现金周转

COVID-19和您的金钱:了解这4个简单的财务提示

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冠状病毒大流行席卷了我们。该病毒已在全世界范围内对经济和心理造成了巨大破坏。它改变了我们可能永远生活的方式,并迫使我们放慢脚步,以不同的方式思考问题。以下是COVID-19帮助我们看得更清楚的一些重要财务课程...即使在大流行已经过去之后,也可能值得保留的课程。

  1. 坚持预算

    在时机成熟时,预算很容易退居二线。我们可能会发现自己在不必要的物品上花了钱,因为我们没有注意。由于收入损失和闲暇时间,大流行病迫使许多人认真研究其费用。许多人削减了不需要,不想要或不使用的“额外费用”。他们发现在不影响生活质量的前提下更节俭。也是一大优点:家人在家度过的时间不花任何钱。

  2. 有紧急储备金

    就像在任何金融危机或经济放缓中一样,如果减少工作时间或失去工作,拥有应急准备金可以为您节省。虽然您可以领取失业救济金,但在领取失业救济金方面通常存在差距。在这些情况下,拥有紧急储备金足以让您度过几个月的开支,可以节省很多时间。事实是,美国大多数人口都没有这个。如果您没有紧急储备金,请在下一次危机发生之前将此作为您的目标!

  3. 更新您的遗产11选5五码走势图

    各个年龄段的人都突然意识到,要确保他们的遗产规划文件井井有条,现在还为时过早。持久授权书和遗嘱(可能还有信托)(如果有的话)过去常常推迟大多数年轻人,直到他们开始拥有家庭或直到他们觉得自己已经积累了“足够的”资产为止。病毒的突然威胁可能夺走您的年龄,突然使这些文件变得更加重要。对于18岁以上的任何人来说,更是如此,因为他们的父母不再能够代表他们做出法律,财务或医疗方面的决定,因此他们需要拥有《持久授权书》。许多COVID-19患者被单独带到设施中,不允许家人陪同。

  4. 获取人寿保险

    大流行使人们大为怀疑,从人寿保险的角度来看他们是否得到了足够的保障。许多是较年轻的家庭,他们尚未积累足够的资产来长期支持其配偶和子女。虽然不太常见,但COVID-19死亡已出现在年轻的成年人群中。如果这些家庭没有足够的人寿保险,他们的生还者将面临灾难性的财务状况。确保一个人总是有足够的人寿保险,这是极其重要的,直到他们有时间积累资产以在以后的生活中养家糊口。需要更多年轻人的人寿保险;如果资产积累落后于11选5五码走势图,中年客户将需要它。 

尽管COVID-19极大地影响了我们的生活,但我们当然可以从中学到东西。考虑实施这四个课程。我们一定会从COVID-19中学习更多的课程,但这是一个不错的起点!

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, 是Center for 金融11选5五码走势图,Inc.®的合作伙伴和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员,并拥有CeFT™称号。她擅长于老年护理财务11选5五码走势图,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《财务规划杂志》等国家出版物的可信赖来源。

如果我的401k储蓄减少了,我应该担心吗?

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆(CFP®)

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当金融市场动荡而抛售时,这可能会令人恐惧。可以理解,许多人担心COVID-19将如何影响经济,我们的健康和我们的财务安全。这些担忧和随之而来的动荡市场可能会导致退休储蓄者暂时改变其投资组合;有些甚至可能完全停止投资。例如,如果您看到自己的401(k)继续失去价值,则可能要停止供款。但是,我将解释为什么您应该坚持当前的长期储蓄和投资11选5五码走势图。

为什么有益于持续贡献

对于大多数美国人来说,为401(k)或403(b)等退休11选5五码走势图做出贡献仍然是大多数人为退休储蓄和积累财富的最佳方法之一,尤其是在经济不确定时期。 

  • 税收优惠 

    对大多数401(k)11选5五码走势图的供款是税前的,这意味着这些金额将从您当年的应税收入中扣除。这样可以减少您当前的所得税。它还可以使这些储蓄逐年增加递延税款,直到被提取为止。

