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退休时计划不会停止的7种方法

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财务计划中心公司退休计划

与退休计划有关的大多数材料都集中在“退休准备”上,以帮助客户设定目标并成功退休。这是否意味着在达到目标时就完成了计划?在我的工作中,通常会有一种感觉,即客户一旦越过退休“终点线”,从计划的角度出发应该顺畅。不幸的是,事实离真相还远。对于许多客户而言,退休后可能需要规划师的帮助 最多!

以下是7个计划中的退休后问题,可能需要财务顾问的持续协助:

1. 退休收入计划 

顾问可以帮助您制定年度计划,包括收入,资源,退休金,递延薪酬,社会保障和投资。  目的是制定对您最有利的节税策略。

2.投资 

一旦退休,就会发生几件事情,这使得保持对投资的积极关注变得更加重要:(1)您可能将开始退出投资,并且可能需要管理至少一部分资产的持续流动性。您的投资帐户;(2)您的持续时间越来越短,风险承受能力也越来越差。

3. Social Security

在退休前的计划中,您可能会大谈自己的想法 威力 与您的社会保障以及在达到社会保障福利年龄时可能实施的策略有关。但是,一旦退休,便会遇到麻烦,您需要浏览所有可用的选项并确定适合您情况的最佳策略-不一定是您自己想在没有指导的情况下做的事情。  

4.健康保险和医疗保险

对于65岁之前退休且雇主不提供退休人员医疗保健服务的客户而言,这是一个挑战。在Medicare之前,退休医疗保健通常需要大量费用。

对于那些接受雇主医疗保险的人来说,转投医疗保险不是一件容易的事–通过确保客户退休后能够从保险的角度得到充分保障,“正确治疗”会涉及一些复杂问题。  

5.人寿保险和长期护理保险

人寿保险和长期护理保险是我们希望在退休前就位的项目。尤其是由于老年人的成本和获得保险的能力变得异常困难。但是,维护这些政策,理解它们并在需要利用这些好处时获得帮助是另一回事。   

6.遗产和多代规划

对于客户来说,即使在退休后直至生命结束之前也要管理他们的房地产规划是很有意义的。这是确保他们的财富以最有效的方式传递给下一代的最佳方法。这就是为什么我们如此紧密地管理退休收入(帐户头衔,受益人和财产证明文件)的部分原因。我们还鼓励家庭记录资产,并就其价值观和希望如何转移财富进行家庭对话。许多计划者可以帮助组织和促进此类对话。

7.老龄化规划

对于许多即将退休的客户来说,他们最大的挑战之一是如何帮助他们现在的年迈父母管理衰老过程。喜欢如何浏览医疗保健系统?如何获得最佳护理?如何确定随着年龄增长的最佳居住地?如何最好地支付他们的照料,尤其是如果父母的储蓄还不够到退休的时候?如何避免钻研自己的退休金来支付父母的照顾?如何在社区中找到最佳资源?还有什么问题要问(因为大多数情况下这可能是外国领土)? 

由于人类的寿命更长,因此计划的需求和/或欲望可能会增加。在紧急情况下,可能难以做出无知的决定。计划者可以帮助您为将来可能发生的健康变化创建应急计划。

尽管似乎财务规划界的大多数材料,时间和精力都集中在为退休计划上,但退休后还有很多工作要做。 可能与退休前一样多或更多。在退休后计划人员的帮助下,您可能没有意识到自己需要的东西,但一定会感到很高兴。

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

为什么COVID-19让客户推迟退休

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财务计划中心公司退休计划

进入2020年,我们谁都不知道我们要干什么。冠状病毒像意外的飓风一样袭击了我们。它的停留时间比预期的要长得多,并且有可能无限期地存在。我们许多人都处于“大流行性疲劳”的边缘!尽管有些人感觉到了短期的经济影响,但任何较长期的影响都可能在以后显现出来。

对于大多数即将退休的客户而言,鉴于病毒对投资市场,就业和储蓄的影响极小,他们的目标已步入正轨 至今 在2020年。然而,对于大多数希望退休的客户来说,更大的担忧是他们在COVID-19的新世界中实际退休生活的样子。 

许多客户一直生活在隔离环境中。他们正在远程工作,社交活动减少,并且主要通过电话/视频进行交流。新世界缺乏旅行,外出就餐和团体活动的乐趣。虽然这可以减轻预算,但并不是所有人都希望过着退休生活。客户如此努力地实现的退休梦想是他们旅行,拜访家人,与朋友交往,志愿服务,在家庭之外从事业余爱好,也许上课和/或从事新工作或职业。通常,至少在病毒得到控制或开发疫苗之前,这些都不是符合COVID的活动。因此,如果我们仍生活在COVID世界中,那么一些客户表示希望延迟退休日期并继续工作。毕竟,“我为什么要退休并隔离在家中坐?”

