遗产规划

购房的隐性成本是什么?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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当今历史上的低利率可能意味着更实惠的抵押贷款支付。  但是,在预算范围内购买房屋时,请务必考虑抵押贷款以外的费用。

让我们从购买房屋的费用开始。

即使进行抵押贷款,您也需要进行 首付。尽管首付贷款很低,但请尝试放下购买价格的至少20%。否则,您的贷款可能会有更高的利率,并且您可能会面临额外的每月费用,例如抵押贷款保险。

你将会拥有 交易费用,其中包括诸如处理和承销抵押贷款的贷款发起费,评估费用,检查费,产权保险,预付的财产税以及第一年的房主保险。通常,您应该期望支付抵押金额的3-5%。

现在,您将有持续的生活费用在家里。

年度物业税 全国平均房屋价值的大约1%,但是税率会因城市或城镇而异。 当您寻找不同的社区时,请紧记物业税。

房主的保险 是另一项年度费用,不仅取决于房屋的价值及其所覆盖的内容,还取决于州和地方社区。 这项费用通常每年在$ 500-1,500之间,有时甚至更多。

如果您的房屋是共管式公寓或独户房屋,则应该每年或每月 房主的协会费 覆盖公共区域,地面,俱乐部会所或游泳池。 根据便利设施的数量以及位置的不同,平均费用为每月200-400美元。

虽然您可能习惯于支付一些公用事业的租金,但新房的面积可能会大大增加您的 公用事业费。从800平方英尺的公寓到2500平方英尺的房屋,加热,冷却和保持照明的成本可能翻倍或三倍。加上您当地的水费和下水道费,您的水电费很容易达到每月500美元或以上。

从租房转为拥有房屋还意味着必须 维护新家 (从里到外)。事情可以是定期的日常维护,例如草坪护理和环境美化,也可以是大型项目,例如油漆,屋顶维修,熔炉和设备更换。 考虑一下您需要购买的工具和设备或为进行这项工作而需要雇用的服务。

最后,还有另外一个隐性成本可能会降低您的预算, 填满房子. 拥有更多房间的房屋可能意味着需要“更多”家具和其他装饰风格的空间。  家具的费用可能在几千美元到数万美元之间。 如果没有适当的计划,当您搬进新家时,将这些信用卡账单积rack起来并背负沉重的债务可能很容易。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for Financial Planning,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。任何观点都是鲍勃·英格拉姆的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。 Raymond James Financial Services,Inc.不提供有关抵押的建议。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其财务顾问不征集或提供住宅抵押产品,也无法接受任何住宅抵押贷款申请或提供或协商任何此类贷款的条款。根据您的住宅抵押贷款需求,您将被推荐给合格的专业人员。

COVID-19和您的金钱:了解这4个简单的财务提示

桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams®

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财务计划中心公司退休计划

冠状病毒大流行席卷了我们。该病毒已在全世界范围内对经济和心理造成了巨大破坏。它改变了我们可能永远生活的方式,并迫使我们放慢脚步,以不同的方式思考问题。以下是COVID-19帮助我们看得更清楚的一些重要财务课程...即使在流行病已经过去之后,也可能值得保留的课程。

  1. 坚持预算

    在时机成熟时,预算很容易退居二线。我们可能会发现自己在不必要的物品上花了钱,因为我们没有注意。由于收入损失和闲暇时间,大流行病迫使许多人认真研究其费用。许多人削减了不需要,不想要或不使用的“额外费用”。他们发现在不影响生活质量的前提下更节俭。也是一大优点:家人在家度过的时间不花任何钱。

  2. 有紧急储备金

    就像在任何金融危机或经济放缓中一样,如果减少工作时间或失去工作,拥有应急准备金可以为您节省。虽然您可以领取失业救济金,但在领取失业救济金方面通常存在差距。在这些情况下,拥有紧急储备金足以让您度过几个月的开支,可以节省很多时间。事实是,美国大多数人口都没有这个。如果您没有紧急储备金,请在下一次危机发生之前将此作为您的目标!

