千禧年计划

千禧一代很重要:要租还是要买?

臭名昭著的问题–我应该继续租房还是应该买房?答案–这完全取决于!正确的答案取决于许多因素:

  • 您打算在同一地点居住多长时间
  • 与您所在位置购买相比的租金价格
  • 维护和修理,保险,财产税等费用
  • 租金上涨的通货膨胀率

见马特的 博客 有关在考虑购买房屋时的更多考虑因素和详细信息。这是您一生中做出的最大的财务决定之一,并且有很多共同点 误解 在扣动扳机之前也要考虑:

  • 交房租等于扔掉钱。
    • 无论哪种方式,您都必须为居住在某个地方而支付费用,因为分期偿还时间表的工作方式,您每月抵押付款的一小部分将用于房屋净值建设(甚至比您想像的还小!)。您每月的大部分付款都将用于支付银行利息,这也可以看作是浪费钱。有人说,最好不要租房,除非由于这个原因,您打算在家中呆5年以上。另外,您拥有房屋后还会增加额外的费用,例如财产税,保险,维护和维修。
  • 你要结婚了是时候在一起买房子了。
    • 给自己时间安定下来,一起决定一个地点,进行研究,尤其要学会在立即购买房屋之前共同管理财务。现在,您的生活中正在发生足够的变化,所以不要着急入屋,只是因为您认为这是下一步的工作。花些时间在价格范围内找到您喜欢的房屋,并满足您的所有其他要求。话虽如此,我的未婚夫和我买了房子 结婚前就在一起 (希望?!) 对我们来说是正确的决定。
  • 房地产市场只会变得越来越昂贵。您现在必须购买。
    • 您应该真正等到合适的时间,而不是仅仅因为市场而购买。您有足够的应急资金吗?您是否节省了支付首付款而又不耗尽应急资金的费用?您还有其他应首先偿还的债务吗?在尝试购买房屋之前,应先解决所有这些因素。当您终于可以买到合适的时间时,请不要担心……市场上仍然会有房子!
  • 买房是一项不错的投资。
    • 在房屋中建立产权需要花费数年的时间。市场必须合作。毫无疑问,您要付出的成本会降低您的“回报”。您的主要房屋不应仅被视为投资。

 

因此,如果您打算成为首次购房者,请退后一步,不要着急,并考虑所有因素。重要的是要确保您有足够的经济能力准备购买房屋,否则,出于多种原因,继续租房可能是您的最佳选择。

梅利莎·帕金斯(Melissa Parkins),CFP® is an Associate Financial Planner at财务规划中心有限公司®


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性。表达的观点是梅利莎·帕金斯的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。 Raymond James Financial 服务 ,Inc.不提供有关抵押问题的建议。这些问题应与适当的专业人员讨论。

千禧一代很重要:预算的重要性

没有人喜欢预算。这需要花些时间,需要一些时间来维护,并且可以提供一些令人沮丧的信息。考虑到所有这些,您仍然应该预算!实际上,无论您的年龄或生活地点如何,预算都是您财务计划的关键。财务上成功的未来可能取决于您今天的行动,而预算编制是控制您行动的有效方法。

为什么要预算:

预算可以帮助您为短期目标(例如度假或偿还学生贷款)和长期目标(例如购房或舒适的退休生活)进行最佳计划。首先,您要按照特定的金额和时间表列出目标,然后跟踪您的消费习惯并监控进度,然后在不知不觉中就实现梦想!我知道,说起来容易做起来难。但实际上,预算是保持责任心和专注力以便实现目标的最佳方法之一。它还会迫使您意识到不良的支出习惯(任何预算中令人沮丧的部分),然后努力纠正它们。首先了解您的收入和生活所需的支出,然后确定实现目标所需的储蓄额。正如您之前多次听到的那样,请不要花费您没有的钱!特别是如果您已经有不必要的债务(例如学生贷款!)。即使您目前对每个月的收入和支出都感到满意,创建预算仍然有助于识别不必要的支出并将这些资金重新分配到您的优先事项上。我的意思是,您真的需要每月花100美元购买拿铁吗?预算将告诉您,从长远来看,几乎没有罪恶感会加起来,这可能会让您感到惊讶。

如何设定预算:

