免赔额

您的雇主福利是否满足您的需求?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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秋天已经来临,但即将到来的是2021年公开招生期。从11月1日至12月15日为您的雇主选择明年的福利的窗口。过去,您可能没有对这些选择进行过多考虑,但是今年,COVID-19的影响可能使您考虑了许多“如果...的情况”。例如,“如果我和我的家人生病怎么办?”或“如果我长时间不工作怎么办?”了解您的选择有助于确保您充分利用保险计划和其他福利。您应查看以下5个理由来审查您的福利和承保范围:

1.您拥有正确的健康保险范围吗?

大多数雇主的健康和保健福利至少有几种健康保险选择,例如PPO或HMO计划。如今,可用的选择通常包括有资格使用健康储蓄帐户的高扣除额健康计划(HDHP)(HSA )。对于更高的免赔额,在保险计划开始支付之前,您将承担更多的自付费用(与传统的更低免赔额计划相比)。除了有机会为HSA缴款外,高额免赔额计划的保费通常比低额免赔额的计划低。但是,您应该关注潜在的总成本,包括保费,自付额,共付额和年度最高自付费用。 

在决定哪种计划最有意义时,通常会考虑您的健康史以及您可能期望使用的服务。通常,您每年的预期医疗费用越高,您就越有可能从较低的免赔额计划中受益。您还应该考虑如何管理自己的医疗保健(您是愿意留在特定的医生和医院网络中,还是想要更大的灵活性?)。例如,某些健康计划将要求为其直接网络之外提供的服务支付更高的共付额。

COVID-19大流行使了解您的承保范围并做出相应决定变得更加重要。在评估保险计划时可能要提出的一些问题包括:

  • 如果我生病需要治疗,该计划对服务有哪些限制?我可以使用哪些医院或门诊设施?

  • 与COVID相关的服务或上门拜访是否有免赔额豁免?

  • 处方药承保范围如何处理任何特殊治疗或疗法?

2.您是否需要在健康保险计划中增加成年子女?

根据《平价医疗法案》,提供受抚养子女的医疗计划必须允许孩子在父母的家庭计划下得到覆盖,直到他们年满26岁。由于经济的广泛动荡,许多年轻人可能失去了雇主的保险或面临其他成本高昂的选择。 

在涵盖受抚养人的计划中,您可以将26岁以下的孩子添加为受抚养人,即使他或她:

  • 不与你同住

  • 在经济上不依赖你

  • 已结婚

  • 有资格参加自己的保险计划

3.加强人寿保险和伤残保险的保护。

提供人寿保险的雇主福利计划通常会向您提供基本的承保范围,而不会给您带来额外的费用,例如等于您的基本工资的金额。许多计划允许您购买额外的保险(补充人寿保险),最高限额为美元金额或薪水的倍数,例如,薪水的五倍。  

通常,您也可以购买其他配偶保险。

尽管补充和配偶保险的额外费用会随着雇员/配偶年龄的增长而增加,但雇主团体保险的费用往往低于个人保单,并且可以提供良好的承保范围。在考虑您的人寿保险需求时, 这里有一些提示.

许多雇主还提供 团体伤残保险 效益。这可能包括短期承保(通常承保90天或180天)和/或长期致残(承保指定的年限或直至特定年龄(例如65岁))。伤残津贴通常覆盖基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些情况下是免费的,有些计划免费提供补充保险。   

与人寿保险福利一样,团体伤残可能无法完全替代您的收入损失,但可以为您提供最大的覆盖范围奠定坚实的基础。

4.您的退休计划(401k,403b等)可能需要调整。

首先向您的帐户捐款。 

  • 如果提供的话,您是否在为最大雇主匹配做出贡献?利用免费的钱!