只要客户努力退休,重要的财务目标应该是:

  • 继续为雇主退休计划供款

  • 建立储备储蓄以用作未来退休现金流的启动

  • 仔细跟踪预算现金流,以确保您对退休收入有很好的了解

  • 退休前尽可能减少债务

在此提醒我,对于许多人而言,退休决定的非财务方面与财务方面同样重要。 

如果您或您认识的某个人即将退休,并且将从与我们的一位财务规划师的交谈中受益,请告知我们。我们随时乐意为您服务!

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

COVID-19和您的金钱:了解这4个简单的财务提示

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冠状病毒大流行席卷了我们。该病毒已在全世界范围内对经济和心理造成了巨大破坏。它改变了我们可能永远生活的方式,并迫使我们放慢脚步,以不同的方式思考问题。以下是COVID-19帮助我们看得更清楚的一些重要财务课程...即使在流行病已经过去之后,也可能值得保留的课程。

  1. 坚持预算

    在时机成熟时,预算很容易退居二线。我们可能会发现自己在不必要的物品上花了钱,因为我们没有注意。由于收入损失和闲暇时间,大流行病迫使许多人认真研究其费用。许多人削减了不需要,不想要或不使用的“额外费用”。他们发现在不影响生活质量的前提下更节俭。也是一大优点:家人在家度过的时间不花任何钱。

  2. 有紧急储备金

    就像在任何金融危机或经济放缓中一样,如果减少工作时间或失去工作,拥有应急准备金可以为您节省。虽然您可以领取失业救济金,但在领取失业救济金方面通常存在差距。在这些情况下,拥有紧急储备金足以让您度过几个月的开支,可以节省很多时间。事实是,美国大多数人口都没有这个。如果您没有紧急储备金,请在下一次危机发生之前将此作为您的目标!

  3. 更新您的遗产计划

    各个年龄段的人都突然意识到,要确保他们的遗产规划文件井井有条,现在还为时过早。持久授权书和遗嘱(可能还有信托)(如果有的话)过去常常推迟大多数年轻人,直到他们开始拥有家庭或直到他们觉得自己已经积累了“足够的”资产为止。病毒的突然威胁可能夺走您的年龄,突然使这些文件变得更加重要。对于18岁以上的任何人而言,更是如此,因为他们的父母不再能够代表他们做出法律,财务或医疗方面的决定,因此他们需要拥有《持久授权书》。许多COVID-19患者被单独带到设施中,不允许家人陪同。

  4. 获取人寿保险

    大流行使人们大为怀疑,从人寿保险的角度来看他们是否得到了足够的保障。许多是较年轻的家庭,他们尚未积累足够的资产来长期支持其配偶和子女。虽然不太常见,但COVID-19死亡已出现在年轻的成年人群中。如果这些家庭没有足够的人寿保险,他们的生还者将面临灾难性的财务状况。确保一个人总是有足够的人寿保险,这是极其重要的,直到他们有时间积累资产以在以后的生活中养家糊口。需要更多年轻人的人寿保险;如果资产积累落后于计划,中年客户将需要它。 

尽管COVID-19极大地影响了我们的生活,但我们当然可以从中学到东西。考虑实施这四个课程。我们一定会从COVID-19中学习更多的课程,但这是一个不错的起点!

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

为什么我们随着年龄的增长而快乐

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为什么我们通过年龄计划中心变得更快乐

去年年底过了一个“里程碑”生日,最近我发现了一本书引起了我的注意。 幸福曲线:为什么50岁后生活会变得更好 乔纳森·劳赫(Jonathan Rauch)创作的书 阅读–谁不想知道生活如何以及为什么会开始变得更好! 这本书让我完全感兴趣。它以作者的个人经验,实际案例研究和长期的社会研究为后盾。 那么,我学到了什么?

