尽早开始储蓄的3个理由

罗伯特·英格拉姆 贡献者: 罗伯特·英格拉姆

尽早开始大学储蓄

返校季节即将来临。而且,如果您有学龄儿童,那么为他们的大学教育做计划的想法可能足以引起您自己的返校困扰。许多高校的四年制教育费用已经远远超过了六位数(每个孩子!)。对于许多希望承担大部分费用的家庭而言,可能需要制定大量的储蓄目标。因此,您比以往任何时候都应该更早地制定大学储蓄计划。 

高校费用不断上涨

计划为可能需要数年之久的教育目标提供资金时,(不幸的是)关注今天的费用仅仅是开始。像许多其他商品和服务的价格一样,大学成本随着时间的推移而增加。但是,这些费用的增长速度比其他家庭支出的增长速度快得多。摩根大通资产管理公司的研究表明,自1983年以来,学费的年均增长率为6.4%。按这个速度,今天的学费将在11年左右翻一番。即使通货膨胀率有所下降,潜在的大学成本也令人大开眼界。

下图显示了四年制公立或私立大学教育的预计总学杂费,食宿费用,每年成本增加5%。

资料来源:摩根大通资产管理学院规划要点,使用大学理事会,2018年大学定价趋势

资料来源:摩根大通资产管理学院规划要点,使用大学理事会, 2018年大学定价趋势。估计未来的大学费用每年会上涨5%。公立大学的平均学费,杂费和食宿反映了该州四年制的学杂费。

从本例中可以看到,今天一个10岁的孩子在州内公立大学中的总费用为136,085美元。她在一所私立大学的教育费用可能超过308,000美元。

复合增长对您的储蓄和投资收益的影响力可能是您最好的盟友之一,因为您可以节省这些潜在的未来成本。假设我们10岁的孩子的家人开始每年节省$ 3,600。以每年7%的复合增长率增长,到她18岁时,他们的储蓄额将达到36,935美元。如果相反,他们在八岁前(孩子2岁时)开始存同样的钱怎么办?以同样的7%年回报率,他们将获得100,396美元。您越早开始进行储蓄和投资,复利就需要更多的时间发挥作用。

学生贷款债务负担

随着大学成本的持续上升,学生贷款债务的金额也增加了。纽约联邦储备银行消费者信贷小组的最新报告显示,截至2018年9月30日,未偿还的学生贷款债务总额为1.44万亿美元。此外,大学访问与成功研究所的研究发现,2017年毕业的学生中有65%来自公立和私立,非营利性大学拥有学生贷款,平均借款人欠款28,650美元。

贷款可以为学生提供完成学业所需的资金,但是大量的债务余额可能会对毕业生的个人财务产生严重影响。随着新毕业生的职业生涯开始,为这笔学生贷款债务提供服务可能会占用其预算的很大一部分。更多的用于偿还债务的美元意味着更少的美元可用于其他需求,用于建立应急基金,为房屋储蓄或为退休储蓄。 (单击此处查看应届毕业生的一些财务提示)。管理学生贷款债务的父母也会感到类似的限制。通常,家庭中的父母正走向退休,他们偿还债务而不是为自己的退休计划提供资金。 

当然,从储蓄中支出的每一美元大学费用都意味着可以偿还的债务少了一美元。不仅如此,您积累大学储蓄的时间越长,用债务支付大学的自付费用与储蓄的自付费用之间的差就越大。请看下面的图表,该图表比较了通过贷款(本金和利息)进行教育的资金成本与18年以上的储蓄成本。

529大学储蓄计划与大学贷款

在这个假设的示例中,自付额总计65,800美元为储蓄计划供款,而每年的投资收益为6%,因此总余额为117,698美元。借用相同的$ 117,698可能导致贷款本金和利息的总支出为168,390美元。

那财政援助呢?

如果您像许多客户一样在考虑大学规划,那么您可能会担心您的积蓄和投资会对您获得大学援助的资格产生负面影响。您可能会担心,储蓄越多,获得帮助的可能性就越小。

为了确定经济援助的资格,学校使用预期家庭贡献(EFC),这是衡量家庭经济实力的指标。 EFC公式考虑了学生和父母的收入和资产。在考虑储蓄和投资资产的数量时,资产-尤其是以父母的名义持有的资产- 比收入要小得多。 

EFC公式包括学生收入的50%和父母收入的47%。另一方面,EFC认为学生资产的20%以上,而父母的非退休资产仅占5.64%,超过了受保护的数额。尽管将大学储蓄计划中的余额与其他非退休资产一并计算在内,但将较小的百分比应用于父母资产,可以使父母积累一些有意义的储蓄,而不会显着影响学生的EFC。要详细了解财务援助流程,请查看我们的 大学规划网络研讨会.

与财务规划的其他领域一样,大学储蓄涉及平衡您的目标和优先事项,以便最有效地调整您的资源。您自己的独特情况将决定要保存的正确金额以及何时何地保存。如果我们可以为您的大学规划需求提供资源,请 让我们知道!

罗伯特·英格拉姆(CFP)®, 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)®的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™专业人士。他拥有超过15年的行业经验,是当地媒体的可信赖来源,并且是该中心“以金钱为中心”博客的常客。