  • 您是否正在做出最大的年度捐款(选择性递延)? 2020年的基本限额为19,500美元。

  • 如果您可以在最大限度地增加选择性延期后节省更多资金,那么您的计划是否提供单独的税后供款?这可能是利用更多罗斯IRA转换机会的方式。

查看您的投资分配。给定时间范围和风险承受能力,您的投资组合中是否有适当的股票,债券,现金和其他资产类别余额?在经历了三月的金融市场暴跌以及整个夏季股市急剧反弹之后,您可能会将某些资产集中在高于或低于期望目标的位置。这可能是将您的投资组合重新调整回这些目标的好时机。

5.密歇根州的汽车保险无过错法律在7月发生了变化。

好的,虽然您的汽车保险可能不属于您的雇主组福利的一部分,但是现在将是审查您的汽车保险覆盖范围以及其他福利的好时机。 

今年7月初,密西根州的立法生效,更改了无过错保险法。与人身伤害保护(PIP)相关的主要变化之一是涵盖医疗费用和如果您因意外受伤受伤的工资的部分。现在,居民可以选择不同级别的PIP,而密歇根州法律以前要求在受伤者的一生中提供无限医疗保险。进一步了解 密歇根州保险改革.

如果您的政策自7月1日起已续签,则您可能选择了特定的PIP级别或继续使用默认选项进行无限制承保。选择较低级别的PIP可以降低保费,具体取决于您选择的限额。但是,必须注意的是,对许多人来说,提供更高级别的保护仍然有意义,并且值得付出额外的费用。 

与您的保险代理人和财务顾问进行有关潜在风险与节省成本的对话,可以帮助您确定对保险单的更改是否适当。 

一如既往,如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

2020年健康保险和Medicare公开招生季节

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

2020年健康保险和Medicare公开招生季节

很难相信我们已经到了夏季的最后一个正式日,即将开始另一个秋季。除枝叶,足球比赛和苹果酒厂外,许多雇主和Medicare都参加了健康保险公开招生的季节。

现在,我知道通读福利手册可能听起来像清理水槽或耙开那些秋叶一样有趣。但是随着我们的医疗保健成本继续上涨(联邦政府精算师估计,2018年美国的医疗保健支出平均为每人11,212美元),做出明智的决定对于将更多的钱留在钱包中至关重要。

花一点时间来确保您的承保范围能够满足您的需求并限制您的财务风险,这才是真正的回报。

雇主赞助的健康保险计划

许多雇主在每年的这个时候提供年度公开招生,使员工有机会选择或更改在下一个日历年生效的福利。

在进行2020年健康保险选举时,请考虑以下几点:

  • 查看并比较您可用的计划产品(例如PPO与HMO)。有关计划类型之间的一些主要区别,请单击 这里.

  • 专注于不仅仅是保费成本。比较潜在的自付费用总额,包括自付额,共付额和年度自付费用最大值。 

  • 考虑您的健康史和您明年可能使用的服务。您是否有可能每年要支付自付额或最高自付费用?高自付额计划的较低保费收益可能会被较高的整体自付费用所抵消。您是不太可能抵扣免赔额的,还是您有多余的现金储蓄来支付意外的医疗费用?较低的保费,高额免赔额计划可能是一个不错的选择。

  • 考虑为医疗保健可用的灵活支出帐户(FSA)或“健康储蓄帐户”(HSA)提供资金是否有意义。请记住一些关键差异:

    • HSA requires a high 免赔额health plan.

    • 通常,您必须在每个计划年度结束时将FSA美元用于符合条件的费用,或没收未使用的金额(按使用或丢失规定)。

    • HSA 平衡结转(无使用或损失准备金)。

  • 对于在职配偶,同样重要的是要检查您的雇主赞助的每个健康计划选项,并考虑对配偶承保范围的任何限制。雇主越来越多地在配偶保险的附加费中增加附加费,或者完全排除了有权获得自己雇主资助的配偶的配偶的保险。

医疗保险公开招生

* 医疗保险优势和Medicare处方药承保范围的“开放注册”窗口每年对当前注册Medicare的任何人进行更改其计划,增加某些承保范围或注册新计划。它还允许首次参加符合Medicare资格但之前未参加65岁或在此期间未入学的个人。 特殊入学时间.