  3. 更新您的遗产计划

    各个年龄段的人都突然意识到,确保他们的房地产规划文件井井有条可能还为时过早。持久授权书和遗嘱(可能还有信托)(如果有的话)过去常常推迟大多数年轻人,直到他们开始拥有家庭或直到他们觉得自己已经积累了“足够的”资产为止。病毒的突然威胁可能夺走您的年龄,突然使这些文件变得更加重要。对于18岁以上的任何人来说,更是如此,因为他们的父母不再能够代表他们做出法律,财务或医疗方面的决定,因此他们需要拥有《持久授权书》。许多COVID-19患者被单独带到设施中,不允许家人陪同。

  4. 获取人寿保险

    大流行使人们大为怀疑,从人寿保险的角度来看他们是否得到了足够的保障。许多是较年轻的家庭,他们尚未积累足够的资产来长期支持其配偶和子女。虽然不太常见,但COVID-19死亡已出现在年轻的成年人群中。如果这些家庭没有足够的人寿保险,他们的生还者将面临灾难性的财务状况。确保一个人总是有足够的人寿保险,这是极其重要的,直到他们有时间积累资产以在以后的生活中养家糊口。需要更多年轻人的人寿保险;如果资产积累落后于计划,中年客户将需要它。 

尽管COVID-19极大地影响了我们的生活,但我们当然可以从中学到东西。考虑实施这四个课程。我们一定会从COVID-19中学习更多的课程,但这是一个不错的起点!

CFP Sandra Adams®, 是Center for Financial Planning,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

证券法:潜在的信托计划陷阱

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证券法:潜在的信托计划陷阱

是否 安全法 影响您的退休帐户? 如果您不确定,请一起解决。

大约2个月前,参议院通过了《安全(建立每个社区的退休制度)法》。 立法有很多层次,其中一些层次可能会影响您的财务计划。

一个主要的变化是 消除“拉伸”分布 退休帐户(例如IRA)的非配偶受益人。 这意味着,由儿童或任何其他非配偶个人继承的,至少比已故帐户拥有者年轻10岁的退休帐户必须在死后10年内耗尽整个帐户。在《安全法案》出台之前,受益人可以在整个存续期内“分摊”,只要他们每年根据其年龄从帐户中提取最低要求的金额即可。这样可以提高灵活性并控制这些分配的税收影响。

如果您的受益人是信托人怎么办?

在这项新法律颁布之前, 透明信任 对于退休帐户持有者来说,这是一个明智的计划工具,因为它使所有者可以事后控制其资产如何分配给受益人。 这些信托通常包含语言,允许继承人按照IRS的规定每年仅分配最低要求的金额。 但是,由于现在不再允许使用延期的IRA,因此直到死后第10年,才不再需要“必需的分配”,在这种情况下,IRS要求清空整个帐户。 这可能会对继承的帐户持有者产生重大的税收影响。 所有信托的建立都不一样,因此2020年是与房地产规划律师保持联系以确保您的计划具有防弹能力的重要一年。

重要的是要注意,如果您已经有一个IRA,您一直在从中提取延期分配,那么您就已经开始使用此规定,因此不需要进行任何更改。 此10年分配规则的其他豁免包括配偶,年龄小于帐户持有人10岁以下的个人受益人以及残疾或长期病患者。 同样不受豁免的501(c)(3)慈善组织和未成年子女,他们在18或21岁(取决于州)之前继承帐户-一旦达到指定年龄,则将从那时起适用10年规则,但是。

仍不确定《安全法》是否会影响您? 与您的财务顾问联系或与我们联系。我们很乐意帮助。

乔什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for Financial Planning,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


请注意,税法可能随时发生变化,可能会对每个人的状况产生重大影响。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。

