如何为养老金选择遗属抚恤金,有关养老金的三部分系列之一

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如果您已婚并且有资格在退休时领取退休金,那么您有可能在开始领取遗属抚恤金之前进行竞选。在选择付款方式时应该选择什么?

作为快速更新,当养老金附有遗属抚恤金时,养老金提供的收入流将贯穿您和您的配偶的一生。根据遗属抚恤金的水平,您可能会看到在夫妻双方都还活着的情况下,养老金最终提供的付款金额存在很大差异。  

例如,100%遗属抚恤金提供的每月付款将远低于25%遗属抚恤金提供的每月付款。这是因为100%的遗属选择权可确保遗留的配偶继续享有全部利益,而遗留的利益只能维持25%。实际上,遗属抚恤金是您养老金的“保险政策”!通过选择幸存者而减少的每月福利,就像该保险单上的“每月保费”一样。

案例分析

让我们看一个示例,该示例说明如何选择幸存者选项可能会根据您家庭的独特个人情况而有所不同:

南希(65岁)和史蒂夫(64岁)在几个月后即将退休时,正在评估南希的退休金方案。不幸的是,南希(Nancy)多年来一直患有心脏疾病,而且她的家人没有长寿。另一方面,史蒂夫身体状况良好,并计划活到90岁。 以下是南希必须选择的退休金选项:

  • 100%幸存者选择
    • 向南希(Nancy)每年提供$ 42,000:如果南希(Nancy)首先去世,史蒂夫(Steve)将获得每年$ 42,000(每年)
  • 50%幸存者选择
    • 每年向南希(Nancy)支付$ 46,000:如果南希(Nancy)首先去世,史蒂夫(Steve)将获得每年$ 23,000($ 23,000)
  • 25%幸存者选择
    • 向南希(Nancy)每年提供$ 48,000:如果南希(Nancy)首先去世,史蒂夫(Steve)将获得每年$ 12,000(每年)
  • 终身寿险(无幸存者利益)
    • 每年向Nancy支付$ 50,000:Nancy死后,Steve无需继续付款

由于南希(Nancy)的健康问题,建议不要采用直接生活选项。南希比史蒂夫早死的可能性很高,因此他们不希望选择提供零延续福利的选项,尤其是考虑到养老金支付的规模。同样,南茜和史蒂夫不满意,如果史蒂夫在他之前过世,史蒂夫只拿到25%的退休金,这主要是由于南希的健康问题。 此时,他们已将选择范围缩小到100%幸存者或50%幸存者利益选举。 

由于南希(Nancy)是一位数字紧缩者,我们假设她在各个年龄段都比史蒂夫(Steve)早逝,因此创建了一个电子表格来分析维持更大的幸存者福利的价值:

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如果史蒂夫·史蒂夫(Steve)在100%幸存者选择权的前提下超过他,这将是一件非常好的事,但我们必须记住,这种养老金选择权存在“成本”(与之相比,每年的支出要低4,000美元) 50%幸存者的选择)。但是,如上表所示,史蒂夫在4,000美元/年的“保险费”成本上“收支平衡”并不需要很长时间。 

在详细审查了数字之后,史蒂夫和南希决定选择100%幸存者选项。 他们之所以做出这一决定,主要是因为南希的预期寿命缩短了。此外,如果她确实在退休的前15年内在史蒂夫之前去世(很有可能),那么较大的遗属抚恤金只需要几年的时间就可以弥补南希一生中获得的较低的退休金。考虑到史蒂夫的身体健康。 

从我们的示例中可以看出,选择养老金和幸存者选项时会涉及许多因素。虽然问哪种选择最好可能是人之常情, 除非我们有一个众所周知的水晶球来展望未来,并了解未来30多年对我们的生活有何帮助,否则不可能提供具体的答案。

在评估退休金方案时,我作为信托顾问的首要目标是提供与您的个人情况和退休目标相符的合理建议。如果我们的团队可以作为您评估退休金决定的资源,请随时与我们联系。 

请参阅本系列的第2部分, 您需要了解的养老金担保公司或PBGC 。 第三部分 解释养老金的“恢复”选项是什么 我邀请您收听4月24日下午1:00开始的网络研讨会重播 退休收入计划:您将如何获得退休收入?  

案例研究和所附图表仅用于说明目的。个别情况会有所不同

 

尼克·德芬塔勒(Cick 尼克·德芬塔勒 ) ® 是金融计划中心(Centre for 金融计划 ,Inc.)的认证金融计划员(TM)。他还是公司博客和教育网络研讨会的常客。