抵押

房屋狩猎方法:确定最佳首付

 您已决定购买新房。现在,问题开始在您的脑海中飞驰。我们放多少钱? 我们的利率是多少? 我们得到固定贷款还是可变贷款?我们是在15年还是30年的时间内提供资金?在今天’在历史上低利率的环境中,对其中一些问题的答案可能会让您感到惊讶。

让’假设约翰·多伊(John Doe)和约翰(John)’的双胞胎兄弟杰克·多伊(Jack Doe)。 约翰和杰克拥有相同的确切工作,相同的收入和相同的资产。 关于他们的一切都一样,除了他们如何进行金钱决策。 约翰坚定地信守债务。他没有’不要相信任何融资。他为汽车,房屋,假期等支付现金… 另一方面,杰克认为负责任地使用债务可能是成功生活的好方法。 他坚信你不应该’如果要在房屋上多放20%,您应该为汽车融资,尤其是当利率低于3%时,’我什至会放一个信用卡度假以赚取里程积分,并确保他在一两个月内还清了积分。 

约翰和杰克正在寻找在同一社区购买同一套房屋。相同的平方英尺,相同的室内设计,相同的草坪动物,相同的一切。 房屋的购买价格为250,000美元。他们两个都有相同的11选5五码走势图组合,价值25万美元。 John可以选择以3.5%的30年期固定贷款为其融资。 但是相反,约翰看了看自己的财务状况,并决定将钱从11选5五码走势图组合中拿出来,直接买下房子。 约翰现在的11选5五码走势图组合中没有钱了,但这至少可以为他节省下30年1200美元的抵押贷款。他没有’就像他的11选5五码走势图组合现在余额为0一样,但他打算每月增加1200美元来重建耗尽的11选5五码走势图帐户。 

另一方面,杰克决定只剩下20%的房子,剩下的钱都投入。他需要拿出250,000美元的20%,即50,000美元。预付定金后,杰克的11选5五码走势图帐户中将剩余$ 200,000。  He won’不能将任何资金添加到他的11选5五码走势图帐户,因为他需要这笔钱来支付抵押贷款。

让’s break down the impact of their decisions after 10 years factoring at a 6% interest rate compounded annually for their investments. 让’还要假设自己房屋的价值也上涨了6%:

杰克拥有的房屋权益减少,因为他放下了20%,所以十年后,他仍然欠银行15万美元的原始20万美元抵押票据。从总数上看,杰克似乎做出了更好的货币决策,但生活并不那么简单。  We can’可能会占所有“what if’s”在那十年间,生活可能会落在两个兄弟身上。 

这里有一些要考虑的事情: 

  • 如果约翰在这10年中突然发生紧急事件,例如意外失业,该怎么办? 他没有流动资金来帮助他支付账单,因为他将所有钱都花在了房子上。 
  • 约翰每年可以从他的所得税账单中扣除多少抵押贷款利息? 没有,因为他没有’t have a mortgage! 
  • 如果附近的房屋价格贬值而不是升值怎么办? 杰克可能会将钥匙交还给银行,而约翰可能会陷入快速贬值的资产。
  • 如果约翰不在’是否像他想像的那样严守纪律,并开始每月花费1200美元而不是节省呢? 杰克可能不会那么容易受这个问题的困扰,因为有一个很大的后果,就是他每月不向银行支付1200美元,这是他失去了房子。  

如您所见,拥有抵押贷款可能并不是世界上最糟糕的事情。即使它抵消了尽快偿还房屋的传统价值,但负责任地使用债务甚至有一些优势。确定您是否要与理财计划师交谈’我会跟随杰克或约翰’s example.


本文包含的示例是假设的,仅用于说明目的。 它无意反映任何特定11选5五码走势图的实际表现。 实际的11选5五码走势图者结果会有所不同。 11选5五码走势图涉及风险,11选5五码走势图者可能蒙受盈利或亏损。 任何信息都不是做出11选5五码走势图决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。 您应与适当的专业人员讨论任何财务或抵押事宜。

是时候再融资了吗?

*   假期里,我和家人在一起休息。 这也意味着我能够对自己的个人财务状况进行深入思考。 每年都会出现一个问题,“Is it time to 再融资 我的抵押?” 

在我的成年生活略短的时候,根据您的观点,我已经多次问自己这个问题。 在我总共十年的房屋所有权(两个不同的房屋)中,我正在考虑进行第四次房屋再融资(不包括购买房屋时的融资!)我知道,我对此过程感到厌倦,但是您可以’当有机会以较低的利率获得机会时,请不要忽略! 

长期利率,因此 抵押利率 继续急剧下降。  下图显示了我们当前的汇率历史最低水平,实际上是历史新低!

 资料来源:Ritholtz.com

*上表中使用的联邦基金利率

 

但是仅仅因为利率超低,’并不是说refi适合您。  I’会与您分享我用来帮助我做出再融资决定的利弊清单*:

融资方面的优势

  • 降低贷款期限
  • 降低我的每月付款额
  • 减少贷款期限内支付的利息
  • 更快还清本金,即使我从现在起五年后卖掉房屋也将使我受益

再融资的弊端

  • 找不到与之合作的好人
  • 寻求具有竞争力的价格以支付前期成本和长期利率
  • 花时间签署再融资所需的书面文件 

*请记住,此列表特定于我的情况。每个人的情况会有所不同。在做出决定之前,请咨询适当的专业人员。

就我而言,利弊远远超过了再融资的弊端。 因此,如果您打算待在家里至少要花多长时间才能收回您的再融资费用(通常为2年左右),并且现行利率至少比您目前所支付的费用低1%,那么值得一看。 分析我在接下来的5-15年中可以节省的金额,足以激发我拿起电话并开始使用。 如果您上次再融资已经过去了几年,我也鼓励您也受到启发! 采取第一步,并咨询专业人士,确定再融资是否适合您的下一步。


本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。 该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。 任何信息都不是做出决定所需的所有可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。