马特·乔普

内幕:529个储蓄计划的投资分配

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

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许多父母和祖父母都知道,529计划对于家庭来说,是一个为子女节省大学学费的绝妙策略。 该计划不仅使学生受益,而且还为帐户创建者或捐赠者带来好处。如果用于合格的教育费用,学生可以享受联邦递延免税分配的延税增长。对捐助者的好处包括完全控制帐户,较高的缴费额度,并且没有年龄限制或收入限制来抑制投资。 529个储蓄计划已成为流行的储蓄工具也就不足为奇了。

您是否想过如何投资529个大学储蓄计划来支付对时间敏感的学费? 

基于年龄的投资基金使这一挑战易于管理。 下图显示了从2010年到2013年不同受益年龄段的529个储蓄计划的股权分配的下滑路径。

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  • 通常,投资组合的80%在0岁时投资在股票上,到受益人上大学时减少到10%。

  • 自2010年以来,计划投资经理在计划的开始阶段(0岁)和结束阶段(19岁)变得更加保守。

  • 为了达到学费目标,在5-15岁之间,投资经理的股权积极性提高了6-7%。

为了满足18年内的学费需求,该图显示,投资经理在学生的投资时间跨度中变得越来越积极进取,但他们也越来越谨慎地在学生的投资时间结束时保留资金。 有趣的是,该图还显示,尽管在当前的利率上升环境下债券受到了负面声誉的影响,投资经理仍将债券作为保存资金的最安全场所之一(到19岁时占投资组合的90%)。 

滑行路径的设计目的是使所有投资者,无论在什么时候上大学的经济环境中,都能获得最小惊喜的结果。 在市场崩溃的情况下,某些周期会以糟糕的音调结束,而在另一些时间,随着学生开始使用资金,市场将飙升。 最终,这种指导路径旨在逐步减少投资者在储蓄的最后几年中的风险和市场破坏的风险,这是因为投资者最需要的是他们努力储蓄的资金。  

投资者在投资之前,应仔细考虑529个计划的投资目标,风险,费用和支出。有关529计划的此及其他信息可在发行人的官方声明中找到,并在进行投资前应仔细阅读。投资者应就529计划中的投资所产生的任何州税后果咨询税务顾问。

与其他投资一样,参与529计划通常会产生费用和支出。这些计划还有可能会亏钱或表现不佳,无法负担预期的大学费用。大多数州提供自己的529计划,这些计划可能仅为其居民提供利益。税收影响可能因州而异。

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


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帮助年长的亲戚?如何在不损害自己财务状况的情况下提供帮助

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

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帮助老年人家庭解决财务问题可能很棘手。 在许多情况下,您可能会感到有义务提供帮助,尤其是在老年人的预算固定且财务资源有限的情况下。实际上,最近的一项MetLife研究发现,已经发现68%的美国看护人自掏腰包来满足年长亲戚的需求,这耗尽了他们计划用于自身财务独立的资金。如果您感觉到您关心的长者正处于财务崩溃的轨道上,那么您可以采取什么措施来帮助您? 

在不危及自身财务安全的前提下,您如何介入和提供帮助? 

首先要做的是收集一些信息,以更好地了解您所爱的人的财务状况。 您需要了解他们的资产和债务以及他们的预算: 他们的收入来源和支出。了解老年人所要处理的收入和账单及费用后,您可以更好地与可能为他们提供帮助的资源联系起来。

一位客户(让我们称他为约翰)最近给我讲了一个故事,讲述了他如何帮助姐夫(让我们称她为邦妮)做出一些艰难的决定。 邦妮在她的工作生涯中并不是高收入者。尽管她能够购买房屋并还清抵押贷款;她没有太多积蓄,现在已经耗尽了积蓄。 在75岁时,邦妮(Bonnie)所拥有的反向抵押贷款,加上最低的社会保障收入,不足以跟上她不断上升的医疗保健费用(医疗保险费和处方药共付额),财产税,保险和公用事业。

以下是约翰为帮助邦妮(Bonnie)处境而采取的行动:

  1. 约翰发现,该县将允许她通过免除财产税的贫困来申请减少或完全免除房地产税。结果,邦妮获得了她的财产税全额免税。每个县都有针对低收入人群的计划-您需要完成申请并每年出现在审核委员会面前。这是更多信息的链接: //www.michigan.gov/documents/treasury/Bulletin7of2010_322157_7.pdf

  2. John联系了低收入家庭能源援助(LIHEAP),并为Bonnie减少了电力和供暖成本。 //www.benefits.gov/benefits/benefit-details/1545

  3. John联系了Human ARC Premium Assist,要求大幅降低Medicare B部分的保费;作为额外的奖励,他们还为Bonnie的处方药费用提供了帮助。 //screening.humanarc.com/PremiumAssist

