尼克·德芬塔勒

退休了吗这是最大化您上一年工作的方法

退休了吗这是最大化您上一年工作的方法

因此,您决定挂断电话-恭喜!退休是出于多种原因而做出的极其个人化的决定。

我们的一些客户已经有能力退休了,并且已经达到了每周磨削不再像以前那样愉快的地步。大概有数十种想法在您的脑海中蔓延。没有工作,生活会是什么样?我将如何度过自己的日子?我/我们要去哪里?我想做兼职还是志愿工作?

经历了如此多的情绪和想法,您可能会很容易错过潜在的好机会,可以真正最大化您的全职工作的最后一年。在此博客中,我将介绍您在结束专职工作时应考虑使用的规划概念,以最大程度地“物有所值”:

最大化雇主退休计划(401k,403b等)

如果您尚未这样做,请考虑将公司的退休计划最大化。如果您要在年中退休,则在适当的时候调整薪资扣除额,以确保您在退休时贡献最大(2019年50岁以上的人为25,000美元)。如果每月的现金流量不能满足要求,请考虑使用支票/储蓄或应税帐户中的资金来补充现金流量,以便最大程度地利用该计划。您应该考虑为公司的退休计划提供税前捐款。 

“前负荷式”慈善捐款

如果您有慈善意愿,并计划甚至在退休时捐赠慈善礼物,则可以考虑“提前负担”您的捐款。这样想:如果您目前处于24%的税率范围内,退休后将跌至12%的税率范围,那么何时捐款可以为您带来最多的税收节省?当然,您在较高级别的年份!因此,如果您每年向慈善机构捐款5,000美元,请考虑进行25,000美元的捐款(理想情况下是使用增值证券,并可能利用 捐助者建议基金),而您处于24%括号中。

考虑到最近的税法改革和标准扣除额的增加,该策略的影响甚至更大。 (点击 这里 了解更多。)这将满足5年的捐赠价值,并为您节省更多税款。正如我一直告诉客户的那样,通过提高礼品的使用效率,您可以在税单上节省的钱越多,IRS口袋里的钱就越少,而您关心的组织就可以得到更多!

卫生保健

这通常是 退休人员的最大支出。您和您的家人退休后将如何获得医疗保险?您会继续从雇主计划中获得福利吗?您会使用COBRA保险吗?您即将快65岁并加入Medicare吗?您是否要退休,是否需要制定个人计划,直到 医疗保险 踢?

无论您的游戏计划是什么,请确保与专家交谈,并牢牢把握所需的成本和步骤,以确保您不会失去承保范围,并尽可能负担得起保险。我们拥有可信赖的资源,可帮助指导客户选择其医疗保健方案。 

这些只是退休前您应该考虑的许多事情中的一部分。拥有如此多的活动部件,在角落里找一个人来帮助您浏览这些困难且经常令人困惑的主题和决策确实很有意义。理想情况下,请寻求注册财务规划师TM(CFP®)的帮助,为您提供需要和应得的全面指导!

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, 是金融计划中心(Center for Financial Planning,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他为PBS纪录片撰写了关于储蓄对退休的重要性的记录,并一直是CNBC,MSN Money,《理财计划》杂志,和OnWallStreet.com。


表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。通常,如果您在59½岁之前从401k进行分配,则除了缴纳任何相关的州所得税之外,您可能还要缴纳普通所得税和提取金额的10%罚款。对捐助者建议基金的捐款是不可撤销的。税法或法规的更改可能随时发生,并且可能会严重影响您的情况。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)财务顾问不会就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。投资涉及风险,而不论选择哪种策略,投资者都可能蒙受盈利或亏损。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

Standards Inc.的认证财务规划师委员会在美国拥有认证标志CFP®,CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™,CFP®(具有斑块设计)和CFP®(具有火焰设计),以奖励那些成功完成CFP董事会初始工作的个人以及持续的认证要求。

长期工作的力量

长期工作的力量财务规划中心有限公司®

在职业生涯的最后10年中,为退休节省了1%,与延长工作一个月具有相同的影响。

是的,你没看错。在您的401k中节省15%的费用,而不是在退休前的10年中节省14%的费用,与将退休金延迟30天具有相同的效果!难以置信,但这正是美国国家经济研究局在其2018年研究论文《长期工作的力量》中发现的。为了让您的眼睛更加睁开,请考虑30年的节省1%与延长3-4个月的工作具有相同的效果。哇!

