乔什·比特尔(Josh Bitel)

使用存储桶策略满足退休现金需求

使用存储桶策略满足退休现金需求

如果您即将退休,您可能会担心最近的市场不确定性。 您可能想知道如何将投资组合结构化以提供所需的收入,而又不使投资组合处于脆弱状态。 

桶策略(不要与“桶列表”混淆)描述了一种现金分配方法,可在任何市场周期内为您提供来自投资组合的收入。 

请考虑我们有四个存储桶,您投资组合中的每个投资都适合其中一个存储桶。即使股票市场下跌或长期处于低位,该策略也可以提供退休所需的现金。 

时段1:

第一个存储桶指定用于一年或更短的现金需求。此存储桶中包含的现金和短期证券的期限不足一年,可以满足您未来12个月的需求。 

时段2:

第二个时段开始在13-36个月(即第二年和第三年)范围内产生现金流。该类别包含短期债券和固定收益类型的证券,它们具有较小的波动性,但主要用于保存资本。该存储桶中的资产将转嫁最终流入第一个存储桶的利息收入。 

时段3:

第三类结构旨在在第四年和第五年产生现金流量需求,并且主要包含战略收入和较高收益债券(较低质量,较长期限和国际类型的债券)。但是,它们的确传递了流入第一个存储桶的利息收入,就像第二个存储桶一样。 

值区4:

第四个也是最后一个是由股票(股票投资)和其他波动较大的资产(如黄金,房地产,大宗商品等)组成。如果分红,这些资产中的许多将产生股息以帮助补充第一个类别设置为现金支付,而不是再投资。 理想的情况是,当市场波动时(如我们最近所看到的那样),这个桶就可以独自渡过市场周期并在我们恢复时补充。

桶策略旨在提供足够的现金流,以度过大约6年或7年的时间,而无需清算投资组合的股票部分。这应该为您提供享受退休生活并开始处理遗愿清单所需的信心(更重要的是现金)! 

与您的财务计划员联系,以了解“存储桶策略”如何为您服务。

约什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。

我应该加快我的抵押付款吗?

我应该加快我的抵押付款吗?

大多数房主在贷款期限内每月定期支付抵押贷款,从没想到要这样做。但是,提前还清抵押贷款可能会减少您随时间支付的利息。

预付款如何影响抵押

无论抵押的类型如何,预付款都可能会减少您在贷款期内需要支付的利息。但是,预付款以不同的方式影响固定利率抵押和可调利率抵押。

如果您提前还清固定利率抵押贷款,您将提早还清贷款。通过减少抵押贷款的期限,您将在贷款期限内支付较少的利息,并且可以在更短的时间内免费拥有房屋并进行清算。

如果您预付了浮动利率抵押贷款,则抵押贷款的期限通常不会改变。您的总贷款余额减少的速度将比计划的快,因此您在贷款期内将少付利息。每次重新计算利率时,您的每月还款额也可能会减少,因为它们是根据较小的本金余额来计算的。但是,如果您的利率大幅上升,即使您的本金余额减少了,您的每月付款也可能会增加。

我应该预付抵押贷款吗?

一个常见的困境是如何处理多余的现金。您应该投资还是用它来预付抵押贷款?做出决定时,您需要考虑许多因素。例如,您是否有一种投资选择,比预付抵押贷款会带来更多的储蓄,从而使税后收益更高?也许最好把钱放在一种递延税的投资工具上(特别是在您的捐款与之匹配的情况下,例如在某些雇主赞助的401(k)计划中)。但是请记住,可以肯定地预付抵押贷款可以节省利息;相比之下,另类投资的回报可能不是确定的。

其他因素也可能影响您的决定。考虑按揭还款的最佳时间是在以下情况:

  • 您有能力定期捐款。

  • 您没有可比的确定性更好的投资选择。

  • 您无法为抵押贷款再融资以获得较低的利率。

  • 您没有未偿还的消费者债务,不会向您收取高利息,而这笔高利息不能用于所得税目的(例如信用卡余额)不可抵扣。

  • 您处于抵押贷款的初期,按照摊还时间表,利息费用最高。

  • 您有足够的液体储蓄(三到六个月的生活费),可以在紧急情况下满足您的需求。

  • 在不久的将来,您将不需要其他任何目的的资金,例如支付大学费用或照顾年迈的父母。

  • 您打算至少在未来几年内留在家里。

特别是对于固定利率抵押贷款而言,定期偿还预付款会大大缩短贷款寿命,并节省您要支付的全部利息。与往常一样,在进行任何重大财务动向之前,请咨询您的财务计划师。我们在这里着眼于全局,并帮助您针对特定情况做出最佳决策。

约什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


由马特·特鲁希略(Matt Trujillo)于2016年12月6日发布于原始帖子。

任何观点都是作者的观点,不一定是RJFS或Raymond James的观点。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。雷蒙德·詹姆斯金融服务有限公司和您的雷蒙德·詹姆斯金融顾问均不征集或提供住宅抵押产品,也无法接受任何住宅抵押贷款申请或提供或协商此类贷款的条款。根据您的住宅抵押贷款需求,您将被推荐给合格的Raymond James银行雇员。

高效的税收筹划是全年的工作

有效的税收筹划

虽然我们很多人每年的这个时候都专注于完成我们的纳税申报单,但全年的税收筹划使我们成为数字迷! 我们真的无法控制税收,对吧? Well, not exactly. 

当然,我们无法更改政府设定的税率,但是我们可以在全年中共同制定财务决策,以确保最大程度地提高税收效率。 让我们看几个例子:

范例1:福特股票

假设您在福特的股票头寸是在“天塌下来”时以每股3美元的价格购买的。 由于其价值大大增加,您的未实现收益为20,000美元。 该股票做得很好,您可能不想分开。您也不想为那笔可观的20,000美元收益纳税。 

因此,请考虑以下问题:如果您的应税收入在12%的边际税范围之内,则您可能少付或可能少付20,000美元的收益零税。您可以锁定可观的利润,并有可能改善投资组合的总体分配。 

这是一个假设示例,仅用于说明目的,并不代表实际投资。

例2:罗斯转换

让我们看一下我们经常看到的另一个现实示例。 如果您今年的收入因失业,退休,工作变动或其他变动而大幅下降,该怎么办?确保与我们保持联系,以便我们可以帮助您做出积极的税收筹划决策。

在这种情况下,如果您的收入将落入您很可能不会再看到的较低税率范围,那么罗斯IRA转换可能很有意义。您将以低得多的税率纳税,并将传统IRA美元转移到Roth IRA中以实现潜在的未来,免税增长可能会带来巨大的计划机会。   

分享您的退税

这些只是我们在您的财务计划中检查的许多因素的两个示例,以确保您的美元得到有效征税。 您可以帮助我们完成这项工作。尽早分享您的纳税申报表为我们全年提供了一次更好的机会来发现可能对您和您的家人有意义的策略。 

现在,我们的许多客户都签署了一份披露表,使我们可以直接联系其注册会计师或税务专业人员以获取纳税申报表的副本并讨论税务筹划的想法。 作为客户,这省去了复印或通过电子邮件发送退货的麻烦,而我们将使您的生活更轻松! 

乔什·比特尔(Josh Bitel) 是Financial Planning,Inc.中心的客户服务助理。他为客户进行财务计划分析,并对退休收入分析特别感兴趣。


尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。所附文章中表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。 每个投资者的情况都是独特的,在进行任何投资之前,您应该考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

通过检查和更正这些报告来保护您的信誉

如果您像大多数人一样,除非您准备好使用它,否则您可能不必担心或担心您的信用评分。您的信用报告提供有关您的信用历史记录的详细信息,甚至可以提出或中断您的贷款,抵押或信用卡申请。例如,错误或错误的申请使您的成绩陷入困境,也可能使您无法获得更高的利率。

通过检查和更正这些报告来保护您的信誉

查看信用报告的提示

  1. 访问 Annualcreditreport.com 要求您从以下三个代理商中选择免费的信用报告: Equifax, Experian, and TransUnion。使用所有三个。您有权每12个月获得一次免费报告。

