请经常检查他们。注意他们的情况或行为的变化,并对提供服务的任何人进行背景调查。

尽管女性面临的退休挑战不太可能很快消失,但采取行动无疑可以最大程度地减少她们对女性总体退休计划目标的影响。我毫不怀疑,有了一些额外的计划,再加上高质量的财务顾问/专业合作伙伴的帮助,妇女将能够成功实现其退休目标。 

如果您或您认识的人需要专业指导,请给我们打电话。 我们总是很乐意提供帮助。

CFP Sandra Adams®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。


Investing involves risk and you may incur a profit or 失利 regardless of strategy selected, including diversification and 资产分配. Raymond James is not affiliated with 永恒安全.

长期护理保险的成本和可用性取决于年龄,健康状况以及所购买保险的类型和金额等因素。这些政策具有排除和/或限制。与大多数财务决策一样,购买长期护理保险也会产生相关费用。担保基于保险公司的理赔能力。

友好打印和PDF

在动荡的市场中收获损失

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

友好打印和PDF
stock-market-tracking-and-stocks.jpg

在市场动荡和不确定的时期,仍有一些财务策略可以用作合理的长期11选5五码走势图计划的一部分。保留工具带的一个例子可以是税收损失的使用。这是当您以 loss 为了减少你的 tax liability.

虽然这听起来有点违反直觉,但采取一些措施从战略上弥补损失可以使这些损失抵消其他已实现的资本收益。此外,剩余的超额亏损最多可抵消3,000美元的非11选5五码走势图收益,而剩余的亏损可结转到下一纳税年度。随着时间的流逝,这将有助于减少应纳税额并提高净(税后)收益。那么,这怎么工作?

收获亏损并不一定意味着您完全放弃了头寸。当您出售以赚取损失时,您不能在买卖前后的30天内购买该证券。 如果这样做,就违反了清洗销售规则,国税局不允许损失。 尽管有这些限制,但是您可以通过多种方法执行成功的损失收集策略。

税收损失的收获策略

  • Sell the position and hold cash for 30 days before re-purchasing the position. The downside here is that you are out of the investment and give up potential returns (or 失利es) during the 30 day window.

  • 卖出并立即购买与维持市场风险相似的头寸,而不是在那30天之内以现金持有。 30天窗口结束后,您可以出售临时资产并重新购买原始11选5五码走势图。

  • Purchase the position more than 30 days before you try to harvest a 失利. Then after the 30 day time window is up you can sell the originally owned block of shares at the 失利. Being able to specifically identify a 税 lot of the security to sell will open this option up to you.

收获时要避免的常见错误

  • 不要忘记将股息再11选5五码走势图。他们计数。如果您认为您可以采用此策略,并且该头寸支付每月股息并将其再11选5五码走势图,则您可能需要考虑将股息支付为现金,并在适当时自己进行再11选5五码走势图,否则您将违反清洗销售规则。

  • 购买类似的头寸,该头寸将在您拥有它的短时间内支付资本收益。

  • Creating a gain when selling the fund you moved to temporarily that wipes out any 失利 you harvest. You want to make the 失利 you harvest meaningful or be comfortable holding the temporary position longer.

  • Buying the position in your IRA. This violates the wash sale rule. This is identified by social security numbers on your 税 filing.

As with many specific investment and 税 planning strategies, personal circumstances vary widely.  It is critical to work with your 税 professional and advisor to discuss more complicated strategies like this. If you have questions or if we can be a resource, please 伸手!

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是鲍勃·英格拉姆的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。11选5五码走势图涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

共同基金的资本利得分配

共同基金的资本利得分配

Each November and December, investment companies must pay out their 资本收益 distributions for the year. If you hold these funds within a 税able brokerage account, distributions are 税able events, resulting from the sale of securities throughout the year.

11选5五码走势图者通常很少热情地满足这些支出,因为这些分配不会立即带来经济收益。鉴于我们将这些分配称为资本收益,这似乎违反直觉! 

当共同基金的资本收益分配支付给11选5五码走势图者时,该基金的资产净值将减少分配量。

出现这种减少的原因是,通过确定基金11选5五码走势图组合中所有股票,债券和现金的总价值,然后将总值除以流通股数,来计算基金的股价或资产净值。分配后11选5五码走势图组合的总价值减少,因此基金的价格下降了分配的数量。

在大多数情况下,我们建议客户将共同基金的资本收益分配再11选5五码走势图, 鉴于此适合11选5五码走势图者的个人财务状况。 

这种策略使您可以在降低价格的同时购买共同基金的其他股份。尽管您的帐户价值不会改变,但是由于分配会降低基金的资产净值,因此您将来会有更多的股票。通过获得资本收益,您还增加了11选5五码走势图的成本基础。 

相对而言,如果您依靠股息获得收入,那么将共同基金的股息视为现金而不是进行再11选5五码走势图可能更有意义。

If you own 共同基金 in a 税able account and expect the distributions to be large, you should work with your financial planner and 税 advisor to weigh the advantages and disadvantages of owning the investment and ultimately incurring the 资本收益.

