养老金收购

我的养老金需要缴纳密歇根州所得税吗?

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令人难以置信,但是距州长史奈德(Snyder)于2011年将预算平衡计划签署为法律(距2012年1月1日生效)已经过去了将近7年。 结果,密歇根州与美国大多数州一起以4.25%的州税率对退休金和退休帐户收入(401k,403b,IRA,分配)征税。 

复习以下不同的年龄类别,这些类别将决定您的养老金的应纳税额:

1)    如果您在1946年之前出生,那么:

  • 如果单身提交,则密歇根州税收最高免税,最高免税额为50,509美元,已婚共同申报的,最高免税额为101,019美元。

2)    如果您生于1946年和1952年之间:

  • 如果单身申请,则密歇根州税收最高免税额为20,000美元,如果已婚人士共同申请,则免税额为40,000美元。

3)    如果您是1952年以后出生的人:

  • 福利在密歇根州应课税。

当配偶的出生年龄处于不同年龄段时会怎样?  Great question! 该州在这种情况下提供了优惠待遇,并使用最大的配偶的出生日期来确定适用的年龄类别。 例如,如果马克(65岁,1953年出生)和蒂娜(70岁,1948年出生)的退休金和退休金收入相加为60,000美元,则其中只有20,000美元应缴纳密歇根州所得税(60,000美元至40,000美元)。 蒂娜(Tina)1948年的出生年份用于确定适用的免税额-在这种情况下为40,000美元,因为他们共同报税。 

尽管这项税收优惠法律激怒了许多人,但我确实必须指出,各州对退休收入征税是一种非常普遍的做法。 以下州是唯一不对退休收入征税的州(大多数州根本不征收任何州税)–阿拉斯加州,佛罗里达州,新罕布什尔州,内华达州,南达科他州,田纳西州,德克萨斯州,华盛顿州,伊利诺伊州,密西西比州,宾夕法尼亚州和怀俄明州。 同样,密歇根州是37个州中的1个,仍不征税社会保障福利。

这是一本整洁的书,介绍了当涉及到各种税收形式时,全国各个州如何相互竞争:

资料来源:www.michigan.gov/taxes

资料来源:www.michigan.gov/taxes

联邦和州的税收在一个人的总体退休收入计划策略中起着重要作用。 通常,有些策略可能会故意降低退休后的收入来减少您的总体税款。 如果您想深入了解自己的情况以查看是否有应利用的计划机会,请与我们联系以获取指导。 

尼克·德芬塔勒(Cick 尼克·德芬塔勒 )® 是金融计划中心(Centre for 金融计划 ,Inc.)的认证金融计划员(TM)。他还是公司博客和教育网络研讨会的常客。


本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从被认为是可靠的来源获得的,但是我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是Nick Defenthaler的观点,不一定是Raymond James的观点。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。上面是一个假设示例,仅用于说明目的。

福特退休金决定–找出真正重要的内容

 早在2012年5月,福特汽车公司宣布计划提供 退休金总付 支付给90,000名退休人员的款项 (请参阅我的博客) . 通用汽车不甘落后,此后不久宣布了类似计划 (请参阅我的博客) .  随着我们公司开始看到金融服务行业中的许多人蜂拥而至,得到一笔一笔的一次性款项…。我们向面临一次性付款决定的退休人员发布了《消费者警示》 (在此处查看我们的博客).

自从这些早期的著作以来,我们已经与几位退休人员进行了协商,以根据他们的独特情况协助做出适当的决定。此外,我们继续成为当地和国家媒体的资源。

2012年7月18日,我与第四频道分享了我的观察结果’的业务编辑Rod Meloni说,在我们的生活中,我们需要做出一些正确的财务决定,而坦率地说,这是其中之一。

本月初,CFP Melissa Joy®道琼斯通讯社(Dow Jones News Wire)采访了我的一个故事 (在此处查看我们的博客). 这个故事说明,在做出一次性决定时应考虑一些非财务因素。

