现金储备

如果我的401k储蓄减少了,我应该担心吗?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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当金融市场动荡而抛售时,这可能会令人恐惧。可以理解,许多人担心COVID-19将如何影响经济,我们的健康和我们的11选5五码走势图安全。这些担忧和随之而来的动荡市场可能会导致退休储蓄者暂时改变其投资组合;有些甚至可能完全停止投资。例如,如果您看到自己的401(k)继续失去价值,则可能要停止供款。但是,我将解释为什么您应该坚持当前的长期储蓄和投资计划。

为什么有益于持续贡献

对于大多数美国人来说,为401(k)或403(b)等退休计划做出贡献仍然是大多数人为退休储蓄和积累财富的最佳方法之一,尤其是在经济不确定时期。 

  • 税收优惠 

    对大多数401(k)计划的供款是税前的,这意味着这些金额将从您当年的应税收入中扣除。这样可以减少您当前的所得税。它还可以使这些储蓄逐年增加递延税款,直到被提取为止。

    提供罗斯指定帐户(即罗斯401(k)或罗斯403(b))的雇主计划可以提供很大的投资机会。罗斯的供款是税后的,因此这些金额不会像401(k)那样减少您的应税收入。但是,这些储蓄会延税。如果您的年龄至少为59½,并且拥有该帐户至少5年,则提款和收入免税。这种免税增长可能是一个强大的工具,尤其是对于将来可能处于较高所得税税率水平的个人而言。

  • 低买的机会

    对于仍在为自己的计划做出贡献的投资者而言,市场低迷实际上是提供了以较低的价格将新的储蓄投资到基金中的机会。这允许相同数量的出资购买更多股票。随着市场和经济状况的反弹,您将积累更多可能会增加价值的投资份额。

  • 配套捐款

    需要另一种激励措施来保持这些贡献吗?不要忘记获得与退休计划匹配的雇主的机会。如果您的雇主提供401(k)匹配项,则您除了自己的供款外还将获得额外的储蓄。假设您的雇主将您缴纳的50%的薪水与您的薪水的6%相匹配。通过将您收入的6%投入您的401(k),您的雇主将额外贡献3%。这就像立即获得50%的投资回报。这些额外的出资额可以购买额外的股份,这些股份也可以随着时间的推移而增加。 

我应该考虑停止捐款吗?

即使在蓬勃发展的经济中和最强劲的牛市中,在决定长期投资之前,拥有强大的11选5五码走势图基础也很重要。我们应对COVID-19带来的难以置信的挑战时,必须使您的日常11选5五码走势图中的关键要素尽可能稳定。一些示例包括:

  • 控制您的现金流量

    您确切知道您赚取和花费多少钱吗?了解您的收入超过支出的地方,将为您积蓄动力。您的工作有多安全?您是否在行业中受到COVID-19造成的经济停工直接或间接影响?如果您的收入减少了,现金流量会怎样?如果您还有其他开支可以削减以维持供款,则您仍应尝试捐款。但是,如果您需要尽可能多的钱来支付帐单,则别无选择,只能暂停您的401(k)供款。

  • 现金可满足任何短期需求

    拥有现金储备是健全的11选5五码走势图计划的关键部分。如果发生了意外支出或您损失了收入,请确保有现金节余可以提取,而不是被迫出售价值可能较低的投资或使用高息债务的信用卡。如果您的储蓄少于一个月的正常费用,则应考虑将精力集中在增加现金储备上,而不是退休计划上。然后,理想情况下,当您继续为退休或其他目标而存钱时,您应该努力为应急基金增加3至6个月的费用。

  • 解决债务

    如果您要偿还高利率债务,而又无法在预算中找到额外的储蓄来增加付款金额,则可以合理地重定向退休计划供款,以首先偿还债务。另一方面,如果您的雇主提供公司配对,则您仍应考虑捐款至少足以获得全部配对美元(请记住,自由现金可能会获得50%或更高的回报)。然后,您可以重新分配超出该最大匹配百分比的所有金额。

您的情况和需求对您来说是独一无二的。在做出决策时,尤其是在这些极为困难的时刻,与11选5五码走势图顾问紧密合作非常重要。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


请记住,投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。过去的表现并不能保证未来的结果。

使用存储桶策略满足退休现金需求

使用存储桶策略满足退休现金需求

如果您即将退休,您可能会担心最近的市场不确定性。 您可能想知道如何将投资组合结构化以提供所需的收入,而又不使投资组合处于脆弱状态。 

桶策略(不要与“桶列表”混淆)描述了一种现金分配方法,可在任何市场周期内为您提供来自投资组合的收入。 

请考虑我们有四个存储桶,您投资组合中的每个投资都适合其中一个存储桶。即使股票市场下跌或长期处于低位,该策略也可以提供退休所需的现金。 

时段1:

第一个存储桶指定用于一年或更短的现金需求。此存储桶中包含的现金和短期证券的期限不足一年,可以满足您未来12个月的需求。 

时段2:

第二个时段开始在13-36个月(即第二年和第三年)范围内产生现金流。该类别包含短期债券和固定收益类型的证券,它们具有较小的波动性,但主要用于保存资本。该存储桶中的资产将转嫁最终流入第一个存储桶的利息收入。  

时段3:

第三类结构旨在在第四年和第五年产生现金流量需求,并且主要包含战略收入和较高收益债券(较低质量,较长期限和国际类型的债券)。但是,它们的确传递了流入第一个存储桶的利息收入,就像第二个存储桶一样。 

值区4:

第四个也是最后一个是由股票(股票投资)和其他波动较大的资产(如黄金,房地产,大宗商品等)组成。如果分红,这些资产中的许多将产生股息以帮助补充第一个类别设置为现金支付,而不是再投资。 理想的情况是,当市场波动时(如我们最近所看到的那样),这个桶就可以独自渡过市场周期并在我们恢复时补充。

桶策略旨在提供足够的现金流,以度过大约6年或7年的时间,而无需清算投资组合的股票部分。这应该为您提供享受退休生活并开始处理遗愿清单所需的信心(更重要的是现金)! 