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。 提及的11选5五码走势图可能并不适合所有11选5五码走势图者。 不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。 过去的表现可能并不表示未来的结果。 Raymond James and its advisors do not provide 税 advice. You should discuss any 税 matters with the appropriate professional. 所附文章中表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。 Investing involves risk and you may incur a profit or 失利 regardless of strategy selected. 在做出11选5五码走势图决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。 包括共同基金在内的每种11选5五码走势图都涉及风险。风险是指您将亏损(本金和任何收入)或无法通过11选5五码走势图赚钱的可能性。不断变化的市场状况可能会导致共同基金11选5五码走势图价值的波动。此外,直接购买单个证券通常不会产生与共同基金11选5五码走势图相关的费用。

您可以在不离开工作的情况下将401k转到IRA吗?

您可以在不离开工作的情况下将401k转到IRA吗?

通常,当您听到“过渡”时,您会认为退休或正在换工作。对于绝大多数客户而言,这两种情况将是他们唯一一次完成401k过渡的情况。但是,将资金从公司退休计划转移到IRA的另一种方法是- “服务中”过渡 -是一个经常被忽视的规划机会。 

翻转刷新

过渡只是将您的雇主退休帐户(401k,403b,457等)转移到您具有完全控制权的IRA(与前雇主分开)的过程。如果完成得当,将资金从公司退休计划转到IRA是免税和免罚金交易,因为401k和IRA的税收特征通常是相同的。 

什么是“服务中”过渡?

与“传统”过渡不同,“服务中”过渡可能是您不熟悉的事情,这是有充分理由的。首先,并非所有公司的退休计划都允许这样做,其次,即使有退休计划,细节也可能使员工感到困惑。底线:在职过渡允许员工(通常在指定年龄,例如59½)将401k交至IRA 在公司工作期间。即使完成了过渡,员工仍然可以为计划做出贡献。大多数计划每年都允许这种类型的过渡,但是根据计划,您可能可以更早地针对不同类型的供款类型(更早于55岁)完成过渡。

为什么要完成“服务中”过渡?

尽管不常见,但此过渡选项提供了一些好处:

更多11选5五码走势图选择:任何公司退休计划都会限制您的11选5五码走势图选择。您可以将IRA资金11选5五码走势图于几乎任何共同基金,ETF,股票,债券等。选择并以符合您的目标和风险承受能力的方式进行11选5五码走势图可以改善11选5五码走势图绩效,降低波动性并提高整体11选5五码走势图组合的效率。

与您其他资产的协调:您的财务计划人员可以以更高的效率协调IRA与您的总体计划。您的计划者推荐了401k次根本没有完成的更改几次?当您的计划者进行这些调整后,这些调整就不会从您的个人“待办事项”列表中消失。

更大的灵活性:IRA允许免除某些401k或其他公司退休计划无法提供的医疗费用,高等教育费用,首次购房者津贴等的罚金。尽管这应该是最后的选择,但拥有灵活性还是很不错的。

探索“服务中”过渡

所以现在怎么办?首先,当您退休或调换工作时,请始终让财务规划师处于循环状态,以查看过渡是否适合您的情况。其次,让我们一起来看一下您当前的公司退休计划是否允许在职过渡。这通常需要与我们和您公司的人力资源部打5-10分钟的电话。

在您忙碌的生活中,服务中的过渡可能会接近优先级列表的底部。这就是为什么您要我们加入您的财务团队。我们将这些机会引起您的注意,并与您合作,看看它们是否会改善您的财务状况! 

尼克·德芬塔勒(Cick 尼克·德芬塔勒)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他为PBS纪录片撰写了关于储蓄对退休的重要性的记录,并一直是CNBC,MSN Money,《理财计划》杂志,和OnWallStreet.com。


将您的退休资产转到IRA可能是一个很好的解决方案。正确完成后,这是一项免税的活动-使您可以进行广泛的11选5五码走势图,并且可以方便地将储蓄合并到一个位置。此外,灵活的受益人指定可以允许继承的IRA资产继续进行递延税项11选5五码走势图。 除了将401(k)转到IRA之外,还有其他选择。这是您所有选择的简要介绍。有关其他信息以及适合您特定情况的信息,请咨询我们。 1.如果允许,将钱留在前雇主的计划中 Pro: May like the investments offered in the plan and may not have a fee for leaving it in the plan. Not a 税able event. 2.如果有资产,并且允许,将资产转到新雇主的计划中。 Pro: Keeping it all together and larger sum of money working for you, not a 税able event 缺点:并非所有雇主计划都接受过渡。 3.转到IRA Pro: Likely more investment options, not a 税able event, consolidating accounts and locations 骗局:通常涉及费用,可能的终止费用 4.兑现帐户 Con: A 税able event, 失利 of investing potential. Costly for young individuals under 59 ½; there is a penalty of 10% in addition to income 税es. 在移动退休资产之前,请确保考虑所有可用选项以及每个选项的适用费用和功能。 任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。11选5五码走势图涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。在做出11选5五码走势图决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。 请注意,税法可能随时发生变化,可能会对每个人的状况产生重大影响。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格与适当的专业人员一起重新征税或法律事务。 401(k)计划是长期退休储蓄工具。提取税前捐款和/或收入将需缴纳普通所得税,如果在59 1/2岁之前提取,则可能要缴纳10%的联邦税。罗斯401(k)计划是长期退休储蓄工具。罗斯401(k)的供款从不免税,但如果满足某些条件,则将完全免征所得税。与罗斯IRA不同,罗斯401(k)参与者的年龄要求为70.5岁。

