总体财务计划

退休时计划不会停止的7种方法

 桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams®

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与退休计划有关的大多数材料都集中在“退休准备”上,以帮助客户设定目标并成功退休。这是否意味着在达到目标时就完成了计划?在我的工作中,通常会有一种感觉,即客户一旦越过退休“终点线”,从计划的角度出发应该顺畅。不幸的是,事实离真相还远。对于许多客户而言,退休后可能需要规划师的帮助   最多 !

以下是7个计划中的退休后问题,可能需要财务顾问的持续协助:

1. 退休收入计划 

顾问可以帮助您制定年度计划,包括收入,资源,退休金,递延薪酬,社会保障和投资。  目的是制定对您最有利的节税策略。

2.投资 

一旦退休,就会发生几件事情,这使得保持对投资的积极关注变得更加重要:(1)您可能将开始退出投资,并且可能需要管理至少一部分资产的持续流动性。您的投资帐户;(2)您的持续时间越来越短,风险承受能力也越来越差。

3. Social Security

在退休前的计划中,您可能会大谈自己的想法  威力  与您的社会保障以及在达到社会保障福利年龄时可能实施的策略有关。但是,一旦退休,便会遇到麻烦,您需要浏览所有可用的选项并确定适合您情况的最佳策略-不一定是您自己想在没有指导的情况下做的事情。  

4.健康保险和医疗保险

对于65岁之前退休且雇主不提供退休人员医疗保健服务的客户而言,这是一个挑战。在Medicare之前,退休医疗保健通常需要大量费用。

对于那些接受雇主医疗保险的人来说,转投医疗保险不是一件容易的事–通过确保客户退休后能够从保险的角度得到充分保障,“正确治疗”会涉及一些复杂问题。  

5.人寿保险和长期护理保险

人寿保险和长期护理保险是我们希望在退休前就位的项目。尤其是由于老年人的成本和获得保险的能力变得异常困难。但是,维护这些政策,理解它们并在需要利用这些好处时获得帮助是另一回事。  

6.遗产和多代规划

对于客户来说,即使在退休后直至生命结束之前也要管理他们的房地产规划是很有意义的。这是确保他们的财富以最有效的方式传递给下一代的最佳方法。这就是为什么我们如此紧密地管理退休收入(帐户头衔,受益人和财产证明文件)的部分原因。我们还鼓励家庭记录资产,并就其价值观和希望如何转移财富进行家庭对话。许多计划者可以帮助组织和促进此类对话。

7.老龄化规划

对于许多即将退休的客户来说,他们最大的挑战之一是如何帮助他们现在的年迈父母管理衰老过程。喜欢如何浏览医疗保健系统?如何获得最佳护理?如何确定随着年龄增长的最佳居住地?如何最好地支付他们的照料,尤其是如果父母的储蓄还不够到退休的时候?如何避免钻研自己的退休金来支付父母的照顾?如何在社区中找到最佳资源?还有什么问题要问(因为大多数情况下这可能是外国领土)? 

由于人类的寿命更长,因此计划的需求和/或欲望可能会增加。在紧急情况下,可能难以做出无知的决定。计划者可以帮助您为将来可能发生的健康变化创建应急计划。

尽管似乎财务规划界的大多数材料,时间和精力都集中在为退休计划上,但退休后还有很多工作要做。 可能与退休前一样多或更多。在退休后计划人员的帮助下,您可能没有意识到自己需要的东西,但一定会感到很高兴。

CFP Sandra Adams®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

如何在2020年实现财务强劲

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没有人能预言2020年将提供什么。自2008年经济衰退以来,股市从未出现过大幅波动。随着Covid 19在全球的蔓延,对伊朗紧张局势和石油战争的担忧迅速退居二线。今年还有许多其他值得注意的事情发生,但让我们讨论一下如何在财务状况良好的这一年结束。

以下是我们财务顾问的前8条提示。

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1.考虑重新平衡您的投资组合。

自3月以来,股市的重大复苏可能使您的投资组合在某些领域超重或在其他领域低估。 通过重新平衡长期资产分配,确保您承担了正确的风险。

2.评估您的财务目标。

从现在开始,评估您为自己设定的财务目标的位置。 采取必要的步骤来帮助您在年底之前达到目标,这样您就可以从2021年开始有了新的面貌。

3.了解遗产税规则。

对于那些资产超过500万美元的人,请务必在共和党和民主党政府管理下审查您的潜在遗产税敞口。

4.查看您的雇主福利计划和退休计划。

公开招募的时间为11月1日至12月15日。查看您的公开招募福利计划和雇主退休计划。不要掩饰诸如团体生活和残疾选举之类的内容,因为大多数美国人的投保不足。现在,许多401k计划都提供“自动增加”功能,例如,每年可以增加1%的捐款,直到捐款额达到15%。 

