风险管理

您的雇主福利是否满足您的需求?

 罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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秋天已经来临,但即将到来的是2021年公开招生期。从11月1日至12月15日为您的雇主选择明年的福利的窗口。过去,您可能没有对这些选择进行过多考虑,但是今年,COVID-19的影响可能使您考虑了许多“如果...的情况”。例如,“如果我和我的家人生病怎么办?”或“如果我长时间不工作怎么办?”了解您的选择有助于确保您充分利用保险计划和其他福利。您应查看以下5个原因来审查自己的福利和保险范围:

1.您拥有正确的健康保险范围吗?

大多数雇主的健康和保健福利至少有几种健康保险选择,例如PPO或HMO计划。如今,可用的选择通常包括有资格使用健康储蓄帐户的高扣除额健康计划(HDHP)( HSA )。对于更高的免赔额,在保险计划开始支付之前,您将承担更多的自付费用(与传统的更低免赔额计划相比)。除了有机会为HSA缴款外,高额免赔额计划的保费通常比低额免赔额的计划低。但是,您应该关注潜在的总成本,包括保费,自付额,共付额和年度最高自付费用。 

在决定哪种计划最有意义时,通常会考虑您的健康史以及您可能期望使用的服务。通常,您每年的预期医疗费用越高,您就越有可能从较低的免赔额计划中受益。您还应该考虑如何管理自己的医疗保健(您是愿意留在特定的医生和医院网络中,还是想要更大的灵活性?)。例如,某些健康计划将要求为其直接网络之外提供的服务支付更高的共付额。

COVID-19大流行使了解您的承保范围并做出相应决定变得更加重要。在评估保险计划时可能要提出的一些问题包括:

  • 如果我生病需要治疗,该计划对服务有哪些限制?我可以使用哪些医院或门诊设施?

  • 与COVID相关的服务或上门拜访是否有免赔额豁免?

  • 处方药承保范围如何处理任何特殊治疗或疗法?

2.您是否需要在健康保险计划中增加成年子女?

根据《平价医疗法案》,提供受抚养子女的医疗计划必须允许孩子在父母的家庭计划下得到覆盖,直到他们年满26岁。由于经济的广泛动荡,许多年轻人可能失去了雇主的保险或面临其他成本高昂的选择。 

在涵盖受抚养人的计划中,您可以将26岁以下的孩子添加为受抚养人,即使他或她:

  • 不与你同住

  • 在经济上不依赖你

  • 已结婚

  • 有资格参加自己的保险计划

3.加强人寿保险和伤残保险的保护。

提供人寿保险的雇主福利计划通常会向您提供基本的承保范围,而不会给您带来额外的费用,例如等于您的基本工资的金额。许多计划允许您购买额外的保险(补充人寿保险),最高限额为美元金额或薪水的倍数,例如,薪水的五倍。  

通常,您也可以购买其他配偶保险。

尽管补充和配偶保险的额外费用会随着雇员/配偶年龄的增长而增加,但雇主团体保险的费用往往低于个人保单,并且可以提供良好的承保范围。在考虑您的人寿保险需求时,  这里有一些提示.

许多雇主还提供 团体伤残保险 效益。这可能包括短期承保(通常承保90天或180天)和/或长期致残(承保指定的年限或直至特定年龄(例如65岁))。伤残津贴通常覆盖基本收入百分比,例如工资的50%或60%,有些情况下是免费的,有些计划免费提供补充保险。   

与人寿保险福利一样,团体伤残可能无法完全替代您的收入损失,但可以为您提供最大的覆盖范围奠定坚实的基础。

4.您的退休计划(401k,403b等)可能需要调整。

首先向您的帐户捐款。 

  • 如果提供的话,您是否在为最大雇主匹配做出贡献?利用免费的钱!

