CFP®的Matt Trujillo

2种简单的方法来确定您的401k是否过于激进

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财务计划中心公司退休计划

对于不确定自己的退休计划如何运作的投资者……这里有两种简单的方法来衡量您的401k的积极性或保守性。

1.确定股票对债券的比率。

大多数保管人都会提供带有此信息的饼图。登录到您的401k帐户,以查看投资于股票的资金百分比以及债券的金额。通常,将70%或更多的股票投资于股票是积极的。一旦知道了风险水平,就应该了解您是否可以在情感上应对这种风险的起伏,以及长期计划所要求的风险。 

2. 在每个月末检查您的余额。

例如,如果投资者的帐户从10万美元跃升至11万美元(一个月内增长10%),那么他们可能会将大部分资金投入了股票。当事态发展时,这会感觉很棒,但是当我们经历像三,四月份那样的低迷时期时,投资者需要做好准备,看到一些重大的账面亏损。

那么,投资者如何才能取得平衡呢?而且什么时候应该将分配从激进变为保守呢?

随着您越来越近 进行分配,这是合理的做法,可以减少股票风险,将资金转移到安全的避风港,例如评级高的公司债券和国债。我说的是“接受分配”而不是“退休”,因为您的计划应基于分配开始的时间。退休是一种分配事件,但不一定是唯一的事件。

但是,如果客户的大部分收入需求都可以通过其他来源得到满足,并且有满足于波动的情感胃口,那么我可以看到他们即使在退休(股票占70%或以上)的情况下,也能继续进行更为激进的分配。但是,如果客户严重依赖其投资组合,则通常建议采用更为保守的分配方式(50%或更少的股票)。

CFP Matthew Trujillo®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。®是与财务计划和投资相关的主题的博客撰稿人,他拥有十多年的行业经验。


401(k)计划是长期退休储蓄工具。投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。 每个投资者的情况都是独特的,在进行任何投资之前,您应该考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

税制改革丛书:标准扣除额变更,个人免税,其他。扣除和儿童信用

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《减税与就业法案》(TCJA)现在是正式法律。我们在中心写了一系列博客,讨论了这项新法规带来的一些最显着的变化。我们的目标是成为一种资源,以帮助您了解这些更改并解释它们如何影响您自己的财务和税收筹划工作。

主要亮点:

  • 以前用于减少调整后总收入的个人免税额已完全取消

  • 单身申报人的标准扣除额增加到$ 12,000(以前是$ 6,350),联合申报人的标准扣除额是$ 24,000(以前是$ 12,700)

  • 税收申报人以前可以扣除的一些扣除项目已经被消除或减少,例如:

    • 现在,州和地方税的抵扣上限为$ 10,000,而先前的税法可抵扣的上限是无限量

    • 降低抵押贷款利息抵扣的门槛;现在只有最高750,000美元的债务利息才有资格扣除,而先前的税法则为1,000,000美元

    • 杂项逐项扣除已完全作为一个类别消除;这些扣除包括未偿还的业务费用,税务准备费和投资费。

  • 儿童税收抵免额扩大到每个孩子2,000美元,并且可以退还,这意味着即使您的纳税义务为零,您仍然可以从国税局退回该税收抵免额

    • 以前,每个孩子的抵免额为1,400美元,联合申报者将逐步取消,抵减后的调整后总收入为110,000美元;抵免额直到您达到调整后的总收​​入40万美元(适用于联合申报人)后才开始逐步淘汰

如果您想了解有关更改可能如何影响您的具体情况的更多信息,请联系我们的办公室进行讨论!

CFP Matthew Trujillo®, 是Center for 金融计划,Inc.的Certified Financial Planner™。Matt目前协助Center规划者和客户,并且是Money Centered的贡献者。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。提供此材料仅供参考。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。请注意,税法可能随时发生变化,可能会对每个人的状况产生重大影响。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。

投资与偿还债务

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您可以使用多种策略来还清债务,其中许多策略不仅可以减少还清债务所需的时间,而且可以减少所支付的总利息。但是像许多人一样,您可能会在还清债务和为退休储蓄的需要之间陷入困境。两者都很重要;两者都可以提供更安全的未来。如果您不确定可以同时解决这两个问题,那么应该选择哪一个?