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妇女退休计划的挑战:如何面对她们并采取行动

桑迪·亚当斯(Sandy Adams) 贡献者: CFP Sandra Adams®

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妇女退休计划的挑战

如果我们说实话,如今计划和储蓄退休似乎越来越具有挑战性– 大家。  有保证的退休金的日子已经不再,所以我们要为自己的退休储蓄。 即使我们尽力挽救……生活还是会发生的,并且在此过程中我们会积累更多的费用。 我们的孩子长大了(也许还没有出去!)。 我们的成年父母可能需要我们的帮助(时间和金钱)。 根据我们的年龄,孙子可能会潜入图片。 将所有内容加在一起,问题是:我们应该如何退休? 我们需要足够的能量来持续25到30年(取决于我们的预期寿命)。 !

虽然这些问题肯定会影响到男人和女人,但对女人的影响可能是十倍。 让我们来看看女性在退休计划方面面临的一些主要问题。

1.妇女的年收入比男性少

妇女往往是儿童和其他家庭成员的照顾者。 最终,这意味着妇女在休假以照顾家庭方面存在更大的就业差距。 结果是:收入减少,退休储蓄和社会保障收入减少。它还可以停止职业发展轨迹。 

行动步骤

  • 在您工作的几年中,尝试以更高的比率进行储蓄。它可以让您与男性同行保持同步。请看下面的图表,了解职业女性在其一生中应节省的费用的估计百分比。

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  • 如果您已婚,即使您不在劳动力大军中,也可能需要每年存入罗斯IRA或IRA(配偶供款)。

  • 如果您是家庭成员的照料者,请考虑制定一份《带薪照料者合同》,以收取合法且可报告的服务付款。如果有需要的话,这可能会帮助您,并帮助您的家庭成员在将来获得政府补助的过程中努力。

2.妇女的收入低于男子

根据劳工统计局的数据,男人每赚1美元,处于类似职位的女人就赚82美分。 结果,妇女因收入减少而看到的退休储蓄和社会保障福利减少。

行动步骤

  • 同样,在您工作的岁月中节省更多。 尝试最大化对雇主计划的供款。此外,每年向罗斯IRA / IRA和税后投资账户捐款。

  • 为您的长期投资组合投资适当的分配,同时要记住您的潜在预期寿命。

  • 在要求同工同酬时,为自己和您的女性群体辩护。

3.女性比男性更具侵略性

一般而言,女性比男性更倾向于保守投资者。 对各个年龄段的男性和女性的401(k)和IRA帐户进行的分析表明,女性的分配显然更为保守。 特别是对于预期寿命更长的女性,必须将适当的资产分配与资产相结合,使其具有超过通胀和长期增长的能力。

行动步骤

  • 与顾问一起确定最合适的 长期 为整个投资组合分配资产,同时要牢记您的潜在寿命,潜在的退休收入需求和风险承受能力。

  • 变得知识渊博,并受过有关投资和财务计划主题的教育,以便您可以在好的财务顾问的帮助下控制未来的财务决策。

4.女人的寿命往往比男人长

妇女拥有更少的储蓄年限和更多的储蓄年限。 根据疾病控制与预防中心的数据,女性的平均预期寿命为81岁,男性为76岁。 由于妇女的寿命更长,因此她们必须考虑与这些年相伴的医疗保健费用。 

行动步骤

  • 计划尽可能节省。

  • 适当投资以延长寿命。

  • 与顾问合作,做出与潜在收入来源(配偶配偶福利,社会保障,养老金等)相关的明智财务决策

  • 确保您有一个强大且更新的房地产计划。

  • 照顾好您的健康,以减少将来的医疗费用。

  • 尽早计划长期护理(如果对您有意义并且健康允许,请购买长期护理保险)。

5.离婚的妇女通常面临特殊的挑战,在“灰色离婚”后(50岁离婚)结婚的可能性较小。

从财务角度看,离婚对妇女的负面影响远大于对男子的负面影响。 根据《美国社会学评论》,离婚后女性平均生活水平下降27%,而男性则增长10%。这是由于各种原因造成的,例如收入不平等,照顾孩子,资产分配不均等。

