退休收入

最大化社会保障福利的方法

 最近,我荣幸地向CPA密歇根协会演讲’的持续教育会议,主题是最大化社会保障福利。 对于估计有5800万人的大多数人来说,社会保障是重要的收入来源。 在我作为执业律师的22年中,我一直尝试为客户提供咨询,以确保他们将社会保障退休福利与他们的整体退休计划进行协调。 随着退休金(不仅是底特律市)变得越来越陈旧,社会保障仍然是为未来退休人员提供保证的收入来源的少数(即使不仅仅是)之一。

关注Ida Mae Fuller’s Lead

在获得最大的社会保障退休金之前–有趣的社会保障历史怎么样? 你知道艾达·梅·富勒吗? 她是第一个获得社会保障退休金的举报人。 显然,Ida贡献了24.75美元后进入了SS办公室。 三年以上的工资税 并告诉工作人员她正在退休并且没有’不要期望收到任何东西–但以为她最好还是检查一下。她最终每月收取$ 22.54,并活到100岁–她的贡献还不错!

何时开始收集福利

传统的盈亏平衡分析对单身人群非常有效。 我遇到的最好的研究文章之一是《金融规划杂志》,由道格·莱姆斯(Doug Lemons)撰写。 柠檬先生概述了盈亏平衡分析中的三个主要变量:通货膨胀率/生活成本,所得税和货币时间价值。柠檬先生’研究涉及多种变化和组合。 根据他的研究,一般规则是:

  • 在62岁至66岁(假设完全退休年龄)之间的收支平衡约为78岁。 意思是,您需要活到78岁以上才能等到66岁才能过上更好的生活。
  • 66岁和70岁之间的收支平衡点约为83岁。 意思是,您需要活到83岁以上才能变得更好。 

夫妻的社会保障分析

盈亏平衡分析对夫妇来说会有所下降(两种预期寿命与一种预期寿命)。我过去曾写过关于配偶福利的文章。  In 日is post I’d。提供两种可供夫妻考虑的策略。

文件& Suspend Strategy

六月切肉刀: 如您所知,“Leave it to Beaver”节目是经典的全职妈妈。 她的丈夫沃德(Ward)有时被称为“bit too hard”他们的儿子海狸是唯一的收入来源。如果6月和Ward今天接近退休,那么在完全退休年龄时,他们各自的社会保障福利可能是Ward每月$ 2,000,6月$ 0。 他们如何才能最大化收益? 在退休年龄满满的情况下(假设为66岁),沃德申请了社会保障退休福利,但随后立即中止。 这样一来,June可以开始享受配偶福利(假设她已满退休年龄),即每月1,000美元或Ward的50%’的好处。然后,当沃德(Ward)年满70岁时,沃德(Ward)可以选择开始获得自己的利益(在本示例中为2,640美元),该收入从66-70岁起每年增长8%,这要归功于“延迟退休金”。假设平均预期寿命,此组合将为June和Ward提供最大的收益。 如果沃德在75岁去世怎么办?六月将获得她或病房中较高者的利益’作为幸存福利-在此示例中为$ 2,640。

立即领取,以后领取更多

艾丽斯·基顿(Elyse Keaton):“Family Ties”由梅瑞迪斯·巴克斯特(Meredith Baxter)(和迈克尔·福克斯(Michael J. Fox)的母亲)扮演。 与朱丽叶·切弗(June Cleaver)不同,伊丽丝(Elyse)有自己的建筑师收入。爱丽丝和她的丈夫史蒂文·基顿(Steven Keaton)的收入相似。如果Elyse和Steven今天要退休,那么他们在完全退休年龄时的两项社会保障福利可能为2,000美元/月。而不是“filing & suspending”像June和Ward一样,Keatons可能会考虑另一种最大化其总收益的策略。 在完全退休年龄时,Elyse应该考虑自己赚钱或每月$ 2,000。 史蒂文(Steven)处于退休年龄,可以选择仅将其利益限制为配偶利益(Elyse的50% ’s)或每月$ 1,000。 这样一来,史蒂文(Steven)可以立即领取一些福利,同时让自己的福利以8%的比例增长到70岁。 史蒂文斯70岁时,可以选择根据自己的收入开始领取福利– 要么 $2,640/month. 请注意,他们每个人的幸存者福利现在变为$ 2,640。  The election to “restrict”只能在退休年龄或更晚的时候才能取得配偶利益。 

那么,您更喜欢June还是Elyse? 如果您的情况更像六月’s 日en consider 日e “File & Suspend” strategy. 如果您的情况更像爱丽丝’s 日en consider 日e “立即领取,以后领取更多”战略。您有社会保障问题吗?让我们知道–我们热爱研究并帮助您最大程度地受益。 

蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman),CFP®, JD 是美国金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的执行合伙人和金融计划师,并经常为国家媒体做贡献,包括在《早安美国周末》和WDIV Channel 4 News上露面,并发表了《福布斯》和《华尔街日报》等文章。蒂姆(Tim)是该行业的领导者,曾为28,000名成员的金融规划协会(Financial Planning Association)担任国家董事会成员™ (FPA®),培训并指导了数百名CFP®执业律师,并经常就各种财务计划主题向组织和企业发表演讲。


该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述信息是准确或完整的。任何信息都不是做出决定所必需的完整摘要或对所有可用数据的陈述,也不构成建议。任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是雷蒙德·詹姆斯的意见。提供的示例仅用于说明目的。每个人’情况是独特的,您应该就自己的情况咨询适当的专业人员。  Every individual’情况是独特的,您应该就自己的情况咨询适当的专业人员。 Guarantees are based on 日e paying ability of 日e issuer. #C14-000038

Ladies – Don’t be left out of 日e 退休收入Discussion

 我们知道,从统计学上说,女性比男性长寿。 到85岁时,每三个男人中大约就有五个女人还活着。 到95岁时,男女比例翻了一番。 (资料来源:2010年美国人口普查局)。 我们还知道,随着时间的流逝,收入差距会严重影响妇女能够为退休储蓄的数额。 最终,这意味着女性需要用更少的财政资源来资助更长的退休时间。  

为了帮助制定女性在退休时必须做出的退休收入决定,请使用以下建议作为一般准则:

  • 确定目标年龄很重要,因为退休时会影响您需要储蓄的金额。 例如,如果您在55岁时提前退休,那么您必须储蓄的年期就会减少,而您将以退休储蓄为生的年限会更长。
  • 医疗保险通常不会’开始直到您65岁。 在有资格享受Medicare之前退休意味着您可能需要研究COBRA或私人个人保单,这可能会很昂贵。
  • 您可以从62岁开始领取社会保障福利。 但是,如果您不等到退休年龄满了才可将您的福利减少25%至30%。
  • 退休期间的兼职工作将使您从一开始就减少对退休储蓄的依赖,并且在等待Medicare时也可以使用负担得起的医疗服务。
  • 如果您已婚,并且您的配偶也仍在工作,那么考虑分阶段退休以减轻财务过渡到退休的花费可能是值得的。

制定退休收入路线图是管理和克服这一独特挑战的实用建议 妇女在退休中面临的挑战。  不要坐这个。  Join 日e discussion 并在必要时学习。 金融专家可以帮助您对选项进行分类 to 制定适合您的计划。   我最喜欢的亨利·大卫·梭罗(Henry David Thoreau)的名言提供了永恒的信息 展望未来; “自信地朝着梦想的方向前进。过着您想象中的生活。”

CFP劳里·伦奇克(Laurie Renchik)® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的高级金融计划师。除了与处于过渡期(职业变更,继承,失去生活伴侣,离婚或再婚)的女性一起工作外,Laurie还与那些正在计划退休。劳瑞(Laurie)被《底特律时光》(Detroit Hour)杂志评选为2013年五星级财富管理人榜单,是奥克兰奥克兰校友会领导成员,除了经常为“以金钱为中心”做贡献外,她还管理并经常为 中心连接 在中心。


五星级奖是基于具有以下资格的顾问而获得的:投资顾问代表(IAR),FINRA注册代表,注册会计师或注册律师(包括教育和专业任命),在该行业中活跃了五年,具有良好的监管和投诉历史审查,基于内部公司标准进行的公司审查,接受新客户,一年和五年的客户保留率,管理的非机构性全权委托和/或非全权委托客户资产,服务的客户家庭数量。

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如何过分乐观地破坏退休计划

 如果您问大多数即将退休的人,他们的主要目标是什么,您将得到如下回答: 我希望维持目前的生活方式,在死之前,我不会花光金钱。 如果您问他们是否会做到,他们很可能会说,他们认为会。