没有一个适合所有人的答案,但这是您做出决定时应考虑的一些因素。

投资收益率与债务利率

决定是否还清债务或进行投资的最常见方法是,考虑是否可以通过投资获得比税后债务利率更高的税后收益率。例如,假设您有一张余额为10,000美元的信用卡,您需要为此支付18%的不可扣除利息。通过消除这些利息支出,您实际上可以获得18%的资金回报率。这意味着您的钱通常需要获得高于18%的税后回报,才能做出比还清债务更明智的选择。即使对于专业投资者而言,这也是一个艰巨的挑战。

并且要记住,投资回报是没有任何保证的。通常,收益率越高,风险越大。如果您进行投资而不是还清债务,而您的投资却蒙受了损失,那么您可能仍有债务需要偿还,但您将不会获得任何收益。相比之下,消除高利率债务带来的回报是肯定的事情。

雇主的比赛可能会改变方程式

如果您的雇主与您的工作场所退休帐户供款相匹配,这会使债务与储蓄的决定更加困难。假设您的公司将您的供款的50%匹配到您的薪水的6%。这意味着您将在退休帐户供款的那部分获得50%的回报。

如果从还清债务中获得超过18%的回报是一个挑战,那么仅通过投资获得50%的回报就更加困难。关于手里的一只鸟在丛林中值得两只的古老说法在这里适用。假设您符合计划的要求,并且您的公司满足了计划的义务,那么您将提前知道比赛的回报。很少有投资能提供相同程度的确定性。这就是为什么许多金融专家认为,储蓄至少足以让任何雇主为您的供款匹配可能比关注债务更有意义。

而且,不要忘记为工作场所储蓄计划缴纳税收的好处。通过将税前美元计入您的计划帐户,您可以从联邦政府的联邦税率递延10%至39.6%的税款。您可以将通常会用于税收的资金立即投入使用。

您的选择不一定是全部或全部

是为退休储蓄还是还清债务的决定有时会受到债务类型的影响。例如,如果您逐项列出扣除额,则您在抵押贷款上支付的利息通常可在您的联邦纳税申报表中扣除。假设您要支付6%的抵押贷款和18%的信用卡债务,而您的雇主将支付您退休帐户供款的50%。您可能会考虑将您的一些可用资源用于偿还信用卡债务,而另一些则用于

您的退休帐户,以便获得完整的公司匹配,并继续支付可扣税的抵押贷款利息。

还有另一个很好的理由来探索解决这两个目标的方法。在为退休储蓄时,时间是最好的盟友。如果您对自己说:“我将等到开始储蓄,直到我的债务完全还清为止”,那么您将冒着永远都无法达到这一点的风险,因为您偿还债务的良好意愿可能会在某些时候动摇点。推迟储蓄还可以减少为退休储蓄的年数。

如果您可以通过为债务再融资来减少利息支出,那么解决这两个目标也可能会更容易。例如,您可能能够通过将多个信用卡付款延展到新信用卡或利率较低的债务合并贷款中来合并它们。

请记住,即使您决定专注于退休储蓄,也应确保至少能够偿还每月欠下的最低债务。未能支付这些最低付款额可能会导致罚款和加息;这些只会使您的债务状况恶化。

其他注意事项

在决定是否还清债务或为退休储蓄时,请确保考虑以下因素:

  • 自动从您的薪水中扣除退休计划供款,就消除了将这些钱花在可能会使您的债务困境更加恶化的事情上的诱惑。如果您决定优先考虑偿还债务,请确保采用一种自动将资金转入债务的机制-例如,从您的支票帐户中自动扣除资金-这样您就不会被诱惑跳过或减少付款。
  • 您是否拥有应急基金或其他资源,以防万一您失业或发生医疗紧急情况?请记住,如果您的工作场所储蓄计划允许贷款,向该计划捐款不仅意味着您正在帮助提供更安全的退休生活,而且还意味着积累了可能在紧急情况下用作最后手段的储蓄。一些由雇主赞助的退休计划还允许在某些情况下撤回艰苦的工作,例如,如果您没有其他资源可利用,则为防止驱逐或取消赎回主要居住所必需的付款。 (但是,请记住,提取的任何艰辛生活费都成为应税收入,如果您的年龄不低于59½,您还可能欠该钱10%的过早分配税。)
  • 如果确实需要从计划中借钱,请确保将使用这笔钱的成本与其他融资方式进行比较,例如来自银行,信用合作社,朋友或家人的贷款。尽管计划贷款的利率可能是有利的,但是您可以借入的金额是有限的,并且您通常必须在五年内偿还贷款。此外,有些计划要求您在离职后立即偿还贷款。由于从延税投资中删除了资金,您的退休收入也会受到影响。
  • 如果您专注于退休储蓄而不是还清债务,请确保您已进行投资,以使您的回报有机会超过所欠债务的利息。尽管您的投资应适合您的风险承受能力,但是如果您过于保守地进行投资,则回报率可能不足以抵消您将继续支付的利率。