根据皮尤研究中心(Pew Research Center)的数据,自1990年代以来,50岁以上人口的离婚率几乎翻了一番。该研究还表明,经历过灰色离婚的女性中有很大一部分没有再婚。这些女性的收入较低,随着年龄的增长,她们不太可能获得伴侣的支持。

行动步骤

  • 在离婚过程中与一名健全的顾问一起工作,该顾问专门研究离婚的财务方面,例如认证离婚财务分析师(CDFA) (N 提示: 律师通常不了解离婚协议的财务影响)。

6.妇女更有可能遭受虐待

妇女的寿命更长,通常未婚或独居。 他们可能没有财务问题那么复杂。 他们可能是孤独和脆弱的。 

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行动项目

  • 如果您是成年人,请采取适当的保护措施以保护自己免受财务欺诈和虐待。例如:每年检查一次您的信用报告,并使用信用监控服务,例如 永恒安全.

  • 更新您的遗产规划文件,尤其是您的《持久授权书》文件,以便您信任的事务由您来负责,如果您自己无法处理这些事务。

  • 如果您可以协助较年长的朋友或亲戚,请经常检查他们。注意他们的情况或行为的变化,并对提供服务的任何人进行背景调查。

尽管女性面临的退休挑战不太可能很快消失,但采取行动无疑可以最大程度地减少她们对女性总体退休计划目标的影响。我毫不怀疑,有了一些额外的计划,再加上高质量的财务顾问/专业合作伙伴的帮助,妇女将能够成功实现其退休目标。 

如果您或您认识的人需要专业指导,请给我们打电话。 我们总是很乐意提供帮助。

CFP Sandra Adams®, 是Center for Financial Planning,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。


投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。 Raymond James不隶属于EverSafe。

长期护理保险的成本和可用性取决于年龄,健康状况以及所购买保险的类型和金额等因素。这些政策具有排除和/或限制。与大多数财务决策一样,购买长期护理保险也会产生相关费用。担保基于保险公司的理赔能力。

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《安全法》改变了受益人的“延长IRA”战略

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

《证券法》改变了受益人金融计划中心的“延期IRA”策略®

很难相信我们距新年将近两个月。由于人们花了一些时间来消化已于12月下旬签署成为法律的《安全法》,我们的中心团队发现许多客户仍在努力了解这些新规则如何影响其财务计划。虽然该法案的几项规定旨在增加退休储蓄者的选择权,但另一项关键条款改变了非配偶受益人必须如何从继承的IRA和退休计划中进行分配的规则。

在《安全法案》于今年1月1日生效之前,继承IRA帐户和退休计划(例如401ks和403(b))的非配偶受益人必须每年开始从该帐户中至少获取最低分配。受益人可以选择在自己的一生中分散(或“扩展”)其分配。

这样做通过限制受益人每年必须从账户中支取的分配额,使延期受益的税收继续受益。帐户中的余额可能会继续递延税项。尽量减少这些分配也将限制受益人必须要求的额外应税收入。

《安全法》有什么变化?

对于2020年1月1日或之后从原始所有者继承的IRA帐户和退休计划:

年龄不超过10岁的非配偶受益人必须在原始帐户所有者去世后的10年内提取继承帐户中的所有资金。

这样就消除了非配偶受益人选择根据其预期寿命进行分配(或扩展)的可能性。实际上,在这10年中将没有年度所需的分配。受益人可以在任何给定年份提取任何金额,只要他或她在第10年提取全部余额即可。

结果,许多受益人平均不得不采取更大的分配方式,以便在这10年内而不是在其整个生命周期内分配其帐户。这削弱了对这些继承资产继续递延税项的优势,并可能迫使受益人在进行分配的年份要求获得更高的应纳税所得额。

一些受益人可免除此10年规则

新法律从以下10年分配规则中豁免以下类型的受益人(合格的指定受益人)。根据旧税法,这些受益人仍然可以在其生命周期内“扩大”其IRA分配。

  • 帐户所有者的尚存配偶

  • 未成年子女,直至成年(但不是孙子女)

  • 残疾人

  • 慢性病患者

  • 受益人比原始帐户拥有者年轻不超过10岁

如果我已经拥有继承的IRA怎么办?

