医疗保险

您的药物是否承保?如何选择正确的医疗保险计划

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Are my medications covered? How to choose the right 医疗保险plan

让我们看一下Medicare承保范围的重要方面:D部分,涵盖处方药(对于药物,请以“ D”表示)。每个Medicare处方药计划都有一个唯一的涵盖药物清单,称为处方。

以下是有关Medicare D部分承保的一些重要说明:

  • 在特定的配方中,药物可能被划分为不同的成本“层级”

  • 更多的普通/非专利药通常会在较低价位上花费更少

  • 您可以根据当前的药物清单选择D部分计划,以帮助您获得最合适的计划

  • 医疗预防疾病所需的市售疫苗必须纳入Medicare药物计划(如果Medicare B部分尚未涵盖)

  • 您应该在每年的9月从计划中收到“承保证据”(EOC),其中说明了Medicare药物计划的承保范围,您支付的费用等。

    • 您应该每年查看此通知,以确定您当前的计划是否将继续满足您的需求,或者是否需要考虑下一个日历年的另一个计划。

    • 如果您没有收到此重要文件,请与您的计划代表联系

通用保险规则:

  • 事先授权: 处方药可能需要您的开处方方证明该药物在医疗上是必需的,以便该计划授权承保

  • 数量限制: 不同药物可能一次限制可灌装的数量(例如:10天,14天,30天,60天等)

  • 阶梯疗法: 您必须尝试使用​​一种或多种类似的低成本药物进行治疗,才能使计划涵盖规定的药物

如果您或您的开处方者认为应该放弃这些承保范围规则之一,则可以联系您的计划以获取例​​外。您计划的联系信息应通过“个性化搜索” Medicare网站.

  • 您可以询问您的开药者或其他医疗保健提供者,您的计划是否有特殊的承保规则,以及是否有替代药物的发现

    • 通常需要先在您的处方上尝试使用其他类似药物(通常更便宜,价格更低)进行治疗

  • 您可以从计划中获得书面说明,其中应包括以下内容:

    • 是否涵盖特定药物

    • 您是否满足任何要求

    • 您需要支付多少

    • 如果要求,可以对计划规则进行例外处理

  • 您可以在以下情况下请求例外:

    • 您或您的开处方者认为您需要某种特定的药物,而该药物不在您的计划处方中

    • 您或您的开处方者认为应该放弃承保范围规则

    • 您认为您应该为更昂贵,更高级别的药物支付更少的费用,因为您的开处方者认为您无法根据自己的病情选择任何更便宜,更低级别的药物

  • 如果您不同意您的计划拒绝承保范围,则上诉过程中还有五个附加级别

其他注意事项:

  • 您的Medicare Part D计划可以在这一年内更改其配方

    • 这些更改必须在现有的Medicare指南中进行

    • 如果对您的配方进行了更改:

      • 必须在配方变更生效日至少60天之前向您提供书面通知。

      • 否则您的计划将需要按照先前的计划规则提供60天的当前药物

  • 许多Medicare Advantage计划(C部分)涵盖处方药的承保范围,并且您不能同时通过Medicare Advantage计划和Medicare处方药计划承保处方。如果您除了D部分处方药计划外还拥有覆盖处方的Advantage计划,则将取消您的Advantage Plan的注册并返回到原始Medicare。

  • 即使涵盖了所需的药物,也必须注意某些计划可能需要通过邮购服务来实现,以代替本地零售药房取货

  • 这对于某些人(例如,经常出差的人)可能非常不便,并且在比较计划时可以避免

如有任何疑问,请联系您在The Center的财务顾问。我们非常乐意为您提供帮助或推荐您使用我们的专业资源之一。

约什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


资料来源:www.medicare.gov 此信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料的准确性或完整性。

任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不隶属于乔什·比特尔(Josh Bitel)。 本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。

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网络研讨会回顾:年终税收和计划策略

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

随着2019年的结束和假期的临近,当我们每年的这个时候个人理财并不总是得到我们的充分关注时,这是可以理解的。但是,您应该在年底之前牢记几个重要且及时的税收和财务计划策略。在这个60分钟的讨论中,我们将涵盖以下主题以及更多内容:

  •      为您的投资和退休账户考虑的税收筹划策略

  •      鉴于最近税法的变化而进行的慈善捐赠

  •      退休计划提示和2020年缴费限额更新

如果您无法参加在线研讨会,我们建议您查看下面的录音。

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提供时间戳记,因此您可以快速转到最感兴趣的主题。

  • 3:00- Medicare概述

  • 6:30-所需的最低分配(RMD)

  • 12:00-税收改革复习& Income Tax Brackets

  • 22:00-长期资本收益率

  • 23:30-有效的慈善捐赠&捐赠赞赏的证券

  • 34:00-罗斯IRA转换

  • 41:00-节税投资& Tax Loss Harvesting

  • 46:00-雇主退休计划

  • 49:00-健康储蓄帐户(HSA)

  • 54:00-礼物的想法

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


税法的变更可能随时发生,并且可能对每个人的状况产生重大影响。尽管雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问熟悉所讨论问题的税收规定,但并未提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。