研究表明,您的四十岁时生活满意度下降。尽管被誉为“中年危机”,但您四十多岁的人少了危机,而更多的是感到绝望。为什么会发生这种情况?

  • 我们意识到,我们将无法实现曾经想像的一切

  • 我们将自己与取得更多成就的其他人进行比较,并对我们的自我价值提出质疑

  • 我们缺乏感激,感到羞耻或尴尬

但是,到了50岁(或此后不久),我们的“酸痛”情绪发生了变化,我们开始感到生活更加满意。每过十年,我们的幸福“等级”就会更高。

  • 我们不再专注于自己的目标,而是更加专注于为他人服务

  • 我们接受我们的生活,专注于个人关系而不是外部成就

  • 我们不再将自己与他人进行比较,而更多地关注自己的内部满意度

关键要点:

  • 自我意识自己背后的心理

  • 知道“中年危机”并不会永远存在,美好的时机已经到来

  • 未来是我们度过最幸福,最满意的时光的机会

对于那些专注于衰老的负面因素(例如身体不适或精神衰竭)的人,我向您提出挑战 幸福曲线 对未来的退休年龄有不同的看法。您所学的内容可能会让您感到惊讶!如果您想就此主题或有关退休或长寿计划的其他主题进行对话,请随时与我联系 [email protected]

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

妇女退休计划的挑战:如何面对她们并采取行动

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妇女退休计划的挑战

如果我们说实话,如今计划和储蓄退休似乎越来越具有挑战性– 大家。  有保证的退休金的日子已经不再,所以我们要为自己的退休储蓄。 即使我们尽力挽救……生活还是会发生的,并且在此过程中我们会积累更多的费用。 我们的孩子长大了(也许还没有出去!)。 我们的成年父母可能需要我们的帮助(时间和金钱)。 根据我们的年龄,孙子可能会潜入图片。 将所有内容加在一起,问题是:我们应该如何退休? 我们需要足够的能量来持续25到30年(取决于我们的预期寿命)。 !

虽然这些问题肯定会影响到男人和女人,但对女人的影响可能是十倍。 让我们来看看女性在退休计划方面面临的一些主要问题。

1.妇女的年收入比男性少

妇女往往是儿童和其他家庭成员的照顾者。 最终,这意味着妇女在休假以照顾家庭方面存在更大的就业差距。 结果是:收入减少,退休储蓄和社会保障收入减少。它还可以停止职业发展轨迹。 

行动步骤

  • 在您工作的几年中,尝试以更高的比率进行储蓄。它可以让您与男性同行保持同步。请看下面的图表,了解职业女性在其一生中应节省的费用的估计百分比。

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  • 如果您已婚,即使您不在劳动力大军中,也可能需要每年存入罗斯IRA或IRA(配偶供款)。

  • 如果您是家庭成员的照料者,请考虑制定一份《带薪照料者合同》,以收取合法且可报告的服务付款。如果有需要的话,这可能会帮助您,并帮助您的家庭成员在将来获得政府补助的过程中努力工作。

2.妇女的收入低于男子

根据劳工统计局的数据,男人每赚1美元,处于类似职位的女人就赚82美分。 结果,妇女因收入减少而看到的退休储蓄和社会保障福利减少。

行动步骤

  • 同样,在您工作的岁月中节省更多。 尝试最大化对雇主计划的供款。此外,每年向罗斯IRA / IRA和税后投资账户捐款。

  • 为您的长期投资组合投资适当的分配,同时要记住您的潜在预期寿命。

  • 在要求同工同酬时,为自己和您的女性群体辩护。

3.女性比男性更具侵略性

一般而言,女性比男性更倾向于保守投资者。 对各个年龄段的男性和女性的401(k)和IRA帐户进行的分析表明,女性的分配显然更为保守。 特别是对于预期寿命更长的女性,必须将适当的资产分配与资产相结合,使其具有超过通胀和长期增长的能力。

行动步骤

  • 与顾问一起确定最合适的 长期 为整个投资组合分配资产,同时要牢记您的潜在寿命,潜在的退休收入需求和风险承受能力。

  • 变得知识渊博,并受过有关投资和财务计划主题的教育,以便您可以在好的财务顾问的帮助下控制未来的财务决策。

4.女人的寿命往往比男人长

妇女拥有更少的储蓄年限和更多的储蓄年限。 根据疾病控制与预防中心的数据,女性的平均预期寿命为81岁,男性为76岁。 由于妇女的寿命更长,因此她们必须考虑与这些年相伴的医疗保健费用。 