无论您选择什么,也许您可​​以做出的最重要的决定就是采取行动并立即开始。您越早决定债务和退休储蓄的计划,就越会开始朝着实现这两个目标的方向迈进。

CFP Matthew Trujillo®, 是Center for 金融计划,Inc.的Certified Financial Planner™。Matt目前协助Center规划者和客户,并且是Money Centered的贡献者。


您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

退休医疗保险和医疗费用计划

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在任何年龄段,医疗保健都是重中之重。但是,退休时,您可能会比以往更多地关注医疗保健。保持健康是您的目标,这可能意味着要更多地去看医生进行预防性检查和例行检查。随着年龄的增长,您的健康状况有可能会下降,从而增加了对昂贵的处方药或药物治疗的需求。 因此,为您购买合适的健康保险非常重要。

如果您退休时年满65岁,则在支付医疗保健费用方面的担忧可能会减轻-您很可能有资格在65岁生日时获得联邦医疗保险计划Medicare提供的某些医疗福利。但是,如果您在65岁之前退休,则需要某种方式来支付医疗费用,直到Medicare生效。慷慨的雇主可能会为退休员工提供广泛的医疗保险,但这是例外,而不是规则。如果您的雇主没有向您提供健康保险,则您可能需要购买私人健康保险单(可能会花费高昂),通过COBRA扩大您的雇主赞助的保险范围,或者通过州/州购买个人健康保险单。总部或联邦健康保险交易所市场。

但是请记住,如果您需要,Medicare不会支付长期护理费用。您需要自付费用,依靠长期护理保险(LTCI)的收益,或者如果您的资产和/或收入足够低,则有资格获得医疗补助。

如前所述,大多数美国人在65岁时会自动获得医疗保险。实际上,如果您已经获得了社会保障福利,您甚至不必申请-您将自动加入Medicare。但是,您必须决定是否只需要A部分保险(对于大多数退休人员来说都是免费的),还是要购买B部分保险。 A部分通常称为Medicare的医院保险部分,可以帮助您支付家庭保健,临终关怀和住院住院治疗的费用。 B部分有助于涵盖其他医疗护理,例如医师护理,实验室检查和物理疗法。如果您想减少自付费用的医疗保健费用,则还可以选择参加Medicare C部分(Medicare Advantage)下的管理式护理计划或私人收费服务计划。如果您还没有足够的处方药保险,则还应考虑加入由Medicare批准的私营公司或保险公司在您所在地区提供的Medicare处方药计划。

Medigap政策:

不幸的是,Medicare无法负担您所有的医疗保健费用。对于某些类型的护理,您必须满足自付额并进行自付费用。这就是为什么许多退休人员购买Medigap政策的原因。

除非您有能力负担Medicare所未涵盖的费用,包括适用于某些类型的护理的年度自付额和自付额,否则您在签署Medicare B部分时可能要购买某种Medigap保单。有10种标准Medigap政策可用。这些政策中的每一项都提供某些基本的核心利益,除最基本的政策(计划A)之外的所有政策都提供了各种附加利益的组合,旨在覆盖Medicare所没有的利益。尽管并非每个州都有所有Medigap计划,但您应该能够找到最能满足您的需求和预算的计划。

在65岁或65岁以上首次参加Medicare B部分时,您有六个月的Medigap开放注册期。在此期间,无论您有任何健康问题,您都有权从私人保险公司购买您选择的Medigap保单。 与其他公开招生申请人相比,公司不能拒绝您的政策或向您收取更高的费用。

长期护理保险和医疗补助:

长期留在养老院的可能性在许多美国老年人及其家人的心中起着举足轻重的作用。这不足为奇,特别是考虑到长期护理的高昂费用。

50多岁和60多岁的许多人都在考虑购买长期护理保险(LTCI)。良好的LTCI政策可以覆盖养老院,辅助生活设施甚至您自己的房屋中的护理费用。如果您有兴趣,请不要等待太久购买它-你需要身体健康。此外,您的年龄越大,您要支付的保费就越高。

如果您的资产和/或收入不足以使您符合资格,您也可以依靠Medicaid支付长期护理费用。但是,请先咨询具有医疗补助计划经验的金融专业人员或律师。有关此问题的规则众多,复杂,可能会影响您,您的配偶以及您的受益人和/或继承人。