降低您的Medicare保费附加费

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

Reducing your 医疗保险premium surcharges

对于许多收入高于一定水平的客户,B部分和D部分的Medicare保费可能更高。由于Medicare受助人的收入超过特定阈值,他们可能会支付基线B部分和/或D部分保费之外的调整金额。

现在,如果您一直在支付这些医疗保险附加费,但收入却下降了怎么办?您还能降低医疗保险附加费吗?答案可能是。

如果您由于某些生活事件而收入发生变化,则可以要求社会保障局(SSA)审查您的情况,并使用您最近的收入来确定应采用的保险费调整(如果有)。这些改变生活的事件的例子包括:

  • 停工或减少工作量

  • 配偶之死

  • 婚姻

  • 养老金收入损失

  • 离婚或离婚

  • 创收财产的损失

您可能会问自己:“为什么我必须要求这个? Medicare保费会不会根据我的收入自动调整?”。当您遇到合格的收入变化时提出更改请求的主要原因与SSA衡量您的收入的方式和时间有关。

与收入相关的每月调整金额(IRMAA)

为了确定您的收入是否使您服从当年常规Medicare B部分或D部分常规保费的收入相关月度调整金额(IRMAA),SSA会查看您向IRS报告的前两年的收入。这意味着您报告的2017年经调整的调整后总收入(调整后的总收​​入加上增加的免税收入)将确定2019年的Medicare保费。 

例如,对于支付B部分保险费的个人,2019年的标准保险费为每月135.50美元。但是,下表说明了根据您的2017年收入,您将在2019年为B部分支付的费用。

 
降低您的Medicare保费附加费
 

对于夫妻共同申报的收入在2017年收入超过$ 170,000且不超过$ 214,000的夫妇,每位支付Medicare B部分的配偶在2019年可能每月要比标准保险费额外支付$ 54.10(每月共$ 189.60)。 2017年收入在320,000美元至750,000美元之间(或个人收入在160,000美元至500,000美元之间的个人提交的单笔收入)可以分别比标准保险费多付297.90美元,2019年每月总计433.40美元。

如果个人(或夫妇)在2019年的收入下降,通常可能要等到2021年,医疗保险费才能反映基于2019年收入的任何下降。假设这对夫妇的收入在$ 320,000至$ 750,000之间,并于2019年退休,他们的收入预计会降至$ 165,000。预期收入在$ 170,000阈值之内可能意味着每月Medicare B部分保费相差297.90美元(从$ 433.40到$ 135.50)。

如果符合条件的人寿事件导致预期收入下降,那么向SSA提出请求可能意味着更立即更改Medicare保费,而不是等到2021年才储蓄。

您如何要求降低保费附加费? 

如果您认为由于一项或多项资格赛事而收入减少,请向社会保障局提出申请,方法是提交 与医疗保险收入相关的每月调整金额–更改生活事件表格(表格SSA-44) .

除此表格外,您还将为修改后的调整后总收入和改变生活的事件提供支持性文件(请参阅SSA-44表格说明)。支持文档的示例可能包括以下项目:

  • 联邦所得税申报表

  • 雇主签字的声明,工资单

  • 转让业务的证明文件

  • 结婚证

  • 死亡证明书

  • 养恤金管理人的信或声明,说明减少/终止

对于IRMAA裁定的其他异议,您有权提出上诉。您可以在线提出申诉(socialsecurity.gov/disability/appeal)并选择“请求非医疗复议”,提交“复议申请表”或联系您当地的社会保障办公室。

如果由于报告的修改后的调整后总收入不正确而导致IRMAA决定不成立,则需要先向IRS处理更正。

由于这些医疗保险附加费是每年确定的,因此您有机会在加入Medicare之前和之后进行更积极的收入和税收计划。采用不同的策略来控制您的经调整总收入也可能有助于控制未来几年的潜在Medicare保费。如果您对自己的情况有疑问,请随时 与我们联系!

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

网路研讨会回顾:2019年Medicare公开招募:选择适合您的承保范围

退休计划过程的重要部分包括从个人或团体健康保险计划过渡到Medicare。选择是多种多样的,并且受多种因素的影响-从您的个人健康,您选择的医生,财务考虑甚至邮编。加入我们,与雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)合伙人兼医疗保险顾问,健康计划一的詹姆士·埃奇(James Edge)举行即将举行的网络研讨会,以了解医疗保险承保范围的基础知识以及您需要做什么 选择覆盖率之前要考虑一下。

请参阅下面的时间戳,收听您最感兴趣的主题:

  • 1:30:了解HPOne是什么

  • 2:00:Medicare承保范围

  • 11:45:Medicare A部分-医院保险

  • 11:50:Medicare B部分-高收入保费附加费

  • 14:15:Medicare D部分-处方药的承保范围

  • 16:30:Medicare D部分-甜甜圈洞

  • 21:15:原始医疗保险-覆盖率差距

  • 22:15:Medigap-标准化福利但成本可变

  • 27:30:缩小覆盖范围— Medicare的优势

  • 28:00:C部分-Medicare优势

  • 30:15:入学时间

  • 36:00:入学处罚

  • 40:20:HP One的核心功能

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师