如果您拥有2020年1月1日前去世的所有者的继承的IRA或继承的退休计划帐户,请不要担心。你是祖父。您可以继续使用扩展IRA,根据IRS预期寿命表获取年度分布。

但是,继承的IRA的受益人将受到新的10年分配规则的约束。

我的计划机会是什么?

尽管现在还不知道此规则更改的所有含义可能还为时过早,但是在审查财务计划时仍需要考虑许多问题和可能的策略。一些示例可能包括:

  • 某些打算将退休帐户资产留给其子女或其他受益人的帐户所有者,可以考虑在将帐户留给继承人之前是否应在其一生中进行较大的分配。

  • 对于某些客户而言,罗斯(Roth)IRA转换可能是一种可行的策略,可以在其生命周期内从税前IRA帐户转移资产,尤其是如果他们或受益人预计未来几年会有更高的收入。

  • 对于年龄在70½或以上的个人,现在通过合格的慈善分发(QCD)直接从您的IRA进行慈善礼物和捐赠可能会更具吸引力。

  • 将IRA信托作为遗产计划一部分的客户应审阅其文件和整体遗产计划,以根据新的10年规则确定是否适当的更新。

请务必记住,您的个人情况是独特的,并且特定的策略可能并不适合所有人。如果您对《安全法》有疑问,或者不确定这些更改对您自己的计划意味着什么,请不要犹豫, 联系我们!

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for Financial Planning,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。

退休了吗这是最大化您上一年工作的方法

退休了吗这是最大化您上一年工作的方法

因此,您决定挂断电话-恭喜!退休是出于多种原因而做出的极其个人化的决定。

我们的一些客户已经有能力退休了,并且已经达到了每周磨削不再像以前那样愉快的地步。大概有数十种想法在您的脑海中蔓延。没有工作,生活会是什么样?我将如何度过自己的日子?我/我们要去哪里?我想做兼职还是志愿工作?

经历了如此多的情绪和想法,您可能会很容易错过潜在的好机会,可以真正最大化您的全职工作的最后一年。在此博客中,我将介绍您在结束专职工作时应考虑使用的规划概念,以最大程度地“物有所值”:

最大化雇主退休计划(401k,403b等)

如果您尚未这样做,请考虑将公司的退休计划最大化。如果您要在年中退休,则在适当的时候调整薪资扣除额,以确保您在退休时贡献最大(2019年50岁以上的人为25,000美元)。如果每月的现金流量不能满足要求,请考虑使用支票/储蓄或应税帐户中的资金来补充现金流量,以便最大程度地利用该计划。您应该考虑为公司的退休计划提供税前捐款。 

“前负荷式”慈善捐款

如果您有慈善意愿,并计划甚至在退休时捐赠慈善礼物,则可以考虑“提前负担”您的捐款。这样想:如果您目前处于24%的税率范围内,退休后将跌至12%的税率范围,那么何时捐款可以为您带来最多的税收节省?当然,您在较高级别的年份!因此,如果您每年向慈善机构捐款5,000美元,请考虑进行25,000美元的捐款(理想情况下是使用增值证券,并可能利用 捐助者建议基金),而您处于24%括号中。

考虑到最近的税法改革和标准扣除额的增加,该策略的影响甚至更大。 (点击 这里 了解更多。)这将满足5年的捐赠价值,并为您节省更多税款。正如我一直告诉客户的那样,通过提高礼品的使用效率,您可以在税单上节省的钱越多,IRS口袋里的钱就越少,而您关心的组织就可以得到更多!

