千禧一代问题:学生贷款

2016年大学毕业生完成大学学位后,其平均贷款债务将超过37,000美元。如果他们刚刚获得了研究生学位,平均债务将近60,000美元。当涉及到更专业的学位(例如硕士学位,法学学位或医学学位)时,人数急剧增加(最高可达25万美元!)。这些数字比去年增长了6%。显然,有关学生贷款债务的问题不会消失。这是一个很难理解的主题,并且对人们的财务状况有很大的影响。贷款需要更长的时间才能还清,因此要支付更多的利息,这使它们拥有的成本越来越高。因此,了解学生贷款并了解您的潜在选择很重要,这样您才能制定出有效的还款计划。

确定目标

对于大多数人来说,您的目标是使学生贷款的成本降至最低,并尽快还清。但是,如果有资格的话,有些人可能会有最大化联邦宽恕的目标。其他人可能有释放当前现金流的目标,因此需要找到降低每月付款的方法。无论您的学生贷款的总体目标是什么,您都需要首先使自己有条理,然后制定计划以帮助您达到目标。

编制学生贷款清单

无论您是否打算对贷款进行更改,重要的是首先建立所有学生贷款的清单以保持组织良好。您的广告资源应包含有关每笔贷款的信息,例如您的当前余额,每月还款额,利率,剩余期限,贷款服务机构,是私人的还是联邦的,以及如果是联邦的,则是您选择的贷款类型和还款计划。

  • 对于联邦贷款,您可以利用 国家学生贷款数据系统 获取所有必要的信息。如果您还没有登录名,则需要创建一个。登录后,您可以访问有关所有联邦贷款的信息。

  • 对于私人贷款,没有一种资源可用于收集联邦贷款的NSLDS之类的信息。取而代之的是,您需要与每个私人贷方联系以获得贷款的详细信息和/或索取本票的副本。注意:如果您不确定所有贷方是谁,或者您只想再次检查一下您是否拥有      占您所有贷款的比例,您实际上可以使用您的信用报告来查找。如果您还不知道,则可以从以下位置下载信用报告的副本: Annualcreditreport.com 与3个征信局每年免费一次。您所有的学生贷款(联邦和私人贷款)都将显示在您的信用报告中。然后,您可以将信贷报告中的贷款与NSLDS库存中的贷款进行比较,以确定当前有哪些未偿还私人贷款。

知道你的选择

您知道自己的目标,并且拥有所有学生贷款的清单以及重要细节。现在,您需要考虑进行哪些更改才能最有效地实现您的目标。

  • 联邦贷款有许多不同的还款计划可供选择,其中包括一些根据您当前的收入水平而定的计划。您是否有资格获得还款计划,取决于您所拥有的联邦贷款类型以及何时提取。您可以随时选择在还款计划之间进行切换,但是在这样做之前,您应该彻底检查自己的情况,因为这不是最直接的过程,更改计划在某些情况下会影响您的贷款。但是,根据您的目标,更改还款计划可能最符合您的利益。

  • 合并联邦贷款将使您每月获得一次还款,并在某些情况下可以使用其他还款计划。新合并贷款的利率是合并贷款的加权平均值(您的利率未降低)。在合并时,您可以选择新的贷款期限或期限,以及新的还款计划选项。合并有助于简化您的联邦贷款和付款,这也是一种重组联邦贷款以更适合您的个人情况的方法。

  • 您可能听说过再融资。这是一种以更有效,更适合您当前财务状况的方式重组当前贷款的好方法。在许多情况下,您可以获得较低的利率,这有助于在贷款期内节省大量资金。批准的利率取决于您的信用分数,因此信用分数越好,您将有资格获得更好的利率。您既可以为私人贷款也可以为联邦贷款再融资,但是在为联邦贷款再融资之前,您需要了解自己正在放弃联邦贷款的某些好处(例如灵活的还款计划,贷款宽恕以及有时的忍耐保护)。在进行再融资之前,您是否会进行研究,并查看多个贷方以进行比较并找到适合您的个人情况的最佳交易。

学生贷款非常复杂。 与理财规划师合作以帮助您对选项进行分类是很有意义的-我们在这里为您提供帮助! 如果您希望我们查看您的个人情况,请随时与我们联系。另外,下周(星期四)和我一起加入Kali Hassinger,参加我们的网络研讨会 “控制学生贷款。” 我们将提供有关学生贷款类型及其某些特征的更深入的信息,一些可帮助您整理贷款的资源,以及一些可以帮助您更有效地处理贷款的选项。我们还将通过案例研究向您展示现实生活中的一切,以及如何使自己有条理并考虑各种选择可以帮助您更快,更有效地还清贷款! 

梅利莎·帕金斯(Melissa Parkins),CFP® 是Center for 金融计划,Inc.的助理财务规划师。


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