  2. 设置年度提醒,以向每个代理商提取报告。错开这些提醒,因此您可以每四个月检查一次完整的报告,并密切关注它。

  3. 查看所有信息,包括基础知识– 地址,电话号码,雇主等– 发现任何错误或差异。

  4. 确保您识别报告中列出的所有帐户,贷款,信用卡等。

修正或争执错误

当您发现问题时,请首先直接与信用报告公司联系,并让他们知道您认为不正确的信息。可能会要求您提供支持性文件,以对索赔欺诈提出异议。在某些情况下,这可能很难甚至不可能做到。例如,很难证明您从未开过信用卡。尽管如此,尽力而为还是值得的。

其次,请与报告欺诈信息的公司的欺诈/安全部门联系。他们将发送争议文书,以供您提交支持文件。书面通知他们,在您不知情的情况下开设或收费了该帐户,并解释了您为何对信息提出异议并要求将其删除或更正。为自己保留一份文件记录。

另外,请验证债务是否已出售给收款公司。如果有,请确保他们将通知收债公司有关债务有争议。振作起来!您可能需要90天(或更长时间!)才能看到解决方案。如果您未在承诺的时间内听到任何声音,请设置提醒以进行跟进。一旦收到确认欺诈性要求已被撤销的确认,请确保他们也以您的名义关闭了该帐户。

与信用报告机构讨价还价可能会很痛苦,但是这项工作是必不可少的。错误报告的信息可能会导致您的信用评分遭受多达100点的损害,并且除非您始终如一地查看和监控报告,否则您将永远不会知道。

乔什·比特尔(Josh Bitel) is a Client Service Associate at财务规划中心有限公司®


从2015年7月23日起重新定位- 以前的博客

高扣除额医疗保险计划?尝试HSA!

随着新的《减税和就业法案》的实施,我们对许多美国人来说,节税节省似乎是头等大事。在充满不确定性的世界中,为什么不利用您可以控制的储蓄工具来帮助医疗费用呢?

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使用HSA

参加高扣除额医疗保健计划的任何人都可以使用“健康储蓄帐户”(HSA)。 许多人将HSA与Flex Spending Account或FSA混淆了-不要犯这个错误! 健康储蓄帐户通常更加灵活,可以让您逐年分配任何未使用的资金,而弹性支出帐户则是“使用或丢失”计划。 

HSA可以涵盖什么

许多提供高扣除额计划的雇主通常每年会为员工的HSA缴纳一定数额的额外福利,就像401k匹配项一样。 向该帐户提供的美元是税前的,并且递延所得税的收入会累积。如果提取的资金用于合格的医疗费用(包括收入),则免税。

符合条件的医疗费用清单可在以下网址找到: irs.gov;但是,只是为了给您一个主意,它们包括用于支付您的自付额(而非保险费),共同付款,处方药以及各种牙科和视力保健费用的费用。

与往常一样,请咨询您的财务顾问,税务顾问和健康储蓄账户机构,以确认符合条件的费用。如果您进行“不合格”提款,您将支付税款和提款金额20%的罚款。 

以下是2019年的详细信息:

个人

  • 必须有一个最低自付额为$ 1,350的计划

  • $ 3,500的供款上限(55岁或以上的人士$ 1,000的跟进供款)

  • 最高自付费用不能超过$ 6,750

家庭

  • 必须有一个自付额至少为$ 2,700的计划

  • 捐款上限为$ 7,000(55岁或以上的人士为$ 1,000的追加捐款)

  • 最高自付费用不能超过$ 13,500

从HSA提款

一旦您达到65岁并加入Medicare,您就不能再为HSA供款了。但是,可以出于任何目的(无论是否医疗)提取资金,并且您将不再受到20%的罚款。与IRA或401k分配一样,提款将包含在应税收入中。对于可能希望延期支付更多资金,但已在本年度中最大化其401k计划或IRA的客户而言,这可以提供一个很好的计划机会。

尽管您要比传统的退休计划(59½岁)要花更长的时间才能避免罚款,但这种投资工具可能会减少供款当年的应税收入,而收入则有机会增加递延税项和免税额。  

如您所见,“健康储蓄账户”可以作为整体财务计划的重要补充,如果您享有高扣除额的健康计划,则应考虑这一点。没有人喜欢医疗费用,但这种工具有可能减轻其影响。

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国税局宣布增加2019年退休计划供款

几周前,国税局发布了2019年退休账户供款和收入限额的最新数据。 

国税局增加2019年退休计划供款

雇主退休计划(401k,403b,457和节俭计划)