花时间开始预算是最难的部分。

  • 首先,收集您的工资单和任何其他常规的每月损益表,以确定每个月的收入额。
  • 接下来,收集银行和信用卡对帐单以及其他每月帐单,以计算出固定费用,必要费用和不必要的费用。
  • 比较多个月的报表,以确定您每月平均花费多少。
  • 将您的支出分为几类(生活支出,家庭账单,债务支付,杂货,外出就餐,购物,储蓄等)。
  • 分析您的支出类别,看看哪些方面是您的“不良习惯”,并且您想自觉地进行改进。
  • 查看您的目标,并确保为它们适当地储蓄。

完成所有这些操作之后,您现在便拥有了底线,这只是坚持到底的问题。维护和跟踪预算的方式是个人观点。有些人更喜欢使用Excel电子表格。其他人则找到在线工具,例如“薄荷”,“关卡金钱”或“您需要预算”才是最有用的工具。传统预算还有其他选择,例如利用银行的多个支票/储蓄账户来组织您的支出和储蓄(开设不同的储蓄账户并将其分配给不同的目标,例如应急基金,差旅等,或为需要而设置单独的支票账户支出和任意支出)。

做法无关紧要,只需要找到最适合自己的方式即可。制定并遵守预算涉及纪律,有时可能会付出一些牺牲,但这会打破不良习惯,并以良好的支出和储蓄习惯来代替它们。最终,预算可以帮助您消除债务并更快地建立自己的净资产。如果您梦想购买奢侈品,环游世界,快速偿还学生贷款或退休后生活愉快,则需要预算!它可以帮助您更快,更轻松地实现目标。

梅利莎·帕金斯(Melissa Parkins),CFP® is an Associate Financial Planner at财务规划中心有限公司®


该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。任何观点都是梅利莎·帕金斯的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。

千禧一代很重要:在为未来储蓄的同时还清债务

如果错过了,上个月我开始每月 博客 针对像我这样的千禧一代的系列,主题与我们息息相关。您很有可能在生活中的某个时刻背上债务,例如学生贷款,信用卡,新车或抵押贷款。老实说,如今,大多数美国千禧一代都陷入了学生贷款债务之中!假设您终于有了稳定的收入来源,并想开始建立自己的资产净值……但是却有大量的学生贷款债务,也许还有一些信用卡需要考虑。如果您像我一样,您可能会想到一个大问题:“预算中的多余资金超出了必要的支出,我是否还清更多的债务,或者为未来进行更多的投资?”这个决定可能是压倒性的,而且绝对是不容易的答案-您如何确定偿还债务和为未来储蓄的正确组合?

注意事项:

  • 首先,请确保您至少能够偿还最少的债务,并偿还所有其他必要的每月费用。 然后,确定您每个月有多少额外的现金可用于额外的贷款付款和未来投资。
  • 建立足够的应急储备金 (典型的应急基金应为3-6个月的生活费)。如果您没有足够的应急资金,请立即使用每月额外的现金流量来建立应急资金。
  • 如果您的雇主提供401(k)匹配项,请充分利用该匹配项.* 如果存在401(k)匹配项,则进行足够的投入以获得匹配的美元。您不仅为未来存钱,还为退休投资了额外的钱!
  • 做出可抵扣的爱尔兰共和军捐款 –谁不喜欢在节省税款的同时为未来存钱?如果您已经获得收入,并且没有通过工作(例如401(k))参与退休计划,则您有资格进行可抵扣的IRA供款,最高额度为年度限额。如果您有工作中的退休计划,如果您的收入超过一定水平,则IRA供款的扣除额可能会受到限制。
  • 优先考虑高利率债务。 盘点您的债务及其相应的利率和条款。一个好主意是支付比高利率债务的最低还款额还多的钱,这样您就可以减少在贷款期限内支付的利息。您可以通过增加每月的借方金额或每月进行一次以上付款来做到这一点。另外,请与您的贷方核对参加自动付款的折扣–当付款设置为每月自动记帐时,许多银行会降低利率。
  • 请记住,您为某些债务支付的利息可以免税,例如学生贷款利息(如果您的收入低于特定水平)和抵押贷款利息(如果您要逐项扣除)。因此,您从贷款中支付的利息中至少有一部分用于节省税款。
  • 最后,不要忘记考虑未来1-2年内您需要支付的短期目标。您是否要购买房屋并需要预付定金?婚礼要付钱吗?新车?或者,也许您只是在努力工作,想请自己休假!列出这些较大的短期目标的数量和时间范围,并查看每月应有多少额外现金为这些目标提供资金。

