保险基础知识:为您的承保范围增加长期护理

我几乎可以保证,如果您正在阅读此博客文章,那么您至少认识一位朋友或家庭成员,不幸的是,他们一生中的某个时刻需要某种形式的生活或护理服务。随着我们人口的增长和寿命的延长,长期护理(LTC)事件的威胁变得越来越真实和昂贵!只需查看JP Morgan在2014年进行的《纽约人寿》研究中汇总的图表,即可根据您所处的州显示每年的费用: 

保险,尤其是像LTC这样昂贵的保险,对客户来说是一件困难的事情。让我们看一下保险的各种形式,以更好地了解政策的机制。

传统的

这是LTC保险的最常见类型,因为在几乎所有情况下,它将提供最高的福利金。当然,这是有代价的。对于一对健康的60岁夫妇来说,(根据两个保单)每年的费用在7,000美元到10,000美元之间(视承保范围而定)并不罕见。在大多数情况下,我们建议采用更基本的政策,该政策没有所有的“风吹草动”,但如果需要索赔,仍可以是一个很好的安全网。与残疾政策类似,在获得福利之前,有一个等待期,通常为90天。为了支付给付金,被保险人自己不能进行某些日常生活活动(简称ADL)。这也必须由持牌医师进行书面验证。 LTC政策最重要的方面之一是生活费用调整(COLA)附加条款。在大多数情况下,我们几乎总是建议这样做,因此您所支付的福利将每年(以某种方式)增加,以跟上不断上涨的护理费用。与大学学费类似,长期护理覆盖率的通货膨胀率与我们经济中其他地区的正常通货膨胀率相比较高。不幸的是,传统的LTC保险几乎总是“使用或丢失” –类似于您不需要的汽车和房主的保险;您不会获得已付保费的补偿。

混合与人寿保险

我们大多数人对LTC保险的困扰之一是,如果他们永远不需要实际使用该保险,他们将损失所有的保费。在LTC世界中出现了不同的产品,以适应那些可能由于这种原因而无法购买LTC保险的人,称为“混合”保单。 如果您从未使用过承保范围,那么这些保单就无需再深入挖掘杂草,就可提供额外的灵活性,以收取一部分保费。不过,请务必注意 如果您确实确实需要继续索赔,那么您获得的关于整体收益的杠杆通常远远小于传统的LTC政策。  

人寿保险

人寿保险也可以视为LTC保护的一种形式。在疗养院中的平均住院时间约为两年半,这取决于护理水平,如果没有LTC承保,则很容易超过25万美元。在许多情况下,这意味着现存的配偶确实是一个面临经济困难的人,因为他们必须自掏腰包支付如此大量的护理费用,这很可能会抹去他们曾经丰富的大部分积蓄。 。在这种情况下,使用人寿保险将保证需要照料但已过世的配偶的身故赔偿,这实际上将“补充”用于支付照料费用的资产。与混合保单一样,在大多数情况下,您使用人寿保险获得的利益无法与传统的LTC保单相提并论,但是在某些情况下无疑具有其优势。   

当您在工作和积累资产时,您最大的两个财务风险通常是过早死亡或残疾-这就是我们购买的原因 人寿保险  and 伤残保险 在生命的这个阶段保护我们但是,当您过渡到退休生活时,这些危险通常会消失,并且会出现新的危险-长期护理事件的威胁。就像我们购买保险来支付意外事件(例如过早死亡或残疾)的费用一样,LTC保险也可以帮助支付部分费用,从而有可能避免财务灾难。这种形式的覆盖对于所有人来说都没有意义,但是有很多人应该认真考虑。风险管理是全面的财务计划的关键组成部分,因此必须有一个正式的游戏计划来确定如何为潜在的LTC事件付款。

尼克·德芬塔勒(Cick 尼克·德芬塔勒)® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(Certified Financial Managers)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


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