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离婚后收拾零散:您的游戏计划是什么?

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

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您的离婚是最终决定!对于许多夫妻来说,离婚需要花费大量的时间和精力,这实际上感觉像是一份兼职工作。在这不愉快的章节上可能很想迅速关闭大门,但实际上您需要做相反的事情。 

请务必注意,您的离婚令仅对您和您的前妻有约束力。它对第三方(例如保险公司,退休计划管理员,信用合作社和信用卡公司)不具有约束力。不论您的判决书怎么说,第三方都不受您的离婚令的约束。 假设您的前配偶本来要按揭还款(目前是您两个人的名字),而她决定停下来。放贷人不会在乎您的离婚法令说她应该付款。您的名字是借来的,因此,您有责任。退休金计划,退休帐户等也是如此。如果您的前配偶去世,再婚,退休,将钱转移到另一个帐户或在结清零用钱之前停止支付保险金,您可能最终会得到很大的收益。少于您努力达成的共识。时间是你的敌人。

追踪资产转移

首先,创建一个文档,其中列出了要转移的所有资产/债务以及所有详细信息。由于我们在中心与大量离婚后的客户一起工作,因此我们经常创建一个过渡表或电子表格来跟踪文书工作和后续工作。 同样,跟进是关键,因为一旦您签署离婚判决书,您的前配偶就没有动力去配合任何过渡。

优先考虑“立即执行”与“稍后执行”项的列表

并非所有的离婚后任务都应归类为“现在就做”项目。有些人可能会“稍后再做”,例如为抵押贷款再融资或获得投资解决方案方面的帮助。其他人肯定是“现在就做”,例如确保您的前任雇主已经收到您要继续通过COBRA进行健康保险的通知。另一个重要的“立即执行”项目是关闭所有联合信用卡帐户。再说一次,您不想对自己的债务不承担任何责任,并且您当然想控制自己的信用等级。请特别注意离婚法令中有书面截止日期的任何物品。

另外请记住,每个人的“立即执行”和“稍后执行”列表可能有所不同。例如,如果您认为抵押贷款利率将上升,那么在您的清单上,抵押贷款利率可能会比那些更关注建立更好的信用评级而不是利率波动的人更高。对于那些准备开发和实施适合其新生活方式和新情况的投资策略的企业,情况也是如此。

对于“以后再做”项目要当心。为自己设定一个截止日期,以确保这些项目确实完成。例如,得知有多少人等待10年以上才能起草QDRO真是令人震惊。同样,在我们经历的市场波动时期,新手投资者有时会选择观望。由于没有人拥有水晶球,因此这种被称为“市场时机”的观望做法通常是一个失败的主张。许多市场计时器错过了股市中最大的投资收益日,这可能严重影响其退休目标。

隧道尽头有光

一切都会解决的日子将会到来。如果您现在就制定策略,它肯定会更快地出现,而且不会增加麻烦(并且减少判决后的法律费用)。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。

最近离婚了吗? 2020年省钱的税收策略

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现在是时候讨论最近离婚的税收筹划了。让我们求助于一位专业人士,我的同事CFP®的Matt Trujillo,提供他的年终税收提示。我的许多客户都受益于与我的同事Matt一起解决离婚后的财务计划需求。在节省税收方面,马特(Matt)积极为客户服务。

目前,较新的离婚者可能在利用2020年省钱税收策略的优势中处于独特地位。 

尽管他们可能会获得可观的收入,但其中大部分可能是免税的。例如儿童抚养费。在2019年1月1日之后开始的任何配偶support养费也被视为非应税收入。在接下来的几年中,随着一些离婚客户重新回到劳动力队伍中,他们可能会发现自己处于人生最低税率。如果有精打细算的建议,那么低税率等级就可以为投资者带来好处。 