5.利用税收筹划机会。

例如税后投资帐户中的税收亏损收支或罗斯IRA转换。到2020年,许多人的收入会降低,这可能会提供一些将传统IRA转移到Roth IRA的机会,而税率则略低。

6.增加现金储备。

拥有现金储蓄以弥补意外费用或收入损失是如此重要。 拥有雄厚的应急资金可以防止您不得不在低迷的市场上出售投资或承担高息债务。理想情况下,有两名配偶的家庭应有足够的现金来支付至少3个月的费用。单身收入家庭应该有现金支付六个月的时间。 趁机审查您的预算,并挑战自己,在年底之前每周都可以找到更多的节省。

7.为您的退休计划做出更多贡献。

增加您的退休帐户供款,以获得长期储蓄,巨大的税收优惠和免费资金(又称雇主匹配)。

您对雇主税前401k或403b的供款不包括在您的应税收入中,并且可以递延税款。罗斯帐户的捐款是税后的,但可以免税增长。

如果您的雇主计划和财务状况允许,您可以通过将供款水平设置为收入的较高百分比,从现在开始直到年末加速储蓄。 许多雇主允许您缴纳高达您工资的100%。

8.给予慈善。

您想支持一家慈善机构吗?进行慈善捐款!救世军和儿童玩具在这段时间很受欢迎。

本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。 重新平衡非退休帐户可能是一项应税事件,可能会增加您的纳税义务。 从IRA转换为Roth可能需要遵守其五年的持有期。除非满足某些条件,否则罗斯IRA的所有者必须年满59½并已持有IRA 5年,然后才允许免税提取供款以及任何收入。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。 您雇主的对等供款可能需要等待归属时间表。请咨询您的财务顾问以获取更多信息。 401(k)计划是长期退休储蓄工具。提取税前捐款和/或收入将需缴纳普通所得税,如果在59 1/2岁之前提取,则可能要缴纳10%的联邦税。罗斯401(k)的供款从不免税,但如果满足某些条件,则将完全免征所得税。与罗斯IRA不同,罗斯401(k)的参与者在72岁时必须遵守最低分配要求。

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您知道为什么2020年是税务筹划的关键年吗?

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已经过了一年,不是吗? 2020年无疑以有趣的方式拉开了十年的序幕。除了隔离冠状病毒外,这也是需要大量税收筹划和前瞻性思考的一年。为什么今年在税收方面如此独特?好问题,让我们开始吧!

安全法

的   安全法 该法案于2019年12月下旬通过,并于2020年生效。《安全法》最有意义的部分是取消了针对大多数非配偶IRA受益人的IRA条款。现在,非配偶受益人只有10年的时间来耗尽帐户,这很可能导致受益人被迫提高税率。此更新使许多退休人员重新考虑了他们的分配计划策略,并考虑到受益人当前和将来的税级,重新考虑他们在某些帐户上将谁命名为受益人。请点击  这里 了解有关此更改的更多信息。 

法案  

快进到三月  法案 通过了。这项重要的刺激法案向大多数美国人提供了直接付款,扩大和增加了失业救济金,并概述了 薪资保护计划 小企业救济。此外,《 CARES法》的另一个重要方面是2020年暂停了必需的最低分配(RMD)。这不是第一次发生。早在2009年,由于“大萧条”和金融危机,RMD被暂停以为退休人员提供救济。但是,现实情况是,对于大多数70.5%以上并受RMD约束的美国人(由于《安全法》的规定,RMD现在从2020年开始为72岁),实际上需要现金分配。也就是说,对于那些拥有其他收入来源(例如,社会保障,大型养老金等)和投资账户来支付现金流量且不一定“需要”其年度RMD的退休人员来说,2020年独特的计划机会。由于收入会降低您的总体所得税税率,并降低您的未来收入,因此无法让IRA或401k的RMD流入您的纳税申报单 医疗保险费 (第二部分&D保费基于您的修正后的调整后总收入)。我们已经看到了很多案例,但是仍然可以证明 客户接受RMD 或鉴于其当前和预期的未来税级,至少要扣除其中一部分。当然,这种方法没有“一刀切”的做法,与您的财务规划师和税务专业人员进行协调是确保您采用最佳策略的理想选择。 