  • 您是否正在做出最大的年度捐款(选择性递延)? 2020年的基本限额为19,500美元。

  • 如果您可以在最大限度地增加选择性延期后节省更多,那么您的计划是否提供单独的税后捐款?这可能是利用更多罗斯IRA转换机会的方式。

查看您的投资分配。给定时间范围和风险承受能力,您的投资组合中是否有适当的股票,债券,现金和其他资产类别余额?在经历了三月的金融市场暴跌以及整个夏季股市急剧反弹之后,您可能会将某些资产集中在高于或低于期望目标的位置。这可能是将您的投资组合重新调整回这些目标的好时机。

5.密歇根州的汽车保险无过错法律在7月发生了变化。

好的,虽然您的汽车保险可能不属于您的雇主组福利的一部分,但是现在将是审查您的汽车保险覆盖范围以及其他福利的好时机。 

今年7月初,密西根州的立法生效,更改了无过错保险法。与人身伤害保护(PIP)相关的主要变化之一是涵盖医疗费用和如果您因意外受伤受伤的工资的部分。现在,居民可以选择不同级别的PIP,而密歇根州法律以前要求在受伤者的一生中提供无限医疗保险。进一步了解 密歇根州保险改革.

如果您的政策自7月1日起已续签,则您可能选择了特定的PIP级别,或继续使用默认选项进行无限覆盖。选择较低级别的PIP可以降低保费,具体取决于您选择的限额。但是,必须注意的是,对许多人来说,提供更高级别的保护仍然有意义,并且值得付出额外的费用。 

与您的保险代理人和财务顾问进行有关潜在风险与节省成本的对话,可以帮助您确定对保险单的更改是否适当。 

一如既往,如果我们可以为您提供资源, 请告诉我们

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

您应该知道的3种类型的实际残疾保险

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根据美国社会保障局(Social Security Administration)的研究,如今20岁的年轻人中,有超过25%在67岁之前的某个时候会变得残疾。这是一个非常惊人的统计数字-这些赔率远远超过了过早死亡的年龄,后者通常是购买人寿保险来防范的。但是,经常在与客户讨论残疾保险时,我们发现这是一个混乱的领域。许多人甚至不确定他们是否有覆盖面,或者他们可能会相信社会保障会发挥作用并足够。对于我们大多数人来说,尤其是如果您正处于职业生涯“积累模式”的早期阶段,无论是现在还是在可预见的将来,您的收入能力很可能是您最大的资产。残疾会对这笔“资产”造成严重破坏,这实质上就是购买残疾保险的原因。让我们看一下基本的承保类型:

1.短期VS。长期残疾

长期残障通常有一个所谓的“消除期”,即开始福利之前必须经过多少天。这通常被称为政策的“时间免赔期”,在许多情况下为90-120天。保险金可以支付到65岁,但是,大多数保单都有规定的支付保险金的期限。为了帮助弥合覆盖范围的差距,可以使用短期残疾政策,因为福利通常会在残疾的一两周内开始,并持续长达一年,尽管福利通常会持续三到六个月。短期残疾政策可能是保留紧急现金资金的好工具,通常以合理的成本保存。 

2.团体报道

与人寿保险一样,许多雇主为雇员提供一种残疾保险,作为其福利计划的一部分。有时,雇主会全额支付保费,而有时雇员会选择(全部或部分)支付保费。您可能会问自己:“为什么雇员要为团体保险付费而不是让雇主付账?”伟大的问题,具有非常重要的影响!如果雇主全额支付您的保费,则在需要时,您的全部利益(通常为您的工资的50%至60%,直至某些限额)应课税。如果您作为雇员要全额支付保险费,而您需要承保范围,那么所支付的福利将不征税。如果您仅支付总保费的一部分,例如20%,则只有20%的已付福利对于您作为雇员是免税的。福利的税收待遇将对您的银行帐户中的福利净额产生重大影响,因此,重要的是要了解在工作中可以使用群体伤残政策的人该为谁付款。

3.个人保险

顾名思义,个人保险是由您通过保险公司购买的,而您的雇主未提供该保单。购买个人保单的主要好处是该保险是便携式的,这意味着您换工作时可以随身携带,因为它与公司的福利一揽子计划无关(大多数组保单是不可携带的)。另一个优点(或缺点,取决于您的看法)是您为全额保险支付费用,因此,如果需要福利,则无需向您征税。使用单个策略,您可以控制选择策略使用的残疾定义(任何职业,自己的职业等),并且还可以选择向策略添加任何其他功能,通常需要额外付费。

在此博客中,我们仅涉及了残疾方面的内容。正如我提到的那样,尽管它具有很高的可能性和长期财务损失的巨大风险,但它通常是客户财务计划和承保范围类型中最容易被忽略的部分之一。至少请与您的雇主联系,以查看是否提供团体保险(包括长期和短期保险),并与您的理财计划师协商是否足够或是否建议增加保险额。 

乔什·比特尔(Josh Bitel) ,CFP® 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。

我需要人寿保险吗?多少?