  1. 马特(Matt)的主要策略之一是将传统的IRA美元转换为Roth IRA。 从长远来看,罗斯转换如何节省纳税人?转换后的钱被视为普通收入。罗斯个人退休账户的长期好处是,与常规个人退休账户相比,这笔钱增加了免税收入,而没有递延所得税收入。退休时取款时,无需缴税。另外,Roth IRA不需要最低分配(RMD),而常规IRA中要求RMD从72岁开始。因此,虽然在转换时要交税,但马特提醒我,转型中的客户可以通过在税率极低的情况下转换IRA来利用“锁定”其较低的税率。当然,这对每个离婚的人来说都是没有意义的,而且经常需要一些周密的计划,其中包括将每年数固定的金额连续数年转换为最省税的方式。

    转换为罗斯IRA的资金必须在年底之前从常规IRA中提取出来才有资格。

  2. 马特采用的另一项重要策略是节税投资,其中包括税收损失的征税,税收收益的征税以及适当的资产分配。 许多离婚的客户没有意识到他们因低税率投资而损失了多少钱;通常被称为“税收拖累”。亏损收获涉及出售价值降低的头寸,以实现“资本亏损”,以抵消同一纳税年度实现的任何资本收益。损失甚至可以在今天实现,并“结转”至未来的纳税年度。鉴于今年的市场表现,许多投资者将不得不报告大量共同基金的资本收益。用损失抵消收益可以立即节省美元。 

    马特(Matt)与我分享了节税型资产分配策略是精明投资的关键组成部分,新手投资者可能不知道。例如,客户是否在IRA帐户中拥有市政债券和低周转资金?这些类型的资产最适合用于应税帐户,因为这些资产的预期收益低与税收效率相关。将它们保留在退休帐户中是不必要的冗余,可能会限制增长机会。 

每个新离婚者的最大收获是,他们应该与财务顾问和税务专家坐下来,确定他们现在可以做什么。如果等到2021年,您可能会把桌上的钱留在口袋里。

任何观点都是Jacki Roessler和Matt Trujillo的观点,不一定是Raymond James的观点。本材料仅供参考,不是完整的说明,也不是建议。尽管我们熟悉这里介绍的税收问题,但作为Raymond James的财务顾问,我们没有提供具体的税收建议。您应就自己的具体情况与适当的税务专业人员进行交流。所有投资均涉及风险,包括投资本金损失。没有任何投资或税收策略可以保证您达到目标。在做出投资决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。

离婚中QDRO的重要性

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这是艰辛的离婚过程的结束。您和您的配偶已经就育儿时间,配偶支持以及如何处理房屋达成协议。这并不容易。您已准备好签署离婚判决书,并进入下一阶段。 

在签署所有文件时,您的律师提到您需要QDRO,因此您应该尽快完成此工作。你把它拖了。您不确定QDRO是什么,并且不知如何帮助您的家人适应其新常态。

要说这是一个大错误,是轻描淡写。完成QDRO(合格的家庭关系命令的缩写)必须放在每个离婚配偶的“现在就做!”的顶部。清单。等待时间越长,解决问题的风险就越大,因为发生问题的可能性更大。 

首先,什么是QDRO?等待中的危害是什么? 

QDRO是用于将合格的雇主赞助的退休计划(即401(k),403(b),退休金等)划分为离婚的法律文件。根据联邦法律ERISA(《雇员退休收入保障法》),划分401k型计划的唯一方法是使用QDRO。除非将QDRO的条款嵌入其中,否则不能将“离婚判决”用于该目的。此外,唯一有权“合格” QDRO的人是计划管理员。 ERISA授予他们最终的决策权。 

如果有延迟怎么办?