如何正确规划退休医疗保险的问题是复杂且多方面的。 与财务状况良好的许多方面一样,我建议与合格的专业人员一起解决您不断变化的医疗保健需求,并确保您和您的家人对您的情况有适当的覆盖。

CFP Matthew Trujillo®, 是Center for 金融计划,Inc.的Certified Financial Planner™。Matt目前协助Center规划者和客户,并且是Money Centered的贡献者。


此信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性。长期护理保险单具有排除和/或限制。长期护理保险的成本和可用性取决于年龄,健康状况以及所购买保险的类型和金额等因素。与大多数财务决策一样,购买长期护理保险也会产生相关费用。担保基于保险公司的理赔能力。

提前计划:制定遗产计划如何避免头痛

您可以相信2017年已经过去了一半吗!您必须起草遗产规划文件的新年决议已经有些陈旧了。对于你们中间的那些拖拖拉拉的人,我想我会写一篇关于如果您在没有意愿或信任的情况下通过而发生的情况。

首先,我们为没有合法意愿或信任的去世者定义法律术语。使用的术语是“无遗嘱”。

什么是肠证?

据说你已经死了 无遗嘱 如果您没有有效意愿通过。无遗嘱法律管辖死无遗嘱者的财产分配。 50个州中的每个州都采用了无遗嘱继承法,阐明了这种分配的发生方式,尽管每个州的法律有所不同,但还是有一些通用的一般原则。这些法律旨在将最近已死者拥有或控制的财产的合法所有权转让给国家认为其继承人的人们。这些法律还控制了这些人如何接收此财产以及何时分配财产。

例:

弗兰克(Frank)是密歇根州的居民,已婚,有两个未成年子女。他一直有写遗嘱的意思,但是还没有兑现。有一天,弗兰克在过马路时被卡车撞死,并立即死亡。由于他没有意志,密歇根州无遗嘱继承法规定了他的财产分配方式。根据密歇根州的法律,弗兰克的财产的50%移交给了他的妻子,而50%的财产移交给了弗兰克的两个未成年子女(每人25%)。如果弗兰克有遗嘱,他本可以将一切留给妻子。

技术说明:

真实 财产根据其所在州的无遗嘱法律进行分配。 个人 财产是根据您去世时所在州的无遗嘱法律分配的。

为什么要避免无肠?

  • 成本
    • 与起草和证明遗嘱相比,无遗嘱的代价可能更高。在大多数州,管理员必须提供保证金,您通常可以在其中免除您的要求。另外,管理员的权力是有限的,他或她必须获得法院的许可才能做很多事情。这些诉讼的费用由您的财产支付。
  • 您无法决定谁获得了您的财产
    • 州无遗嘱法律将确定谁接收您的财产。这些法律将您的财产划分为您的继承人,如果您没有继承人,则国家本身将要求您拥有财产。
    • 与您遗嘱中的受益人可以是您想离开的任何人不同,继承人被定义为您的合法配偶和家庭中的特定亲戚。如果该州找不到继承人,则可以为自己主张财产(该财产向(进入)该州)。您所在州的法律决定了继承人获得财产的顺序,每个人将获得财产的百分比,以及他们以何种形式获得财产,无论是现金,财产,一次性付款,年金或其他形式。
  • 特殊需求未得到满足
    • 国家无遗嘱法不灵活。他们不考虑您的继承人的特殊需要。例如,未成年子女将获得不附带条件的股份,无论他们是否有能力管理股份。
  • 继承人可能会短期改变
    • 州法律规定的预定分配方式最终可能会给继承人提供比您打算拥有的遗产更多的遗产。它也可能使您的继承人之一过少。
  • 您无法决定谁来管理您的房地产
    • 如果您无遗遗嘱,遗嘱认证法院将任命一名管理员来管理您的遗产。您将无话可说,谁来解决您的财产。
  • 您无话可说是谁成为未成年子女的监护人
    • 法院将为您的未成年子女任命个人和财产监护人,因为您没有另外指定。您还将使您离开孩子的资产暴露给您可能不赞成的人的管理技能。
  • 关系优先于朋友和其他人
    • 州无遗嘱法律将以预设方式将您的财产分配给家庭成员。这些法律在分割您的遗产时并未考虑您与家人的关系。结果,您20年来未曾与之交谈过的兄弟可能最终会拥有一部分您不愿他拥有的资产。
  • 取消了税收筹划方案
    • 没有遗嘱或其他处置财产的手段,您将无法计划减少或提供收入税或遗产税。
  • 家庭之争可能发生
    • 谁拿到奶奶的珠宝?还是您30年前开始收藏的邮票呢?通过无遗嘱法律进行分发无法解决此类具体问题。如果无法和平解决这些问题,则可能会引起诉讼或最终将有关财产出售,并将收益分配给争吵的家庭。

财产如何在无遗嘱下分配?