如果您像我一样,就会发现这些统计数据绝对令人难以置信。这清楚地凸显了长时间工作对退休计划的影响。随着我们接近退休年龄(通常不超过五年),我们大多数人将无法通过提高储蓄率来对25-35岁的退休年龄产生有意义的影响。在我们职业生涯的这一点上,它并没有像您想象的那样移动针头。 

毫无疑问,在职业后期,增加退休收入策略成功的可能性的最佳方法是工作更长的时间。 但是当我说“延长工作时间”时,我并不一定意味着要全职工作更长的时间。 

我越来越看到一种趋势,一种使我感到兴奋的趋势,被称为“分阶段退休”。从本质上讲,这意味着您将逐渐退休,而不是从全职工作转向辞职。作为人类,我们倾向于将退休视为“全部”或“全部关闭”。如果您问我,那是错误的方法。我们需要开始考虑将兼职工作作为整体财务游戏计划的一部分。 

让我们看一下我最近遇到的真实客户(其名称已更改为保护身份):

62岁的玛丽参加了她的年度计划会议,并与我分享她高薪销售职位的压力完全使她疲惫不堪。在她的职业生涯的现阶段,她不再有50小时工作周和频繁出差的精力。她现在是三岁的祖母,她想花更多的时间陪伴孩子和孙子,但她担心62岁退休(与我们的65岁退休计划相比)会影响她的长期财务状况。 

我们谈得越多,就越清楚表明玛丽不想完全停止工作。她只是不能再专职了。当我们付诸实践时,我们得出的结论是,通过在未来三年兼职(使她达到Medicare年龄),她仍然可以实现她期望的退休收入目标。她的收入将下降到根本无法为退休储蓄的水平,但不管她相信与否,这不会对她的长期计划产生有意义的影响。赚钱足以支付她几乎所有的生活费用,直到65岁才投入到自己的投资组合中,这是关键因素。

与您期望的退休年龄进行对话显然是您总体规划的关键组成部分。但是,一个有时被忽略的问题是:“您为什么要在那个年龄退休?”。作为一个社会,我们在生活的许多方面都树立了良好的社会规范,退休也不能幸免。实际上,我已经听到几个客户回答了这个问题,“因为那是您应该退休的年龄!”。当我听到这些消息时,我会感到紧张,因为这些人通常要在退休过渡后的三个月内才发现自己并不真正幸福。他们在职业中找到目标,享受工作中的社交方面,并且不管自己是否意识到,他们都热爱忙碌。

底线是:从财务和生活方式的角度,不要轻视宽松政策到完全退休的有效性。

一些客户通过减少工作量,尝试不同的职业甚至开始做自己梦dream以求的小生意,在生活的这个阶段找到了很多幸福。可能性是无止境。放开胸怀,找到适合自己的平衡点,这就是全部。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, 是金融计划中心(Center for Financial Planning,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他为PBS纪录片撰写了关于储蓄对退休的重要性的记录,并一直是CNBC,MSN Money,《理财计划》杂志,和OnWallStreet.com。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。所附文章中表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。请记住,无法保证任何策略最终都会成功或有利可图,也无法避免损失。

考虑这些选择和策略,以提高您的社会保障福利

作为社会保障领域的常任发言人,我很高兴向数百名退休人员介绍了这个令人困惑的话题的细微差别和复杂性。多年来,我逐渐意识到,不幸的是,我们中的许多人并未决定何时应该认真提交文件。

您的社会保障福利

2018年,平均每年的社会保障福利约为17,000美元。假设退休人员在收到第一张福利支票后生活了20年,那么您一生所获得的终身福利总额为340,000美元-这并不能说明通货膨胀调整的原因!

我们致力于帮助我们的客户每年获得近两倍的金额(33,500美元),接近一个人可以获得的最大全退休年龄(FRA)福利。假设相同的20年期限意味着近70万美元的终生利益。只要您的决策程序获批,一对收入接近社会保障工资基数最高的夫妇看到一生的总终身福利金额超过1,500,000美元,这并非不合理。

如您所见,归档决策将是最大的财务决策之一– 如果不是最大的话,您将成真!