从哪里开始?当401(k)帐户所有者在输入QDRO之前进行分配,贷款或展期,从而减少甚至消除了前配偶获得其份额的机会时,就会发生一个常见问题。

例如,John和Samantha在2019年离婚。Samantha通过Acme Widgets获得了John 401k帐户的50%。她等了两年才聘请专家来准备自己的QDRO。同时,由于被解雇,John采取了CARES Act发行,清算了他的整个401(k)。请记住,离婚判决书仅对当事双方具有约束力。它对第三方(如保险公司,信用卡公司或计划管理员)没有约束力。如果没有QDRO,萨曼莎就没有获得John 401(k)中金钱的任何合法权利,因此该计划使他可以按照自己的意愿去做。

现在,假设萨曼莎(Samantha)仅等待了3个月就准备好QDRO。约翰的雇主更换了保管人,而新的保管人在离婚之日不再拥有其帐户余额的记录。令人惊讶的是,不需要帐户保管人保留任何历史记录。在这种情况下,QDRO被拒绝,各方将就接下来发生的事情进行谈判。

当然,没有人愿意再次聘请律师并在法官面前解决QDRO问题。想象一下,如果有人不得不将其前配偶的财产带到法院,那将会有多糟。

考虑麦克和凯莉的情况。迈克将在通用汽车公司领取嘉莉的50%的退休金。没有进入QDRO,而Carrie在一次事故中意外死亡。当然,她的新配偶被任命为受益人,他是开始领取养老金遗属抚恤金的人。迈克(Mike)向该计划写了一封信,并给了他们一份《离婚判决书》的副本,其中说他应该是受益人。计划的回应是要求他获得律师。他们不受离婚判决的约束。  

这些只是当各方等待进入QDRO时可能出错的许多事情中的少数。一旦他们离开法院,而且他们没有适当的QDRO,就好像一枚等待发射的定时炸弹悬在头上。可能没有什么可能出错,但是如果这样做会造成灾难性的后果。如果您需要QDRO,请确保它位于优先级列表的顶部。 

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雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税务或法律建议事项。

离婚后财务管理清单

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财务计划中心公司退休计划

作为离婚理财师,我的客户经常问应该立即处理哪些财务任务,哪些可以等待。离婚后的生活会让人感到压倒性的。为了获得长期的财务成功,我建议将您的财务任务分为三类:需要立即注意的任务,可以等待3-6个月的任务以及需要等待更多时间的任务。尽管每种情况都不尽相同,但有些东西似乎总是悬停在我的“现在就做!”的顶部。清单。

通过人寿保险获得配偶支持

如果您要领取子女抚养费或a养费,大多数情况下,您的离婚法令都会规定您的前配偶需要维持“足够的”定期人寿保险,以确保您的权益。但是,大多数客户不了解的是,离婚令仅对您和您的前配偶具有约束力。如果他或她更换受益人或停止支付保险费,您的子女抚养费和a养费可能会面临风险。您的前配偶可能违反了离婚法令,但是如果他们不再活着,那并不重要。有一些步骤可以防止这种情况的发生。请您的前任配偶让您成为保单的所有者。如果错过了保费支付,则仅通知所有者,只有所有者才能更改受益人。如果您的配偶不同意,请与保险公司联系,以查看他们是否会在季度或月度对账单上复制您,以便您在需要时立即采取法律行动。

取消您的前配偶作为受益人

假设根据您的协议,您的离婚法令说您的前配偶不会获得您退休帐户的任何份额。在您去世后,如果您忘记更改收款人的姓名,则无论您的离婚令规定如何,您的前配偶仍将获得您的退休帐户。如上文第1条所述,您的离婚令对第三方(例如保险公司和帐户保管人)没有约束力。它仅对您和您的前配偶具有约束力。确认自己已更改所有退休帐户上的受益人指定,而不是让自己或您的继承人遭受遗产诉讼。

获取您的QDRO

QDRO(合格家庭关系法令)是唯一根据离婚在配偶之间转移合格(即由雇主赞助)退休计划或退休金的权益的法律文件。问题在于,大多数夫妇要等几个月(有时要长得多)才能起草QDRO。为什么这有关系?如果您的前配偶(帐户所有者)在计划管理员批准您的QDRO之前死亡,重婚或退休,则您授予的利益可能会严重减少甚至消除。时间至关重要。

与合格的财务顾问合作

最后但并非最不重要的一点是,我建议没有投资或财务计划经验的客户找到经验丰富且值得信赖的顾问来继续工作。离婚后,有多个活动部分。客户需要开设新账户,转移资产,获得健康保险,确保QDRO到位以及设计新的投资组合策略。过渡过程似乎令人生畏。寻求具有离婚后过渡经验的财务顾问/咨询团队的帮助,可以减轻压力。这种伙伴关系将帮助您完成“立即行动!”清单。