因此,在经过多次个人磋商,对媒体的贡献以及与同事的内部对话之后,我分享了我认为在做出适当决定时真正重要的事情,因为这与继续每月退休金或一次性支付买断有关:

  1. 预期寿命 :虽然不是最有趣的话题–与IRS预期寿命表相比的预期寿命[所用的表是“unisex”表]是一个关键因素。 例如,一个65岁的男人或女人的预期寿命为84.14岁; 70岁的85.25;和80岁的88.61。您的预期寿命取决于您的健康,遗传和生活方式。 它比IRS预期寿命长还是短?如果更短,则一次总付比较合适。 如果您希望它更长,请考虑继续每月的退休金。如果您确切地知道何时死亡,那么这个决定很简单。 但是,假设你不’t know 日 at date …决定中会有一定程度的不确定性。
  2. 如果一次性投入,则假定的收益率:联邦法律规定了雇主在计算总价时必须使用的费率。利率是基于年龄的混合公司债券利率,并且可能每月波动。 65岁的比例接近4.25%,老年人则更低。如果您的计划是投资预期回报率低于计算一次总付率的车辆,并且您具有平均预期寿命,那么继续每月退休金就更有意义了。 假设,五年期存款证的利率目前为1%或以下。 如果这是您一次性付清的投资计划,那么一次性付清将很难产生更多的收入,因此您可能想要继续每月的退休金。
  3. 独特的情况:您和您的家人有什么特殊情况?正如我在道琼斯故事中分享的那样,尽管数字紧缩可能表明一个决定–非财务决策可能只会胜过这些数字。如果您一次性付清,您是否有纪律只能每月提取相当于您以前的退休金的款项? 您是否真的应该在不应该的时候把钱捐给孩子等其他人’t? 您有赌博或滥用毒品的问题吗? 在一个案例中,我们的客户认为如果他们一次付清,他们很可能会向孩子提供支持(对他们自己不利)。因此,他们选择继续每月的退休金。   

福特和通用汽车无疑激起了许多退休人员的兴奋和焦虑。 通用汽车退休金的报价来来去去时,福特受薪员工将继续接受报价并做出这些决定。决定继续每月退休金或一次性支付是一项重要的决定,您需要获得正确的决定。 为了做出适当的决定,您需要进行数字运算并考虑非财务方面。  请让我们知道,我们是否可以帮助您减轻一些焦虑,并根据您的独特情况和目标帮助您做出适当的决定。


本报告中包含的信息并不构成本材料中提及的证券,市场或发展的完整描述。 该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。 任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。 您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。 在做出投资决定之前,请先咨询您的财务顾问,以了解您的个人情况。

是否要考虑保留您的通用/福特退休金的另一个原因?

 全国各地成千上万的通用汽车和福特退休人员都在努力应对其财务生活中最重要的决定之一–是保留当前的养老金还是一次性提供。 对于每个与财务顾问一起仔细分析其特殊情况的个人,我们都支持该案。 但是,在做出最终决定之前,最近的统计数据可能会给您一些理由,让他们停下来思考一下这个难题中的另一个重要因素。 

据德克萨斯理工大学教授Michael Finke博士说,年龄在55岁之间–59岁(当然也可能是60岁以后),我们开始以每年约2%的速度失去认知能力。 哈佛大学经济学教授戴维·莱布森(David Laibson)教授的研究表明,在65岁至69岁之间,有1.7%的美国人受到痴呆症的影响,这一数字每5年翻一番。 即使财务能力下降,Finke博士也表示,对财务决策的信心并未下降。  所以,我们的决定不是’是否像我们认为的那样好?

这与通用汽车和福特的退休金决定有什么关系? 财务能力下降的潜力,再加上对财务决策能力的持续信心,可能使许多美国人容易遭受不良的未来财务决策和/或财务欺诈。 通过增加年金(又称退休金)–固定的每月收入流–老年人可能会针对这些未来对其经济生活的危险进行规避。   

如果您或您认识的某个人仍面临着通用汽车或福特退休金的决定,并且可以通过对其情况的个人分析而受益, 联系我们 寻求帮助。 通过参考与此相关的其他博客,更深入地做出这一重要决定 话题 .


