汽车保险

您的雇主福利是否满足您的需求?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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秋天已经来临,但即将到来的是2021年公开招生期。从11月1日至12月15日为您的雇主选择明年的福利的窗口。过去,您可能没有对这些选择进行过多考虑,但是今年,COVID-19的影响可能使您考虑了许多“如果...的情况”。例如,“如果我和我的家人生病怎么办?”或“如果我长时间不工作怎么办?”了解您的选择有助于确保您充分利用保险计划和其他福利。您应查看以下5个理由来审查您的福利和承保范围:

1.您拥有正确的健康保险范围吗?

大多数雇主的健康和保健福利至少有几种健康保险选择,例如PPO或HMO计划。如今,可用的选择通常包括有资格使用健康储蓄帐户的高扣除额健康计划(HDHP)(HSA )。对于更高的免赔额,在保险计划开始支付之前,您将承担更多的自付费用(与传统的更低免赔额计划相比)。除了有机会为HSA缴款外,高额免赔额计划的保费通常比低额免赔额的计划低。但是,您应该关注潜在的总成本,包括保费,自付额,共付额和年度最高自付费用。  

在决定哪种计划最有意义时,通常会考虑您的健康史以及您可能期望使用的服务。通常,您每年的预期医疗费用越高,您就越有可能从较低的免赔额计划中受益。您还应该考虑如何管理自己的医疗保健(您是愿意留在特定的医生和医院网络中,还是想要更大的灵活性?)。例如,某些健康计划将要求为其直接网络之外提供的服务支付更高的共付额。

COVID-19大流行使了解您的承保范围并做出相应决定变得更加重要。在评估保险计划时可能要提出的一些问题包括:

  • 如果我生病需要治疗,该计划对服务有哪些限制?我可以使用哪些医院或门诊设施?

  • 与COVID相关的服务或上门拜访是否有免赔额豁免?

  • 处方药承保范围如何处理任何特殊治疗或疗法?

2.您是否需要在健康保险计划中增加成年子女?

根据《平价医疗法案》,提供受抚养子女的医疗计划必须允许孩子在父母的家庭计划下得到覆盖,直到他们年满26岁。由于经济的广泛动荡,许多年轻人可能失去了雇主的保险或面临其他成本高昂的选择。 

在涵盖受抚养人的计划中,您可以将26岁以下的孩子添加为受抚养人,即使他或她:

  • 不与你同住

  • 在经济上不依赖你

  • 已结婚

  • 有资格参加自己的保险计划

3.加强人寿保险和伤残保险的保护。

提供人寿保险的雇主福利计划通常会向您提供基本的承保范围,而不会给您带来额外的费用,例如等于您的基本工资的金额。许多计划允许您购买额外的保险(补充人寿保险),最高限额为美元金额或薪水的倍数,例如,薪水的五倍。  

通常,您也可以购买其他配偶保险。

尽管补充和配偶保险的额外费用会随着雇员/配偶年龄的增长而增加,但雇主团体保险的费用往往低于个人保单,并且可以提供良好的承保范围。在考虑您的人寿保险需求时, 这里有一些提示.

许多雇主还提供 团体伤残保险 效益。这可能包括短期承保(通常承保90天或180天)和/或长期致残(承保指定的年限或直至特定年龄(例如65岁))。伤残津贴通常覆盖基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些情况下是免费的,有些计划免费提供补充保险。   

与人寿保险福利一样,团体伤残可能无法完全替代您的收入损失,但可以为您提供最大的覆盖范围奠定坚实的基础。

4.您的退休计划(401k,403b等)可能需要调整。

首先向您的帐户捐款。 

  • 如果提供的话,您是否在为最大雇主匹配做出贡献?利用免费的钱!