行动步骤

  • 计划尽可能节省。

  • 适当投资以延长寿命。

  • 与顾问合作,做出与潜在收入来源(配偶配偶福利,社会保障,养老金等)相关的明智财务决策

  • 确保您有一个强大且更新的房地产计划。

  • 照顾好您的健康,以减少将来的医疗费用。

  • 尽早计划长期护理(如果对您有意义并且健康允许,请购买长期护理保险)。

5.离婚的妇女通常面临特殊的挑战,在“灰色离婚”后(50岁离婚)结婚的可能性较小。

从财务角度看,离婚对妇女的负面影响远大于对男子的负面影响。 根据《美国社会学评论》,离婚后女性平均生活水平下降27%,而男性则增长10%。这是由于各种原因造成的,例如收入不平等,照顾孩子,资产分配不均等。

根据皮尤研究中心(Pew Research Center)的数据,自1990年代以来,50岁以上人口的离婚率几乎翻了一番。该研究还表明,经历过灰色离婚的女性中有很大一部分没有再婚。这些女性的收入较低,随着年龄的增长,她们不太可能获得伴侣的支持。

行动步骤

  • 在离婚过程中与一名健全的顾问一起工作,该顾问专门研究离婚的财务方面,例如认证离婚财务分析师(CDFA) (N提示: 律师通常不了解离婚协议的财务影响)。

6.妇女更有可能遭受虐待

妇女的寿命更长,通常未婚或独居。 他们可能没有财务问题那么复杂。 他们可能是孤独和脆弱的。 

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行动项目

  • 如果您是成年人,请采取适当的保护措施以保护自己免受财务欺诈和虐待。例如:每年检查一次您的信用报告,并使用信用监控服务,例如 永恒安全.

  • 更新您的遗产规划文件,特别是您的《持久授权书》文件,以便您信任的事务由您来负责,如果您自己无法处理这些事务。

  • 如果您可以协助较年长的朋友或亲戚,请经常检查他们。注意他们的情况或行为的变化,并对提供服务的任何人进行背景调查。

尽管女性面临的退休挑战不太可能很快消失,但采取行动无疑可以最大程度地减少她们对女性总体退休计划目标的影响。我毫不怀疑,有了一些额外的计划,再加上高质量的财务顾问/专业合作伙伴的帮助,妇女将能够成功实现其退休目标。 

如果您或您认识的人需要专业指导,请给我们打电话。 我们总是很乐意提供帮助。

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。


投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。 Raymond James不隶属于EverSafe。

长期护理保险的成本和可用性取决于年龄,健康状况以及所购买保险的类型和金额等因素。这些政策具有排除和/或限制。与大多数财务决策一样,购买长期护理保险也会产生相关费用。担保基于保险公司的理赔能力。

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如果要继承,要考虑的事项

如果要继承,要考虑的事项

如果您像大多数客户一样,预期继承可能意味着您所爱的人正在发生或已经发生过事情。通常,这意味着应对悲伤和损失的复杂性,此外还可能带来额外的财务机会和责任。将您过去的金钱经验以及您与失去或失去的人的关系相结合,可能会造成不同程度的压力。

根据我们与希望获得继承权的客户的经验,我们提供一些建议,这些建议将为您提供良好的服务并帮助您避免一些常见的陷阱:

  • 避免制定重大计划来升级房屋,购买豪华轿车或进行异国旅行。 换一种说法, 在没有钱之前不要花钱。

  • 不要让别人向您施加压力,要求他们做出快速决策,或者 您购买了通常不会购买的商品或礼物。

  • 在花时间进行更有针对性的计划之前,请不要进行任何大购买。

  • 故意使决策超时。赋予自己悲伤的能力,并确保头脑清楚并准备做出明智的财务决策。

  • 在计划过程中,确定自收到继承以来对您有哪些更改或更改(收入,储蓄,投资,费用,房屋等);此信息将有助于指导您使用继承的资金制定财务计划。

  • 确定当前和将来的财务目标,然后进行计划,以便继承的资金可以帮助您实现这些目标。

即使您有财务计划并且是经验丰富的投资者,当您急于做出决定时,从情感角度(从计划角度)和从计划角度来看,获得继承权也会使您陷入困境。如果你有 没有 有金钱的经验,获得遗产似乎完全是不堪重负的。在这两种情况下,拥有一个财务计划员(一个提供帮助,指导和完善意见的决策伙伴)都是无价的。如果您期望或认识某个期望继承的人,并且可以使用一些指导,请与我们联系以寻求帮助([email protected])。我们随时乐意为您服务!