  • 年度捐款限额为19,000美元,高于2018年的18,500美元。

  • 50岁以上人群的6,000美元“追赶”捐款在2019年保持不变。

  • 可用于已定义缴款计划的总额增加,包括所有缴款类型(员工递延,雇主匹配和利润分配),从$ 55,000增加到$ 56,000,对于年龄在50岁以上的人,加上$ 6,000的“追赶”,则为$ 62,000贡献。

除了增加雇主赞助的退休计划的供款限额外,美国国税局的调整还提供了其他一些增加,可以帮助2019年的储蓄者。主要亮点包括:

传统的IRA和ROTH IRA限制

  • 年度捐款上限为$ 6,000,高于2018年的$ 5,500,这是2013年以来的首次加薪!

  • 对于50岁以上的人群,1,000美元的“追赶”捐款在2019年保持不变。

宣布增加社会保障

当我们进入2019年时,在更新您的金融游戏计划时将这些更新的数据放在最前面。与往常一样,如果您对这些更改有任何疑问,请随时与我们的团队联系!

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网络研讨会回顾:年终税收和计划策略

2017年11月,通过了2018年《减税和工作法》,对我们的税法进行了许多修改。今年,我们为其中的一些变化提供了重温,并为2018年总结提供了一些计划性的思考机会。

如果您无法参加在线研讨会,建议您查看下面的录音。 

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请查看下面的时间戳,收听您最感兴趣的主题:

  • (04:20):2018年新的边际税制

  • (06:30):2018年《减税与就业法案》(TCJA)的要点–将2017年与2018年进行比较

  • (14:24):根据新税法规划慈善礼物

  • (19:15):医疗保险范围概述-健康储蓄帐户(HSA)和Medicare

  • (25:30):罗斯IRA转换是一个有吸引力的计划机会

  • (33:20):如何最有效地利用您的雇主退休计划

  • (36:30):我们如何帮助减税&税收有效的投资

  • (41:30):2018年礼物和家庭内部礼物的更新

2018/2019学年的学生贷款利率提高

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如果您以前听说过,请阻止我,大学是昂贵的。 2018年秋季,上大学的联邦学生贷款利率连续第二年上升0.60%。这是10年期美国国债利率上升的结果。该加息不会影响在2018年6月30日或之前提供的贷款。当然,这仅适用于联邦贷款。

对于目前的学生,新的贷款支付将略高-大约每月两到三美元。但是,秋季秋季首次入学的学生受到的打击更大。随着利率的上升和每年大学成本的飞涨,这些贷款的偿还可能令人望而生畏。在可预见的未来,我们可能会看到持续的加息,这将是未来的更大负担。 

这些加息强调了尽可能减少贷款需求的重要性。尽早保存是一种简便的方法。简而言之,您储蓄的越多,就越不需要借钱用于教育。填写免费的联邦学生资助申请(FAFSA)并申请符合条件的尽可能多的奖学金和助学金是一个很好的起点。

在申请贷款之前,您应该始终知道需要借多少钱,在线上有众多学生贷款承受能力计算器,可以让您大致了解所需需求和负担能力。请记住,您可能有资格获得超出所需的资格,因此,应对一些额外支出的诱惑(利率为6.60%)是关键。

无论如何,重要的是在签署贷款时了解关键信息。教育成本稳步上升,利率似乎也朝着同一方向发展。有了负责任的回报策略和一些艰苦的工作,您可以立即开始消除债务负担。 

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上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是乔什·比特尔的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。

我的旧401k计划应该怎么办?