  4. 当在高级协助网站上在线时,约翰发现了有关医疗保险,救护车/运输协助以及处方药共付额的1.25%的特殊保险的更多信息。

  5. 约翰与社会服务部就食物券进行了联系,邦妮现在通过名为SNAP的计划每月再获得约97美元的收入。 http://www.feedingamerica.org/need-help-find-food/

  6. 对于邦妮(Bonnie)的汽车保险,约翰(John)需全年支付全额费用,而邦妮(Bonnie)则每月向其偿还约翰(John)的费用,这样她就可以利用折扣来每年支付保费。

  7. 约翰通过自动从帐户中支付Bonnie的水电费来避免滞纳金,而在过去这是浪费和不必要的支出。邦妮还为此每月向约翰报销。

  8. 为了节省手机账单上的钱,约翰在计划中增加了Bonnie的电话线,作为额外的电话线。

  9. 邦妮愿意放弃有线电视-约翰发现便宜的天线可以用,他们可以摆脱邦妮的每月有线电视费用。

凭借一点点创造力和机智,约翰能够协助邦妮,同时保留自己的财务资源。 如果您或您认识的某个人可以协助老年人,并且在制定策略时需要帮助,请告诉我们。 我们在这里为您提供帮助!

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


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税收改革系列:州和地方所得税的变化

贡献者: CFP Matthew E.Chope® 马特·乔普

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《减税与就业法案》(TCJA)现在是正式法律。

我们在中心写了一系列博客,讨论了这项新法规带来的一些最显着的变化。我们的目标是成为一种资源,以帮助您了解这些更改并解释它们如何影响您自己的财务和税收筹划工作。

税收改革的最初提议将完全消除对付给州或地方政府的税款的任何扣除,包括地方财产税。

 “州和地方税”(SALT)的规定各不相同,有争议的是,据预测,这些州会对州和地方税率较高的大城市的州产生不成比例的影响(如纽约,加利福尼亚和马里兰州的州所得税最高)税率,因此要扣除较高的州所得税)。 由于税法的变更,这些州的许多人正在考虑迁移至低税州。

但是,在2017年《减税与就业法案》的最终版本中,家庭将可以选择扣除其州和地方财产与所得税的总和,但最高不得超过10,000美元。值得注意的是,这是财产税和所得税总额的10,000美元限制,而不是每笔10,000美元! 个人和已婚夫妇均适用10,000美元的上限(对高收入夫妇而言,这是间接的婚姻惩罚),对于已婚分别提交的人,上限为5,000美元。

此外,为防止住户尝试在上限于2018年生效之前在2017年最大化其州和地方税收减免,新规则明确规定,2017年底之前支付的2018年州所得税在2017年不可扣减,而是将在2018年底被视为已支付。但是,此限制仅适用于预缴所得税(不适用于财产税),并且仅适用于2018年的实际税负。  

CFP Matthew E.Chope® 是金融规划中心公司的合伙人兼财务规划师。Matt已被多家专业投资报纸和杂志引用。他活跃于社区和他的职业,并在战略规划,资金和业务管理决策方面帮助本地公司和非营利组织。


该信息是从认为可靠的来源获得的,但不能保证其准确性和完整性。雷蒙德·詹姆斯金融服务公司或雷蒙德·詹姆斯金融顾问均未就税收问题提供建议,这些问题应与适当的专业人员进行讨论。

雷蒙·詹姆斯会议上的第九代表中心

该中心在最近的雷蒙德·詹姆斯全国会议上自豪地领导了两次单独的高级顾问会议。 Matt Chope和Tim Wyman(左图)主持了有关发展业务的讨论。 丹·博伊斯(Dan Boyce)和梅利莎·乔伊(Melissa Joy)提出了“寻找,发展,&实施初级合作伙伴。” 每次会议都有100多个同行参加。 

9名团队成员飞抵佛罗里达州奥兰多的目的地,向南飞去参加5月21日至25日举行的全国会议。 为期四天的活动吸引了来自全国各地的3400多名参与者。 该会议通过同行顾问和行业专家的演讲来促进专业和个人发展。 

参加这样的会议的最大好处是有机会听取别人的想法。 中心团队成员多年来认识了人们,并了解了哪些新想法和创新正在为同行服务。

今年重点突出的增长领域’全国会议是技术。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)和财务规划中心(Center for 金融计划)正在对尖端技术进行重大投资,这些尖端技术将为咨询团队和中心客户带来好处。

我们中心团队的成员包括: 桑迪·亚当斯(Sandy Adams),丹·博伊斯(Dan Boyce),马特·乔佩(Matt Chope),玛丽莲·冈瑟(Marilyn Gunther),詹·哈克曼(Jen Hackmann),梅丽莎·乔伊(Melissa Joy),劳里·伦奇克(Laurie Renchik),蒂姆·怀曼(Tim Wyman)和特洛伊·怀曼(Troy Wyman)。