新年财务待办事项帮助您保持进度

随着我们进入2019年,新的日历年为您制定计划和调整未来提供了理想的机会。我可以建议您考虑我们的“新年财务清单”,而不是在不考虑游戏计划的情况下制定崇高的决议?完成这份可行的可实现目标清单,可以帮助您避免在2月份忘记被遗忘的决议而感到失望,并且您会真正实现一些真正重要的事情而感到满意!

20190103.jpg

新年财务清单

  • 通过查看与一年前相比的净资产来衡量您的进步。即使市场不景气,每年评估您的净资产也很重要。您的积蓄是否仍使您前进?如果您与去年相比略有下降,那么支出是一个因素吗?没有比查看数字更好的评估方法了!

  • 说到支出和人数,请查看您的现金流量!去年进来多少钱,出去了多少钱?理想情况下,我们希望收入多于支出。

  • 现在,让我们集中讨论可怕的预算。当然,预算编制是一项艰巨的任务,因此将其称为“支出计划”。您今年有什么大笔开支吗?确保您已准备好并保存了足够的内容。

  • 确保检查并更新IRA,401(k),403(b),人寿保险等的受益人。您会惊讶于有多少人的退休帐户上没有列出受益人(或者忘记了删除其前配偶)!

  • 重新访问11选5五码走势图组合的资产分配。确保您的11选5五码走势图和风险仍与您的生活阶段,目标和舒适度保持一致。我完全不建议您根据市场新闻进行更改。只要确定您20年前开设的退休或11选5五码走势图帐户仍可为您服务。

  • 查看您的社会保障声明。如果您尚未退休,则需要上网查看您的预计收益。社会保障是退休中最关键的部分之一,因此请确保您的收入记录是准确的。

当然,此列表并不详尽。确保您的财务状况的最后一步是 与您的顾问一起审查。即使您不与理财计划师合作,也要至少与您的配偶或可信赖的朋友一起留出最少的时间来计划改善您的财务状况。即使您只在一月的前几周去健身房,也要这样做!

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师

Is there a 失利 when a municipal bond purchased at a 保费 matures at par value?

中心 贡献者: 中心11选5五码走势图部

20180821.jpg

11选5五码走势图者通常会错误地认为,他们以溢价购买债券时会亏钱,并允许债券以较低面值的价格到期。 为了理解为什么不是这种情况,我们应该退后一步并解释一些债券基础知识。

票息和票面价值解释

债券向您(11选5五码走势图者)支付利息。优惠券就是您每次付息(通常每六个月)所收到的金额。票面价值或债券发行人的价格通常为1000美元。如果债券有5%的息票,那么您每年将获得$ 1000的5%;或每6个月$ 25。 您支付的价格通常表示为面值的百分比。 因此,如果它以103美元的价格出售,您将支付面值的103%,即1,030美元。 (1,000 * 1.03)。

你为什么要付保费?

当您以溢价(或高于$ 1,000面值)购买市政债券时,您可能会这样做,因为您获得了更高的票息率。 例如,假设您要购买的面值债券的现行市场利率为3%。 如果您发现某笔债券的到期日为4%,则您可能会认为这是“头奖!”。 但是,要购买此债券,您将不得不支付高于1,000美元面值3%债券的价格。为了更好地理解这一点,我们使用到期收益率的度量(债券所有未来现金流量之和等于债券当前价格的比率)。 最终,两个债券之间的到期收益率应该非常相似,因为溢价债券具有更高的息票,您将从溢价债券中获得更多的当期收益,但是要付出更高的价格。 不幸的是,当债券到期时,您无法冲销该“亏损”,而仅能偿还您面值的1,000美元。 该债券的溢价每年分期摊销,并以较高的息票率返还给您。 请参见下面的示例。

20180821a.jpg

债券最终到期后,您将在拥有债券的期限内摊销所有溢价,并且您的成本基础最终将成为现在的面值。 幸运的是,您不必担心自己进行计算。 美国国税局(IRS)准则要求您的保管人在您的年度1099表格上进行计算和报告。

上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出11选5五码走势图决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是蒂姆·怀曼的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。 债券价格和收益率可能会根据市场情况和可用性而变化。如果债券在到期前出售,您获得的收益可能会多于或少于初始11选5五码走势图。利率变动与固定收益价格之间存在反比关系。通常,当利率上升时,固定收益价格下降,而当利率下降时,固定收益价格上升。提及的11选5五码走势图可能并不适合所有11选5五码走势图者。11选5五码走势图涉及风险,11选5五码走势图者可能蒙受盈利或亏损。 如果客户能够单击链接,请包括在内:提供的链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与任何列出的网站或其各自的赞助商都不隶属,也不认可,授权或赞助这些网站。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。