卫生保健

这通常是 退休人员的最大支出。您和您的家人退休后将如何获得医疗保险?您会继续从雇主计划中获得福利吗?您会使用COBRA保险吗?您即将快65岁并加入Medicare吗?您是否要退休,是否需要制定个人计划,直到 医疗保险 踢?

无论您的游戏计划是什么,请确保与专家交谈,并牢牢把握所需的成本和步骤,以确保您不会失去承保范围,并尽可能负担得起保险。我们拥有可信赖的资源,可帮助指导客户选择其医疗保健方案。 

这些只是退休前您应该考虑的许多事情中的一部分。拥有如此多的活动部件,在角落里找一个人来帮助您浏览这些困难且经常令人困惑的主题和决策确实很有意义。理想情况下,请寻求注册财务规划师TM(CFP®)的帮助,为您提供需要和应得的全面指导!

尼克·德芬塔勒(Nick Defenthaler),CFP®, 是金融计划中心(Center for Financial Planning,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他为PBS纪录片撰写了关于储蓄对退休的重要性的记录,并一直是CNBC,MSN Money,《理财计划》杂志,和OnWallStreet.com。


表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。通常,如果您在59½岁之前从401k进行分配,则除了缴纳任何相关的州所得税之外,您可能还要缴纳普通所得税和提取金额的10%罚款。对捐助者建议基金的捐款是不可撤销的。税法或法规的更改可能随时发生,并且可能会严重影响您的情况。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)财务顾问不会就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。投资涉及风险,而不论选择哪种策略,投资者都可能蒙受盈利或亏损。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

Standards Inc.的认证财务规划师委员会在美国拥有认证标志CFP®,CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™,CFP®(具有斑块设计)和CFP®(具有火焰设计),以奖励那些成功完成CFP董事会初始工作的个人以及持续的认证要求。

通过国债直接监控储蓄债券

通过财政部直接监督储蓄债券

多年来,储蓄债券一直是受欢迎的礼物。在大学储蓄帐户变得如此流行之前,祖父母有时会为生日提供债券,以鼓励他们的孙子为将来储蓄。你能有什么 储蓄债券 躺在文件中还是被锁在保险箱中?

如果您有多年未曾看过的债券,现在可能是将债券带入数字时代的合适时机 财政部直接.

最近,美国财政部停止发行纸质债券以节省成本。相反,您可以像创建投资帐户一样创建一个在线帐户并监视您的债券。如果使用Raymond James客户访问,则可以创建指向储蓄债券帐户的外部链接。然后,您和您的财务计划员可以跟踪您的债券。

除了避免忘记您的联系(或在Marie Kondo的清洁狂潮中被抛弃)之外,还有一些尝试在线帐户的好理由:

  • 您可以随时(每周7天,每天24小时)随时全部或部分兑现您的电子债券,并将资金转移到您指定的储蓄或支票帐户中。您无需去金融机构,那里有 无限制 一旦满足最低要求,便根据债券的数量或可兑现的价值而定。

  • 可以随时查看在线资产及其当前值。

  • 当电子债券到期并不再赚取利息时,它们将成为 自动付款 到无息帐户。

这个过程非常简单。步骤1是找到您的储蓄债券。然后参观 //www.treasurydirect.gov/indiv/research/indepth/smartexchangeinfo.htm 并向下滚动到“如何使用SmartExchange?”。按照提示开始操作!

珍妮特(Jeanette LoPiccolo),CFP®, CRPC®, 是美国金融计划中心(Center for Financial Planning,Inc.)的准理财规划师。她是2018年雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)杰出分行专业人士,是全美公认的三分之一。


所附文章中表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。

痴呆症诊断与您的财务计划

痴呆症诊断和您的财务计划

不可避免的事情发生了。您或您所爱的人已被可怕地诊断为阿尔茨海默氏病或​​许多相关的痴呆症之一。您感觉自己的世界正处在尾巴旋转中。您不知道最终结果,当然也不知道从哪里开始计划,尤其是从财务角度来看。你该怎么办?