本报告中包含的信息并不构成本材料中提及的证券,市场或发展的完整描述。 该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。 任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。

消费者注意事项:通用汽车和福特是否为金融服务业提供了最大的金钱抢夺者之一?

 

汽车工业在许多密歇根州人中发挥了重要作用’生活。我记得自己的曾祖父梅尔(Mel)在迪尔伯恩(Dearborn)的福特汽车公司工作。梅尔(Mel)的工作为我的曾祖母及其子女(祖母)提供了舒适的中产阶级生活方式。今天,数十万人—目前的雇员和退休人员-继续依靠汽车公司来照顾家人。 

福特和通用汽车最近都宣布了其养老金福利的变更,这影响了大约13万退休人员。有关更多详细信息,请参见我最近的两个博客(5月4日) 博客标题 “福特汽车公司为何要偿还90,000名退休人员?” 而6月13日的博客标题为“通用汽车退休金将跟随福特...” ), 但是更改的实质在于选择(1)继续接收将在您余生中支付的每月退休金支票,以及(2)选择放弃每月付款并一次性支付一次性款项。 

消费者警示: 让’s face it –金融服务业没有’拥有最好的业绩记录。金融服务业中的几家公司已经做好准备,通过以下方式获得一次性付款的份额“free” seminars and “free”咨询。我敢肯定,我曾祖父曾与我分享过一次相同的圣贤建议: 那里’s no such 日 ing as a 免费午餐

理财行业的人士可以通过多种方式获得补偿:费用,佣金或两者兼而有之。提供价值的专业人员应该得到补偿。但是,金融服务行业的一些顾问没有因建议您继续领取每月退休金而获得报酬。但是,对于预期寿命正常的人来说,这可能是最明智的决定。 

财务顾问/顾问/销售人员/保险代理/股票经纪人通常会偏向您选择一次性付款选项。专业的财务顾问将一刀切–了解您的独特情况和目标–然后根据选项之间的权衡提供量身定制的建议。应避免任何只主张一个选择的顾问。 

该怎么办?通用和福特提供的棘手情况是一般规则和经验法则’工作。您必须考虑很多因素。因此,请计算数字(建议您咨询财务规划师和/或税务顾问),然后在决定之前权衡风险。 在过去的几周中,我们一直在与几个客户合作。在某些情况下,一次性付款是最合理的选择,但在其他情况下,我们建议坚持使用养老金方案。每种情况都是独特的,我们会根据各自的情况得出不同的结论,因此请确保您能获得最佳建议,而不仅仅是“free lunch” offer. 

 

该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。

通用汽车退休金将跟随福特...

  


很像福特汽车公司’最近的公告, 通用汽车正在提出退休金提议以减少其退休金负债。 [请参阅我的5月4日 博客标题 “福特汽车公司为何要偿还90,000 Retirees?”]

像通用汽车这样的公司通常希望一次性支付养老金,因为这可以使他们的资产负债表看起来更好。 此外,由于立法可以追溯到2006年的《养老金保护法》(现已全面生效),因此降低了为公司支付一次性费用的成本。

现在的转折点:  

选择继续采用每月退休金方法的通用汽车退休人员现在将获得其付款“administered”由美国保诚保险公司。 在这种情况下管理具有特殊含义;支票将来自保诚,不再获得美国政府机构退休金利益担保公司(PBGC)承保和保险的利益( www.PBGC.gov )。相反,保德信的年金支付将带有来自每个州的更多有限担保(有关密歇根州的信息,请参见 www.milifega.org )。幸运的是,整个保险行业在支付福利方面一直是可靠的。 实际上,保诚从未错过支付年金的机会。 因此,可以说与保诚付款相关的担保较少–但可能不足以影响任一方向的决策。 

该怎么办?一般规则和经验法则’t work here. 首先,计算数字(建议您咨询财务规划师和/或税务顾问),然后权衡风险,然后再做出决定。 在过去的几周中,我们一直在与几个客户合作。 每种情况都是独特的,我们根据各自的情况得出不同的结论。 如果我们可以帮助您做出明智的决定–可能在未来几年显着(正面或负面)影响您的财富的人-请随时致电或 给我发邮件 .