长寿风险很重要

百分之七十五的美国人会先享受福利 退休年龄 (下面的链接1),只有1%的人可以将福利延迟到70岁(即完全受益)。在许多情况下,经济和健康状况迫使退休人员提早和不提早获得福利。但是对于许多其他人来说,退休收入选择和创新策略常常被忽视,甚至被认为是理所当然的。

我认为,长寿风险(又名–退休后要长期生活)是我们黄金时代面临的三大风险之一。研究表明,从退休收入的角度来看,不断地证明,最大化社会保障福利是帮助自己免受这种风险影响的最佳方法之一。每年延迟一次,您都会看到大约8%的永久性福利增长(直到70岁)。有多少投资提供了这种保证收入?

让我们看一下下面的图表以突出这一点。

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您会发现在62岁和70岁领取养老金之间存在显着差异–延误产生的额外收入将近$ 250,000!请记住,这仅适用于一个人。既有很强的收入记录,又可以利用配偶福利申请选项的已婚夫妇,可以获得更多的福利。

马克的故事

最近,我参加了一次有关社会保障的教育会议,在此之后,我永远不会忘记与名叫Mark的绅士进行的对话。在我们聊天时,他发表了以下评论:“我为退休节省了近150万美元,我认为社会保障对我来说并不重要。”我问了几个探索性问题,以更好地了解他的收入记录以及他在完全退休年龄时将获得的利益。

我们能够确定,在66岁时,他的收益将近$ 33,000。马克65岁,身体健康,并多次提到他的父母活到90岁。长寿统计数据表明 平均 65岁的男性有93%的机会活到93岁。但是,根据Mark的健康状况和家族史,到90年代初到90年代中期,他有更高的存活率!

如果Mark在66岁时启用其福利,并且他活到93岁,他将获得$ 891,000的终身福利。如果他等到70岁,并且将年收益增加32%($ 43,500 /年),则他的终生收益将为$ 1,000,500(请记住,我们甚至没有将通货膨胀调整因素纳入终生收益数据中)。

然后我问:“马克,如果您的退休帐户余额为891,000美元甚至1,000,000美元,我们俩是否可以同意该帐户对您的退休生活有所帮助?”马克看着我,微笑着点了点头。他立刻明白了我的意思。看看社会保障将支付的总金额,他深感共鸣。

很多时候,我们并不完全了解固定收入来源在退休中的作用。令人惊讶的是,社会保障局提供了终生支出。无论您的财务状况如何, 总是 与了解社会保障的细微差别并受过有关创造福利的创造性方法的良好教育的人一起回顾您的选择是有意义的。不要轻易做出这个决定,危在旦夕!

如果您想讨论自己的社会保障计划以及该计划如何适合您的整体退休收入策略,请随时与我们联系。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Center for Financial Planning,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他为PBS纪录片撰写了关于储蓄对退休的重要性的记录,并一直是CNBC,MSN Money,《理财计划》杂志,和OnWallStreet.com。


资料来源: 1) //www.ssa.gov/planners/retire/retirechart.html 2) //money.usnews.com/money/retirement/social-security/articles/2018-08-20/how-much-you-will-get-from-social-security 本文中的信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料的准确性或完整性。此信息不是做出决定所需的所有可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

为什么退休人员应该考虑租房

“你为什么要租房?浪费钱!您不是通过租借来建立资产的。拥有房屋就是成功人士的职责。”

听起来有点熟?这些年来,我听过这些声明的各种版本,每次这样做,我的沮丧都会使我的脸变红。我猜我的扑克脸不好!

为什么退休人员应该考虑租房

作为一个国家,我们已经使自己相信,拥有房屋永远是最好的途径,而房租只适合年轻人。如果您问我,这种哲学完全是错误和短视的。

下面,我概述了最近出售或打算出售的退休人员可能考虑租用的各种原因:

更高的抵押率

  • 目前30年期抵押贷款的利率徘徊在4.6%左右。 “便宜的钱”和低于4%的利率时代已经过去了。

利息扣除

  • 现在,大约有92%的美国人享受标准扣除额(单身申报者为12,200美元,已婚申报者为24,400美元)。您很可能会在退还时扣除很少的抵押贷款利息(如果有的话)。

维护费用

  • 我们很少有人不做任何改变就搬进新屋。房屋装修并不便宜,在决定租房还是买房时应该考虑到。

住房市场“时机”