2020年收入降低

由于种种原因,许多美国人的收入今年有所下降。对于仍在工作的那些客户,可能是由于减薪,休假或裁员。不幸的是,我们收到客户的几十个电话和电子邮件,通知我们他们受到上述事件之一的影响。在收入远远低于正常水平的异常年份,这提供了加速收入的机会(通常是通过IRA分配,Roth IRA转换或资本收益收获)。每种情况都有其独特之处,因此,如果不幸地发现工资有有意义的降低,则应与计划者讨论这些策略。 

值得庆幸的是,自3月中旬以来,市场出现了令人难以置信的复苏,大多数分散的投资组合都非常接近1月1日的起始余额。但是,由于大公司削减了股息,并且由于我们历史上的低利率环境,在税后投资帐户中通过股息和利息产生的收入略有下降。在3月和4月,我们也非常主动,采取了一种称为 税收损失收获,因此今年您的资本收益敞口可能会被静音。许多人甚至会有亏损要延续到2021年,在此之后,这可以帮助抵消其他形式的收入。由于这些原因,加速收入也可以考虑。 

2021年更高的税率,非常可能的方案 

根据目前的民意测验数字,民主扫荡似乎是一个合理的结果。如果发生这种情况,许多分析师预测当前的历史最低税率可能会在2021年1月1日到期。我们显然要等到11月才会出现这种情况,但是如果预计税率会从有意义的地方大幅提高现在,应该探索加速收入。将资金从传统IRA转换为罗斯IRA或将资金从税前,传统IRA转移到税后投资帐户(假设您的年龄在59 1/2岁以上,以避免提早提款10%的罚款),这些转换或分配的美元税款未来的不确定性。自从 减税和就业法 该法案于2017年底通过,并于2018年生效。由于低税率定于2026年1月1日到期,我们一直在为客户仔细研究这些策略。但是,如果税收真的有很大的机会到2021年回到更高的水平时,可能会采取更为积极的收入加速计划。 

如您所见,与2020年的税收筹划相关的活动部件和项目很多。尽管我们花费大量时间来管理您投资组合中的投资,但我们的团队还在研究所有这些新法律不断变化的税收环境也会影响您的财富。我们认为,良好的税收筹划并不意味着将您当年的应纳税额降低到尽可能低的水平。这是关于计划的许多不同方面,包括您当前的收入,慈善目标,未来收入和税收方面的考虑,以及考虑有一天将继承您的财富并帮助您支付最少税额的个人或组织你一生。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, RICP®, 是金融计划中心的合伙人和认证金融计划专家。®尼克专门为客户提供节税的退休收入和分配计划,并且是本地和国家媒体出版物(包括WXYZ,PBS,CNBC)的可信赖来源,MSN Money,《金融规划杂志》和OnWallStreet.com。


所有投资都有风险。无法保证任何投资策略都会成功。 除非满足某些条件,否则罗斯IRA所有者必须年满59½并已持有IRA五年,才允许免税提款。此外,每个转换后的金额可能都有其自己的五年持有期。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。 雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

COVID-19和您的金钱:了解这4个简单的财务提示

 桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams®

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冠状病毒大流行席卷了我们。该病毒已在全世界范围内对经济和心理造成了巨大破坏。它改变了我们可能永远生活的方式,并迫使我们放慢脚步,以不同的方式思考问题。以下是COVID-19帮助我们看得更清楚的一些重要财务课程...即使在流行病已经过去之后,也可能值得保留的课程。

  1. 坚持预算

    在时机成熟时,预算很容易退居二线。我们可能会发现自己在不必要的物品上花了钱,因为我们没有注意。由于收入损失和闲暇时间,大流行病迫使许多人认真研究其费用。许多人削减了不需要,不想要或不使用的“额外费用”。他们发现在不影响生活质量的前提下更节俭。也是一大优点:家人在家度过的时间不花任何钱。

  2. 有紧急储备金

    就像在任何金融危机或经济放缓中一样,如果减少工作时间或失去工作,拥有应急准备金可以为您节省。虽然您可以领取失业救济金,但在领取失业救济金方面通常存在差距。在这些情况下,拥有紧急储备金足以让您度过几个月的开支,可以节省很多时间。事实是,美国大多数人口都没有这个。如果您没有紧急储备金,请在下一次危机发生之前将此作为您的目标!