分布的模式因州而异。您必须检查您的州,以了解其遗嘱的外观。通常,规则如下:

  • 如果您离开配偶,但没有孩子,则配偶将占用整个遗产
  • 如果您留下配偶和子女,则每个人都要分享一份
  • 如果您留下孩子并且没有配偶,则孩子们将平等地分享整个遗产
  • 如果您不留下任何配偶或子女,则整个财产归您的父母所有
  • 如果您不留下任何配偶,子女或父母,则整个财产都归您的兄弟姐妹(或兄弟姐妹的后代)所有
  • 如果您不选择上述任何一项,整个遗产将交给您的祖父母及其后代(您的阿姨,叔叔和堂兄弟)
  • 如果您不留下继承人,那么下一个继承人就是您已故配偶的继承人
  • 如果双方都没有继承人,那么下一个是您的近亲,即那些与您血缘最亲近的人
  • 如果没有近亲,那么您的财产便会沦为州政府

CFP Matthew Trujillo®, 是Center for 金融计划,Inc.的Certified Financial Planner™。Matt目前协助Center规划者和客户,并且是Money Centered的贡献者。


此信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性。尽管我们熟悉此处提出的问题的法律和税务规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就法律或税务事宜提供建议。这些问题应与适当的专业人员讨论。

幼儿的金钱意识

作为两个小男孩的父亲,我读了很多书,思考了如何教我的儿子们如何处理金钱。

甚至在我的孩子们数不清之前,他们就已经对金钱有所了解:这就是他们必须给冰淇淋人拿一个圆锥形的东西,或者放进插槽中以便在杂货店里乘坐火箭飞船。因此,一旦您的孩子开始处理金钱,就开始教他们如何明智地处理金钱。

津贴

给孩子零花钱是开始教他们如何省钱和预算的东西的好方法。您给他们多少钱部分取决于您希望他们用它买什么以及您希望他们节省多少。

一些父母希望孩子通过做家务来赚取零花钱,而另一些父母则不给钱包束缚,并希望孩子仅仅因为他们住在家里而介入。一种折衷办法是,给孩子少量津贴,并通过做超出正常家庭职责范围的家务活赚更多的钱。

在给孩子津贴方面:

  • 设置参数。 与您的孩子讨论他们可能将这笔钱用于什么以及应节省多少。
  • 将津贴日作为日常工作,例如发薪日。 每周同一天给予相同的金额。
  • 考虑“提高” 适合那些理财的孩子。

带到银行

存钱罐是开始教孩子存钱的好方法,但是在“真实的”银行开立储蓄账户会使他们了解赚取利息的概念和复利的能力。

虽然孩子们可能现在想花掉所有的津贴,但要鼓励他们(尤其是大一点的孩子)将其分配,允许他们立即花费一些,同时坚持要为自己真正想要的但不能立即负担的较大门票项目节省一些。写下每个目标以及每周必须节省的金额,这将有助于孩子们了解短期和长期目标之间的差异。作为奖励,您可能想提供与孩子们相匹配的东西,以实现他们的长期目标。

购物感

电视广告和同伴的压力不断诱使孩子们花钱。因此,在做出正确的购买决定时,儿童需要指导。教孩子如何按价格和质量比较商品。例如,当您在杂货店时,说明为什么要购买通用谷物而不是名牌产品。

与希望您购买他们看到的每样东西的孩子一起购物时,请花点时间解释您的“是”和“否”决定。通过解释说每次去商店都不会给他们买东西,可以引导孩子们仔细考虑他们想购买的东西。然后,考虑每月留出一天的时间带孩子去购物。这鼓励他们为自己真正想要的东西储蓄,而不是一时冲动购买。对于那些大件物品,建议他们将这些物品放在生日或假日清单上。

最后,不要害怕让孩子犯错。如果玩具在购买后不久就坏了,或者变得不像在电视上看到的那么有趣,那么即使您不在那里给他们建议,最终孩子们也会学会做出明智的选择。有关如何筹集资金的更多提示 钱聪明的孩子,请查看有关该主题的网络研讨会!