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, CeFT™, 是金融计划中心公司的合伙人和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士®。她专门从事老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。


任何观点都是CFP®的Sandra D. Adams的观点,不一定是Raymond James的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。

Standards Inc.的认证财务规划师委员会在美国拥有认证标志CFP®,CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™和CFP®。

发生意外事件时计划退休

发生意外事件时计划退休

今年,我比以往任何时候都更会见客户,他们在退休计划年的黄金时期遇到了一些意外的生活事件,这些事件通常可能不是退休计划过程的一部分。

我在说什么我曾经有年轻的退休人员经历过绝症或成为配偶或家庭成员的照顾者,经历了失去配偶的经历,经历了很长的婚姻,但在退休之前经历了离婚,最近,我失去了一些长期的通用汽车等公司最近裁员的工作。

失业只是许多意外的退休前事件之一,有可能使储蓄目标和计划偏离正常轨道。有些人可能会补充说,股市的非常负增长或长期下降也会阻碍退休,并且在大多数情况下是出乎意料的。俗话说,你应该总是“期待意外”。

即使这些意外事件之一正在蔓延到您的生活中,您现在还是应该怎么做才能确保您的退休策略步入正轨?

  1. 提前计划并经常更新。尽管许多人不愿意考虑这一点,但请开始研究退休时需要多少收入。如果您的收入预测大大低于您现在带回家的收入,那么退休后会发生什么变化以使您需要的收入减少?您的债务会少很多吗?您计划在退休活动中进行的活动会大大减少吗?现实点。定期盘点您在实现储蓄目标和需求方面所处的位置,以便在不遵循这些目标的情况下保持进度并能够更新策略。

  2. 保存,保存,然后再保存一点。在时机成熟的时候,如果可以的话,请全身心地实现自己的储蓄目标。在现在享受生活的支出与为退休准备的资金之间存在微妙的平衡。设定重要的退休储蓄目标(尤其是如果您没有尽早开始的话)是有意义的。养成储蓄更多的习惯(每年甚至节省1%),将有助于您达到或超过退休储蓄目标。其他取得成功的方法可以包括将您的年薪或您可能会收到的任何奖金分配给退休储蓄。旨在保存,保存以及多保存一些,以使自己能够吸收意外情况。

  3. 控制您可以控制的一切。尽管您无法控制市场情况,大部分工作或健康状况(正确饮食和锻炼除外), 您可以控制的事情。您 能够 控制储蓄率:您可以遵守储蓄规则,定期储蓄,并随着时间的推移继续储蓄。您 能够 存放在正确的位置:您可以尝试以递延税的方式在雇主退休储蓄计划中最大化您的储蓄,您可以拥有流动性现金紧急储备金,至少要有3-6个月的支出,以防万一如果发生意外事件,您可以拥有一个税后投资帐户和/或罗斯IRA(如果您的所得税范围允许),以防生活事件引起比预期更早的退休或暂时的失业情况。您 能够 保持债务控制,并计划偿还尽可能多的债务直至退休。通过减少退休期间的固定成本,您可以将现金流量用于需求与需求,并在发生意外事件时为您提供更大的灵活性。

  4. 放置防护装置和护栏。计划者喜欢将其称为“风险管理”。我们正在谈论对意外事件的保护,因此它们不会沉没您的退休船。拥有储备金或紧急储蓄帐户是一个很好的第一步。但是您还可以设置什么呢?拥有合适的保险很重要-残疾保险,人寿保险和长期护理保险。继续教育和建立网络也是重要的保护措施-什么?保持您的资历和培训,这样,如果您目前的工作被淘汰,您就准备迅速跳马并重新就业。许多人变得沾沾自喜,如果他们的公司或角色发生意外情况,他们将完全没有准备寻找新工作的准备。不幸的是,美国政府问责办公室估计,年长的工人要等待40多个星期才能重新就业,因此做好准备可以使一切变得不同。

