人寿保险

我需要人寿保险吗?多少?

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考虑到全球范围内其他不幸消息的大流行,近来人们对人寿保险的兴趣增加了很多。有很多不同的方法来确定是否需要以及需要​​多少。 

随着生活的变化,对人寿保险的需求也会随之变化。年轻单身时可能不需要它。但是,随着您承担更多的责任以及家庭的成长,您的人寿保险需求也可能会增长。以下是我喜欢用来开始对话的一些经验法则。

估算您的人寿保险需求

您可以使用几种方法来估算您的人寿保险需求。虽然实际计算可能会涉及很多,但是这些技巧可以用作与保险专业人员进行对话时的起点。

收入规则

我最喜欢的经验法则是收入法则,该法则规定您的保险范围应等于年总收入的7到10倍。 (其他专业人士可能会有其他范围,我喜欢7-10)。例如,一个年收入总额为60,000美元的人的人寿保险额应在420,000美元(7 x 60,000美元)至600,000美元(10 x 60,000美元)之间。

收入加支出

该规则认为您的保险需要等于您的年总收入的5倍加上任何抵押,个人债务,最终支出和特殊资金需求(学院,慈善机构等)的总和。例如,假设您的年总收入为60,000美元,而总支出为250,000美元。您的保险需要等于$ 550,000($ 60,000 x 5 + $ 250,000)。

家庭需要方法

家庭需求法要求您购买足够的人寿保险,以便在您过早死亡的情况下,您的家庭能够负担各种费用。在家庭需求方法下,您将需求分为三类:

  • 死亡时的即时需求(丧葬和其他费用所需的现金) 

  • 持续的需求(维持家庭生活方式所需的收入,例如抵押贷款) 

  • 特殊的资金需求(学院资金,对慈善机构和儿童的遗赠等) 

一旦确定了家庭的总需求量,便购买了足够的人寿保险,同样重要的是要考虑到在给定的时间范围内您的人寿保险单中可能累积的利息。 

这些计算只会在确定适当的承保范围时刮伤表面。其他一些因素,例如您的工作范围,家庭规模,验尸愿望等,可能会胜过上面列出的任何其他规则。因此,最好的选择是与保险专业人员进行对话,以了解自己的独特需求。

乔什·比特尔(Josh Bitel) 是Center for 金融11选5五码走势图 ,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


这些政策具有排除和/或限制。人寿保险的成本和可用性取决于年龄,健康状况以及所购买保险的类型和金额等因素。有与购买人寿保险有关的费用。保单通常会收取死亡率和费用。另外,如果过早投保,则可能会产生投保费用和所得税影响。担保基于保险公司的理赔能力。提出的假设示例仅用于说明目的。实际的投资者结果会有所不同。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不提供税收或法律服务。请与适当的专业人员讨论这些问题。

COVID-19和您的金钱:了解这4个简单的财务提示

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冠状病毒大流行席卷了我们。该病毒已在全世界范围内对经济和心理造成了巨大破坏。它改变了我们可能永远生活的方式,并迫使我们放慢脚步,以不同的方式思考问题。以下是COVID-19帮助我们看得更清楚的一些重要财务课程...即使在流行病已经过去之后,也可能值得保留的课程。

  1. 坚持预算

    在时机成熟时,预算很容易退居二线。我们可能会发现自己在不必要的物品上花了钱,因为我们没有注意。由于收入损失和闲暇时间,大流行病迫使许多人认真研究其费用。许多人削减了不需要,不想要或不使用的“额外费用”。他们发现在不影响生活质量的前提下更节俭。也是一大优点:家人在家度过的时间不花任何钱。

  2. 有紧急储备金

    就像在任何金融危机或经济放缓中一样,如果减少工作时间或失去工作,拥有应急准备金可以为您节省。虽然您可以领取失业救济金,但在领取失业救济金方面通常存在差距。在这些情况下,拥有紧急储备金足以让您度过几个月的开支,可以节省很多时间。事实是,美国大多数人口都没有这个。如果您没有紧急储备金,请在下一次危机发生之前将此作为您的目标!

  3. 更新您的遗产11选5五码走势图

    各个年龄段的人都突然意识到,确保他们的房地产规划文件井井有条可能还为时过早。持久授权书和遗嘱(可能还有信托)(如果有的话)过去常常推迟大多数年轻人,直到他们开始拥有家庭或直到他们觉得自己已经积累了“足够的”资产为止。病毒的突然威胁可能夺走您的年龄,突然使这些文件变得更加重要。对于18岁以上的任何人而言,更是如此,因为他们的父母不再能够代表他们做出法律,财务或医疗方面的决定,因此他们需要拥有《持久授权书》。许多COVID-19患者被单独带到设施中,不允许家人陪同。

  4. 获取人寿保险

    大流行使人们大为怀疑,从人寿保险的角度来看他们是否得到了足够的保障。许多是较年轻的家庭,他们尚未积累足够的资产来长期支持其配偶和子女。虽然不太常见,但COVID-19死亡已出现在年轻的成年人群中。如果这些家庭没有足够的人寿保险,他们的生还者将面临灾难性的财务状况。确保一个人总是有足够的人寿保险,这是极其重要的,直到他们有时间积累资产以在以后的生活中养家糊口。需要更多年轻人的人寿保险;如果资产积累落后于11选5五码走势图,中年客户将需要它。 

尽管COVID-19极大地影响了我们的生活,但我们当然可以从中学到东西。考虑实施这四个课程。我们一定会从COVID-19中学习更多的课程,但这是一个不错的起点!