  • 房价在过去十年中已经上涨了很多。许多专家认为房屋价值很高,因此不要在新住宅上存钱以尽快提供类似股票市场的回报。

免税权益

  • 在大多数情况下,出售房屋时不会看到税收后果。出售的免税收益可能是帮助您退休的支出目标的好方法。 

灵活性

  • 您根本无法在某些东西上贴上价格标签。在您的住房状况中保持灵活性当然是其中之一。对于我们中的许多人来说,租房的灵活性与房屋所有权相比具有巨大的附加值。

快速决策

  • 在新地区抢购房屋可能是一个代价高昂的错误。如果您因为没有在建设权益而认为租房是“浪费金钱”,则只需查看搬迁成本,结算成本(即使您没有抵押),以及您提前支付抵押的利息水平。在购买之前,请考虑在新区域至少租用两年,以确保该区域位于您要保留的地方。

每种情况都不同,但是如果您即将退休或打算退休并打算出售房屋,建议您考虑所有住房选择。在您考虑通过这项重大财务决策时与您的顾问联系,以确保您为实现个人和家庭目标做出最佳选择。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Centre for Financial Planning,Inc.)的认证金融计划员(TM)。他还是公司博客和教育网络研讨会的常客。


任何观点都是Nick Defenthaler,CFP®的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。

我是千禧一代,我继承了一百万美元-现在呢?

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1981年至1997年之间,将有超过7500万千禧一代从婴儿潮一代那里接管大约30万亿美元的财富(来源:AARP)。 不,那不是错字-30万亿美元。 就个人而言,在过去几年中,我遇到了几种情况,即30多岁的朋友失去父母。 对于与经历过这种损失的人们处于相似年龄段的人来说,这吓到我了。 我正进入人生的那个阶段,一个孩子失去父母的情况并不少见。 这是要消化的相当大的现实检查。 

尽管甚至很难考虑,但这是现实。 越来越多30多岁,忙于建立家庭,事业和整体生活的人们,将继承以前似乎无法估量的财富水平。 最近,有一位朋友在他父亲过世后与我联系,并留下了1,000,000美元的退休资产和人寿保险收益。 他不知所措,不知道下一步该怎么做(因此,此博客的标题!)。 他是一名老师,他的妻子在IT部门工作。 不用说,浏览与他的遗产相关的投资,所需的分配和税收规定(仅举几例)非常有压力。 由于担心踩到任何意想不到的地雷或做出错误的举动,这种压力使人们在用美元做出任何决定时陷入了瘫痪状态。 我们聊得越多,很明显,现在是时候让他们成为生活中的专业伴侣了,他们知道自己是有资格的,但更重要的是,完全值得信赖,可以提供最适合自己的个人情况和目标的建议。

我的朋友决定聘请我担任他们的规划师,我们不仅能够为与他们的遗产直接相关的规划项目提供建议和价值,而且还能为他们提供更近期和更重要的领域(学生贷款还款策略,讨论如何有效地支付托儿费用的税款,帮助他们完成购买首套房和起草遗产计划的过程-仅举几例)。 经过短短六个月的合作,我们到达了解决时间最敏感的问题的地方,并制定了一项财务行动计划,以每年进行审查并保持其朝着正确的方向发展。 当然,我们计划每年至少开会一次,以解决其他生活事件,并朝着他们设定的家庭目标努力。 

财务计划并非总是与退休相关联。帮助客户度过重大的人生事件并提供超出美元和美分的建议是我们团队赖以生存的环境。不要感到瘫痪。如果您愿意,请与我们联系处于类似的职位,并且需要专业人员来指导您完成这些艰难的谈话和复杂的事情。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Centre for Financial Planning,Inc.)的认证金融计划员(TM)。他还是公司博客和教育网络研讨会的常客。

为什么退休计划就像攀登珠穆朗玛峰

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珠穆朗玛峰。 世界上最美丽,自然的奇观之一。 它海拔超过29,000英尺,是地球上海拔最高的山脉。 如您所料,攀登珠穆朗玛峰是一项艰巨而危险的壮举。 可悲的是,超过375人丧生了。  让您感到惊讶的一件事是,大多数在山上丧生的人并没有在爬到山顶时过世。 信不信由你,实际上是攀登或下降造成的死亡人数最多。

举个例子,埃里克·阿诺德(Eric Arnold)是多位珠穆朗玛峰的登山者,他不幸在2016年因一次攀登而死亡。 在他去世之前,他接受了当地一家媒体的采访,并被引述为“三分之二的事故是在下降途中发生的。 如果您欣喜若狂,并认为“我已经实现了目标”,那么最危险的部分仍然摆在您的面前。” 埃里克(Eric)的话确实令我震惊,我不禁想起他的话与退休计划的相似之处,以及我们作为顾问如何帮助客户。  Let me explain.   