  3. 更新您的遗产计划

    各个年龄段的人都突然意识到,确保他们的房地产规划文件井井有条可能还为时过早。持久授权书和遗嘱(可能还有信托)(如果有的话)过去常常推迟大多数年轻人,直到他们开始拥有家庭或直到他们觉得自己已经积累了“足够的”资产为止。病毒的突然威胁可能夺走您的年龄,突然使这些文件变得更加重要。对于18岁以上的任何人而言,更是如此,因为他们的父母不再能够代表他们做出法律,财务或医疗方面的决定,因此他们需要拥有《持久授权书》。许多COVID-19患者被单独带到设施中,不允许家人陪同。

  4. 获取人寿保险

    大流行使人们大为怀疑,从人寿保险的角度来看他们是否得到了足够的保障。许多是较年轻的家庭,他们尚未积累足够的资产来长期支持其配偶和子女。虽然不太常见,但COVID-19死亡已出现在年轻的成年人群中。如果这些家庭没有足够的人寿保险,他们的生还者将面临灾难性的财务状况。确保一个人总是有足够的人寿保险,这是极其重要的,直到他们有时间积累资产以在以后的生活中养家糊口。需要更多年轻人的人寿保险;如果资产积累落后于计划,中年客户将需要它。  

尽管COVID-19极大地影响了我们的生活,但我们当然可以从中学到东西。考虑实施这四个课程。我们一定会从COVID-19中学习更多的课程,但这是一个不错的起点!

CFP Sandra Adams®, 是Center for 金融计划,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

您需要了解的RMD截止日期扩展

 罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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为了应对COVID-19的经济影响,国会通过了 冠状病毒援助,救济和经济安全(CARES)法案 2020年3月27日。 超过2万亿美元的刺激计划包含许多条款,包括扩大失业救济金,向合格个人的税收抵免直接付款,对小型企业/医疗机构/州和地方政府的财政支持,以及对退休帐户规则的一些更改。 影响退休金账户的规定之一是暂停2020年的最低最低要求(RMD)。 符合RMD要求的合格退休计划(例如401(k),403(b)和IRA帐户)的个人今年无需进行分红(包括拥有继承的IRA的受益人,这些人仍需接受年度RMD)。

RMD的这种暂停对那些在《 CARES法案》之前已经进行发行但没有选择权的个人意味着什么?如果您在3月27日之前进行了分发,是否可以撤消或“撤消”分发?

扩大2020年的60天过渡期

从帐户中占有分配的退休帐户所有者从提款之日起有60天的时间来完成向另一个合格退休帐户的过渡,例如,向IRA的过渡。 这样做会从收入中排除可能会受到税收和罚款的分配。 这称为60天的过渡规则;美国国税局每12个月允许一次。请注意,每年一次的规则不适用于直接过渡,例如直接将401(k)过渡到IRA。

在3月27日之前进行退休帐户分配并仍在分配后60天内的个人,可以使用60天的过渡规则将其分配重新分配到各自的帐户中,将其分类为过渡。 但是,此窗口非常有限。

4月,美国国税局发布了第一份指导原则通知,将2020年的60天展期规则延长:

什么资格?

在2020年2月1日当天或之后进行的分配可以转入退休帐户。

何时必须将分配转入退休帐户?

后来的

  1. 收到分配后的60天

  2. 2020年7月15日

这为1月31日之后接受RMD的个人提供了更大的灵活性。 但是,它仍然不包括在一月份收到RMD的那些。 在过去12个月内已经完成了每年一次的60天过渡的个人,也将没有资格再次使用此过渡规则来撤销其RMD。 此外,此过渡期窗口不适用于具有继承的IRA帐户的非配偶受益人,因为这些帐户不允许进行过渡。

国税局将2020年制造的所有RMD的延期期限延长到8月31日

6月,美国国税局发布了进一步的指南,该指南实质上允许偿还2020年采取的所有RMD。 IRS通知2020-51进行以下操作:

  • 结转期限已延长至2020年8月31日,涵盖了2020年任何时候采取的RMD. 这样一来,那些早在1月接受RMD的人就可以通过在8月31日之前完成结转这些资金来将这些资金重新投入他们的退休帐户。

  • 2020年对RMD进行的这种翻转不算作每年一次60天翻转的一部分。 这样,无论过去12个月内是否已经使用60天的过渡期,个人都可以使用过渡期来预付其RMD。

  • P提供了一个例外,允许非配偶受益人在2020年将RMD返回其继承的IRA。

考虑偿还今年的RMD时需要注意的几点

  • 美国国税局(IRS)通知2020-51仅适用于代表您的所需最低分红金额的分红。 除您的RMD金额外,其他分配均应遵守每年一次的60天展期规则。

  • 如果您在进行所需的最低分配时预扣了联邦或州税,则这些金额不能撤回并从联邦或州国库中退还。 您可以将您的RMD总额退还至您的退休帐户,但必须自付费用。 明年您提交2020年纳税申报表时,任何超额预扣款都将得到解决。

扭转今年的最低分配额可能会带来一些巨大的好处,例如可能在2020年降低您的应税收入或允许将罗斯IRA转换为替代方案,但每个人的财务状况和税收筹划需求都是独特的。 对于某些人来说,如果他们希望将来有更高的收入(例如可能属于更高的税率),则选择RMD可能是有意义的。

与顾问进行良好的交谈可以帮助您确定最适合自己的事物。 与往常一样,如果您有任何疑问,请不要犹豫 伸手 !