    提供罗斯指定帐户(即罗斯401(k)或罗斯403(b))的雇主11选5五码走势图可以提供很大的投资机会。罗斯的供款是税后的,因此这些金额不会像401(k)那样减少您的应税收入。但是,这些储蓄会延税。如果您的年龄至少为59½,并且拥有该帐户至少5年,则提款和收入免税。这种免税增长可能是一个强大的工具,尤其是对于将来可能处于较高所得税税率水平的个人而言。

  • 低买的机会

    对于仍在为自己的11选5五码走势图做出贡献的投资者而言,市场低迷实际上是提供了以较低的价格将新的储蓄投资到基金中的机会。这允许相同数量的出资购买更多股票。随着市场和经济状况的反弹,您将积累更多可能会增加价值的投资份额。

  • 配套捐款

    需要另一种激励措施来保持这些贡献吗?不要忘记获得与退休11选5五码走势图匹配的雇主的机会。如果您的雇主提供401(k)匹配项,则您除了自己的供款外还将获得额外的储蓄。假设您的雇主将您缴纳的50%的薪水与您的薪水的6%相匹配。通过将您收入的6%投入您的401(k),您的雇主将额外贡献3%。这就像立即获得50%的投资回报。这些额外的出资额可以购买额外的股份,这些股份也可以随着时间的推移而增加。 

我应该考虑停止捐款吗?

即使在蓬勃发展的经济中和最强劲的牛市中,在决定长期投资之前,拥有强大的财务基础也很重要。我们应对COVID-19带来的难以置信的挑战时,必须使您的日常财务中的关键要素尽可能稳定。一些示例包括:

  • 控制您的现金流量

    您确切知道您赚取和花费多少钱吗?了解您的收入超过支出的地方,将为您积蓄动力。您的工作有多安全?您是否在行业中受到COVID-19造成的经济停工直接或间接影响?如果您的收入减少了,现金流量会怎样?如果您还有其他开支可以削减以维持供款,则您仍应尝试捐款。但是,如果您需要尽可能多的钱来支付帐单,则别无选择,只能暂停您的401(k)供款。

  • 现金可满足任何短期需求

    拥有现金储备是健全的财务11选5五码走势图的关键部分。如果发生了意外支出或您损失了收入,请确保有现金节余可以提取,而不是被迫出售价值可能较低的投资或使用高息债务的信用卡。如果您的储蓄少于一个月的正常费用,则应考虑将精力集中在增加现金储备上,而不是退休11选5五码走势图上。然后,理想情况下,当您继续为退休或其他目标而存钱时,您应该努力为应急基金增加3至6个月的费用。

  • 解决债务

    如果您要偿还高利率债务,而又无法在预算中找到额外的储蓄来增加付款金额,则可以合理地重定向退休11选5五码走势图供款,以首先偿还债务。另一方面,如果您的雇主提供公司配对,则您仍应考虑捐款至少足以获得全部配对美元(请记住,自由现金可能会获得50%或更高的回报)。然后,您可以重新分配超出该最大匹配百分比的所有金额。

您的情况和需求对您来说是独一无二的。在做出决策时,尤其是在这些极为困难的时刻,与财务顾问紧密合作非常重要。

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融11选5五码走势图中心(Center for 金融11选5五码走势图,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。


请记住,投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。过去的表现并不能保证未来的结果。

如果要继承,要考虑的事项

如果要继承,要考虑的事项

如果您像大多数客户一样,预期继承可能意味着您所爱的人正在发生或已经发生过事情。通常,这意味着应对悲伤和损失的复杂性,此外还可能带来额外的财务机会和责任。将您过去的金钱经验以及您与失去或失去的人的关系相结合,可能会造成不同程度的压力。

根据我们与希望获得继承权的客户的经验,我们提供一些建议,这些建议将为您提供良好的服务并帮助您避免一些常见的陷阱:

  • 避免制定重大11选5五码走势图来升级房屋,购买豪华轿车或进行异国旅行。 换一种说法, 在没有钱之前不要花钱。

  • 不要让别人向您施加压力,要求他们做出快速决策,或者 您购买了通常不会购买的商品或礼物。

  • 在花时间进行更有针对性的11选5五码走势图之前,请不要进行任何大购买。

  • 故意使决策超时。赋予自己悲伤的能力,并确保头脑清楚并准备做出明智的财务决策。

  • 在11选5五码走势图过程中,确定自获得继承以来您将要更改或更改的内容(收入,储蓄,投资,费用,房屋等);此信息将有助于指导您使用继承的资金制定财务11选5五码走势图。

