抵押债务

房屋狩猎方法:确定最佳首付

 您已决定购买新房。现在,问题开始在您的脑海中飞驰。我们放多少钱? 我们的利率是多少? 我们得到固定贷款还是可变贷款?我们是在15年还是30年的时间内提供资金?在今天’在历史上低利率的环境中,对其中一些问题的答案可能会让您感到惊讶。

让’假设约翰·多伊(John Doe)和约翰(John)’的双胞胎兄弟杰克·多伊(Jack Doe)。 约翰和杰克拥有相同的确切工作,相同的收入和相同的资产。 关于他们的一切都一样,除了他们如何进行金钱决策。 约翰坚定地信守债务。他没有’不要相信任何融资。他为汽车,房屋,假期等支付现金… 另一方面,杰克认为负责任地使用债务可能是成功生活的好方法。 他坚信你不应该’如果要在房屋上多放20%,您应该为汽车融资,尤其是当利率低于3%时,’我什至会放一个信用卡度假以赚取里程积分,并确保他在一两个月内还清了积分。 

约翰和杰克正在寻找在同一社区购买同一套房屋。相同的平方英尺,相同的室内设计,相同的草坪动物,相同的一切。 房屋的购买价格为250,000美元。他们两个都有相同的投资组合,价值25万美元。 John可以选择以3.5%的30年期固定贷款为其融资。 但是相反,约翰看了看自己的财务状况,并决定将钱从投资组合中拿出来,直接买下房子。 约翰现在的投资组合中没有钱了,但这至少可以为他节省下30年1200美元的抵押贷款。他没有’就像他的投资组合现在余额为0一样,但他打算每月增加1200美元来重建耗尽的投资帐户。 

另一方面,杰克决定只剩下20%的房子,剩下的钱都投入。他需要拿出250,000美元的20%,即50,000美元。预付定金后,杰克的投资帐户中将剩余$ 200,000。  He won’不能将任何资金添加到他的投资帐户,因为他需要这笔钱来支付抵押贷款。

让’s break down the impact of their decisions after 10 years factoring at a 6% interest rate compounded annually for their investments. 让’还要假设自己房屋的价值也上涨了6%:

杰克拥有的房屋权益减少,因为他放下了20%,所以十年后,他仍然欠银行15万美元的原始20万美元抵押票据。从总数上看,杰克似乎做出了更好的货币决策,但生活并不那么简单。  We can’可能会占所有“what if’s”在那十年间,生活可能会落在两个兄弟身上。 

这里有一些要考虑的事情: 

  • 如果约翰在这10年中突然发生紧急事件,例如意外失业,该怎么办? 他没有流动资金来帮助他支付账单,因为他将所有钱都花在了房子上。 
  • 约翰每年可以从他的所得税账单中扣除多少抵押贷款利息? 没有,因为他没有’t have a mortgage! 
  • 如果附近的房屋价格贬值而不是升值怎么办? 杰克可能会将钥匙交还给银行,而约翰可能会陷入快速贬值的资产。
  • 如果约翰不在’是否像他想像的那样严守纪律,并开始每月花费1200美元而不是节省呢? 杰克可能不会那么容易受这个问题的困扰,因为有一个很大的后果,就是他每月不向银行支付1200美元,这是他失去了房子。  

如您所见,拥有抵押贷款可能并不是世界上最糟糕的事情。即使它抵消了尽快偿还房屋的传统价值,但负责任地使用债务甚至有一些优势。确定您是否要与理财计划师交谈’我会跟随杰克或约翰’s example.


本文包含的示例是假设的,仅用于说明目的。 它无意反映任何特定投资的实际表现。 实际的投资者结果会有所不同。 投资涉及风险,投资者可能蒙受盈利或亏损。 任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。 您应与适当的专业人员讨论任何财务或抵押事宜。

债务:又是四个字母的单词

 DEBT是四个字母的单词吗?它没有’t have to be –但是管理(注意,我没有’避免贷款和信贷是建立和维持财富的重要组成部分。多年来与我们合作的客户都知道,作为全面的计划人员,我们经过培训可以查看我们的客户’整个资产负债表或资产净值报表。快速入门:您的资产净值包括资产(投资,储蓄等)和负债/债务(房屋抵押,汽车贷款等)。您可以通过增加投资和/或减少负债来帮助改善自己的净资产或财富。因此,我们与客户紧密合作,以跟踪和分析其每年的净资产,作为衡量整体财务状况的一种方法。

债务不’如果正确使用和管理,则必须是四个字母组成的不好的单词之一。为房屋筹措资金可以是一个不错的生活方式决定,也可以是明智的财务交易。当然是今天’低利率环境使得明智地使用债务或杠杆变得更具吸引力。

例如,Sue和Steve今年45岁,目前希望在15年后退休。“Retire”对他们而言,这意味着为他们热爱的慈善组织工作…也许赚一些工资…perhaps not. 从本质上讲,他们希望在15年后实现财务独立。理想情况下,Sue和Steve等客户计划在未来15年内也退休。然而...

在未来15年内使用抵押贷款可能是一个不错的财务策略:

1.利率是历史最低水平,给他们提供了更好的机会(无法保证),可以从退休储蓄中获得更高的回报。

2.支付的抵押利息有所得税优惠。

3.抵押付款是一种强制性的储蓄机制。 

根据他们的整体情况,我们甚至可能建议使用30年期抵押贷款,并且他们将30年期和15年期付款之间的差额进行投资,以提高灵活性。与往常一样,每种情况都不同,您应该咨询适当的专业人员。

总而言之,我们的经验表明,客户’在退休时或接近退休时消除债务,包括住房抵押贷款债务。 退休时,游戏名称变为“cash flow”而且不必偿还债务也可以使退休成功。 

蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman),CFP®, JD 是美国金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的执行合伙人和金融计划师,并经常为国家媒体做贡献,包括在《早安美国周末》和WDIV Channel 4 News上露面,并发表了《福布斯》和《华尔街日报》等文章。蒂姆(Tim)是该行业的领导者,曾为28,000名成员的金融规划协会(Financial Planning Association)担任国家董事会成员™ (FPA®),培训并指导了数百名CFP ®执业律师,并经常就各种财务计划主题向组织和企业发表演讲。


任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。 投资涉及风险,投资者可能蒙受盈利或亏损。