  • 您是否正在做出最大的年度捐款(选择性递延)? 2020年的基本限额为19,500美元。

  • 如果您可以在最大限度地增加选择性延期后节省更多资金,那么您的计划是否提供单独的税后供款?这可能是利用更多罗斯IRA转换机会的方式。

查看您的投资分配。给定时间范围和风险承受能力,您的投资组合中是否有适当的股票,债券,现金和其他资产类别余额?在经历了三月的金融市场暴跌以及整个夏季股市急剧反弹之后,您可能会将某些资产集中在高于或低于期望目标的位置。这可能是将您的投资组合重新调整回这些目标的好时机。

5. Michigan’s 汽车保险no-fault law changed in July.

好的,虽然您的汽车保险可能不属于您的雇主组福利的一部分,但是现在将是审查您的汽车保险覆盖范围以及其他福利的好时机。 

今年7月初,密西根州的立法生效,更改了无过错保险法。与人身伤害保护(PIP)相关的主要变化之一是涵盖医疗费用和如果您因意外受伤受伤的工资的部分。现在,居民可以选择不同级别的PIP,而密歇根州法律以前要求在受伤者的一生中提供无限医疗保险。进一步了解 密歇根州保险改革.

如果您的政策自7月1日起已续签,则您可能选择了特定的PIP级别或继续使用默认选项进行无限制承保。选择较低级别的PIP可以降低保费,具体取决于您选择的限额。但是,必须注意的是,对许多人来说,提供更高级别的保护仍然有意义,并且值得付出额外的费用。 

与您的保险代理人和财务顾问进行有关潜在风险与节省成本的对话,可以帮助您确定对保险单的更改是否适当。 

一如既往,如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

密歇根州汽车保险改革:您需要知道的

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截至2020年7月,已生效的法律改变了密歇根州的无过错汽车保险法。 居民现在可以选择自己偏爱的人身伤害保护(PIP)级别。 人身伤害保护是您的保险之一,用于支付您因车祸受伤的费用,例如医疗费用和工资损失。 密歇根州的法律是其他无过错州所独有的,因为要求居民保持提供无限医疗福利并覆盖受伤者生命的保险。随着时间的流逝,这变得成本过高,并且平均20%的密歇根州司机没有投保。

现在,新法律在选择PIP医疗保险时提供了6种不同的选择。 在新的限制下,以下显示的金额是保险公司为每人每次事故支付的金额。 每种选择都可以预期会略有降低保费,因为与这些选择一起,要求每个汽车保险公司在未来八年内降低PIP医疗保费。这听起来似乎很有希望,但是您的人身伤害保护部分仅占总保费的一小部分。

  1. 无限承保范围-尽管这与过去所需的承保范围相同,但驾驶员可以期望平均PIP保费降低约10%

  2. 高达500,000美元的PIP承保范围–驾驶员可以期望PIP保费成本降低20%

  3. 最高$ 250,00的PIP承保范围-驾驶员可以期望将PIP保费成本降低35%

  4. 最高$ 250,000的PIP医疗保险范围-此选项适用于那些拥有非医疗保险的人,该保险涵盖了汽车伤害

  5. 最高$ 50,000的PIP保险范围–驾驶员可以预期其总保费的PIP部分减少了45%,但这仅适用于Medicaid保险的个人。要求家庭或家庭成员购买其他汽车或健康保险,以支付车祸伤害。

  6. PIP医疗退出-仅适用于参加Medicare(A和B部分)的人员。要求家庭或家庭成员购买其他汽车或健康保险,以支付车祸伤害。尽管此选项对于Medicare承保的人来说似乎很诱人,但请记住,长期护理费用不包括在内,无论它们是否是由于交通事故造成的持续伤害所致。

进行选举时,责任是另一个要考虑的部分。选择无限制的PIP承保范围的人可能需要考虑其他责任承保范围。 默认的最低人身伤害保险限额为每人250,000美元和每次事故500,000美元,但可以选择较小的赔偿额。  

尽管在选择PIP承保范围时可以很容易地专注于降低保费,但始终要确保适当承保范围始终是最重要的。 如果您没有进行特定的选择,默认情况下将选择无限制的PIP保护。这可能不是一件坏事,因为医疗费用不断上涨,而且大多数人不完全了解发生车祸时其医疗保险所涵盖的范围。 在大多数情况下,发生事故时,汽车保险实际上在医疗保健方面更为全面。 每个人的情况都是独特的,但是就责任和医疗保险而言,保护自己和家人至关重要。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。