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


本报告中包含的信息并不构成本材料中所提及的证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不提供税收或法律服务。请与适当的专业人员讨论这些问题。从IRA转换为Roth可能需要遵守其五年的持有期。除非满足某些条件,否则罗斯IRA的所有者必须年满59½并已持有IRA 5年,然后才允许免税提取供款以及任何收入。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。

如果我的401k储蓄减少了,我应该担心吗?

 罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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当金融市场动荡而抛售时,这可能会令人恐惧。可以理解,许多人担心COVID-19将如何影响经济,我们的健康和我们的财务安全。这些担忧和随之而来的动荡市场可能会导致退休储蓄者暂时改变其投资组合;有些甚至可能完全停止投资。例如,如果您看到自己的401(k)继续失去价值,则可能要停止供款。但是,我将解释为什么您应该坚持当前的长期储蓄和投资计划。

为什么有益于持续贡献

对大多数美国人来说,为401(k)或403(b)等退休计划做出贡献,仍然是为退休储蓄和积累财富的最佳方法之一,尤其是在经济不确定的时期。 

  • 税收优惠  

    对大多数401(k)计划的供款是税前的,这意味着这些金额将从您当年的应税收入中扣除。这样可以减少您当前的所得税。它还可以使这些储蓄逐年增加递延税款,直到被提取为止。

    提供罗斯指定帐户(即罗斯401(k)或罗斯403(b))的雇主计划可以提供很大的投资机会。罗斯的供款是税后的,因此这些金额不会像401(k)那样减少您的应税收入。但是,这些储蓄会延税。如果您的年龄至少为59½,并且拥有该帐户至少5年,则提款和收入免税。这种免税增长可能是一个强大的工具,尤其是对于将来可能处于较高所得税税率水平的个人而言。

  • 低买的机会

    对于仍在为自己的计划做出贡献的投资者而言,市场低迷实际上是提供了以较低的价格将新的储蓄投资到基金中的机会。这允许相同数量的出资购买更多股票。随着市场和经济状况的反弹,您将积累更多可能会增加价值的投资份额。

  • 配套捐款

    需要另一种激励措施来保持这些贡献吗?不要忘记获得与退休计划匹配的雇主的机会。如果您的雇主提供401(k)匹配项,则您除了自己的供款外还将获得额外的储蓄。假设您的雇主将您缴纳的50%的薪水与您的薪水的6%相匹配。通过将您收入的6%投入您的401(k),您的雇主将额外贡献3%。这就像立即获得50%的投资回报。这些额外的出资额可以购买额外的股份,这些股份也可以随着时间的推移而增加。 

我应该考虑停止捐款吗?

即使在蓬勃发展的经济中和最强劲的牛市中,在决定长期投资之前,拥有强大的财务基础也很重要。我们应对COVID-19带来的难以置信的挑战时,必须使您的日常财务中的关键要素尽可能稳定。一些示例包括:

  • 控制您的现金流量

    您确切知道您赚取和花费多少钱吗?了解您的收入超过支出的地方,将为您积蓄动力。您的工作有多安全?您是否在行业中受到COVID-19造成的经济停工直接或间接影响?如果您的收入减少了,现金流量会怎样?如果您还有其他开支可以削减以维持供款,则您仍应尝试捐款。但是,如果您需要尽可能多的钱来支付帐单,则别无选择,只能暂停您的401(k)供款。

  • 现金可满足任何短期需求

    拥有现金储备是健全的财务计划的关键部分。如果发生了意外支出或您损失了收入,请确保有现金节余可以提取,而不是被迫出售价值可能较低的投资或使用高息债务的信用卡。如果您的储蓄少于一个月的正常费用,则应考虑将精力集中在增加现金储备上,而不是退休计划上。然后,理想情况下,当您继续为退休或其他目标而存钱时,您应该努力为应急基金增加3至6个月的费用。