《底特律时报》杂志认可了3位中心策划者

中心团队成员Sandra Adams CFP®, 马修·乔佩 CFP®和蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman)CFP®,京东在2012年6月的《底特律时报》上获得五星级专家的认可。 他们入选了2012年五星级财富管理者名单,该名单是底特律地区精选的财富管理者群体。  Congratulations –桑迪,马特和蒂姆。

马特·乔普Glimpses the Future in Texas

中心计划员Matt Chope最近前往德克萨斯州参加了Raymond James地区会议。马特(Matt)带着一整盘想法和信息与中心团队成员分享。据他介绍,“参加会议使我有机会与行业专家一起坐了3天,并了解了2012年财务计划许多领域的最新细微差别。”

会议重点包括:
  • 听取业务中一些最佳的资金经理的意见,就经济发展的方向和投资环境的状况分享了一些想法。
  • 社会保障专家提出了有关为客户采用最佳策略的想法(提示:注册不是 ’听起来很简单,因此请先与财务规划CFP(r)专家联系)。
  • 引入技术的新发展,以促进数据的有效利用并帮助创建有效的资源来满足客户的需求。在中心,这意味着最先进的变化,这将有助于我们更好地为客户制定计划’ futures.

马特(Matt)充满活力,兴奋地与中心的同僚分享他学到的东西。幸运的是,他没有回来说“y’all.” 

马特·乔普和Angela Palacios Sharpening the Saw in Seattle


马特·乔普和 Angela Palacios 最近,我们在西雅图参加了为期三天的Tamarac(我们的产品组合再平衡软件提供商)用户会议。  会议于9月14日举行–16. 

来自全国各地的220位顾问,思想领袖和产品专家参加了会议。 他们共同协作,以利用我们当前软件的方式,学习了运营最佳实践,并获得了对新技术机会的见识。  这种合作是由于 The Center's 不断致力于利用技术更好地为客户服务。

马特评论:  “为了保持竞争力,最好的财务计划公司需要 以获得更好的信息回报。 我们的技术合作伙伴在这方面的工作使我们感到鼓舞。  他们正在努力,不懈地努力以更好地集成信息系统。 这些系统将使客户信息的功能更顺畅,以增强更好的决策制定为目标。 他们还正在设计一个平台,为我们的员工开发更好的工作流程,并提供更好的服务和整体客户体验。”

 

沙滩排球的智慧


对流程的承诺,适应新情况以及有效的沟通都是有助于使财务计划步入正轨的所有措施。  合伙人马特·乔普(Matt Chope)将相同的技能传授给排球场,他最近为此而感到荣幸。  

今年冬天,马特参加了在墨西哥巴亚尔塔港举行的国际比赛。  这场比赛吸引了来自全球的80多名球员和5名职业选手参加了为期6天的激烈竞争。  在同时使用11个海滩球场的情况下,锦标赛形式使每位球员参加30-40场比赛,队友和对手每场比赛都会改变。     

 马特说:“使这一激动人心的事件不仅在于在热沙和元素中持续六天所需要的身体灵活性和适应能力,还在于与具有独特优势和能力的多样化人群发展友谊。” 

令Matt感到惊讶和荣幸的是,在比赛结束时,他被同行球员选为三位男性最有价值球员之一。  除了在排球场上表现出色之外,积极的态度和良好的体育精神也是Matt赢得比赛的关键。

这些特质也使Matt成为了中心团队的重要成员和有效的财务规划师。恭喜,Matt!

马特(Matt)参加在科罗拉多州丹佛市举行的2010 FPA全国会议。

马特·乔普最近参加了在科罗拉多州丹佛市举行的2010 FPA全国会议。作为认证的财务规划师(CFP),Matt和中心规划师致力于在我们的财务规划专业中分享想法,知识和支持。财务规划协会是美国最大,最活跃,最先进的财务顾问团体之一,拥有24,000多名成员和100多个活跃的当地分会。 单击此处以了解有关金融计划协会的更多信息®

多年来,Matt参加了数十次类似的会议和务虚会,目的是培养我们行业内的最佳实践。主题从技术和实践增强到探索新的投资组合构建技术;共同的主题是改善客户的整体财务计划和投资经验。

Matt表示:“总的来说,这是一次很棒的会议,我能够将一些最佳做法带回给我们的中心团队。我们正在实施其中的一些想法,并继续努力提高中心的体验。永远不会是完美的,尤其是在这个不确定性很高的行业中,我们将继续朝着我们对公司的一种价值观(即对卓越的热情)的追求而努力。