  • 确定当前和将来的财务目标,然后进行11选5五码走势图,以便继承的资金可以帮助您实现这些目标。

即使您有财务11选5五码走势图并且是经验丰富的投资者,当您急于做出决定时,从情感的角度(从规划的角度)以及从11选5五码走势图的角度来看,获得继承权都会使您陷入困境。如果你有 没有 有金钱的经验,获得遗产似乎完全是不堪重负的。在这两种情况下,拥有一个财务11选5五码走势图员(一个提供帮助,指导和完善意见的决策伙伴)都是无价的。如果您期望或认识某个期望继承的人,并且可以使用一些指导,请与我们联系以寻求帮助([email protected])。我们随时乐意为您服务!

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, CeFT™, 她是金融11选5五码走势图中心公司的合伙人和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士®。她专门从事老年护理金融11选5五码走势图,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《金融11选5五码走势图杂志》等国家出版物的可信赖来源。


任何观点都是CFP®的Sandra D. Adams的观点,不一定是Raymond James的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。

Standards Inc.的认证财务规划师委员会在美国拥有认证标志CFP®,CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™和CFP®。

新年财务待办事项!

新年财务要做

没有比新的十年更好的时间开始为您的未来制定11选5五码走势图和进行调整了。尽管我们可能会将新年视为“解决方案”的时机,但同样重要的是也要关注可行和可实现的目标。我可以建议您考虑下面的“新年财务”清单,而不是在不考虑游戏11选5五码走势图的情况下制定高远的解决方案?如果您能通过这份清单,不仅可以避免2月份另一个被遗忘的决议令您失望,而且您会感到满意的是,真正完成一些非常重要的事情!

  • 查看您的净资产与一年前相比,或者第一次计算您的净资产!无论市场表现如何,重要的是每年评估您的净资产。 您的储蓄增加了吗?还是应该为今年设定新的目标?如果您发现自己比去年有所下降,那是花钱的原因吗? 没有比评估数字更好的评估方法了!

  • 说到支出和人数,请查看您的现金流量! 去年进来多少钱,出去了多少钱? 理想情况下,我们希望有更多的进出!

  • 现在,让我们集中讨论可怕的预算,但我们将其称为支出11选5五码走势图。 您今年有什么大笔开支吗? 通过节省足够的费用来准备意外费用。 

  • 请务必查看和更新​​IRA,401(k),403(b),人寿保险等的受益人。 对于退休帐户中没有列出受益人的人,您会感到惊讶。有些甚至忘记删除自己的前配偶!

  • 重新访问投资组合的资产分配。确保您的投资组合和风险仍与您的生活,目标和舒适度保持一致。我根本不建议您根据市场头条进行更改,但您要确保20年前开设的退休或投资帐户仍在为您服务。

  • 查看您的社会保障声明。如果您尚未退休,则需要上网查看您的预计收益。社会保障是退休中最关键的部分之一,因此请确保您的收入记录是准确的。

当然,此列表并不详尽。审查您的财务状况是一个深入的过程,这就是为什么最后一步是与您的顾问进行审查。即使您不与理财规划师合作,也要至少在自己的时间,与配偶或可信赖的朋友之间留出最少的时间来11选5五码走势图改善您的财务状况(即使您仅在前几周去健身房)一月)。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融11选5五码走势图中心有限公司(Centre for 金融11选5五码走势图,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融11选5五码走势图和保险行业经验。


任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。 本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。 投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。

进入退休帐户之前需要了解的内容

在进入退休帐户之前需要了解的内容

通常,当您在59岁之前访问IRA,401(k)和其他退休帐户时,将受到10%的罚款。“罚款”一词似乎很苛刻,因此《国内税收法》将其归为早期分配的消费税。此外,除税前账户分配所欠的普通所得税外,还需缴纳10%的消费税。因此,不要动用这些资金直到至少59.5岁的一般规则是一个好规则。 

但是,如果您真的需要钱怎么办?