  • 解决债务

    如果您要偿还高利率债务,而又无法在预算中找到额外的储蓄来增加付款金额,则可以合理地重定向退休计划供款,以首先偿还债务。另一方面,如果您的雇主提供公司配对,则您仍应考虑捐款至少足以获得全部配对美元(请记住,自由现金可能会获得50%或更高的回报)。然后,您可以重新分配超出该最大匹配百分比的所有金额。

您的情况和需求对您来说是独一无二的。在做出决策时,尤其是在这些极为困难的时刻,与财务顾问紧密合作非常重要。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


请记住,投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。过去的表现并不能保证未来的结果。

COVID‐19和您的钱:新的风险和简单的解决方案

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退休前人员(及其顾问)是否应该重新看待退休收入?众所周知,COVID-19对世界产生了巨大影响,但让我们具体谈谈它对退休计划的影响。 RICP®的合伙人兼高级财务规划师Nick Defenthaler,CFP®,RICP®提供了有关此Q + A的宝贵见解。

问:COVID-19危机(市场下滑和失业)是否意味着退休比以往更危险?一些顾问告诉客户“延长工作时间”以实现他们期望的退休结果,但是由于裁员,这些建议是否很快就过时了?

答:不幸的是,大流行将使许多退休计划无法实施。即使在多元化的60%股票和40%债券投资组合中,许多客户在4月中旬前后的跌幅也仅为20%以上。值得庆幸的是,自三月份的低点以来,市场已经恢复了不少。但是,对于那些即将退休的人来说,这凸显了“回报风险序列”的危险……也就是在一年左右的时间内,直到退休或过渡到退休后不久,市场回报率都很低。我认为延长工作时间仍然是个好建议,但是大多数顾问没有传达的信息是,延长工作时间不必意味着延长专职工作时间。在过去的5年中,我看到客户“逐步退休”呈上升趋势,这实际上意味着在完全停止工作之前要从事兼职工作。大多数客户在很大程度上低估了几年对工作和甚至每年15,000美元的收入产生的积极影响对其投资组合的长期可持续性有多大的影响。

问:4%的取款规则有意义吗?

答:是的,我相信是的。请记住,对于退休时间为30-35年的人来说,这仍然是一个非常保守的分配率,尤其是如果客户愿意承担本金的话。目前,我认为4%规则的最大风险是我们的低利率环境和前面提到的“回报风险序列”。但是,通过在“退休风险区”中进行审慎的计划和投资选择,可以大大缓解这两种风险,我将其定义为退休前的3年和退休后的3年。

问:退休人员是否应该考虑年金等有保证的收入来源?

答:应该评估几乎所有退休人员的年金。此处的关键字已评估且未实现。年金因您在媒体上看到的一些非常突出的面孔而声誉不佳,理所当然的原因有很多。但是现实很简单,事实证明,保证收入可以使人们感到更快乐,更安全,尤其是在退休时,只有几种方法可以实现。通过政府(社会保障),养老金(即将灭绝)和年金。当与我合作的客户使用年金时,这仅是其总体支出目标的一部分,可能满足其现金流量需求的10-20%。这并不适合每个人,但应在评估客户的适当退休收入策略时成为尽职调查过程的一部分。在这种情况下,您不会发现太多客户会以为年金提供可保证收入的形式将风险从投资组合转移到保险公司而感到不安。*

问:关于客户改变了策略,您是否有一个有趣的故事?

答:我和一对夫妇一起工作,他们由于各种原因最近都很难全职工作,其中一个与健康有关。考虑到他们的累积投资组合,他们的退休收入目标有些紧张。我们的计划是让夫妻(均为62岁)从今年开始兼职工作,以有资格获得健康保险并获得一定收入,直到至少65岁。这将大大减少退休初期的投资组合分配率, “退货风险的序列”是很真实的。不幸的是,他们的两个工作都受到大流行的影响,现在从事兼职工作几年的可能性微乎其微。客户拥有自由而清晰的房屋,并且没有任何未来的计划。最终,他们探索了房屋净值转换抵押贷款(HECM),这是一种由联邦住房管理局(Federal Housing Administration)担保的反向抵押贷款。在过去的十年中,这些贷款的结构在保护借款人和尚存配偶方面取得了巨大的进步。正如Wade Pfau和Michael Kitces等我们行业中受人尊敬的思想领袖所研究的那样,它可以是一种出色的财务计划和退休收入工具。 HECM允许客户立即完全退休,并与孙辈一起享受时间。现在,他们可以摆脱多年来对他们压力极大的工作。帮助他们找到在这种环境下仍能实现目标的解决方案是非常有益的!