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考虑到全球范围内其他不幸消息的大流行,近来人们对人寿保险的兴趣增加了很多。有很多不同的方法来确定是否需要以及需要​​多少。 

随着生活的变化,对人寿保险的需求也会随之变化。年轻单身时可能不需要它。但是,随着您承担更多的责任以及家庭的成长,您的人寿保险需求也可能会增长。以下是我喜欢用来开始对话的一些经验法则。

估算您的人寿保险需求

您可以使用几种方法来估算您的人寿保险需求。虽然实际计算可能会涉及很多,但是这些技巧可以用作与保险专业人员进行对话时的起点。

收入规则

我最喜欢的经验法则是收入法则,该法则规定您的保险范围应等于年总收入的7到10倍。 (其他专业人士可能会有其他范围,我喜欢7-10)。例如,一个年收入总额为60,000美元的人的人寿保险额应在420,000美元(7 x 60,000美元)至600,000美元(10 x 60,000美元)之间。

收入加支出

该规则认为您的保险需要等于您的年总收入的5倍加上任何抵押,个人债务,最终支出和特殊资金需求(学院,慈善机构等)的总和。例如,假设您的年总收入为60,000美元,而总支出为250,000美元。您的保险需要等于$ 550,000($ 60,000 x 5 + $ 250,000)。

家庭需要方法

家庭需求法要求您购买足够的人寿保险,以便在您过早死亡的情况下,您的家庭能够负担各种费用。在家庭需求方法下,您将需求分为三类:

  • 死亡时的即时需求(丧葬和其他费用所需的现金) 

  • 持续的需求(维持家庭生活方式所需的收入,例如抵押贷款) 

  • 特殊的资金需求(学院资金,对慈善机构和儿童的遗赠等) 

一旦确定了家庭的总需求量,便购买了足够的人寿保险,同样重要的是要考虑到在给定的时间范围内您的人寿保险单中可能累积的利息。 

这些计算只会在确定适当的承保范围时刮伤表面。其他一些因素,例如您的工作范围,家庭规模,验尸愿望等,可能会胜过上面列出的任何其他规则。因此,最好的选择是与保险专业人员进行对话,以了解自己的独特需求。

乔什·比特尔(Josh Bitel) 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


这些政策具有排除和/或限制。人寿保险的成本和可用性取决于年龄,健康状况以及所购买保险的类型和金额等因素。有与购买人寿保险有关的费用。保单通常会收取死亡率和费用。另外,如果过早投保,则可能会产生投保费用和所得税影响。担保基于保险公司的理赔能力。提出的假设示例仅用于说明目的。实际的投资者结果会有所不同。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不提供税收或法律服务。请与适当的专业人员讨论这些问题。

COVID-19和您的金钱:了解这4个简单的财务提示

 桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams ®

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冠状病毒大流行席卷了我们。该病毒已在全世界范围内对经济和心理造成了巨大破坏。它改变了我们可能永远生活的方式,并迫使我们放慢脚步,以不同的方式思考问题。以下是COVID-19帮助我们看得更清楚的一些重要财务课程...即使在流行病已经过去之后,也可能值得保留的课程。

  1. 坚持预算

    在时机成熟时,预算很容易退居二线。我们可能会发现自己在不必要的物品上花了钱,因为我们没有注意。由于收入损失和闲暇时间,大流行病迫使许多人认真研究其费用。许多人削减了不需要,不想要或不使用的“额外费用”。他们发现在不影响生活质量的前提下更节俭。也是一大优点:家人在家度过的时间不花任何钱。

  2. 有紧急储备金

    就像在任何金融危机或经济放缓中一样,如果减少工作时间或失去工作,拥有应急准备金可以为您节省。虽然您可以领取失业救济金,但在领取失业救济金方面通常存在差距。在这些情况下,拥有紧急储备金足以让您度过几个月的开支,可以节省很多时间。事实是,美国大多数人口都没有这个。如果您没有紧急储备金,请在下一次危机发生之前将此作为您的目标!