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COVID-19,CARES法案和离婚客户:离婚专业人员的号召性用语

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COVID-19,CARES法案,离婚客户:离婚专业人士金融规划中心的行动号召®

离婚夫妇是否比我们其他人更容易感染病毒?根据福尔摩斯和拉赫应力量表[1]这项测量了紧张生活事件与未来疾病之间的相关性的研究表明,离婚率仅次于配偶的死亡,这是未来健康问题的预测指标。从我们当前的社会,健康和经济环境的角度来看,这种见解尤其令人共鸣。当我在2020年4月上旬撰写本文时,全国各地的家庭法院仍处于关闭状态(基本紧急事件除外),但是,一些与离婚相关的问题迫不及待。通过新通过的《 CARES(冠状病毒援助,救济和经济安全)法》还提供了一些独特的计划机会,这些机会可能会吸引离婚的客户。 

首先,现金流量需求

现在要问客户的最重要(也是最显着的)问题之一是“您如何管理现金流?”对于那些依靠临时支持来支付账单的人来说,这是讨论现金流优先级并确保现状没有任何变化的好时机。对于某些人来说,这可能意味着将资金流出重新定向到具有最高优先级的支出,例如食品,抵押贷款和公用事业。例如,假设一个假设的客户安妮...我与客户和她的律师进行了虚拟会议。安妮(Anne)透露,她对自己的现金储备减少感到惊慌。由于担心自己的律师费不断增加,她一直在使用临时支助来向律师付款。安妮的律师让她知道,在当前危机期间,他们的公司正在暂停对未偿法律费用收取利息费用。她还指示她从共同婚姻帐户中支付律师费,并将其收入用于家庭生活费用。同样,现在不是客户增加信用卡余额的好时机。在经济不确定的情况下,如果可能的话,应减少或消除大多数客户的全权委托支出。 

对于担心自己资产流动性低的客户,他们可能希望讨论在税后经纪账户中清算证券或共同基金以释放现金的问题。尽管在低迷的市场上卖东西永远不是最好的主意,但在某些情况下,可能有必要。应建议客户与他们的财务和/或税务顾问进行协商,以确定在清算其总体长期投资策略和财务目标时最有利于清算证券的方式。 

其他客户尽管担心短期现金需求,但可能没有清算任何经纪账户的机会。实际上,在我目前的大多数公开离婚案件中,当事方将其大部分资产捆绑在退休账户和房地产资产中;现金需求都不容易获得。新通过的《 CARES法案》有两项规定可以为寻求创新方式释放现金的客户提供帮助。

CARES Act更改为401(k)贷款规则

在2020年3月《 CARES法案》通过之前,联邦法律为员工提供了一种途径,使他们能够在退休帐户中使用这笔钱用于短期个人贷款。合格的计划发起人可以允许员工借入最多50,000美元或其帐户总值的50%(以金额较小者为准)。 401k贷款的好处是可以轻松快捷地获得贷款,批准时间不会太长,借款人可以将钱还给他或她自己。贷款不被视为应税分配,员工立即开始通过(税后)工资扣除扣除还款。

《 CARES法案》通过将贷款限额提高到$ 100,000或帐户余额的100%(以较低者为准)来扩展现有计划。只要双方都知道必须偿还这笔钱,这可能是使客户离婚以获取金钱的宝贵工具。由于增加的限制仅在2020年9月22日之前可用,因此该机会是时间敏感的。 

当事人借贷还有其他陷阱,律师和金融专业人员应与客户讨论。例如,假设简和杰克正在离婚。杰克对自己的工作感到焦虑,因为他的雇主正在考虑可能的裁员。杰克未与律师协商,便向其401(k)余额提供了100%的贷款,以向简支付临时配偶和子女抚养费。贷款不需要简的签名,他在她不知情或未达成协议的情况下接受了签名。是将这笔贷款视为婚姻财产的消散,是杰克独自承担的单独债务,还是将其视为双方将分担的合法婚姻债务?在采取任何行动之前,他当然需要与律师讨论。