我们大多数人将工作40年以上,努力工作,并希望在受信任的专业人员的指导下进行明智的投资,以期退休并幸福地度过“黄金岁月”。 这可能是一种令人振奋的感觉–知道自己已经积累了足够的资产来实现您为自己和家人设定的目标时,就要走向职业生涯的尽头。 但是,我们不能忘记攀登仅完成了一半。 我们必须继续共同努力,并制定质量计划,以帮助您爬下山! 我什么时候参加社会保险?  我应该选择哪种养老金方案? 我如何浏览Medicare? 我需要从哪些账户中提取资金,才能以最节税的方式生活呢? 即使您已经到达山顶-也就是退休,我们也必须意识到工作还远远没有结束。 在您不工作的几年中,仍然需要做出重大的财务决策,而我们大多数人根本承担不起犯错的责任。 

对于那些攀登珠穆朗玛峰的人来说,许多进入退休状态的财务计划很容易在下降时就出轨,或者当资金开始从投资组合中撤出时,也就是退休计划的“减少”阶段。 高质量的财务和投资策略不会在退休后就结束-这是适当的计划变得更加关键的时候。  给我发邮件 如果我可以帮助您进行攀登-在上山和下山的路上。 详细了解我们的流程 这里.

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任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。提供的任何信息均由可靠的来源准备,但Raymond James Financial Services并不保证,也不构成作出投资决定所需的所有可用数据的完整摘要或声明。提供的任何信息仅供参考,并不构成建议。链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与任何列出的网站或其各自的赞助商都不隶属,也不认可,授权或赞助这些网站。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。 Standards Inc.的认证财务规划师委员会在美国拥有认证标志CFP®,CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM和CFP®,该奖项授予成功完成CFP理事会初始和持续认证要求的个人。

我的养老金需要缴纳密歇根州所得税吗?

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令人难以置信,但是距州长史奈德(Snyder)于2011年将预算平衡计划签署为法律(距2012年1月1日生效)已经过去了将近7年。  结果,密歇根州与美国大多数州一起以4.25%的州税率对退休金和退休帐户收入(401k,403b,IRA,分配)征税。 

复习以下不同的年龄类别,这些类别将决定您的养老金的应纳税额:

1)    如果您在1946年之前出生,那么:

  • 如果单身提交,则密歇根州税收最高免税,最高免税额为50,509美元,已婚共同申报的,最高免税额为101,019美元。

2)    如果您生于1946年和1952年之间:

  • 如果单身申请,则密歇根州税收最高免税额为20,000美元,而已婚人士则可免税额为40,000美元。

3)    如果您是1952年以后出生的人:

  • 福利在密歇根州应课税。

当配偶的出生年龄处于不同年龄段时会怎样?  Great question! 该州在这种情况下提供了优惠待遇,并使用最大的配偶的出生日期来确定适用的年龄类别。 例如,如果马克(65岁,1953年出生)和蒂娜(70岁,1948年出生)的退休金和退休金收入相加为60,000美元,则其中只有20,000美元应缴纳密歇根州所得税(60,000美元至40,000美元)。 蒂娜(Tina)1948年的出生年份用于确定适用的免税额-在这种情况下为40,000美元,因为他们共同报税。 

尽管这项税收优惠法律激怒了许多人,但我确实需要指出,州对退休收入征税是一种非常普遍的做法。 以下州是唯一不对退休收入征税的州(大多数州根本不征收任何州税)–阿拉斯加州,佛罗里达州,新罕布什尔州,内华达州,南达科他州,田纳西州,德克萨斯州,华盛顿州,伊利诺伊州,密西西比州,宾夕法尼亚州和怀俄明州。 同样,密歇根州是37个州中的1个,仍不征税社会保障福利。

这是一本整洁的书,介绍了当涉及到各种税收形式时,全国各个州如何相互竞争:

资料来源:www.michigan.gov/taxes

资料来源:www.michigan.gov/taxes

联邦和州的税收在一个人的总体退休收入计划策略中起着重要作用。 通常,有些策略可能会故意降低退休后的收入来减少您的总体税款。 如果您想深入了解自己的情况以查看是否有应利用的计划机会,请与我们联系以获取指导。 

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Centre for Financial Planning,Inc.)的认证金融计划员(TM)。他还是公司博客和教育网络研讨会的常客。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从被认为是可靠的来源获得的,但是我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。上面是一个假设示例,仅用于说明目的。

解释养老金的“恢复”选项是什么,这是养老金三部分系列的第三部分

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在您即将退休时选择退休金福利选项很可能是您做出的最大的财务决定。 如果您对选择支付养老金的各种方式有所了解,但感到不知所措,那么您肯定并不孤单! 在许多情况下,雇主可以为您提供30多种选择,这些选择具有各种幸存者福利,一次性付款,社会保障过渡付款等。 你的头在旋转吗? 

我们的团队越来越多看到的更具吸引力的养老金选择之一是“恢复”选择。 养老金的恢复功能是一种保护领取养老金的人(如果其配偶在其身前)的方法。 如果是这种情况,则还原选项允许退休人员“逐步”获得较高的单身/直寿支付。 与遗属抚恤金类似,恢复选项是另一层“保险”,以保护退休人员,如果其配偶提前死亡,则不会被锁定在永久减少的退休金福利中。 

让我们看一下还原功能的示例:

汤姆(61岁)几个月后将从XYZ公司退休。  汤姆(Tom)想评估自己的退休金选择,以了解哪种付款方式对他和他的妻子朱迪(60岁)最合适。 汤姆将范围缩小到3个选项:

选项1:

  • $ 45,000 /年的单身/直寿(无幸存者利益)

    • 汤姆过世后,付款将停止-付给朱迪$ 0

选项2:

  • $ 41,000 /年50%幸存者选择

    • 如果汤姆早逝,朱迪一生将获得$ 20,500 /年的福利

 Option 3:

  • $ 40,200 /年50%幸存者选项,带有“恢复”功能

    • 如果汤姆早逝,朱迪一生将获得$ 20,500 /年的福利

    • 如果朱迪(Judy)早逝,汤姆(Tom)将获得每年45,000美元的收益(直线/单身生活收益)。

汤姆和朱迪讨论了他们的总体财务计划。他们不愿意选择单身/直身人寿的选择,如果汤姆(Tom)早逝,朱迪(Judy)可能无法继续获得福利。 但是,由于Judy过去曾遇到过一些健康问题,因此他们认为50%恢复付款选项对于他们的情况更有意义,因为Judy很有可能在汤姆之前去世。 他们对自己每年减少$ 800的付款感到满意,如果汤姆在朱迪(Judy)幸存下来,他可以选择“保险”来提高汤姆的单身/直寿选项。 

尽管Tom和Judy的恢复选项似乎很合理,但实际上并没有一种“适合所有人”的养老金选项。 每种情况都是非常独特的,重要的是您评估整个财务状况和其他退休收入来源,以确定哪种退休金方案适合您和您的家人。

单击以查看养老金博客的第1部分 如何为退休金选择遗属抚恤金 第二部分 您需要了解的养老金担保公司或PBGC

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本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。任何意见都是Nick Defenthaler,CFP©的意见,不一定是Raymond James的意见。这是一个假设示例,仅用于说明目的,并不代表实际投资。这是一个假设示例,仅用于说明目的,并不代表实际投资。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。  

网络研讨会评论:退休收入计划:您将如何获得退休收入?

我在客户退休时听到的最常见问题之一是:“当我不再工作时,我如何实际获得报酬?”我觉得这个问题,作为规划人员,有时可以认为是理所当然的。  因为我们全年都在为数百位客户提供退休收入策略的帮助,所以我们有时会忘记,这个简单的问题通常是导致不久要退休的许多不眠之夜的原因。   

在您的整个职业生涯中存钱可能很简单,但当然并非易事。谨慎而持续的储蓄需要大量的纪律。但是,如果您在401k中选择合适的资产分配并且是质量的保护者,那么在大多数情况下,积累起来并不一定那么困难。 但是,当您需要从长期积累的各种帐户中提取资金,或者必须针对诸如社会保障或要选择哪种养老金等项目做出重大财务决策时,对话就会改变。在很多情况下,这是生活中的一个阶段,我们经常看到那些“自己动手做”的人向我们寻求专业指导。 