与您的11选5五码走势图计划员联系,以了解“存储桶策略”如何为您服务。

约什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理11选5五码走势图规划师。他为客户进行11选5五码走势图规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。

5个应届大学毕业生的11选5五码走势图提示

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

应届大学毕业生的11选5五码走势图提示

恭喜2019届!对于刚毕业的大学毕业生来说,这是一个激动人心的时刻,因为他们开始了人生的下一个阶段。有些人可能会找到第一份工作或沿着自己的职业道路开始工作,而另一些人则可能会继续接受教育。迈向“现实世界”也意味着要处理个人理财,这是一种在学校中很少教授的技能。幸运的是,通过尽早养成良好的11选5五码走势图习惯并避免代价高昂的错误,新毕业生可以在建立稳固的11选5五码走势图未来时让他们成为盟友。

以下是五种11选5五码走势图策略,可帮助您正确地完成大学后生活:

1.制定支出计划

预算编制的想法听起来可能并不有趣,但是并不一定要让您享受来之不易的薪水。 计划每月预算 帮助您控制进出的钱。它使您可以优先考虑如何支出和储蓄,以实现诸如购房,为孩子建立未来的大学基金以及为退休提供资金等目标。

每个人的预算可能略有不同,但是两种支出类别通常会消耗很大一部分收入(尤其是对于年轻的职业人士而言):住房成本和购车费用。对于拥有房屋的人而言,住房成本不仅包括抵押贷款,还包括财产税和保险费。有人出租会产生租金和任何租金保险。

请考虑以下一般准则:

  • 一个普遍的经验法则是,您的住房费用不应超过总收入的30%。实际上,如果您有助学贷款,或者想节省更多可支配收入并用于其他支出,则该百分比可能会有点高。理想的住房成本接近20%。

  • 汽车付款和其他消费者债务,例如信用卡付款,可能很快就消耗掉每月预算。尽管您可能有独特的支出和储蓄目标,但是一个好的指导原则是将总住房成本和消费者债务支付都保持在总收入的35%以内。

2.为紧急情况藏一些钱

我们都知道,突发事件可能会增加计划外支出或更改预算。例如,昂贵的汽车或房屋维修,医疗费用,或什至暂时的收入损失都可能导致重大的11选5五码走势图挫折。

开始拨出常规现金储备或“雨天”基金以应对紧急情况甚至未来的机会。考虑增加最多六个月的最基本开支。乍一看这可能令人望而生畏,但要制定一个计划,以便随着时间的流逝(甚至几年)来节省下来。设定目标和里程碑,例如节省前$ 1,000,然后节省一个月的费用,三个月的费用,依此类推,直到达到最终目标。

3.建立您的信用和控制债务

建立良好的信用记录可帮助您以优惠的利率获得抵押贷款和汽车贷款的资格,并降低保险费,水电费或小型企业贷款的利率。按时支付账单并限制未偿还债务的金额对建立信用等级将大有帮助。您的信用分数如何? 点击这里.

  • 如果您有学生贷款,请计划立即偿还。自动提醒和系统的付款可以帮助您保持井井有条。要了解学生贷款如何影响您的信用评分, 点击这里.

  • 像借记卡一样使用您的信用卡,只花您可以用现金支付的钱。然后每个月偿还累计余额。

  • 某些信用卡确实有很棒的奖励计划,但不要试图开设太多帐户并开始填补这些余额。您可能会容易过度使用并损害您的信用。

4.长期保存,早日保存

为退休之类的目标而储蓄似乎不是重中之重,尤其是在距离目标30或40年的时候。也许您认为一旦还清贷款,节省一些现金或处理其他更紧迫的需求,便会投资退休。好吧,请重新考虑等待启动。

实际上,时间是您的最大优势。例如,假设您可以从25岁开始每月将200美元存入退休帐户,例如雇主401(k)。假设到60岁(储蓄35年),您的年回报率为7%,刚刚超过$ 360,000。现在,假设您等到35岁才开始保存。要在25年的储蓄后达到相同的$ 360,000,您需要将每月供款增加一倍以上,达到445美元。在实现其他目标的同时,即使只有少量的储蓄也可以真正获得回报。

您的雇主是否提供与您的退休计划匹配的公司?更好!一个典型的匹配计划可能会为您贡献的每1美元提供50美分的收益,最多占您工资的最高百分比(例如6%)。因此,如果您的供款不超过6%,您的雇主将为计划增加您工资的3%。这就像您立即获得50%的回报。您可以贡献越早,这些匹配的资金就必须花费更多的时间。 

5.受过一些教育(关于金钱和11选5五码走势图)

好的,不用担心养成良好的11选5五码走势图习惯并不需要所有金钱方面的高级学位或专业知识。为了建立整体的知识和信心,每周花一点时间,甚至一个小时,在11选5五码走势图上花点时间,并学习另一个主题。

从一本有关一般个人理财主题的书开始。您可以找到有关特定主题的参考书,从抵押和债务到投资和房地产规划。通过新闻媒体或互联网搜索提供的信息也可以提供资源。您甚至可以找到距离不远的博客(金钱为中心的博客)。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。