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, RICP®, 是金融计划中心的合伙人和认证金融计划专家。®尼克专门为客户提供节税的退休收入和分配计划,并且是本地和国家媒体出版物(包括WXYZ,PBS,CNBC)的可信赖来源,MSN Money,《金融规划杂志》和OnWallStreet.com。

*保证金基于保险公司的理赔能力。 每个投资者的情况都是独特的,您应该考虑自己的投资目标,风险 进行任何投资之前的宽容和时间范围。投资涉及风险,您可能会 无论选择哪种策略,都会产生损益。请务必联系合格的专业人员 在做出任何投资或提款决定之前,请先考虑您的具体情况。这个 本材料仅供参考,并不构成对本产品的完整描述。 本材料中提到的证券,市场或发展。无法保证 本文提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。这个 信息不旨在作为购买或出售任何证券的邀请或推荐 这里提到的。 Raymond James Financial 服务 ,Inc.不提供有关以下方面的建议 mortgages.

当心此COVID-19骗局

Beware of this COVID-19 Scam财务规划中心有限公司®

During times of uncertainty, it is common for adversaries to take advantage of global headlines in an attempt to get people to click malicious links, enter credentials on fraudulent 网站 s, volunteer their personal information, download malicious software or fall for common interpersonal 骗局。   

新兴趋势:经济影响付款诈骗

国会最近通过了COVID-19救济和刺激计划(点击 这里 了解有关“ CARES法案”的更多信息)。与COVID-19大流行的其他方面一样,欺诈者正在利用救济和刺激措施来伤害公众。最新的骗局优化了诸如经济影响付款之类的刺激措施,以诱骗个人提供财务和其他个人信息。

如果您收到声称来自财政部,国税局或其他政府机构的电话,电子邮件或其他通讯, 与COVID-19相关的赠款或刺激性付款,以换取个人财务信息,预付款或任何形式的费用,包括购买礼品卡;不要透露您的个人信息。

经济影响付款诈骗红旗

  • 使用“刺激检查”或“刺激支付”之类的词。官方术语是 经济影响付款.

  • 呼叫者或发送者要求您将经济影响付款支票签名给他们。

  • 通过电话,电子邮件,文本或社交媒体要求对个人和/或银行信息进行验证,坚持要求该信息用于接收或加快您的经济影响付款。

  • 通过代表纳税人的工作来加快退税或经济影响付款的提议。该骗局可能由社交媒体甚至亲自进行。

  • 收到奇数金额(特别是一分钱加一分)的“激励支票”,或要求您在线或通过电话验证支票的支票。

大流行相关的网络钓鱼尝试

与COVID-19相关的电子邮件诈骗已成为由单个主题联合而成的最大攻击集合。对手继续冒充世界卫生组织(WHO),疾病控制和预防中心(CDC),以及现在的政府机构(如IRS)来获取信息。一般的COVID-19红旗包括:

  • 敦促人们单击有关“安全提示”的链接,以防止疾病和“查看城市周围的新病例”。

  • 担任CDC,WHO或其他知名卫生组织。

  • 冒充要求个人信息的医疗专业人员。

保护老年人

  • ·Under normal circumstances, seniors are more likely to fall victim to 骗局。 Preying on fear and isolation, fraudsters have no reservations about trying to take advantage of this section of the population even in 最多 desperate times.

  • 此外,由于社会隔离的必要性继续存在,专家们担心,社会隔离会导致某些老年人抑郁,焦虑和健康状况恶化。这些可能会导致认知能力下降,并导致人们希望在网上找到社交互动,从而容易导致高级和高风险客户成为COVID-19骗局和其他常见的在线人际关系的受害者 or romance scams.

安全建议

如果收到可疑的电子邮件或电话,我们建议您采取以下措施:

  • 如果您认为电子邮件可疑,请不要单击任何链接,回复或提供任何信息。

  • 始终确认您是谁接收的电子邮件。在提供任何个人详细信息或执行任何请求之前,请彻底检查电子邮件发件人和域名,以确保它们正确无误。

  • 请注意常见的危险信号,例如紧迫感,冒充权威人士,甚至是您每天与之交谈的人发出的不常见的语言。

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, RICP®, 是金融计划中心的合伙人和认证金融计划专家。®尼克专门为客户提供节税的退休收入和分配计划,并且是本地和国家媒体出版物(包括WXYZ,PBS,CNBC)的可信赖来源,MSN Money,《金融规划杂志》和OnWallStreet.com。

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什么是薪水保护计划?