即使当事双方同意在短期内将401k贷款对他们俩都是一个好主意,杰克也需要了解潜在的风险。例如,如果其雇主被迫解雇,则需要在提取的纳税年度内偿还贷款。如果不还款,它将被视为应纳税所得额,而且杰克由于未满59½岁,还应另外支付10%的提早提取罚款。

CRD冠状病毒退休分布

CARES法案提供的另一种选择是针对那些患有该病毒,该病毒的配偶或受抚养者,或因该病毒而遭受经济困难的人提供CRD(冠状病毒退休分配)。到目前为止,似乎可以宽泛地解释和监视什么才是“财务困难”。最高提款金额为每人$ 100,000,并且可以从IRA,401k,403b或其他合格的退休年金中提取,只要计划发起人允许即可。此外,提款的税款可以分3年摊销,对于提早(59½岁之前)提款,将不会受到10%的罚款。

对于许多离婚夫妇而言,这可能提供了计划机会,以释放婚姻财产中的流动资产。重要的是要注意,要符合资格,必须在2020年12月31日之前进行分配。一方或双方可能需要流动资产作为现金储备,以支付律师费,搬家费或其他一次性费用。在某些情况下,可能还需要他们购买全部或部分a养费。 

对于将在2020年单独提交申请的夫妇,重要的一点是,任何分配都将被视为提款人的应纳税所得额。例如,假设杰克(Jack)和简(Jane)要从他们合并的退休帐户中释放75,000美元的现金。尽管他们都有各自的退休帐户,但他们认为从Jane的IRA那里收取$ 75,000 CRD是合理的。他们计划将净收益分成两部分,并希望尽量减少税收。简(Jane)计划在2020年成为家庭户主,其唯一的收入将是抚养子女,a养费将在未来几年处于低税率水平。杰克预测自己的税率很高。简将在3年内分配该分配的应纳税额,从而极大地减少(甚至消除)该分配的应纳税额。  

尽管应纳税额可以分3年摊销,但仍然需要注意的是,最好尽可能将退休资产投资在延税车辆上。当然,在进行任何分配之前,还应建议简和杰克就其具体情况咨询合格的税务顾问。

在这样的压力时刻,很容易忘记我们所生活的新世界可能会提供独特的计划机会。现在,离婚客户比以往任何时候都需要与他们一起工作的专业人士,以提供创意,建议和再保证来与他们联系。 

[1] 福尔摩斯与拉赫(1967) –通过他们的社会适应调整量表(SRRS)进行自我报告测量,该量表对一个人一生中发生的事件进行了评估,并对他们的影响进行了评估。

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上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。所使用的示例仅用于说明目的。

每个离婚客户最重要的问题:您花费多少?

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你花多少钱?财务规划中心有限公司®

您和您的配偶去年赚了多少钱?我敢打赌,您可以在收到通知后立即提出答案或大致近似的答案。现在,如果我问你去年花了多少钱怎么办?

长时间的停顿,只不过是一个模糊的想法,对吗?让我向您保证,您并不孤单。

当我与正在考虑或正在离婚的客户坐下来时,我要问的最重要的问题是“您是否已完成预算?”很少有人说是。没有人喜欢可怕的“ b”字。然而,在成为离婚理财师近25年之后,为未来制定预算(简称为支出计划)是我知道的一种万无一失的方法,客户可以控制自己的财务状况,减轻压力和压力。未来的金钱焦虑。

在全球范围内,如果您不知道每年的支出,您将如何做出离婚时将面临的重大决定,例如“我应该保留房子”或“我可以同意多少a养费”至?”

在较小的规模上,有时我们没有意识到我们在诸如就餐,节日礼物和个人护理等非必需品上的支出过多。在纸上看到它是令人大开眼界的体验,也是控制支出的强大工具。

您应该从哪里开始?