  3. 更新您的遗产计划

    各个年龄段的人都突然意识到,确保他们的房地产规划文件井井有条可能还为时过早。持久授权书和遗嘱(可能还有信托)(如果有的话)过去常常推迟大多数年轻人,直到他们开始拥有家庭或直到他们觉得自己已经积累了“足够的”资产为止。病毒的突然威胁可能夺走您的年龄,突然使这些文件变得更加重要。对于18岁以上的任何人而言,更是如此,因为他们的父母不再能够代表他们做出法律,财务或医疗方面的决定,因此他们需要拥有《持久授权书》。许多COVID-19患者被单独带到设施中,不允许家人陪同。

  4. 获取人寿保险

    大流行使人们大为怀疑,从人寿保险的角度来看他们是否得到了足够的保障。许多是较年轻的家庭,他们尚未积累足够的资产来长期支持其配偶和子女。虽然不太常见,但COVID-19死亡已出现在年轻的成年人群中。如果这些家庭没有足够的人寿保险,他们的生还者将面临灾难性的财务状况。确保一个人总是有足够的人寿保险,这是极其重要的,直到他们有时间积累资产以在以后的生活中养家糊口。需要更多年轻人的人寿保险;如果资产积累落后于计划,中年客户将需要它。 

尽管COVID-19极大地影响了我们的生活,但我们当然可以从中学到东西。考虑实施这四个课程。我们一定会从COVID-19中学习更多的课程,但这是一个不错的起点!

CFP Sandra Adams ®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

密歇根州汽车保险改革:您需要知道的

财务计划中心公司退休计划汽车保险
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截至2020年7月,已生效的法律改变了密歇根州的无过错汽车保险法。 居民现在可以选择自己偏爱的人身伤害保护(PIP)级别。 人身伤害保护是您的保险之一,用于支付您因车祸受伤的费用,例如医疗费用和工资损失。  密歇根州的法律是其他无过错州所独有的,因为要求居民保持提供无限医疗福利并覆盖受伤者生命的保险。随着时间的流逝,这变得成本过高,并且平均20%的密歇根州司机没有投保。

现在,新法律在选择PIP医疗保险时提供了6种不同的选择。  在新的限制下,以下显示的金额是保险公司为每人每次事故支付的金额。 每种选择都可以预期会略有降低保费,因为与这些选择一起,要求每个汽车保险公司在未来八年内降低PIP医疗保费。这听起来似乎很有希望,但是您的人身伤害保护部分仅占总保费的一小部分。

  1. 无限承保范围-尽管这与过去所需的承保范围相同,但驾驶员可以期望平均PIP保费降低约10%

  2. 高达500,000美元的PIP承保范围–驾驶员可以期望PIP保费成本降低20%

  3. 高达$ 250,00的PIP承保范围-驾驶员可以预期PIP保费成本降低35%

  4. 最高$ 250,000的PIP医疗保险范围-此选项适用于那些拥有非医疗保险的人,该保险涵盖了汽车伤害

  5. 最高$ 50,000的PIP保险范围–驾驶员可以预期其总保费的PIP部分减少了45%,但这仅适用于Medicaid保险的个人。要求家庭或家庭成员购买其他汽车或健康保险,以支付车祸伤害。

  6. PIP医疗退出-仅适用于参加Medicare(A和B部分)的人员。要求家庭或家庭成员购买其他汽车或健康保险,以支付车祸伤害。尽管此选项对于Medicare承保的人来说似乎很诱人,但请记住,不管是由于车祸造成的持续伤害,还是不承保长期护理费用。

进行选举时,责任是另一个要考虑的部分。选择无限制的PIP承保范围的人可能需要考虑其他责任承保范围。 默认的最低人身伤害保险限额为每人250,000美元和每次事故500,000美元,但可以选择较小的赔偿额。 

尽管在选择PIP承保范围时可以很容易地专注于降低保费,但始终要确保适当承保范围始终是最重要的。 如果您没有进行特定的选择,默认情况下将选择无限制的PIP保护。这可能不是一件坏事,因为医疗费用不断上涨,而且大多数人不完全了解发生车祸时其医疗保险所涵盖的范围。 在大多数情况下,发生事故时,汽车保险实际上在医疗保健方面更为全面。 每个人的情况都是独特的,但是就责任和医疗保险而言,保护自己和家人至关重要。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。