幸运的是,10%罚款规则也有例外。可能找到完整列表 这里.

例如,“首次”购房者最多可以拿出10,000美元来帮助购买或建造主要住房。类似的例外情况适用于您,您的配偶或孩子的高等教育费用。这两个适用于IRA,但不适用于401(k)帐户。

代表您自己,您的配偶或受抚养人支付的另一笔医疗费用豁免仅适用于超过您调整后总收入的10%的金额。假设鲍勃和玛丽为儿子鲍勃·小面临巨大的医疗费用(170,000美元)。这些费用未包含在他们的常规健康保险11选5五码走势图中,因此,这对夫妇从鲍勃的IRA中提取了170,000美元。除了养老金和社会保障外,这种分配还将他们的调整后总收入提高到250,000美元,因此鲍勃和玛丽将支付大约2,500美元,即大约25,000美元的10%的消费税。  

最好避免从您的IRA和401(k)帐户中提早分配;毕竟,这笔钱是为您的退休年期准备的。

但是,如果没有其他选择,则您可以避免10%的罚款….er,是消费税。

蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman),CFP®, JD, 是金融11选5五码走势图中心的管理合伙人和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。®连续第二年,《福布斯》于2019年将蒂姆列入密歇根州最佳州内财富顾问名单¹。他还被评为《 2018年金融时报400强金融顾问》²


¹由SHOOK Research开发的《福布斯》最佳州内财富顾问排名是基于定性标准和定量数据算法的。那些被认为具有至少7年经验的顾问,并且该算法权衡诸如收入趋势,AUM,合规性记录,行业经验等因素,这些因素包括其实践和与客户合作方法中的最佳实践。由于客户目标的变化和缺乏经审计的数据,投资组合的绩效不是一个标准。在其公司提名的29,334名顾问中,有3,477名获得了该奖项。该排名并不表示顾问的未来表现,也不表示认可,也不能代表单个客户的经验。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)或其任何财务顾问或RIA公司均无需支付费用以换取此奖项/评级。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不属于《福布斯》或Shook Research,LLC。链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与任何列出的网站或其各自的赞助商都不隶属,也不认可,授权或赞助这些网站。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。任何意见都是金融11选5五码走势图中心有限公司的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。

²FT 400与FT的子公司Ignites Research合作开发,后者提供有关资产管理的专门内容。要获得该名单的资格,顾问必须具有10年的经验,至少拥有3亿美元的资产管理规模(AUM),且与机构客户的资产管理比例不得超过60%。金融时报向美国一些最大的经纪人伸出援手,要求他们提供符合上述最低标准的顾问名单。然后邀请这些顾问申请排名。只有提交在线申请的顾问才能考虑排名。在2018年,约880份申请被接收,最终入选400份(45.5%)。然后,对这400名合格的顾问进行了六个属性评分:AUM,AUM增长率,合规记录,多年经验,行业认证和在线可访问性。 AUM是最重要的因素,约占申请人分数的60-70%。此外,为了提供多样化的顾问,英国《金融时报》对与美国百万富翁的分布大致相关的任何一个州的顾问人数设置了上限。排名可能无法代表任何一位客户的经历,认可,并不表示顾问的未来表现。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)或其任何财务顾问均未支付任何费用以换取此奖项/评级。 《金融时报》与雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)无关。

上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点

2020年社会保障生活费调整

2020年社会保障生活费调整

社会保障局最近宣布,从2020年1月开始,将有近6900万美国人的月度福利增加1.6%。调整是根据城市工资收入和文职人员的消费者价格指数(CPI-W)第三季度。生活调整费用(简称COLA)略低于2018年和2019年的加薪幅度,分别为2%和2.8%。

对许多人而言,社会保障是退休期间会增加的仅有的有保证固定收入形式之一。然而,老年人联盟估计,自2000年以来,社会保障福利已经丧失了其购买力的33%。这就是为什么在进行退休支出和安全预测时,我们将社会保障购买力的下降纳入客户财务状况的原因11选5五码走势图。

