退休计划:罗斯401k和传统的401k

贡献者: 卡利·哈辛格(Kali Hassinger),CFP® 卡利·哈辛格(Kali Hassinger)

随着我国不断变化的税收政策,我们只能假设未来几年的税收情况如何。在现在的税收和退休期间的税收之间寻求适当的平衡很复杂,但是最近的一项研究表明,这可能不会显着影响我们的整体储蓄行为。自2006年以来,雇主可以选择向员工提供Roth 401ks,现在大约49%的雇主将这一选择作为其激励计划的一部分。 

罗斯401ks有效地消除了大部分税收难题,因为所有员工的供款都是在税后基础上进行的。这意味着您今天要按当前和规定的税率缴税,但是,假设您等到59½并持有该帐户五年,则所有提款都免税。但是,所有雇主匹配和供款仍然是在税前基础上进行的,因此对于将来的提款仍然要承担税收责任。

哈佛商学院的研究比较了雇员目前和以前的储蓄率,这些雇员可以选择为罗斯401k和传统税前401k供款。出乎意料的是,税前401k和罗斯401k储蓄率之间没有显着变化或差异。可以很容易地假设罗斯401ks的缴费率较低,因为当前的税收会吞噬员工的储蓄能力。但是,相反,员工似乎继续使用与税前401ks相同的储蓄率,从而有效地减少了当前的现金流量。尽管参与者今天将缴纳更多税款,但他们在退休期间将具有更大的购买力。 

该研究还涉及自动注册员工的401k计划与未自动注册员工的401k计划之间的重大参与率差异。使用自动注册计划,除非他们选择其他方式,否则员工将至少贡献该计划的默认延迟百分比。在研究的自动注册计划中最低的参与率是90%,而在非注册计划中最高的参与率(意味着员工必须手动选择参与)是64%。

该研究本身并未解决从税收或长期角度来看哪种类型的401k供款更有利的问题,但罗斯401k无疑将比具有相同余额的传统401k具有更大的购买力。无论您当前的退休计划提供什么,您都可以放心,知道税前和Roth 401ks可以与可靠的战略计划配合使用,提供安全的退休。

CFP卡里·哈辛格(Kali Hassinger)® is an Associate Financial Planner at财务规划中心有限公司®


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Sources: http://www.hbs.edu/faculty/Publication%20Files/front-loading_taxation_b10a2f45-48ff-45ff-9547-99039cf8e9da.pdf

//www.wsj.com/articles/roth-vs-traditional-401-k-study-finds-a-clear-winner-1497233040?mod=e2fb&mg=prod/accounts-wsj