但是,人们做出的决定可能过于乐观,实际上可能破坏了这些目标。让我给你一些例子。

  • 提早退休计划,因为他们提供了。 如果您在50岁时这样做’例如,您可能有40年的收入需求。收入来自哪里? 许多人希望他们的资产能够“hold out”. 也许考虑坚持目前的工作,为现金流寻找另一个,并知道资产是否会“hold out” is a better plan.
  • 认为您今天会过得好,到真正老了以后就减少。  Catch 22 here.  您也许现在就可以工作,但8岁以下的情况并非如此,您需要收入来支付虚高的费用和医疗保健费用。
  • 买太多抵押贷款太大的房子,因为房子总是升值。 房屋通常是消费者进行的最大投资,但不一定是最佳投资。  在过去的15年中,房屋升值幅度不大,许多人像银行账户一样撤出了股票。 在选择即将退休的房屋时,请考虑您是否能够继续负担得起的生活费用。 
  • 租赁高价位的汽车以及其中一些。 我们被吸进了“I deserve a nice car” advertisements.  消费者享受着昂贵的游乐设施,但他们每个月都会花大钱来获得乐趣。  大多数人都知道,最便宜的购车方式就是现金。 如果我们在选择汽车时甚至在租赁时戴上那个明智的帽子,我们可能会做出一些非常不同的选择,并在月底有钱来节省退休。
  • 在您负担不起的时候,对家人过分慷慨。 当他们不这样做时,您对家人最友善’不必担心付账单。
  • “我身体很好!” 我不需要昂贵的健康保险,长期护理保险或人寿保险。  It can’碰巧我的综合症还活着。 谨慎进行保险以覆盖这些潜在风险是谨慎的。
  • 最后但并非最不重要的, 如果我对自己的投资谨慎,我至少可以做出“X”%. 也许可以,但是以过于乐观的数字冒险您的财务未来是一场灾难。请记住,我们这里所说的是30至40年的退休收入。

您如何避免这些陷阱并在今天过上美好的生活? 你有一个财务计划。 计划就像路线图。 它应该可以帮助您到达想要去的地方而无需走太多的小路。 计划可以帮助您选择今天想要的但明天要计划的东西。 财务计划基于 现实的 期望而不是 有希望的 要么 乐观的 期望。

 

本报告中包含的信息并不构成本材料中所指证券或市场的完整描述。 任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。

社会保障体系破产了吗?

将未来退休是由我们的民选官员最大的食言的一部分吗?我当然没有足够的勇气在博客中谈到社会保障的政治方面– so today – just 日e facts. 根据社会保障局的最新数据,2012年,达到完全退休年龄(66岁)的个人可以获得的最高社会保障退休福利为每月2513美元或每年30156美元。不是一笔财富,但您肯定会’t pass it up.

随着传统养老金计划的发展,社会保障和个人投资将留给您退休收入。 尽管许多人不重视社会保障的价值–事实是,它提供的收益比大多数人想象的要大(这并不意味着社会保障计划是好是坏。–只是退休金可能是巨大的)。假设退休后的预期寿命为20-30年,则每月2,513美元的收入流的现值大约为670,000美元! 换种方式考虑,如果您需要在接下来的20-30年中每年从投资组合中产生30,000美元,那么您将需要投资670,000美元(假设通货膨胀调整后的提款率是4.5%)。 

如您所见,社会保障福利可以加起来占您退休总收入的很大一部分。

在下一篇文章中,我们将讨论何时领取社会保障福利。


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规划退休生活的关键

与退休客户合作近30年之后,我学到了很多东西。 我学到的最重要的教训之一是,我们都需要在开始计划过程之前就一个非常简单的问题找到答案-“我每个月的生活费用是多少 ”?   作为计划者,我们可以制定方案来帮助实现退休目标,但是如果我们以错误的前提开始,我们可能会制定战略来实现错误的目标。 

为什么很难为我们的收入需求提出一个数字?总的趋势是低估支出,高估收入。我们还考虑我们应该花什么,而不是我们花什么。 不知道我们的支出是因为我们忘记了一些事情:

  • 食物,住所,交通和衣服只是支出的开始。他们是我们每个月都会看到的。
  • 我们需要增加保险,税金,礼物,汽车更换,假期,旅行,家庭探望以及业余爱好和娱乐费用。 
  • 如果您有孩子,您的教育费用可能会在您退休时下降,但是您需要确定婚礼和婚宴所需的费用(是—让亲爱的人离开父母的家)
  • 如果您打算改变生活安排,则不仅需要考虑进行改变的额外费用,还需要考虑与搬迁有关的每月支出的变化。

有些情况是我们无法控制的,例如医疗保健和保险成本的上涨,市场下降和通货膨胀。  为了防范这些事件,我们需要考虑一段时间内的百分比增长,并至少有六个月的储蓄缓冲来帮助我们度过难关。

当我与客户进行分析后,我经常发现预期收入需求与实际收入需求之间存在巨大差异。 您能想象仅用半罐汽油到达目的地吗?  It doesn’工作。使用错误的支出数字可能会破坏您预期的生活方式。

与您的财务顾问谈谈可帮助您跟踪每月收入需求的工具。

 

在需要之前进行IRA发行吗?