到目前为止,尚未宣布对Medicare保费和社会保障工资基础税进行任何更改,但预计将在年底之前进行更改。 医疗保险受托人估计,对于那些不受收入相关附加费影响的人,B部分的保费将每月增加约9美元。不幸的是,医疗保险费的增加常常会部分或完全抵消社会保障COLA的调整。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)®, CDFA®, 是金融11选5五码走势图中心有限公司(Centre for 金融11选5五码走势图,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人员。她拥有超过十年的金融11选5五码走势图和保险行业经验。

使用存储桶策略满足退休现金需求

使用存储桶策略满足退休现金需求

如果您即将退休,您可能会担心最近的市场不确定性。 您可能想知道如何将投资组合结构化以提供所需的收入,而又不使投资组合处于脆弱状态。 

桶策略(不要与“桶列表”混淆)描述了一种现金分配方法,可在任何市场周期内为您提供来自投资组合的收入。 

请考虑我们有四个存储桶,您投资组合中的每个投资都适合其中一个存储桶。即使股票市场下跌或长期处于低位,该策略也可以提供退休所需的现金。 

时段1:

第一个存储桶指定用于一年或更短的现金需求。此存储桶中包含的现金和短期证券的期限不足一年,可以满足您未来12个月的需求。 

时段2:

第二个时段开始在13-36个月(即第二年和第三年)范围内产生现金流。该类别包含短期债券和固定收益类型的证券,它们具有较小的波动性,但主要用于保存资本。该存储桶中的资产将转嫁最终流入第一个存储桶的利息收入。 

时段3:

第三类结构旨在在第四年和第五年产生现金流量需求,并且主要包含战略收入和较高收益债券(较低质量,较长期限和国际类型的债券)。但是,它们的确传递了流入第一个存储桶的利息收入,就像第二个存储桶一样。 

值区4:

第四个也是最后一个是由股票(股票投资)和其他波动较大的资产(如黄金,房地产,大宗商品等)组成。如果分红,这些资产中的许多将产生股息以帮助补充第一个类别设置为现金支付,而不是再投资。 理想的情况是,当市场波动时(如我们最近所看到的那样),这个桶就可以独自渡过市场周期并在我们恢复时补充。

桶策略旨在提供足够的现金流,以度过大约6年或7年的时间,而无需清算投资组合的股票部分。这应该为您提供享受退休生活并开始处理遗愿清单所需的信心(更重要的是现金)! 

与您的财务11选5五码走势图员联系,以了解“存储桶策略”如何为您服务。

约什·比特尔(Josh Bitel),CFP® 是Center for 金融11选5五码走势图,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。

退休了吗这是最大化您上一年工作的方法

退休了吗这是最大化您上一年工作的方法

因此,您决定挂断电话-恭喜!退休是出于多种原因而做出的极其个人化的决定。

我们的一些客户已经有能力退休了,并且已经达到了每周磨削不再像以前那样愉快的地步。大概有数十种想法在您的脑海中蔓延。没有工作,生活会是什么样?我将如何度过自己的日子?我/我们要去哪里?我想做兼职还是志愿工作?

经历了如此多的情绪和想法,您可能会很容易错过潜在的好机会,可以真正最大化您的全职工作的最后一年。在此博客中,我将介绍您在结束专职工作时应考虑使用的规划概念,以最大程度地“物有所值”:

最大化雇主退休11选5五码走势图(401k,403b等)

如果您尚未这样做,请考虑将公司的退休11选5五码走势图最大化。如果您要在年中退休,则在适当的时候调整薪资扣除额,以确保您在退休时贡献最大(2019年50岁以上的人为25,000美元)。如果每月的现金流量不能满足要求,请考虑使用支票/储蓄或应税帐户中的资金来补充现金流量,以便最大程度地利用该11选5五码走势图。您应该考虑为公司的退休11选5五码走势图提供税前捐款。 

“前负荷式”慈善捐款

如果您有慈善意愿,并11选5五码走势图甚至在退休时捐赠慈善礼物,则可以考虑“提前负担”您的捐款。这样想:如果您目前处于24%的税率范围内,退休后将跌至12%的税率范围,那么何时捐款可以为您带来最多的税收节省?当然,您在较高级别的年份!因此,如果您每年向慈善机构捐款5,000美元,请考虑进行25,000美元的捐款(理想情况下是使用增值证券,并可能利用 捐助者建议基金),而您处于24%括号中。

考虑到最近的税法改革和标准扣除额的增加,该策略的影响甚至更大。 (点击 这里 了解更多。)这将满足5年的捐赠价值,并为您节省更多税款。正如我一直告诉客户的那样,通过提高礼品的使用效率,您可以节省更多的税款,IRS口袋里的钱也更少,而您关心的组织就可以得到更多!