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如果您最近退休或换了工作,那么您可能想知道多年来努力贡献的401k将会如何发展。 与几乎所有财务决策一样,没有“一刀切”的答案,这确实取决于您自己的独特目标和渴望获得帐户专业指导的愿望。  但是,在大多数情况下,您需要考虑三个选项:

将您的401k留在原处

  • 有限的投资选择

    • 特别是在债券/固定收益中

    • 401k计划非常适合累积,但是当一个计划处于分发模式时,在许多情况下,最好使用更广泛的投资选择

  • 债权人保护

    • 在某些情况下,相比IRA,401k计划可以提供额外的保护

  • 在大多数情况下,自负盈亏,即由您负责管理帐户

    • 在许多情况下,您的401k是最大的金融资产,将用于支持您的退休生活;您应该评估您是否有时间和知识来适当地管理帐户

*如果您要换工作,某些401k计划可让您将旧计划滚动到新计划中进行合并。

  • 发行方面的一些额外灵活性

    • 只要您的年龄在55岁以上且不再工作,或者无论您处于何种职业状态都超过59½,您就可以避免为此分配支付额外的罚款。

将您的401k投放到IRA

  • 获得更广泛的投资选择

    • 在许多情况下,您可以更好地分散账户,并有可能降低投资组合的总体风险水平

  • 专业管理

    • 在IRA内投资资金将使财务顾问可以主动管理您的帐户并提供建议

    • 我们在中心的流程使我们每天都可以审查您的个人投资和帐户,以查看是否有必要进行更改

    • 对于那些谁愿意的好选择 委托财务事项 在他们的生活中

  • 税收

    • 将资金从401k转到IRA时,通常建议您将转帐处理为 直接 展期–这将确保转账不会成为应税事件

一次性分配

  • 应课税事件

    • 简而言之,这是帐户的全部清算,将导致应纳税事件

      • 如果在55岁之前提款,可能会在联邦政府与州政府之间缴纳40%以上的税款,并可能处以10%的罚款

    • 在大多数情况下,会将您推向更高的层次

  • 底线,通常不建议

    • 在大多数情况下,由于所涉税收的严重性,我们不建议一次性总分配资金

      • 与往常一样,在决定大型退休计划分配时,请务必咨询您的税务顾问

确定您要使用旧版401k计划的方式是一项重要的财务决策,您将不会轻易掉以轻心。 我无法告诉您,多少年前我们看到了新客户离开我们的雇主,而他们仍然拥有的401k计划的总体投资分配与他们的人生阶段和其他阶段相去甚远。财务目标。 请在遇到以下问题时告诉我们,我们将如何为您或您关心的人提供资源:“我的旧401k计划应该怎么做?”

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本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Josh Bitel的观点,不一定是Raymond James的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。有关其他信息以及适合您特定情况的信息,请咨询我们。

寻找您的社会保障信息和社会保障寡妇福利

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社会保障有很多来龙去脉,我想帮助您掌握最重要的信息(而不会给您堆积如山的信息)。以下是对两个主题的简单说明,它们可以帮助您充分利用自己的利益:

我的社会保障声明在哪里?  

还记得您曾经在每年的生日前几个月从社会保障局(SSA)每年获得一份声明吗? 好吧,如果您有一阵子没看过,那是因为SSA在2011年就停止了向大多数人发送邮件(节省了7,000万美元)。 

SSA将每5年开始将福利声明邮寄给那些尚未注册在线声明的人(那些已经获得福利的人将获得年度声明)。 如果他们没有领取社会保障福利并且还没有“我的社会保障”帐户,纸质账单还会邮寄给生日前三个月的60岁及以上的工人。 如果您尚未检出SSA网站,建议您这样做: www.ssa.gov. 您可能会收到对帐单,预计未来的福利金额,以及更多有关美国最大支出之一的信息。

寡?研究表明,您可能无法获得应有的份额。

根据监察长社会保障管理办公室的最新报告, 70岁及以上的配偶中有多达三分之一没有获得最大的社会保障福利。 当配偶最早在60岁时就获得“寡妇”福利(福利取决于配偶的收入),然后根据自己的收入记录有资格获得更高的金额时,就会出现问题。例如,简的丈夫保罗去世,简决定在60岁时开始领取寡妇的福利。 Jan年龄在62-70岁之间,如果希望获得更高的收入,可能希望根据她的收入记录来选择福利。 Jan将需要积极主动,因为SSA不会通知Jan是否有资格获得更高的金额。 如有疑问,请致电SSA,并给他们您的社会保险号和您配偶的社会保险号,以了解您的所有选择。 这样,您可以确保收到的是最大金额。

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