该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。 任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。 任何意见都是金融计划中心的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。

福特汽车公司为何要偿还90,000名退休人员?

 2012年4月27日,福特汽车公司通过内部通讯宣布自愿一次性付款 提供90,000名退休人员和尚存的受益人。   本质上,福特希望还清或支付尽可能多的退休人员。 那么,为什么突然慷慨大方呢?    主要有两个原因:

    1.使退休人员离职。 一次性支付将使退休金负债从公司资产负债表中扣除–福特执​​行副总裁兼首席财务官鲍勃·尚克斯(Bob Shanks)认为,“这将改善我们资产负债表的潜在实力”. And,

    2.数学在2012年看起来更好。 2006年退休金保护法(“PPA”)于2012年全面生效,允许公司在计算一次性付款时使用收益较高的公司债券利率而不是较低的国库券利率;降低了福特等雇主的一次性成本。

第2点迫使我们进一步考虑一次性付款的计算方式(对于所有雇主–不只是福特汽车)及其对我们决策过程的影响。  

数学如何影响公司和退休人员

首先,让我向所有精算师(即使用严肃计算器的数字算盘手)道歉,因为他们严重低估了计算的复杂性。   计算一次总付时要考虑到诸如您的特定收入,服务年限,年龄和幸存者等因素’s age, if any.    In addition, a “discount”利率用于确定如果今天一次性付清,每月的全部付款(现值)将等于多少。   Why is 日 e 折扣 rate important?

    1. The higher 日 e 折扣 rate, 日 e smaller 日 e lump sum.

    2. The lower 日 e 折扣 rate, 日 e greater 日 e lump sum.

在相对的基础上,由于一般利率接近历史低点,一次性付款应高于10年前的水平。  However, 日 e change in 日 e 折扣 rate via 日 e PPA significantly reduces an employer’一次性付款义务–也许多达30%因此,尽管福特过去曾希望提供此类付款 –等到2012年,费用降低了。

所以让’暂时同意该计划对福特有利 ’的资产负债表。但是,还有一个更重要的问题: 一次性付款对您的财务有利吗? 您是否能一次性获得一次性付款,而不是获得终身保证的每月付款(基于For Motor的保证)’继续付款的能力)?什么’对公司有利…。可能对您没有好处。 (我不’t say 日 is lightly –在迪尔伯恩长大,我亲眼目睹了福特’模范的社区管理)。但是我建议从福特的书中取出一页– 计算数字以了解最适合您的方法。

对您的财务有利吗?

So how much is at stake? Plenty. For example, a 60 year old male entitled to a $2,000/monthly pension might be offered a lump sum close to $600,000 depending upon 日 e actual 折扣 rate used (this is a hypothetical only assuming a single life payment and 3.5% 折扣 rate). Depending upon 您的 unique circumstances 日 is might be a “good deal” – but it might not.

一方面,如果您的预期寿命长,并且非常厌恶风险,则应考虑减少一次性付款,并坚持每月补助金。   另一方面,如果您单身并且身体不好,那么一次性付帐可能是一个更好的选择。如您所料,大多数人将介于这两个极端之间。

冒着明显的风险,这是一个复杂而重要的决定,建议您咨询财务规划师和/或税务顾问。与经验丰富的顾问讨论您的个人情况有助于做出适当的决定,重点是 您的 资产负债表。


本报告中包含的信息并不构成本材料中提及的证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。 任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。任何意见都是金融计划中心有限公司的意见,不一定是RJFS或Raymond James的意见。