首先,与您的财务顾问讨论诊断。传达您的恐惧和担忧,并寻求帮助,以确保您所有的财务“鸭子”都排在行列。

您现在可以从列表中检查以下内容:

  • 确保重要的文件已经到位,指派辩护人在您(或您所爱的人)无法处理他们时处理医疗保健和财务事务。 **与您的房地产规划律师协调。

  • 另外,请确保受益人和遗产规划文件已更新,以反映当前的意愿。

  • 从组织的角度来看,这是确保一切都井井有条,记录在案的绝佳时机(请参见 个人财务记录保存文件 寻求帮助),尽可能简化(考虑合并多个公司持有的帐户),并正确命名。

在某些时候,您的财务顾问可能希望帮助您了解其他的退休/财务独立情况,其中包括患有痴呆症/阿尔茨海默氏症的人所面临的长期护理费用。这将使您有机会查看您可能需要立即或在短期内进行的调整。

随着时间的流逝和成本的增加(可能取决于疾病的进展,可能需要几个月或几年的时间),额外的退休分配计划可能会拉伸可用的资金,并会根据当时的税法制定税收效率策略。例如,在医疗费用/扣除额很高的年份中,从IRA进行分配可能是有意义的,因此医疗扣除额可抵消该分配产生的应税收入。

审查所有保险(长期护理,患有绝症或LTC骑手的人寿保险,此类骑手的年金等)也非常重要,以了解它们的工作方式以及它们将来如何使您受益。

与家人计划

除了纯粹的财务考虑之外,与家人进行有关您的照料(谁,何处,何处等),您的金钱,您的生活质量以及您的新人生的最后阶段的总体计划的对话至关重要。诊断,使每个人都在同一个页面上,并有一个协调的计划。

每个人都应该知道可用的资源,玩家和您的愿望。在这种情况下为家庭提供了帮助,我知道那些可以一起工作并了解亲人的愿望的人,无论经济状况如何,都能够度过艰难的时刻,并比那些没有亲人的人更成功地支持亲人。

最重要的是,从顾问,家人,朋友和社区支持(教堂,社区团体等)寻求帮助。您不能也不应独自一人。如果您或您认识的人正面临痴呆症的挑战并且需要计划,请告诉我们。我们在这里为您提供帮助。

CFP Sandra Adams®, CeFT™ 是金融计划中心公司的合伙人和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士®。她专门从事老年护理财务计划,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。


雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不提供税收或法律服务。请与适当的专业人员讨论这些问题。

网上研讨会回顾:四大-了解遗产文件

错过了网络研讨会吗?别担心,有录音!

请参阅以下时间戳记,以收听您最感兴趣的主题:

  • 什么是遗产规划? (分钟0:30)

  • 当前的遗产税环境:(1:40)

  • 遗愿& Testament: (5:20)

  • 可撤销的生活信托(11:30)

  • 持久授权书-财务/财产(12:10)

  • 持久授权书-医疗保健(13:20)

  • 资产所有权&受益人指定(14:30)

  • 资源(15:50)

蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman),CFP®, JD 是美国金融计划中心(Center for Financial Planning,Inc.®)的执行合伙人和金融规划师,并为国家媒体和出版物(例如《福布斯》和《华尔街日报》)撰稿,并曾出现在《早安美国周末》和WDIV Channel 4上。蒂姆(Tim)在其职业生涯中曾为28,000名成员的金融计划协会(FPA®)担任国家董事会成员,为许多CFP®从业者提供指导,并经常就各种金融计划主题向组织和企业发表演讲。

七项夏季财务规划策略

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现在是夏天!因此,如果您在所有户外活动之间都花了几分钟时间,这里有7种快速的财务规划策略可供您回顾。 与往常一样,如果我们可以根据您的个人情况为您量身定制这些工具,请随时与我们联系。