  5. 寻求好的建议。这不是DIY的时间。当涉及到潜在的提前退休过渡时,太多事情会出错。寻求训练有素的专业人员的建议可以帮助您找到最佳的行动方案。在大多数情况下,评估您的具体情况并做出最佳决策,尤其是在涉及养老金,社会保障以及用于提取退休收入的帐户等方面时,可能会产生巨大的变化。

“变化越多,保持不变的事物就越多” – Jean-Baptiste Alphonse Karr

当我们为客户制定初始财务计划时,我们要说的是,当客户走出大门时,某些情况很可能会发生变化,因此我们需要调整计划。这就是生活。财务计划必须灵活而灵活。作为计划退休的人,您也必须如此。就在您准备退休的金色门把手时发生的意外事件可能会令人沮丧。但是,如果您已预料到了意外情况,意外事件的计划并在计划中内置了一定的支出灵活性,那么您将可以长期成功地退休。

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所附文章中表达的是Sandra D.Adams的观点,不一定是Raymond James的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 401(k)计划是长期退休储蓄工具。提取税前捐款和/或收入将需缴纳普通所得税,如果在59½岁之前领取,则可能要缴纳10%的联邦税。罗斯401(k)计划是长期退休储蓄工具。像传统的个人退休帐户一样,供款限额也适用于罗斯个人退休帐户。此外,使用罗斯IRA,如果您的年收入超过某些限制,则您的允许供款可能会减少或取消。罗斯个人退休账户的供款永远不会减税,但如果满足某些条件,则分发将完全免征所得税。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

Standards Inc.(CFP董事会)的认证金融规划师委员会(CFP Board)在美国拥有认证标志CFP®,CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™,CFP®(具有斑块设计)和CFP®(具有火焰设计),并授权使用成功完成CFP理事会最初和正在进行的认证要求的个人。

您可以改变退休的支出习惯吗?

您可以改变退休时的消费习惯吗?

最近,我与客户进行了一些有趣的对话,其中许多人在整个成年生活中都是非常好的储蓄者。这些客户最常在节俭节俭的家庭中长大,因此也效仿。当他们计划进入退休人员的行列时,他们会根据自己已经习惯的生活方式,发现自己的储蓄量超过了他们可能要花费的支出。那么现在怎么办?

在我们关于“您可以花多少钱”和“花一些钱可以给他们的生活带来价值和意义的事情”的对话中,这些客户在许多情况下仍然难以想象需要或想要花费他们积累的超额收入的一小部分。为什么?我想说这是因为在以后的生活中很难改变您的支出“条纹”。

当客户学会了以某种方式生活以赚钱时,进行重大改变可能根本就不容易。客户分享了有关寻找最佳清仓交易,他们与朋友竞争的事情或找到最佳旅游交易的乐趣的挑战的故事,即使他们有能力支付最高的费用。尽管情况可能会决定他们未来的消费方式,但这些客户现在不会以其他任何方式消费。他们已经建立了自己想要和享受的生活。  

另一方面,我们与拥有极高“高端”生活方式的客户合作,并且在退休时保持这种生活方式可能需要大量的储蓄和计划,尤其是在长寿的情况下。与这些客户就如何减少退休支出进行对话可能很困难。即使有些支出消失了(抵押得到支付等),旅行,业余爱好等增加的支出也可能会发挥作用,尤其是在提前退休时。一旦您习惯了一种生活方式,就很难削减开支。我发现,如果有选择的话,许多客户在退休之前将工作更长的时间或储蓄更多,而不是减少退休收入(即减少退休生活方式)。 

因此,问题的答案是:您可以改变退休时的消费习惯吗?