点击此链接获取我的 最喜欢的预算工作表 或找到一个您喜欢的在线。如果您用信用卡支付大部分费用,那么您就可以轻松开始。提取一年的陈述并汇总每个类别的总数;住房,医疗,食品,杂货,外出就餐,车辆费用,差旅费等。

接下来,考虑不使用信用卡付款的商品,例如抵押,税金和保险金,这些通常会从银行帐户中自动扣除。其他可以忽略的项目是直接从您的薪水中扣除的项目,例如联邦和州税,FICA,健康保险费,退休帐户供款和医疗储蓄帐户。

另一个寻找“线索”的地方?不确定您的房屋年度税额是多少,或者过去您向慈善机构捐赠的税额是多少?查看过去3年的所得税申报表,可以为您提供一些见识。

完成这项耗时的任务后,停下来给自己加分!制定支出计划是一项繁重的工作。

接下来,将完整的支出计划提供给离婚财务顾问和律师。他们将提供有关您错过的物品和/或可能需要扩展的有价值的反馈。一起讨论您的支出计划也是与专业团队共享财务优先事项的好方法。最重要的是,您的支出计划是律师为离婚提倡所需的必要工具。

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您欠子女抚养费吗? QDRO可能是解决方案

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您欠子女抚养费吗? QDRO可能是解决方案

2019年5月,密歇根州总检察长达娜·内塞尔(Dana Nessel)宣布,自2003年成立总检察长儿童抚养股(www.michigan.gov)以来,欠下的儿童抚养费总额超过2.75亿美元。当然,在每个州,不仅密歇根州,背子女抚养都是一个问题。实际上,这种社会经济问题严重惩罚了其监护父母依靠子女抚养费支付其每月账单的孩子。

收集支持的鲜为人知的方法是通过合格的国内关系命令(QDRO,简称QDRO)。

QDRO是一种法律文件,根据离婚或家庭关系问题从雇员的合格退休计划(401k型计划或退休金)中分配资金。根据QDRO进行的付款可以用于抚养子女,a养费或财产分割。此外,QDRO的接收者(“替代收款人”)可以是配偶,前配偶,子女或雇员的受抚养人(“参与者”)。 (ERISA§206(d)(3)(B)(i); IRC§414(p)(1)(A))。

让我们考虑一下詹妮和迈克的假想案例,他们十年前离婚并育有两个未成年子女。根据他们的离婚,法院命令要求Mike每月向Sandy支付1,500美元的子女抚养费。四年前,迈克(Mike)从通用汽车公司退休,移居佛罗里达。他目前欠Jenny 72,000美元的后援,再加上利息。

珍妮相当确定迈克将通过通用汽车获得退休金。她和她的律师聘请了一位专家来准备QDRO,每月向她授予36个月的金额,直到还清欠款。 QDRO很快得到批准,珍妮立即开始直接从养老金计划中收取款项。请务必注意,这笔款项被视为对Mike的应税收入,而不是对Jenny,因为子女抚养费对收件人而言不是应税收入。

在另一起案件中,吉尔欠她的前夫鲍勃15,000美元的抚养费。吉尔没有退休或领取退休金,但她确实与雇主有401(k)。鲍勃的律师聘请了一位专家来为吉尔的401k草拟QDRO,这使他获得了18,750美元的一次性付款。该金额代表所欠的金额(15,000美元),总计为该计划需要发送给IRS的20%的税款。同样,税收责任将由吉尔(Jill)而非鲍勃(Bob)负责,因为QDRO是为了抚养子女。

需要注意的一些重要事项:

第一,后代抚养费永远不会“消失”。今天,QDRO始终可以用于过去积累的欠款。其次,对于准备通过一个合格的退休计划向备用收款人分配资金的QDRO数量没有限制。此外,QDRO最多可以分配全部帐户余额或每月退休金利益的100%。最后,QDRO仅适用于合格计划。它们不适用于IRA或不合格的年金。