我妻子真的很喜欢和我们的两只狗说话–不是说她希望他们回覆(我不’至少这样认为)– but who doesn’乐于看到他们的头转弯,好像真的可以帮助他们理解她必须说的话。 几年前,当我建议从他的IRA取钱时,尽管他没有’不需要用于当前支出。 (客户的年龄是59.5岁,但小于70.5岁,所以他没有’还不必进行分配。) 

就像我的狗一样,’什么也没说他在想“我为什么要选择我不做的分配’需要并加速所得税吗?” 当我说明他可能希望最大限度地降低较低的税率时,他的头又开始直转。  A married couple 备案jointly can have taxable income up to $69,000 in 2011 and still remain in 日e 15% marginal income tax bracket (remember taxable income is adjusted gross income minus exemptions and deductions). For 日is client, 日ey could take out roughly $25,000 from 日eir IRA and still be within 日e 15% marginal bracket. 虽然没有人知道将来肯定会采用什么所得税率–锁定15%的利率似乎很有吸引力。 

2011年美国国税局税级

要确定加快IRA分配是否是您的正确举动,请与您的财务计划员和税务准备员一起运行“what if” scenarios.

任何信息都不是对做出任何必要的所有可用数据的完整总结或陈述。 投资决策,并不构成建议。任何意见都是CFP Timothy W. Wyman的意见®,法学博士和金融规划中心有限公司,但不一定是RJFS或雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)的公司。请注意,税法或法规可能随时发生变化,可能会严重影响您的处境。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。

 

桶策略

如果您要退休(或接近退休),那么您肯定会担心最近的市场波动。 您可能想知道如何将投资组合结构化以提供所需的收入,而不会使投资组合处于脆弱状态。 

 桶策略(不要与“Bucket List”)是描述一种现金分配方法的另一种方式,该方法可以在任何市场周期中从您的储备金中获得收入。 

考虑到我们每个都有4个存储桶,您投资组合中的每个投资都适合其中一个存储桶。 这个想法是,即使股票市场长时间下跌或保持低位,这种策略也可以提供现金流。 

时段1: 第一个存储桶标记为1年或更短。 这是在不到一年的时间内到期的现金和短期证券,可满足客户头12个月的现金流量需求。 

时段2: 第二个桶将在13个月内开始产生现金流– 36 第2个月或第3年。 其中包含短期债券和固定收益类证券,它们具有很小的波动性,主要用于保存资本。 该存储桶中的资产确实传递了流入第一个存储桶的利息收入。 

时段3: 第三类结构旨在在第4年和第5年产生现金流量需求,主要包含战略收入和较高收益债券(较低质量,较长期限和国际类型的债券)。 但是,它们的确将流入第一桶的利息收入转移了。 

值区4:  第四类是由股票(股票投资)和其他波动较大的资产(如黄金,房地产,大宗商品等)组成。 如果将股息设置为现金支付或再投资,则这些资产中的许多资产都会产生股息,以帮助补充第一个条件。 

桶策略旨在提供足够的现金流,以度过大约6年或7年的时间,而无需清算投资组合的股票部分。 这应该为您提供退休后的工作所需的信心和稳定的收入! 

与您的财务计划员联系,以了解存储桶策略如何为您服务。

 

任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。提及的投资可能并不适合所有投资者。利率变动与债券价格之间存在反比关系。通常,当利率上升时,债券价格下降,而当利率下降时,债券价格通常上升。高收益(低于投资级别)债券并不适合所有投资者。在适当的时候,这些债券应只占您投资组合的一小部分。请注意,国际投资涉及特殊风险,包括货币波动,不同的财务会计标准以及可能的政治和经济动荡。黄金面临与投资贵金属相关的特殊风险,包括但不限于:价格可能会出现较大波动;市场相对有限;来源集中在有可能造成不稳定的国家;市场不受监管。请注意,房地产和房地产投资信托基金的投资存在各种风险,包括可能由于缺乏经济和监管变化而缺乏流动性和贬值。大宗商品和货币投资通常被认为是投机性的,因为存在巨大的投资损失潜力。他们的市场可能会动荡,甚至在总体价格上涨期间,价格也可能出现剧烈波动。不能保证股息,必须由公司授权’董事会。每个投资者’这种情况是独特的,您在进行任何投资之前应考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。不建议您放弃买卖任何单独的证券或证券的任何组合。在做出任何投资决定之前,请务必就您的具体情况联系合格的专业人员。