 此窗口从10月15日到12月7日打开。您可以进行以下更改: 

  • 从原始Medicare(A部分/ B部分)更改为Medicare优势计划

  • 从Medicare优惠计划改回原始Medicare

  • 切换到另一个Medicare优势计划

  • 加入医疗保险处方药计划(D部分)

  • 从一个Medicare药物计划切换到另一个Medicare药物计划

  • 放弃您的Medicare处方药承保范围

*从1月1日到3月31日还有Medicare Advantage开放注册,但仅适用于当前已参加Medicare Advantage计划的人员。它允许从一个Medicare Advantage计划更改为另一个计划,或从Medicare Advantage计划更改回原始Medicare。

与秋季开放注册期不同,此窗口不允许进行更改,例如从原始Medicare切换到Medicare优势计划,加入Medicare处方药计划,或者如果已注册到Original 医疗保险,则从一个Medicare处方药计划切换到另一个。

如果我受雇于65岁以上,该怎么办?

对于正在审查其健康保险选项的65岁及65岁以上的员工,由于有Medicare资格,因此决策可能会变得更加复杂。如果此类雇员能够以非常合理的费用获得出色的雇主团体健康保险,则即使在符合Medicare资格的情况下,继续进行此项保险也是有意义的。这可能会导致其他问题,例如:

  • 如果我有其他保险,我应该参加Medicare吗?

  • 我应该申请医疗保险的哪些部分?

具有多个潜在付款人(例如雇主健康保险提供商和Medicare)的“福利协调”规则确定哪一个先付款。了解您的雇主保险与Medicare如何协调是您决策过程中的重要因素。

适用于雇员超过20人的雇主,团体健康计划通常是第一位付费的,而Medicare是第二位的。这意味着,如果团体计划未支付所有账单,则Medicare将根据其承保范围结构,团体计划支付的费用以及医疗服务提供者的费用进行支付。由于团体健康计划是主要付款人,因此您可能有更大的灵活性来申请部分医疗保险,例如选择 甲部 (对大多数人来说都是免费的)和延期 B部分 (每月收取保费)。

如果雇主少于20名员工,Medicare通常先付费,而团体健康计划则成为次要。在这种情况下,作为一名合格员工,您可能应该注册Medicare Parts A  B.(Medicare优势计划还涵盖了A部分和B部分的服务。)如果未能同时参加Medicare的两个部分,则您可能需要自己承担所有Medicare可能承担的费用。

尽管许多因素都取决于您自己的独特情况,但以下是一些65岁以上正在制定Medicare入学决定的员工的提示:

  • 以书面形式获得雇主提供的承保范围的详细信息,以帮助您决定如何处理Medicare的选择。与您的雇主计划一起确认福利如何与Medicare协调。

  • 在评估承保范围时(如您未满年龄时)与您的配偶进行协调。如果您俩都还在65岁,则可以比较雇主的健康计划及其与Medicare的合作方式,以及了解任何可用的配偶/家庭承保选项。做些功课可以帮助您选择最佳计划。

  • 您是否正在向健康储蓄帐户(HSA)捐款?通过加入Medicare的任何部分,您将失去继续HSA缴费的能力。确定哪个对您最重要,参加Medicare或继续进行HSA供款。

  • 如果您注册了原始Medicare A部分和B部分,请别忘了看看Medicare补充保险(Medigap),它确实可以填补传统Medicare的某些承保范围。 

医疗保健费用可能是您一生中最大的支出之一,而且计划决策通常很复杂。利用以下其他可用资源:

一如往常,如果我们可以为您或您认识的人提供资源, 请保持联系。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


Source: //www.cms.gov/research-statistics-data-and-systems/statistics-trends-and-reports/nationalhealthexpenddata/nationalhealthaccountshistorical.html 表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。税法或法规的更改可能随时发生,并且可能会严重影响您的情况。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)财务顾问不会就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。投资涉及风险,而不论选择哪种策略,投资者都可能蒙受盈利或亏损。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。在决定购买保险产品之前,请咨询具有适当执照的保险专业人员。