卫生保健

这通常是 退休人员的最大支出。您和您的家人退休后将如何获得医疗保险?您会继续从雇主11选5五码走势图中获得福利吗?您会使用COBRA保险吗?您即将快65岁并加入Medicare吗?您是否要退休,是否需要制定个人11选5五码走势图,直到 医疗保险 踢?

无论您的游戏11选5五码走势图是什么,请确保与专家交谈,并牢牢把握所需的成本和步骤,以确保您不会失去承保范围,并尽可能负担得起保险。我们拥有可信赖的资源,可帮助指导客户选择其医疗保健方案。 

这些只是退休前您应该考虑的许多事情中的一部分。拥有如此多的活动部件,在角落里找一个人来帮助您浏览这些困难且经常令人困惑的主题和决策确实很有意义。理想情况下,请寻求注册财务规划师TM(CFP®)的帮助,为您提供需要和应得的全面指导!

尼克·德芬塔勒(Cick 尼克·德芬塔勒)®, 是金融11选5五码走势图中心(Center for 金融11选5五码走势图,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他为PBS纪录片撰写了关于储蓄对退休的重要性的记录,并一直是CNBC,MSN Money,《理财11选5五码走势图》杂志,和OnWallStreet.com。


表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。通常,如果您在59½岁之前从401k进行分配,则除了缴纳任何相关的州所得税之外,您可能还要缴纳普通所得税和提取金额的10%罚款。对捐助者建议基金的捐款是不可撤销的。税法或法规的更改可能随时发生,并且可能会严重影响您的情况。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)财务顾问不会就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。投资涉及风险,而不论选择哪种策略,投资者都可能蒙受盈利或亏损。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

Standards Inc.的认证财务规划师委员会在美国拥有认证标志CFP®,CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™,CFP®(具有斑块设计)和CFP®(具有火焰设计),以奖励那些成功完成CFP董事会初始工作的个人以及持续的认证要求。

您可以改变退休的支出习惯吗?

您可以改变退休时的消费习惯吗?

最近,我与客户进行了一些有趣的对话,其中许多人在整个成年生活中都是非常好的储蓄者。这些客户最常在节俭节俭的家庭中长大,因此也效仿。当他们11选5五码走势图进入退休人员的行列时,根据他们已经习惯的生活方式,他们发现自己的储蓄比可能花费的更多。那么现在怎么办?

在我们关于“您可以花多少钱”和“花钱给他们的生活带来价值和意义的事情”的对话中,这些客户在许多情况下仍然难以想象需要或想要花掉他们积累的多余部分的一小部分。为什么?我想说这是因为在以后的生活中很难改变您的支出“条纹”。

当客户学会了以某种方式生活以赚钱时,进行重大改变可能根本就不容易。客户分享了有关寻找最佳清仓交易,他们与朋友竞争的事情或找到最佳旅游交易的乐趣的挑战的故事,即使他们有能力支付最高的费用。尽管情况可能会决定他们未来的消费方式,但这些客户现在不会以其他任何方式消费。他们已经建立了自己想要和享受的生活。  

另一方面,我们与拥有极高“高端”生活方式的客户合作,并且在退休时保持这种生活方式可能需要大量的储蓄和11选5五码走势图,尤其是在长寿的情况下。与这些客户就如何减少退休支出进行对话可能很困难。即使有些支出消失了(抵押得到支付等),旅行,业余爱好等增加的支出也可能会发挥作用,尤其是在提前退休时。一旦您习惯了一种生活方式,就很难削减开支。我发现,如果有选择的话,许多客户在退休之前将工作更长的时间或储蓄更多,而不是减少退休收入(即减少退休生活方式)。  

因此,问题的答案是:您可以改变退休时的消费习惯吗?