您的药物是否承保?如何选择正确的医疗保险计划

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我的药物覆盖了吗?如何选择正确的医疗保险计划

让我们看一下Medicare承保范围的重要方面:D部分,涵盖处方药(对于药物,请以“ D”表示)。每个Medicare处方药计划都有一个唯一的涵盖药物清单,称为处方。

以下是有关Medicare D部分承保的一些重要说明:

  • 在特定的配方中,药物可能被划分为不同的成本“层级”

  • 更多的普通/非专利药通常会在较低价位上花费更少

  • 您可以根据当前的药物清单选择D部分计划,以帮助您获得最合适的计划

  • 医疗预防疾病所需的市售疫苗必须纳入Medicare药物计划(如果Medicare B部分尚未涵盖)

  • 您应该在每年的9月从计划中收到“承保证据”(EOC),其中说明了Medicare药物计划的承保范围,您支付的费用等。

    • 您应该每年查看此通知,以确定您当前的计划是否将继续满足您的需求,或者是否需要考虑下一个日历年的另一个计划。

    • 如果您没有收到此重要文件,请与您的计划代表联系

通用保险规则:

  • 事先授权: 处方药可能需要您的开处方方证明该药物在医疗上是必需的,以便该计划授权承保

  • 数量限制:  不同药物可能一次限制可灌装的数量(例如:10天,14天,30天,60天等)

  • 阶梯疗法:  您必须尝试使用​​一种或多种类似的低成本药物进行治疗,才能使计划涵盖规定的药物

如果您或您的开处方者认为应该放弃这些承保范围规则之一,则可以联系您的计划以获取例​​外。您计划的联系信息应通过“个性化搜索”  医疗保险 网站 .

  • 您可以询问您的开药者或其他医疗保健提供者,您的计划是否有特殊的承保规则,以及是否有替代药物的发现

    • 通常需要先在您的处方上尝试使用其他类似药物(通常更便宜,价格更低)进行治疗

  • 您可以从计划中获得书面说明,其中应包括以下内容:

    • 是否涵盖特定药物

    • 您是否满足任何要求

    • 您需要支付多少

    • 如果要求,可以对计划规则进行例外处理

  • 您可以在以下情况下请求例外:

    • 您或您的开处方者认为您需要某种特定的药物,而该药物不在您的计划处方中

    • 您或您的开处方者认为应该放弃承保范围规则

    • 您认为您应该为更昂贵,更高级别的药物支付更少的费用,因为您的开处方者认为您无法根据自己的状况服用任何更便宜,更低级别的药物

  • 如果您不同意您的计划拒绝承保范围,则上诉过程中还有五个附加级别

其他注意事项:

  • 您的Medicare Part D计划可以在这一年内更改其配方

    • 这些更改必须在现有的Medicare指南中进行

    • 如果对您的配方进行了更改:

      • 必须在配方变更生效日至少60天之前向您提供书面通知。

      • 否则您的计划将需要按照先前的计划规则提供60天的当前药物

  • 许多Medicare Advantage计划(C部分)涵盖处方药的承保范围,并且您不能同时通过Medicare Advantage计划和Medicare处方药计划承保处方。如果您除了D部分处方药计划外还拥有覆盖处方的Advantage计划,则将取消您的Advantage Plan的注册并返回到原始Medicare。

  • 即使涵盖了所需的药物,也必须注意某些计划可能需要通过邮购服务来实现,以代替本地零售药房取货

  • 这对于某些人(例如,经常出差的人)可能非常不便,并且在比较计划时可以避免

如有任何疑问,请联系您在The Center的财务顾问。我们非常乐意为您提供帮助或推荐您使用我们的专业资源之一。

乔什·比特尔(Josh Bitel) ,CFP®; 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


资料来源:www.medicare.gov 此信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料的准确性或完整性。

任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不隶属于乔什·比特尔(Josh Bitel)。 本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。

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网络研讨会回顾:年终税收和计划策略

 罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

随着2019年的结束和假期的临近,当我们每年的这个时候个人理财并不总是得到我们的充分关注时,这是可以理解的。但是,您应该在年底之前牢记几个重要且及时的税收和财务计划策略。在这个60分钟的讨论中,我们将涵盖以下主题以及更多内容:

  •      为您的投资和退休账户考虑的税收筹划策略

  •      鉴于最近税法的变化而进行的慈善捐赠

  •      退休计划提示和2020年缴费限额更新

如果您无法参加在线研讨会,我们建议您查看下面的录音。

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提供时间戳记,因此您可以快速转到最感兴趣的主题。

  • 3:00- 医疗保险 概述

  • 6:30-所需的最低分配(RMD)

  • 12:00-税收改革复习& Income Tax Brackets

  • 22:00-长期资本收益率

  • 23:30-有效的慈善捐赠&捐赠赞赏的证券

  • 34:00-罗斯IRA转换

  • 41:00-节税投资& Tax Loss Harvesting

  • 46:00-雇主退休计划

  • 49:00-健康储蓄帐户(HSA)

  • 54:00-礼物的想法

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


税法的变更可能随时发生,并且可能对每个人的状况产生重大影响。尽管雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问熟悉所讨论问题的税收规定,但并未提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。

降低您的Medicare保费附加费

 罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

降低您的医疗保险附加费

对于许多收入高于一定水平的客户,B部分和D部分的Medicare保费可能更高。由于Medicare受助人的收入超过特定阈值,他们可能会支付基线B部分和/或D部分保费之外的调整金额。

现在,如果您一直在支付这些医疗保险附加费,但收入却下降了怎么办?您还能降低医疗保险附加费吗?答案可能是。

如果您由于某些生活事件而收入发生变化,则可以要求社会保障局(SSA)审查您的情况,并使用您最近的收入来确定应采用的保险费调整(如果有)。这些改变生活的事件的例子包括:

  • 停工或减少工作量

  • 配偶之死

  • 婚姻

  • 养老金收入损失

  • 离婚或离婚

  • 创收财产的损失

您可能会问自己:“为什么我必须要求这个? 医疗保险 保费会不会根据我的收入自动调整?”。当您遇到合格的收入变化时提出更改请求的主要原因与SSA衡量您的收入的方式和时间有关。

与收入相关的每月调整金额(IRMAA)

为了确定您的收入是否使您服从当年常规Medicare B部分或D部分常规保费的收入相关月度调整金额(IRMAA),SSA会查看您向IRS报告的前两年的收入。这意味着您报告的2017年经调整的调整后总收入(调整后的总收​​入加上增加的免税收入)将确定2019年的Medicare保费。 

例如,对于支付B部分保险费的个人,2019年的标准保险费为每月135.50美元。但是,下表说明了根据您的2017年收入,您将在2019年为B部分支付的费用。

 
降低您的Medicare保费附加费
 

对于夫妻共同申报的收入在2017年收入超过$ 170,000且不超过$ 214,000的夫妇,每位支付Medicare B部分的配偶在2019年可能每月要比标准保险费额外支付$ 54.10(每月共$ 189.60)。 2017年收入在320,000美元至750,000美元之间(或个人收入在160,000美元至500,000美元之间的个人提交的单笔收入)可以分别比标准保险费多付297.90美元,2019年每月总计433.40美元。

如果个人(或夫妇)在2019年的收入下降,通常可能要等到2021年,医疗保险费才能反映基于2019年收入的任何下降。假设这对夫妇的收入在$ 320,000至$ 750,000之间,并于2019年退休,他们的收入预计会降至$ 165,000。预期收入在$ 170,000阈值之内可能意味着每月Medicare B部分保费相差297.90美元(从$ 433.40到$ 135.50)。

如果符合条件的人寿事件导致预期收入下降,那么向SSA提出请求可能意味着更立即更改Medicare保费,而不是等到2021年才储蓄。

您如何要求降低保费附加费? 

如果您认为由于一项或多项资格赛事而收入减少,请向社会保障局提出申请,方法是提交 与医疗保险收入相关的每月调整金额–更改生活事件表格(表格SSA-44).