CFP Matthew Trujillo®, 是Center for 金融计划,Inc.的Certified Financial Planner™。Matt目前协助Center规划者和客户,并且是Money Centered的贡献者。


本文表达的观点是马修·特鲁希略(Matthew Trujillo)的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)的观点。

税收条款:附带利息和巴菲特规则

如果您像我一样密切关注2016年竞选活动的报道,那么您可能会一次又一次地听到一些与税收有关的条款。特别是两个术语是“附带利益”和“自助法则”。对于那些不太熟悉这些术语的人,我将尝试对它们进行简要说明。

什么是“利息”?

附带利息通常是指适用于私人投资基金(包括私募股权基金和对冲基金)管理人的薪酬结构。作为附带利息规则的结果,基金经理的薪酬应按较低的长期资本利得税税率征税,而不是按普通所得税率征税。克林顿和特朗普都发布了计划,要求将套息作为普通收入征税。

什么是“巴菲特规则”?

伯克希尔·哈撒韦公司(Berkshire Hathaway)董事长兼首席执行官沃伦·巴菲特(Warren Buffett)在2011年发表的意见书中指出,他和他的“超级富豪朋友”没有缴纳应得的税款,并指出他缴纳的税率( (应税收入的百分比)低于他办公室中的其他20个人(沃伦·巴菲特,“制止超级富豪”,纽约时报,2011年8月14日)。

正如巴菲特指出的,这部分归因于这样一个事实,即超富裕人士通常从长期资本收益和合格股息中获得很大一部分收入,而长期股息和合格股息通常以低于通常适用于工资和税率的税率征税。其他普通收入。

自那以后,“巴菲特法则”就变成了一条信条,即年收入超过一百万美元的人所缴纳的税收份额,不应比中产阶级家庭所缴纳的份额小。结果,有人提议年收入超过100万美元的人应将最低税额定为30%。

正确的做法是什么?这不是这位谦虚的作者决定的。但是至少到现在,下次您在新闻上听到它们时,可以更好地了解其中的某些术语!

税收环境正在迅速发展。在对您的税收和投资策略进行任何更改之前,请务必与合格的专业人员进行交谈。

CFP Matthew Trujillo®, 是Center for 金融计划,Inc.的Certified Financial Planner™。Matt目前协助Center规划者和客户,并且是Money Centered的贡献者。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是CFP®的Matt Trujillo的观点,不一定是Raymond James的观点。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。

我应该加速我的抵押贷款还清吗?

大多数房主在贷款期限内每月定期支付抵押贷款,从没想到要这样做。但是通过预付抵押贷款,您可以减少随着时间的流逝支付的利息。

预付款如何影响抵押

通过预付抵押贷款,无论抵押贷款的类型如何,您都可以减少在贷款期限内要支付的利息。但是,预付款以不同的方式影响固定利率抵押和可调利率抵押。

如果您提前还清固定利率抵押贷款,您将提早还清贷款。通过减少抵押贷款的期限,您将在贷款期限内支付较少的利息,并且可以在更短的时间内免费拥有房屋并进行清算。

如果您预付了浮动利率抵押贷款,则抵押贷款的期限通常不会改变。您的总贷款余额减少的速度将比计划的快,因此您在贷款期内将少付利息。每次重新计算利率时,您的每月还款额也可能会减少,因为它们是根据较小的本金余额来计算的。但是,如果您的利率大幅上升,即使您的本金余额减少了,您的每月付款也可能会增加。

我应该预付抵押贷款吗?

一个常见的困境是如何处理多余的现金。您应该投资还是用它来预付抵押贷款?做出决定时,您需要考虑许多因素。例如,您是否有一种投资选择,比预付抵押贷款会带来更多的储蓄,从而使税后收益更高?也许最好把钱放在一种递延税的投资工具上(尤其是与您的捐款相匹配的一种工具,例如某些雇主赞助的401(k)计划)。但是请记住,通过预付抵押贷款可以节省的利息是确定的;相比之下,另类投资的回报可能不是确定的。

其他因素也可能影响您的决定。考虑按揭还款的最佳时间是在以下情况:

  • 您有能力定期捐款
  • 您没有可比的确定性更好的投资选择
  • 您无法为抵押贷款再融资以获得较低的利率
  • 您没有未偿还的消费者债务,不会向您收取高额利息,而这笔高额利息无法从所得税中扣除(例如信用卡余额)
  • 您处于抵押贷款的初期,在给定摊销时间表的情况下,利息费用最高
  • 您有足够的液体储蓄(三到六个月的生活费)可以在紧急情况下满足您的需求
  • 在不久的将来,您将不需要用于抵押预付款的资金用于其他用途,例如支付大学费用或照顾年迈的父母
  • 您打算至少在未来几年内留在家里

