我需要人寿保险吗?多少?

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考虑到全球范围内其他不幸消息的大流行,近来人们对人寿保险的兴趣增加了很多。有很多不同的方法来确定是否需要以及需要​​多少。 

随着生活的变化,对人寿保险的需求也会随之变化。年轻单身时可能不需要它。但是,随着您承担更多的责任以及家庭的成长,您的人寿保险需求也可能会增长。以下是我喜欢用来开始对话的一些经验法则。

估算您的人寿保险需求

您可以使用几种方法来估算您的人寿保险需求。虽然实际计算可能会涉及很多,但是这些技巧可以用作与保险专业人员进行对话时的起点。

收入规则

我最喜欢的经验法则是收入法则,该法则规定您的保险范围应等于年总收入的7到10倍。 (其他专业人士可能会有其他范围,我喜欢7-10)。例如,一个年收入总额为60,000美元的人的人寿保险额应在420,000美元(7 x 60,000美元)至600,000美元(10 x 60,000美元)之间。

收入加支出

该规则认为您的保险需要等于您的年总收入的5倍加上任何抵押,个人债务,最终费用和特殊资金需求(学院,慈善机构等)的总和。例如,假设您的年总收入为60,000美元,而总支出为250,000美元。您的保险需要等于$ 550,000($ 60,000 x 5 + $ 250,000)。

家庭需要方法

家庭需求法要求您购买足够的人寿保险,以便在您过早死亡的情况下,您的家庭能够负担各种费用。在家庭需求方法下,您将需求分为三类:

  • 死亡时的即时需求(丧葬和其他费用所需的现金) 

  • 持续的需求(维持家庭生活方式所需的收入,例如抵押贷款) 

  • 特殊的资金需求(学院资金,对慈善机构和儿童的遗赠等) 

一旦确定了家庭的总需求量,便购买了足够的人寿保险,同样重要的是要考虑到在给定的时间范围内您的人寿保险单中可能累积的利息。 

这些计算只会在确定适当的承保范围时刮伤表面。其他一些因素,例如您的工作范围,家庭规模,验尸愿望等,可能会胜过上面列出的任何其他规则。因此,最好的选择是与保险专业人员进行对话,以了解自己的独特需求。

乔什·比特尔(Josh Bitel) 是Center for 金融计划,Inc.®的助理财务规划师。他为客户进行财务规划分析,并且对退休收入分析特别感兴趣。


这些政策具有排除和/或限制。人寿保险的成本和可用性取决于年龄,健康状况以及所购买保险的类型和金额等因素。有与购买人寿保险有关的费用。保单通常会收取死亡率和费用。另外,如果过早投保,则可能会产生投保费用和所得税影响。担保基于保险公司的理赔能力。提出的假设示例仅用于说明目的。实际的投资者结果会有所不同。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)不提供税收或法律服务。请与适当的专业人员讨论这些问题。