除此表格外,您还将为修改后的调整后总收入和改变生活的事件提供支持性文件(请参阅SSA-44表格说明)。支持文档的示例可能包括以下项目:

  • 联邦所得税申报表

  • 雇主签字的声明,工资单

  • 转让业务的证明文件

  • 结婚证

  • 死亡证明书

  • 养恤金管理人的信或声明,说明减少/终止

对于IRMAA裁定的其他异议,您有权提出上诉。您可以在线提出申诉(socialsecurity.gov/disability/appeal)并选择“请求非医疗复议”,提交“复议申请表”或联系您当地的社会保障办公室。

如果由于报告的修改后的调整后总收入不正确而导致IRMAA决定不成立,则需要先向IRS处理更正。

由于这些医疗保险附加费是每年确定的,因此您有机会在加入Medicare之前和之后进行更积极的收入和税收计划。采用不同的策略来控制您的经调整总收入也可能有助于控制未来几年的潜在Medicare保费。如果您对自己的情况有疑问,请随时 与我们联系!

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

网络研讨会回顾:重要的是要了解Medicare的承保范围和选择

医疗保险 顾问Health Plan One的Joel Nogueria与我们一起学习以下基础知识:

  • 医疗保险 保险的工作方式

  • 选择承保范围之前需要考虑的事项

您是否知道退休计划过程的重要部分涉及从个人或团体健康保险计划过渡到Medicare?选择是多种多样的,并且受多种因素驱动-个人健康,医生的选择,财务考虑因素,甚至您的邮政编码。

如果您错过了网络研讨会,请观看以下录音:

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  • 1:30 HPOne概述

  • 2:30 医疗保险 A部分-医院保险

  • 3:30 医疗保险 B部分-医疗保险

  • 5:30 B部分-高收入保费附加费

  • 7:30 医疗保险 承保范围

  • 12:00 医疗保险 D部分-处方药承保& the Donut Hole

  • 15:30缩小覆盖范围-Medicare补充

  • 16:00 Medigap-标准化福利,但费用可变

  • 19:00缩小覆盖范围-医疗保险优势

  • 20:30 C部分-医疗保障优势

  • 21:30入学时间,资格和处罚

  • 28:15核心能力

  • 30:00是什么让HPOne与众不同

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融计划中心有限公司(Centre for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融计划和保险行业经验。

2020年健康保险和Medicare公开招生季节

 罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

2020年健康保险和Medicare公开招生季节

很难相信我们已经到了夏季的最后一个正式日,即将开始另一个秋季。除枝叶,足球比赛和苹果酒厂外,许多雇主和Medicare都参加了健康保险公开招生的季节。

现在,我知道通读福利手册可能听起来像清理水槽或耙开那些秋叶一样有趣。但是随着我们的医疗保健成本继续上涨(联邦政府精算师估计,2018年美国的医疗保健支出平均为每人11,212美元),做出明智的决定对于将更多的钱留在钱包中至关重要。

花一点时间来确保您的承保范围能够满足您的需求并限制您的财务风险,这才是真正的回报。

雇主赞助的健康保险计划

许多雇主在每年的这个时候提供年度公开招生,使员工有机会选择或更改在下一个日历年生效的福利。

在进行2020年健康保险选举时,请考虑以下几点:

  • 查看并比较您可用的计划产品(例如PPO与HMO)。有关计划类型之间的一些主要区别,请单击 这里 .

  • 专注于不仅仅是保费成本。比较潜在的自付费用总额,包括自付额,共付额和年度自付费用最大值。  

  • 考虑您的健康史和您明年可能使用的服务。您是否有可能每年要支付自付额或最高自付费用?高自付额计划的较低保费收益可能会被较高的整体自付费用所抵消。您是不太可能抵扣免赔额的,还是您有多余的现金储蓄来支付意外的医疗费用?较低的保费,高额免赔额计划可能是一个不错的选择。

  • 考虑为医疗保健可用的灵活支出帐户(FSA)或“健康储蓄帐户”(HSA)提供资金是否有意义。请记住一些关键差异:

    • HSA 要求高免赔额的健康计划。

    • 通常,您必须在每个计划年度结束时将FSA美元用于符合条件的费用,或没收未使用的金额(使用或丢失的准备金)。

    • HSA 平衡结转(无使用或损失准备金)。

  • 对于在职配偶,同样重要的是要检查您的雇主赞助的每个健康计划选项,并考虑对配偶承保范围的任何限制。雇主越来越多地在配偶保险的附加费中增加附加费,或者完全排除了有权获得自己雇主资助的配偶的配偶的保险。

医疗保险 公开招生

* 医疗保险 优势和Medicare处方药承保范围的“开放注册”窗口每年对当前注册Medicare的任何人进行更改其计划,增加某些承保范围或注册新计划。它还允许首次参加符合Medicare资格但之前未参加65岁或在此期间未入学的个人。 特殊入学时间.