特别是对于固定利率抵押贷款而言,定期偿还预付款会大大缩短贷款寿命,并节省您要支付的全部利息。与往常一样,在进行任何重大财务动向之前,请咨询您的财务计划师。我们在这里着眼于全局,并帮助您针对特定情况做出最佳决策。

CFP Matthew Trujillo®, 是Center for 金融计划,Inc.的Certified Financial Planner™。Matt目前协助Center规划者和客户,并且是Money Centered的贡献者。


雷蒙德·詹姆斯金融服务有限公司和您的雷蒙德·詹姆斯金融顾问均不征集或提供住宅抵押产品,也无法接受任何住宅抵押贷款申请或提供或协商此类贷款的条款。根据您的住宅抵押贷款需求,您将被推荐给合格的Raymond James银行雇员。

我退休时会不会有社会保障?

如果您已经退休或即将退休,那么您可能不必担心,因为您的社会保障福利可能会以您计划的金额支付给您(至少这是大多数政治人物所说的) 。但是我们其余的人呢?

观看新闻,收听广播或阅读报纸,您可能会遇到关于社会保障健康的故事。根据所使用的精算假设和政治倾向,社会保障被描述为一切,从需要进行一些调整的计划,到需要立即进行彻底改革的危机中的一切。

显然,所使用的基本假设可能会影响人们对社会保障偿付能力的理解,但是很显然,需要采取一些行动。但是,即使是专家,也没有就最佳补救措施达成共识。因此,让我们看一下我们所知道的。

根据美国社会保障局(SSA)的数据,目前有超过6,400万美国人获得某种形式的社会保障退休,残疾或死亡抚恤金。社会保障是一种即用即付的制度,当今的工人为当今的退休人员支付福利。

今天的工人多少钱?好吧,个人年薪的前118,500美元(2016年)要缴纳社会保障税,其中一半由雇员支付,一半由雇主支付(自雇人士全部支付)。征收的工资税被存入社会保障信托基金,并投资于联邦政府担保的证券。然后,这些资金用于支付当前的福利。

您的退休福利金额是根据您在整个职业生涯中的平均收入得出的。终身收入越高,福利就越高,因此,如果您几年没有收入或收入低,则您的福利金额可能会比稳定工作的收入要低。

您开始领取福利时的年龄也会影响您的福利金额。当前,完全退休年龄正在以两个月的增量增加到67岁,如下图所示:

您的完全退休年龄是多少?

您可以在62岁退休之前开始领取社会保障金。但是,如果提早退休,则与等到退休年龄才开始领取补助金时相比,您的社会保障金会更少。例如,如果您的完全退休年龄为67岁,则如果您在62岁退休,则获得的收益要比等到67岁退休才少30%。此减少是永久性的-达到完整退休年龄后,您将没有资格获得福利增加。

即使是政治立场相反的人也可以同意,人口因素正在加剧社会保障的问题,即预期寿命在增加,而出生率在下降。这意味着随着时间的流逝,更少的工人将不得不支持更多的退休人员。

根据SSA的说法,Social Security已经支付了比收款更多的钱。但是,通过利用Social Security信托基金,SSA估计,Social Security应该能够支付计划的福利的100%,直到基金准备金耗尽为止。在2034年。一旦信托基金储备金用尽,仅工资税收入仍应足以支付约77%的预定福利。这意味着,在2034年,如果不进行任何更改,受益人可能会得到比预期少大约21%的收益。

因此问题仍然存在,在即将出现麻烦的情况下,我们如何修复系统?  尽管没有人可以肯定地说会发生什么(政治进程肯定会引起争议),但以下提出了一些解决方案来帮助保持社会保障在未来的许多年中处于破产状态:

  • 允许个人将其当前的部分社会保障税投资到“个人退休金帐户”中
  • 提高当前的工资税
  • 提高当前应缴纳工资税的工资的当前上限
  • 将退休年龄提高到67岁以上
  • 减少未来的利益,特别是对于有钱退休者
  • 更改用于计算收益的收益公式
  • 更改如何计算年度生活费用调整福利

社会保障的财务前景取决于随时间变化的许多人口和经济假设,因此尚不清楚可能采取的行动以及可能受到影响的人。无论社会保障的未来如何,您的财务未来仍在您手中。着重于尽可能多地为退休储蓄,并在计划退休时考虑各种收入情况。