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任何意见都是CDFA®的Jacqueline Roessler,雷蒙德·詹姆斯金融服务部分支机构的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。意见表达截至该日期,如有更改,恕不另行通知。不能保证此处提供的这些陈述,意见或预测将被证明是正确的。投资涉及风险,无论选择哪种策略,您都可能会产生盈亏。

本案例研究仅出于说明目的。个别情况会有所不同。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。

雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不提供税收或法律服务。请与适当的专业人员讨论这些问题。

分开的房子:处理离婚的婚姻住房

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分居的房子:处理离婚的婚姻住房

当我们远离密歇根州夏季的懒惰之日,而家庭又安全地回到了上学时间的生活中时,许多离婚的客户将他们的焦点转向了有关如何处理婚姻家庭的问题。实际上,最近我每周至少听到一次这个问题。请继续阅读以了解要考虑的重要因素以及一些经常被忽略的技巧。

有三种一般方法可以在离婚时治疗婚姻住所。

  1. 使用方案A,一方保留房屋,并从房屋净值或从另一资产的份额中支付另一方的公平权益。假设一对夫妇的房屋价值为30万美元,未偿还的抵押贷款为20万美元。如果妻子保留房屋,则她欠丈夫50,000美元,作为他应得的股份。为了支付给他,她可以为抵押贷款再融资250,000美元,并给他50,000美元现金,或者丈夫可以从妻子在银行或投资帐户中的份额中提取其50,000美元,或者从退休资产中提取等值的税前收益。

  2. 选项B是列出待售房屋,并分配净收益。使用与上述相同的示例,假设房屋售价为$ 300,000。在偿还抵押留置权并扣除8%的交易费用和销售佣金($ 24,000)之后,剩余权益为$ 76,000。在这种情况下,双方将净赚38,000美元现金。

  3. 最后,通过选项C,双方共同保留房屋(作为共同的租户),约定的年限,届时房屋将被出售,收益将被拆分。在出售时,无论谁还清抵押贷款,都将获得其间在此期间支付的本金的任何部分的信贷。这种安排通常使一方可以选择在将来的某个日期以约定的价值买断另一方的权益。

许多夫妇在分离房屋的财务和情感方面遇到了最大的困难。

对于许多人来说,这套房子需要抵押贷款,并承担财产税,保险,维护和保养费用。财务负担可能不值得保留。对于其他人来说,留在原地可能是最具成本效益的选择。我能给我的客户最好的建议是,在做出关于谁应该保留房屋的基于情感的决定之前,仔细逐项列出与房屋相关的所有潜在,现实成本。盘点所需的维修,使用寿命到期的电器,以及在冬天使房屋保暖和在夏天保持凉爽所需的费用。  

另一个重要的财务考虑因素是确保房屋价值正确。

我有很多客户使用互联网免费提供的快速估算,而不是花钱进行合格的评估。如果房子将在未来共同保留并出售,或者在离婚时出售,则无需进行评估。作为财务规划师,我从不希望客户不必要地花钱。但是,如果一方买断了另一方对房屋的权益,则必须由合格的评估师进行合理(希望是中立)的评估。如果房屋需要新的屋顶或仅安装了自动喷水灭火系统,则互联网估算中将不包括在内。为此,通常不接受房地产经纪人的评估。

一如既往,每对夫妇的情况都是独特的,他们的情况应接受严格的分析。向经验丰富的财务顾问寻求建议。

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所附文章中表达的观点是金融计划中心的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。所描述的方案是仅用于说明目的的假设示例。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

合作离婚:双赢的财务解决方案?

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合作离婚:双赢的财务解决方案

在密歇根州,传统上,夫妻可以通过两种方式离婚:通过诉讼或调解。两者都可能引起争议,并导致离婚后的进一步诉讼。

尽管它已经在相当长的一段时间内在其他州立足,但一种新方法正在密歇根州稳步增长:协作离婚程序。协作离婚是一种团队合作方式,双方都可以接受经过协作方式培训和认证的法律顾问。可以将其他受过训练的专业人员(例如精神卫生专业人员和财务专家)添加到团队中。当然,包括两名配偶在内的协作团队的目标是以透明和公平的方式解决法院系统之外的所有当事方问题。

客户问我的最大问题是:它是否有效,是否适合每种情况?