可能不会。一生中形成的习惯很难打破。

我最好的建议:

尽早与财务顾问合作,以制定退休储蓄11选5五码走势图,该11选5五码走势图可让您将所需的一切用于退休生活。开始11选5五码走势图越早,成功的机会就越大。如果您或您认识的任何人在制定退休储蓄11选5五码走势图时需要帮助,请联系我们的中心11选5五码走势图团队。我们总是很乐意提供帮助。

CFP 桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)®, CeFT™, 她是金融11选5五码走势图中心公司的合伙人和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士®。她专门从事老年护理金融11选5五码走势图,并且是《华尔街日报》,《研究杂志》和《金融11选5五码走势图杂志》等国家出版物的可信赖来源。


表达的观点是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。本博客中包含的信息并不构成对本材料中所指证券,市场或发展的完整描述。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。投资涉及风险,而不论选择哪种策略,投资者都可能蒙受盈利或亏损。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

Standards Inc.的认证财务规划师委员会在美国拥有认证标志CFP®,CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™,CFP®(具有斑块设计)和CFP®(具有火焰设计),以奖励那些成功完成CFP董事会初始工作的个人以及持续的认证要求。

三脚凳策略

JFP金融11选5五码走势图公司CFP®的TimWyman®三足凳策略

在退休人员中赚取收入是退休人员和即将退休人员最常见的财务目标之一。好消息是您可以通过多种方式“重新创建薪水”。

退休收入可以使用“三脚凳”可视化。退休收入的头两个来源或部分通常是社会保障和养老金(尽管如今退休金所覆盖的退休人员越来越少)。大多数退休人员的第三站将来自个人投资(有潜在的第四站-兼职工作-但这是另一天)。这是大腿的一部分,即投资部分,需要进行准备,11选5五码走势图和分析。对您来说最有效的11选5五码走势图取决于您的个人情况,但以下是一些可供您考虑的常用方法:

  1. 股息及利息

  2. 3–5年收入靠垫或水桶

  3. 年金垫

  4. 系统提款或全额退还方法

股利& Interest

通常,构建平衡的投资组合是为了使您的投资收入(股息和利息)足以支付您的生活费用。本金仅用于主要的,可自由支配的资本购买。仅当社会保障和退休金之后,有足够的投资资本来满足您的收入需求(如果有)时,才使用此方法。

3-5年收入缓冲或分期付款方式

当您的投资组合不足以产生足够的股息和利息时,此方法可能适用。最好将收入不足的五年(但不少于三年)保留在较低风险的固定收益投资中,并根据需要提供。投资组合的其余部分通常是平衡投资。定期补充收入靠垫或水桶。例如,如果股市上涨,请清算足够的股票以维持3-5年的缓冲期。如果股市下跌,则在预期市场复苏的同时利用固定收益缓冲。如果固定收入用尽,请查看您的收入要求,这可能至少会导致收入暂时减少。 

年金垫

此方法与3-5年收入缓冲非常相似。固定收益投资组合的一部分放入具有至少5年收益流的固定期限即时年金。当需要与未来的收入流(例如社会保障或养老金)建立桥梁时,此方法可能会很好用。 

系统提款或全额退还方法

如果您的投资组合不能产生足够的利息和股利来弥补您的收入不足,请考虑使用这种方法。一般而言,在平衡的或股权倾斜的投资组合中,收入短缺(利息后收入)至少部分来自股权提取。最后,设定一个合理保守的系统退出率,研究表明该退出率接近初始投资组合价值的4%,并根据通货膨胀率每年进行调整。  

最后帮助退休人员 30-plus 年创造了可行的退休收入,我们的经验表明,上述方法之一(甚至是多种方法)可以多次帮助您重新创建退休金。关键是要提供坚实的基础,或者在这种情况下,还要提供坚固的凳子。 

它去了哪里?