了解您的福利以及根据现行法律可以从社会保障中获得的收益也很重要。您可以在社会保障声明中找到此信息,您可以在社会保障网站上在线访问该信息, socialsecurity.gov 通过注册“我的社会保障”帐户。您的对帐单包含收入的详细记录,并包括基于您的实际收入和未来收入预测的退休,残障和遗属抚恤金估算。有关如何注册在线帐户的更多详细信息,请参见我们的 以前的博客 发布分步说明。

CFP Matthew Trujillo®, 是Center for 金融计划,Inc.的Certified Financial Planner™。Matt目前协助Center规划者和客户,并且是Money Centered的贡献者。


(资料来源:《关于社会保障的事实与数据》,2015年)

(来源:2015年OASDI受托人报告)

此信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Matthew Trujillo的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与所列的第三方网站或其各自的赞助商无关,也不认可,授权或赞助。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。

人生规划:当现实生活阻碍技术财务规划时

贡献者: CFP Matthew E.Chope®  马特·乔普

最近,我与一些长期客户的女儿举行的一次会议提醒我,有时候,与客户打交道时最重要的不是美元和美分以及详细的税收分析,而是所谓的人生计划。我在说什么好吧,让我告诉您一些有关我们所做计划的信息。

该客户的女儿是一位成功的单身30岁女性,在发现雇主解雇了她的工作后,进行了基本的财务检查。她似乎有些放心,因为她的工作并没有在智力上挑战她,她需要改变。她想确保自己做出正确的财务决定,并需要一些计划来规划下一个人生阶段。她真正想知道的是,可以休假四到六个月是否可以,她的短期和长期目标将会受到什么财务影响。她目前的主要目标似乎是找到一个人度过一生,并最终建立一个家庭,而花时间做这件事比为退休而存钱要高。 。

这位年轻女士多年来一直在进行多代财务规划。 她的父母一直根据他们的良好习惯来指导她,在她去上大学之前,我们能够提供一些金融教育,以帮助建立牢固的金融知识和礼节基础。此外,她能够获得扎实的大学学历,并且收入丰厚,储蓄良好,直到现在还过着自己的能力。辞职后,她将获得几个月的遣散费和医疗保健,并在应税,罗斯和传统IRA中建立了一个非常舒适的储备金。她的房屋拥有超过50%的股权,流动性非常充裕,对自己的财务状况充满信心。

在回顾了她的财务生活中的所有事情之后,我们共同得出的结论是,她的财务状况十分稳固,可以实现她的主要目标,即寻找生活伴侣和建立家庭。

下一步是什么?

我们提出了未来四到六个月的临时旅行预算,以便可以休假,让她对此感到满意。她可以出国旅行和环游美国,参观不同的地方并体验新的冒险;同时要有创造力,寻找可以度过余生的人。我们谈到了她放假期间需要做的事情:

  1. 信仰声明: 在空白纸的顶部写下“我相信什么”。通过写下来,及时记录下自己的感受,她将来就可以恢复原状。当她快要找到伴侣时,这将帮助她意识到-这个人是否适合她的价值观和信念体系。或者,她可以决定让他们相信或不相信与她相同的事情是否至关重要。
  2. 100件物品:  她想在生活中经历的100件事的清单,使她一直将这些钱花在赚钱和储蓄上,背后有一些原因和目标,以便用于对她来说很重要的经历。理想情况下,我们不仅要努力赚一大笔钱,还要发展它并用它来实现生活。我们不想在以后的生活中感到遗憾。 
  3. 愿景声明: 她想在一年,三年和十年后实现目标的想法。愿景声明有助于指导当前的选择,并提供一个很好的反思工具来检查个人进度。

因此,当我们在本次会议上讨论一些财务状况时,仅知道她可以休假即可。我们的大部分时间都花在了非财务主题但 生活计划 问题-在她这一生中对她而言最重要的非财务问题。有时,我们必须放眼大局,超越金钱,以深入研究人生计划问题,因为您如何选择生活并以有意义的方式使用金钱,比财务细微之处或税收,储蓄和储蓄的细节更为重要。投资。

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


任何观点都是Matthew Chope的观点,不一定是Raymond James的观点。本案例研究仅用于说明目的。个别情况会有所不同。每个投资者的情况都是独特的;在做出投资或撤回决定之前;请就您的个人情况咨询您的财务顾问。目前尚不清楚本案例研究中提到的客户是否批准或拒绝Matthew Chope或所提供的咨询服务。