 此窗口从10月15日到12月7日打开。您可以进行以下更改: 

  • 从原始Medicare(A部分/ B部分)更改为Medicare优势计划

  • 从Medicare优惠计划改回原始Medicare

  • 切换到另一个Medicare优势计划

  • 加入医疗保险处方药计划(D部分)

  • 从一个Medicare药物计划切换到另一个Medicare药物计划

  • 放弃您的Medicare处方药承保范围

*从1月1日到3月31日还有Medicare Advantage开放注册,但仅适用于当前已参加Medicare Advantage计划的人员。它允许从一个Medicare Advantage计划更改为另一个计划,或从Medicare Advantage计划更改回原始Medicare。

与秋季开放注册期不同,此窗口不允许进行更改,例如从原始Medicare切换到Medicare优势计划,加入Medicare处方药计划,或者如果已注册Original 医疗保险 ,则从一个Medicare处方药计划切换到另一个。

如果我受雇于65岁以上,该怎么办?

对于正在审查其健康保险选项的65岁及65岁以上的员工,由于有Medicare资格,因此决策可能会变得更加复杂。如果此类雇员能够以非常合理的费用获得出色的雇主团体健康保险,则即使在符合Medicare资格的情况下,也可以继续进行此项保险。这可能会导致其他问题,例如:

  • 如果我有其他保险,我应该参加Medicare吗?

  • 我应该申请医疗保险的哪些部分?

具有多个潜在付款人(例如雇主健康保险提供商和Medicare)的“福利协调”规则确定哪一个先付款。了解您的雇主保险与Medicare的协调方式是您决策过程中的重要因素。

适用于雇员超过20人的雇主,团体健康计划通常是第一位付费的,而Medicare是第二位的。这意味着,如果团体计划未支付所有账单,则Medicare将根据其承保范围,团体计划支付的费用以及提供者的费用进行支付。由于团体健康计划是主要付款人,因此您可能有更大的灵活性来申请部分医疗保险,例如选择 甲部 (对大多数人来说都是免费的)和延期 B部分 (每月收取保费)。

如果雇主少于20名员工,Medicare通常先付费,而团体健康计划则成为次要。在这种情况下,作为一名合格员工,您可能应该注册Medicare Parts A  B.(Medicare优势计划还涵盖了A部分和B部分的服务。)如果未能同时参加Medicare的两个部分,则您可能需要自己承担所有Medicare可能承担的费用。

尽管许多因素都取决于您自己的独特情况,但以下是一些65岁以上正在制定Medicare入学决定的员工的提示:

  • 以书面形式获得雇主提供的承保范围的详细信息,以帮助您决定如何处理Medicare的选择。与您的雇主计划一起确认福利如何与Medicare协调。

  • 在评估承保范围时(如您未满年龄时)与您的配偶进行协调。如果您俩都还在65岁,则可以比较雇主的健康计划及其与Medicare的合作方式,以及了解任何可用的配偶/家庭承保选项。做些功课可以帮助您选择最佳计划。

  • 您是否正在向健康储蓄帐户(HSA)捐款?通过加入Medicare的任何部分,您将失去继续HSA缴费的能力。确定哪个对您最重要,参加Medicare或继续进行HSA供款。

  • 如果您注册了原始Medicare A部分和B部分,请别忘了看看Medicare补充保险(Medigap),它确实可以填补传统Medicare的某些承保范围。 

医疗保健费用可能是您一生中最大的支出之一,而且计划决策通常很复杂。利用以下其他可用资源:

一如往常,如果我们可以为您或您认识的人提供资源, 请保持联系。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


Source: //www.cms.gov/research-statistics-data-and-systems/statistics-trends-and-reports/nationalhealthexpenddata/nationalhealthaccountshistorical.html 表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。税法或法规的更改可能随时发生,并且可能会严重影响您的情况。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)财务顾问不会就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。投资涉及风险,而不论选择哪种策略,投资者都可能蒙受盈利或亏损。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。在决定购买保险产品之前,请咨询具有适当执照的保险专业人员。