CFP Sandra Adams ®, 是Center for 金融11选5五码走势图 ,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务11选5五码走势图,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

员工福利公开招募:2018游戏11选5五码走势图

 罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

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现在已经到了秋天,假期临近,这也是许多雇主的年度福利开放注册季节。 我知道在没有过多考虑的情况下快速翻阅小册子,检查表格上的框会很诱人,尤其是在您的情况下情况没有太大变化的情况下。 您当然并不孤单。 但是,留出一些额外的时间来检查您的选择不仅对了解您的收益和可能会发生的变化非常重要,而且对于确定覆盖范围或未充分利用的机会中的潜在差距也很重要。

以下是一些好处,如果您的雇主提供了这些好处,则在进行选举时应紧记一切。

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  • 您是否在为最大雇主匹配做出贡献? (利用免费的钱!)

  • 您正在最大化帐户吗? (2018年50岁及以上的人士为$ 18,500或$ 24,500)

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  • 查看并比较可用的11选5五码走势图产品(例如PPO与HMO)。 是否想更详细地探讨11选5五码走势图类型之间的某些差异?请点击 这里 .

  • 专注于不仅仅是保费成本。 考虑免赔额,共付额和年度最高自付费用

  • 考虑您的健康史和您使用的服务量。例如,您是否有可能每年达到自付额或最高自付费用? 自付额较高的总费用可能会抵消高免赔额11选5五码走势图的较低保费带来的好处。 您是否不太可能触及免赔额,但为以防万一,您有多余的现金储蓄? 较低的保费,高扣除额的11选5五码走势图可能是有道理的。

医疗保健灵活的支出帐户与健康储蓄帐户

灵活的支出账户 健康储蓄帐户和健康储蓄帐户都允许您将税前资金存入一个帐户,然后您可以免税提取该款项以支付合格的自付费用医疗费用。 但是,要记住一些关键差异。

灵活的医疗保健支出帐户(FSA)

  • 2018年员工最高供款为$ 2,650

  • 通常,必须在每个11选5五码走势图年度结束时将余额用于符合条件的费用,或者没收未使用的金额(使用或损失准备金)。

  • 雇主可以通过宽限期选项(您有额外的2½个月花费资金)或结转选项(您最多可以将结余的$ 500结转到下一年),提供更多时间来使用这些资金。

有关FSA的更多信息,请单击 这里 .

健康储蓄账户(HSA)

  • 仅可用于高额免赔额健康保险11选5五码走势图

  • 2018年个人最高供款$ 3,450 (55岁及以上的人士为$ 4,450)

  • 2018年家庭11选5五码走势图的最高供款$ 6,900 (55岁及以上的人士为$ 7,900)

  • 所有HSA余额结转(没有使用或丢失限制)

请点击 这里 有关使用HSA基础知识的更多信息

受抚养人灵活支出帐户

  • 可以在11选5五码走势图年度内为合格的受抚养人护理费用免税提取的帐户的税前捐款

  • 2018年的最高供款额为5,000美元(如果已婚人士分开提交,则为2,500美元)

  • 使用或失败规定 

人寿和伤残保险

  • 雇主通常免费为您提供基本的人寿保险(通常为1 x工资)。 

  • 您可以选择以较低的价格购买额外的团体保险,直至达到特定限额。

  • 许多雇主还提供团体伤残保险金。这可以包括短期利益(通常涵盖长达90天或180天)和/或长期利益(涵盖指定的年限或在特定年龄(例如65岁)之前)。

  • 残障补助金通常免费提供基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些11选5五码走势图还提供额外保险费的补充保险。

  • 人寿和伤残保险金因雇主而异,在许多情况下仅能满足雇员的部分需求。与顾问协商适合自己情况的适当保险额非常重要。

与大多数与财务11选5五码走势图有关的事情一样,您的福利选择也针对您家庭的独特情况;并且您的选择可能对您的同事或邻居没有意义。 我们鼓励所有客户在公开招募期间审查他们的福利选项时与我们进行对话,因此,请随时提出任何问题。如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们 .

罗伯特·英格拉姆 是Center for 金融11选5五码走势图 ,Inc.®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士


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