制定退休收入策略的第一步是牢牢把握自己的退休个人支出目标。在这里,我们将坐在一起,评估您可支配的固定收入来源。通常,这些来源包括您的退休金,社会保障,年金收入,甚至是兼职工作收入。一旦我们对您全年将收到的固定付款有了更好的认识,我们将查看您积累的各种可投资资产,从收入的角度确定需要填补“缺口”的地方,考虑您自己的预计退休时间范围,确定该数字是否合理。最后,我们需要深入研究您的收入来源和投资组合收入的税收影响。如果您有多个投资或退休帐户,那么评估每个帐户所具有的税收影响至关重要。 

确保您收听我们的在线讲座“退休收入计划:您将获得多少退休金?”有关如何考虑如何构建自己的节税型退休收入策略的其他提示和信息。

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关于养老金福利担保公司或PBGC,关于养老金的三部分系列的第二部分,您需要了解什么

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在许多情况下,您围绕养老金做出的决定可能是您一生中最大的财务选择。 因此,您的退休金计划的潜在风险应引起您的注意,并在最终决定选择哪种付款方式时应予以考虑。  This is where the 养老金担保公司 发挥作用。

养老金福利担保公司或“ PBGC”是根据1974年《雇员退休收入保障法》(ERISA)成立的独立机构,旨在在其雇主赞助的情况下,向PBGC涵盖的计划中的养老金参与者提供保证的“基本”福利设定受益计划无力偿债。 如今,PBGC在将近24,000个私营部门退休金计划中保护了将近4000万美国工人的退休收入。 

PBGC几乎从未涵盖市政当局,工会和公共部门的职业。 通常会涵盖私人公司,尤其是大型公司(点击 这里 看看您的公司计划是什么)。 每年,公司都会向PBGC支付保险费,以保护退休人员。 PBCG本质上可以看作是FDIC的养老金保险。 与银行提供的FDIC承保(25万美元)类似,如果养老金计划失败,PBCG承保的金额也有限制。 重要的是要注意,在大多数情况下,您公司的养老金失效时的年龄就是PBGC用来确定您的受保护每月福利的年龄。 

例如,如果您在60岁时开始从XYZ公司领取养老金,而5年后,当您65岁时XYZ不幸去世,则您使用PBGC的受保护的每月利益将为$ 5,2420.45-假设您正在领取直接生活费(见下表)。 正如我们所期望的那样,您的年龄越大,由于预期寿命的假设,每月受保护的福利就越高。   

*图来自养老金担保公司网站

*图来自养老金担保公司网站

在为您提供关于选择哪种养老金方案的建议时,我们首先要确定的第一件事就是PBGC是否涵盖您的养老金。 如果您的养老金可以支付,那么如果发生意外情况并且您为之工作的公司最终倒闭,这将为退休收入提供很好的保护。 如果您认为这将永远不会发生,那么请不要忘记2009年,世界上发生了许多意外事件,例如通用汽车(General Motors)申请破产,而福特(Ford)几乎也是如此。 如果您的养老金未包括在内,则在比较每月收入流选项和一次性总付选项(如果提供)时,我们将考虑此风险。  

尽管PBCG覆盖范围是评估养老金的一个非常重要的要素,但我们还希望分析养老金的其他方面,例如养老金的 内部收益率 要么 “跨栏率” 并提供各种幸存者选择。 

如前所述,围绕养老金的决策很可能是您做出的最大的财务决策。 在做出如此庞大的财务决策时,我们强烈建议您咨询专业人士,以确保您针对自己的独特情况做出最佳决策。 让我们知道我们是否可以提供帮助!  

请务必查看我们的养老金第1部分博客 如何为退休金选择遗属抚恤金 4月5日发布,我们的下一个博客 解释养老金的“恢复”选项是什么 5月10日发布。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP® 是金融计划中心(Centre for Financial Planning,Inc.)的认证金融计划员(TM)。他还是公司博客和教育网络研讨会的常客。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。任何意见都是Nick Defenthaler(CFP©)的观点,不一定是Raymond James的观点。这是一个假设示例,仅用于说明目的,并不代表实际投资。这是一个假设示例,仅用于说明目的,并不代表实际投资。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。