您是否发现您的钱月末有太多时间?老实说,眨眼间,多余的钱似乎就消失了。对于那些仍处于收入年代的人来说,积累财富从而实现自己的财务目标的关键之一就是制止这种消失的行为。通过将资金添加到储蓄帐户,应税投资帐户和退休帐户(例如雇主赞助的401k和403b帐户)和IRA(传统或罗斯),将每月现金流量中的美元转移到您的资产净值报表中。另一个明智的举措是使用每月现金流量中的资金来偿还债务……这也可以改善您的资产净值表。

节省金钱和改善整体财务状况说起来容易做起来难。事实是,存钱不仅仅只是美元和美分的函数;它还包括货币的增加。它需要纪律和毅力。您可能听说过“先付钱”策略。最先付款的最有效方法是设置自动储蓄程序。 401k(或其他雇主11选5五码走势图)是执行此操作的最佳方法-但您也可以与经纪公司和银行或信用合作社等金融机构建立类似的自动储蓄11选5五码走势图。 

同样重要的是,请谨慎对待您的 开支。而不是根据  预算(听起来很像节食),请考虑建立一个“支出11选5五码走势图”。尽可能最好地11选5五码走势图支出,将有助于确保您花钱购买可以增加生活价值的东西,并有助于防止您的钱在月底神秘消失。

要获取免费资源以帮助您跟踪现金流量,请发送电子邮件 蒂莫西·威曼@ CenterFinPlan.com.

蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman),CFP®, JD, 是金融11选5五码走势图中心的管理合伙人和CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。®连续第二年,《福布斯》于2019年将蒂姆列入密歇根州最佳州内财富顾问名单¹。他还被评为《 2018年金融时报400强金融顾问》²


¹由SHOOK Research开发的《福布斯》最佳州内财富顾问排名是基于定性标准和定量数据算法的。那些被认为具有至少7年经验的顾问,并且该算法权衡诸如收入趋势,AUM,合规性记录,行业经验等因素,这些因素包括其实践和与客户合作方法中的最佳实践。由于客户目标的变化和缺乏经审计的数据,投资组合的绩效不是一个标准。在其公司提名的29,334名顾问中,有3,477名获得了该奖项。该排名并不表示顾问的未来表现,也不表示认可,也不能代表单个客户的经验。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)或其任何财务顾问或RIA公司均无需支付费用以换取此奖项/评级。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不属于《福布斯》或Shook Research,LLC。链接仅供参考。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)与任何列出的网站或其各自的赞助商都不隶属,也不认可,授权或赞助这些网站。 Raymond James对任何网站的内容或与任何网站的用户和/或成员有关的信息的收集或使用概不负责。任何意见都是金融11选5五码走势图中心有限公司的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。

²FT 400与FT的子公司Ignites Research合作开发,后者提供有关资产管理的专门内容。要获得该名单的资格,顾问必须具有10年的经验,至少拥有3亿美元的资产管理规模(AUM),且与机构客户的资产管理比例不得超过60%。金融时报向美国一些最大的经纪人伸出援手,要求他们提供符合上述最低标准的顾问名单。然后邀请这些顾问申请排名。只有提交在线申请的顾问才能考虑排名。在2018年,约880份申请被接收,最终入选400份(45.5%)。然后,对这400名合格的顾问进行了六个属性评分:AUM,AUM增长率,合规记录,多年经验,行业认证和在线可访问性。 AUM是最重要的因素,约占申请人分数的60-70%。此外,为了提供多样化的顾问,英国《金融时报》对与美国百万富翁的分布大致相关的任何一个州的顾问人数设置了上限。排名可能无法代表任何一位客户的经历,认可,并不表示顾问的未来表现。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)或其任何财务顾问均未支付任何费用以换取此奖项/评级。 《金融时报》与雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)无关。

上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是蒂姆·怀曼的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。投资涉及风险,无论选择哪种策略(包括多元化和资产配置),您都可能会产生盈亏。股利没有保证,必须由公司董事会授权。过去的表现并不预示未来的结果。固定年金是为退休而设计的长期递延税款保险合同。它使您可以通过称为“年金化”的过程创建固定的收入流,并且还可以根据合同条款提供固定的收益率。固定年金有其局限性。如果您决定提早提取款项,则可能会面临退保费。另外,如果您尚未达到59½,则可能还需要在普通所得税的基础上额外支付10%的罚款。您还应该知道,固定年金包含的担保和保护取决于发行保险公司的支付能力。每个投资者的情况都是独特的,在进行任何投资之前,您应该考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。