可能不会。一生中形成的习惯很难打破。

我最好的建议:

尽早与财务顾问合作,以制定退休储蓄计划,该计划可让您将所需的一切用于退休生活。开始计划越早,成功的机会就越大。如果您或您认识的任何人在制定退休储蓄计划时需要帮助,请联系我们的中心计划团队。我们总是很乐意提供帮助。

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表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。投资涉及风险,而不论选择哪种策略,投资者都可能蒙受盈利或亏损。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

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寡妇可以进行财务控制的三件事

Center for 金融计划,Inc.®寡妇可以进行财务控制的三件事

重新发布

我的客户Mike和Sue是大多数夫妻中的典型代表,平均分配家务。她负责房子的装修,打扫,吃饭等。他负责汽车和财务,包括支付账单。

迈克(Mike)是一位退休工程师,他喜欢汽车,也喜欢数字和细节。苏(Sue)讨厌所有这些数字,以至于在很大程度上,她甚至都没有和他们的财务顾问一起参加年度会​​议。在过去的几年中,我主动提出要在他们的家中开会,以便她参与财务审核。我觉得Sue至少对所发生的事情有基本的了解很重要。

当迈克(Mike)在一场车祸中意外死亡时,一个70岁左右的年轻人还太年轻,苏(Sue)像我们大多数人一样,完全没有为自己的一生做好准备。她的孩子们住在附近,这很令人安慰。从财务角度来看,她至少知道必须与之打交道,并且知道与谁联系。迈克去世后不久,我们就可以讲话了。

在接下来的几个月中,Sue按照我们的建议给了自己时间,不要做出任何重大决定,并在没有Mike的情况下找到自己的新常态。这需要弄清楚她的新现金流是什么样子。她取消了一些服务,并增加了其他服务,等等。Sue还通过Mike的帐单支付系统进行了自己的工作。非常注重细节和复杂,这对于她的品味来说太严格了。但是她觉得,某种程度上,她需要坚持他的系统,因为它一直对他们有用。

我对苏(及任何寡妇)在亲人死后控制自己的财务事务的建议是:

  1. 花时间弄清楚您的新常态是什么,可以做出哪些改变以适应您的新生活方式。

  2. 使用使您的事情变得容易的系统。不要仅仅因为您的已故配偶使用了多年的系统而使您发疯。

  3. 使用财务顾问作为合作伙伴/教练,可以帮助您在掌控财务生活的过程中指导您完成整个过程。如果是新方法,则可能需要一两年的时间才能使您满意。没关系。

成为任何年龄的寡妇都具有挑战性,而不必面对处理过去不负责的事情的其他障碍。使用您的资源并授予自己设计财务生活的权限,以适应新的常态。

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长期护理保费增加-如果收到通知,应考虑的事项

长期护理保费增加

没有人喜欢收到一封说明其保费上涨的信件,尤其是长期护理保险单似乎已经相对昂贵的情况下。不幸的是,当您拥有“付费”长期护理保险单以外的其他东西时,问题不在于是否,当您可能会何时收到这样的通知。要进行回顾,请记住,法律允许保险公司向监管机构申请增加保费。

仅当增加适用于所有保单持有人并且公司的数据显示,基于成本,预计利率,预计的索赔增加或索赔的期限,当前的保费将不能涵盖当前和将来的索赔时,才允许增加。 (公司 不能 根据年龄,性别,健康状况或提出索赔而增加特定个人的保费。)

当涉及长期护理保险时,尤其是随着年龄的增长,花时间对保费增长做出明智的决定至关重要。时间越长,您购买此类保险的可能性就越大。

如果您面临保费增加的情况,通常可以选择的数量有限: 

  1. 支付增加的保费,并保持当前的承保范围。

  2. 继续支付您当前的保费或降低的保费,并接受降低的福利的某种组合(可能在此类别中,您的长期护理保险公司将为您提供可供选择的简短选择)。 *注意: 我们最近发现,附加保费的选项列表并不是唯一的选项。如果您希望考虑其他选择,您(和/或您的顾问)可以联系长期护理公司以请求其他选择。 例如,80年代中期的客户可能会考虑终止继续使用复合通胀骑士并大幅降低保费的选择。在那一点上,对于80年代中期某人的额外收益微不足道。

  3. 选择或有非没收期权。如果保费增加的百分比处于一定水平,则您可以停止支付保费,并且您将有权根据已支付的保费金额获得长期护理福利。

在涉及长期护理保险决策时,仔细权衡您的选择是很有意义的。了解您拥有完全的控制权。如果您要求,长期护理保险公司将提供其他选择,但您必须提出要求。并与您的财务顾问一起审查您的选择,并找出有意义的方法。唯一可能的选择 才不是 完全没有将支票写给长期护理保险公司!

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, CeFT™, 是金融计划中心公司的合伙人和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士®。她专门从事老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。