到目前为止,您已经听说有新的税法。 由于我们要等到明年四月才能真正体验到影响,因此我们很多人不确定如何将其应用于我们的特定情况。

  1. 与您的税务准备人员进行快速的税收预测,并检查您的预扣税款。 我们中的许多人都将整体减税–但是薪水的预扣款也下降了。不要措手不及。更重要的是,由于某些逐项扣除的新限制,一些人将看到更高的税收。将其与较低的预提税相结合,您会感到双重困惑(请阅读:您将向IRS寄出更大的支票)。

  2. 块和块逐项扣除。 已婚夫妇共同申报的标准扣除额已增至$ 24k。此外,杂项逐项扣除已完全删除。上限为1万美元。对于一些。最好将慈善扣除额集中在一年中以利用逐项扣除额,然后再使用标准扣除额数年。

  3. 利用QCD。 如果您的年龄在70.5岁以上并进行慈善捐款,则应考虑使用QCD。不知道QCD代表什么? 现在就打电话给我们。

  4. 考虑部分ROTH转换以平衡您的应纳税额。 如果您已经退休,但尚未达到70.5岁(RMD启动时)。不知道什么是RMD? 今天和我们谈谈! 如果您属于这一组,则多年期税收筹划可能会有所帮助。

  5. 鉴于目前的免税额为1,120万美元(已婚夫妇的2倍),因此大多数遗产不再受遗产税的约束。但是,所得税仍然是需要解决的问题。我最喜欢的之一: 将低基础证券转移给年迈的父母,然后逐步增加基础。 如果您认为您可以利用此优势 让我们知道.

  6. 在您的遗嘱中信任您的分配方案。 您是否使用旧的A-B或婚姻/信用庇护所信托格式?您了解增加的豁免对这一策略有何影响?

  7. 高收入人群应如何优先考虑储蓄?
    您是否在新的37%边际排名中?如果是这样,请考虑向符合条件的健康储蓄帐户供款。接下来,考虑进行Pretax或传统的IRA / 401k捐款。但是,如果您有理由相信自己现在和退休后将处于最高边际税率范围,那么建议您选择罗斯(ROSH)。要知道,对于我们大多数人而言,情况并非如此。意思是,我们退休期间的职位将比当前职位低。接下来,使用Backdoor ROTH IRA供款。如果您的雇主为您的401k计划提供了税后选择,请利用它。然后,您可以将这些资金直接存入ROTH。接下来,考虑一个不合资格的年金,该年金会延后收入增长的税款,然后是应税经纪帐户。

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蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman),CFP®, JD 是美国金融计划中心(Center for Financial Planning,Inc.®)的执行合伙人和金融规划师,并为国家媒体和出版物(例如《福布斯》和《华尔街日报》)撰稿,并曾出现在《早安美国周末》和WDIV Channel 4上。蒂姆(Tim)在其职业生涯中曾为28,000名成员的金融计划协会(FPA®)担任国家董事会成员,为许多CFP®从业者提供指导,并经常就各种金融计划主题向组织和企业发表演讲。


上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是蒂姆·怀曼的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。提及的投资可能并不适合所有投资者。除非满足某些条件,否则罗斯IRA所有者必须年满591⁄2,并且已持有IRA五年,才允许免税提款。此外,每个转换后的金额可能都有其自己的五年持有期。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定进行转换之前应咨询税务顾问。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。固定年金是为退休而设计的长期递延税款保险合同。它使您可以通过称为“年金化”的过程创建固定的收入流,并且还可以根据合同条款提供固定的收益率。固定年金有其局限性。如果您决定提早提取款项,则可能会面临退保费。另外,如果您尚未达到591⁄2,则可能还需要在普通所得税的基础上额外支付10%的罚款。您还应该知道,固定年金包含的担保和保护取决于发行保险公司的支付能力。每个投资者的情况都是独特的,在进行任何投资之前,您应该考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。