帮助的想法和工具

  • 技术 –考虑使用预算应用程序(如Mint或Level Money)来控制支出并实现目标
  • 社交媒体 –在您的Twitter提要中查找灵感和有用的提示(个人而言,我喜欢关注@Money的动机)。
  • 您会收到高于正常工资的佣金,奖金或附带收入吗? 而不是将其视为典型的现金流,而是每次都将其用于偿还高利率债务(我这样做,我保证,这种感觉很有意义!)。您也可以每年退税。
  • 当您在工作中获得加薪时, 而不是增加支出水平,而是使用它来增加储蓄(您是否已阅读Nick的博客, “每年一次” 战略?)
  • 给我们打电话 我们在这里不仅是财务计划人员,还是行为教练,可以帮助您有效地实现目标!

最终,您对债务有何看法?您在偿还债务和为未来储蓄之间的平衡将取决于您对负债的个人感觉。最好是尽早开始储蓄,因为长期进行复利的力量。但这并不意味着您也无法积极应对债务。创建一个您满意的计划,经常对其进行检查以确保您按计划进行,并随着现金流随时间的变化进行调整。

继续讨论债务问题……下个月阅读有关学生贷款以及您可以做什么的内容 努力提高他们的效率。不要忘记在我们即将在7月举行的网络研讨会上寻找更多信息,因为我们将详细了解学生贷款!

梅利莎·帕金斯(Melissa Parkins),CFP® is an Associate Financial Planner at财务规划中心有限公司


*您雇主的对等供款可能需要遵守既得时间表。请咨询您的财务顾问或退休

上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是梅利莎·帕金斯的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收问题提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务事宜。

千禧一代问题:简介

千禧一代是由1980年至2000年之间出生的人组成,目前使我们的年龄在16岁至36岁之间。我碰巧坐在这个范围的中间,我想我才是真正的千禧一代!我们很精明,独立并且有点怀疑。我什至听说我们过分自信和自负(我可能很难相信!)你们当中有些人可能还惊讶地听到研究表明我们比您想象的要保守得多。

千禧一代是迄今为止美国历史上最大的一代,甚至超过婴儿潮一代。高盛投资研究公司(Goldman Sachs Investment Research)说,目前有超过9,200万千禧一代。根据布鲁金斯学会(Brookings Institution)的数据,到2025年,千禧一代将占劳动力总数的75%,并将占全美收入的46%。这意味着我们将产生巨大的影响-请当心!技术的发展为我们提供了信息以及在做出决定之前进行研究,交流和比较的能力。通过我们对社交媒体的流利使用,我们有能力吸引大量受众,无论我们尝试进行何种交流。我们是在瞬息万变的时代成长的,给我们提供了与前几代人截然不同的一系列优先事项和期望。

千禧一代不容忽视。我们现在或即将进入职业生涯的黄金时期。我们想建立信贷和储蓄。我们想旅行,买漂亮的房子,并拥有美好的事物。当然,我们可能有大量的学生贷款债务,但是这些作为财务计划人员现在可以为您提供帮助,并开始建立终身关系,共同迈向财务成就。

那么新的千禧一代投资者如何适应“传统”的财务计划关系呢?我们有不同的兴趣,需求,目标和想法。因此,中心启动了一个新的Wealth Builder计划,专门为这些新的财务计划客户提供服务!我希望通过我的新博客系列吸引千禧一代与我们一起重要的话题-学生贷款,为婚礼或子女的教育储蓄,购房,开始新工作,预算,建立安全网……无论如何。目前,我们可能无法适应传统的财务计划客户模型,但我们很快就会(暂时)满足不同的需求。我们渴望在财务上取得成功,并且我们面向未来,因此,毫无疑问,这些目标将会实现。因此,向我发送电子邮件,LinkedIn消息或Tweet,然后告诉我您想听的信息。同时,请继续关注我的下一个博客!

梅利莎·帕金斯(Melissa Parkins),CFP® is an Associate Financial Planner at财务规划中心有限公司


任何观点都是梅利莎·帕金斯的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。该信息是从认为可靠的来源获得的,但是Raymond James不保证上述材料的准确性或完整性。