作为拥有近25年经验的离婚理财师,我不得不承认我非常喜欢“协作流程”。它行得通吗?绝对!是否适合每种情况?也许不吧。继续阅读,以确定是否值得为您探索。

我在“合作案”中的角色是对双方都起到财务中立的作用。看起来像什么?它通常包括收集所有财务数据并将其汇总到每个人都能理解的简单电子表格中。我汇总了各方的资产和负债清单,并对双方进行现金流量分析,以帮助确定双方的离婚后生活费用。如果一个人主要负责财务,而另一个人则在黑暗中,我经常会与一个或两个配偶单独会面以教育他们。当需要重新召集团队并讨论财务结算方案时,这将为公平竞争提供条件。

这与传统案例有何不同?信息透明。

作为中立人,我收到了所有财务数据,包括帐户对帐单,纳税申报表,退休金和就业信息,预算等。没有追踪丢失的数据,也没有想知道是否已捕获所有资产。这不仅消除了信息最少的一方的压力,而且还节省了当律师必须成为数据侦探时堆积的法律费用。

捕获,编译和理解所有财务数据之后,即可开始真正的团队工作。我们可以发挥创造力并提供财务解决方案,甚至没有人会花时间考虑传统的离婚。

那么,适合所有人吗?适用于每个想在法院外定居的人。如果任何一方试图隐藏或隐藏信息,则“协作过程”可能无法正常工作。这也适用于愿意花时间参加团队间会议的夫妇,但是需要许多会议才能解决所有问题。最后,以我的经验,协作离婚要求各方保持开放的态度。当各方稳固立场并且不会屈服时,协作过程可能会陷入僵局。

如果您认为协作离婚可能为您工作,请做一些探索!在做出影响您一生的决定时,请务必考虑所有可用选项。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


任何观点都是作者的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。所有意见截至该日期,如有更改,恕不另行通知。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证上述材料是准确或完整的。

网络研讨会回顾:第3部分:离婚 &密歇根州女性金融101

杰基·罗斯勒 贡献者: CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®

重新发布

我与客户及其律师离婚已有20多年的历史了。尽管我处理的每个案例都有其独特的问题和挑战,但大多数初次任命都遵循类似的轨迹。首先,我始终想听听我面前的人最关心的事情。 实际上,我想听听他们所有与离婚有关的财务问题和疑问。

一旦他们的问题放在桌子上(和放在我的记事本中),我发现大多数客户都需要基础知识方面的培训。 实际上,这是一次难得的第一次会议,但是我并没有走上白板来介绍我所谓的“离婚金融101”。如果我的客户不了解围绕子女抚养费,a养费和财产分割的关键问题,我们甚至无法开始解决有关经营家族企业,支付大学费用,证明a养费的需求或可能发生的问题的担忧。或可能不被视为单独的财产。

接下来的网络研讨会是“离婚金融101”中我最喜欢的主题的汇总。几句话警告。该信息是不稳定的。随着州,联邦和税法的变化,它会随着时间而变化。 当然,所有“基本规则”也总是有例外。最重要的是,我不是律师,因此无法提供法律建议。我只能根据我的专业经验提供信息。对任何客户来说,最重要的建议是聘请通常在您所在县法院系​​统中执业的合格,经验丰富的家庭法律律师至关重要。

与往常一样,请随时与我联系 jacki.roessler@centerfinplan.com 针对您的案例的任何问题,或者您想提出任何未来的网络研讨会主题。

CDFA杰基·罗斯勒(Jacki Roessler)®, 是雷蒙德·詹姆斯金融服务中心金融计划中心®和分支机构助理的离婚计划员。她在该领域拥有超过25年的经验,是离婚财务规划领域公认的领导者。


任何观点都是杰基·罗斯勒的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)及其顾问不提供税收或法律建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。