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What is the paycheck protection program?财务规划中心有限公司®

的 冠状病毒援助,救济和经济安全(CARES)法案 was signed into law 2020年3月27日。 One major component of the 法案 is the 薪资保护计划, a program intended to provide support to small businesses as they ride out the difficult economic times and encourage retaining employees, or rehiring those who have been laid off.

薪酬保护计划将为小企业提供高达3490亿美元的可宽恕贷款,以帮助其在此期间支付员工工资。贷款的条件对于每个申请者都是相同的。只要满足以下条件,这些贷款将被免除:

  • 贷款收益用于支付发放贷款的8周内的工资成本,抵押贷款利息,租金和公用事业成本。 (“工资成本”一词的定义为薪酬,对于任何雇员,每年上限为100,000美元。)

  • 员工的薪酬水平保持不变。

谁有资格?

员工人数不超过500人的任何企业,包括非营利组织,独资经营者和独立承包商。某些员工人数超过500人的企业可能符合资格,请联系SBA以获取更多信息。

一家小企业能赚多少钱?

从上一年开始,贷款最多可以使用您平均每月工资成本的两个月,外加该金额的25%。该金额上限为1000万美元。政府已为此计划拨款3490亿美元,这可能不足以满足所有需要的业务。尽管他们可以选择增加这笔金额,但最好尽快申请贷款。该贷款的有效期至2020年6月30日。

什么时候可以归档?

  • 从4月3日开始,小型企业和独资企业可以通过现有的SBA贷方申请和接收贷款以支付工资和其他某些费用。

  • 4月10日,独立承包商和个体经营者可以申请。

贷款条件是什么?

贷款的固定利率为1%,还款期推迟6个月。但是,在这6个月的时间内会产生利息。贷款期限为2年,可以选择提前偿还,不需要任何形式的抵押。 SBA免除了通常与SBA贷款相关的任何其他费用。

企业主只能申请一笔贷款。所得款项可用于工资成本和福利,2020年2月15日之前产生的抵押债务利息,2020年2月15日之前发生的租赁协议下的租金以及在2020年2月15日之前开始提供服务的公用事业。

我的贷款将如何免除?

只有在以下情况下,您的贷款到期两年后,您才会欠款:

  • 在获得贷款后的8周内,您可以将贷款金额用于薪水成本,抵押贷款利息,租金和公用事业付款以外的任何用途。

  • 如果您将2019年年薪低于100,000美元的任何员工的薪水或工资降低25%以上,则您的贷款宽恕将减少。

  • 如果您在这段时间内减少了全职雇员的数量,您的贷款宽恕也会减少。 o如果确实进行了人员变动,则可以在2020年6月30日之前重新雇用这些员工,并恢复2020年2月15日至4月26日之间进行的任何变动的薪水水平。

申请人可以通过现有的SBA贷方或其他受监管的贷方进行申请。去 www.SBA.gov 查看SBA贷款人列表。要申请,您必须在6月30日之前完成“薪资保护计划”申请。供应有限,因此我们建议尽快申请。您可以访问该应用程序 这里 .

这个世界最近看起来似乎有些混乱,但是我们在这里可以帮助您回答任何问题。我们将继续关注可能影响您的财务计划的所有变更。

乔什·比特尔(Josh Bitel) 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


虽然我们熟悉此处介绍的问题的税收规定, Raymond James的顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。 您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。

如果我今年不必从IRA提款,我还可以捐赠给慈善机构吗?

如果我今年不必从IRA提款,我还可以捐献给慈善机构吗?财务规划中心有限公司®

随着最近颁布的CARES法案,IRA所有者(年龄在70½岁以上)无需在2020年进行最低分配。尽管有些人出于现金流或税收筹划的原因可能希望继续提取IRA,但其他人可能会继续希望跳过IRA提款。

好消息:如果您的年龄超过70½,并且想要向慈善机构捐款,合格的慈善分配(QCD)仍然是2020年的一项重要策略。只需联系您的客户服务专员就可以开始该流程。

QCD复读器

QCD仅在您年满70½岁时才适用,它使您每年可以直接向慈善机构捐款100,000美元。通常,从税务角度来看,IRA的任何分配都被视为普通收入;但是,当美元直接捐给慈善机构或501(c)3组织时,IRA的分配被视为不征税。

如果您不确定今年有多少钱可以捐给慈善机构,只需请您的理财规划师审查您的计划并提出建议。

珍妮特(Jeanette LoPiccolo),CFP® 是美国金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的准理财规划师。她是2018年雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)杰出分行专业人士,是全美公认的三分之一。

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