保险基础:人寿保险的来龙去脉

几周后在我的博客中 保险基础,我解释了承保范围的重要性,即使在保费到期时削减保费也很困难。现在,我们将仔细研究各种形式的人寿保险,并讨论其在全面财务计划中的重要性。 

永久保险

顾名思义,永久性保险是一种旨在使您终身受益的保险。由于保险是永久性的,因此保费通常会因年龄,健康状况和永久性保险的类型(整个寿命,可变寿命,普遍寿命,可变通用寿命)而成本很高。每种永久性保险都有两个组成部分:身故赔偿和储蓄组成部分,称为保单的“现金价值”。尽管您每年的保费中的一部分将用来增加保单的现金价值,但在许多情况下,还有更高效,更具成本效益的方法来为退休储蓄,例如401(k)或IRA。如果这些收益最大化,那么使用人寿保险来获得退休储蓄可能是有意义的,因为保单的现金价值可以延税。我们建议在一些较常见的情况下使用永久性寿险保单,其中包括那些希望将有保证的遗产留给家庭或慈善机构的人。如果您拥有大量资产作为支付遗产税的机制,它们通常也用于遗产规划目的。 

定期保险

定期寿险保单包含指定的保险期限,通常在10到30年之间,其中保险费是固定的,并且有保证的身故赔偿。与永久性保险不同,它没有储蓄成分或现金价值,因此您的保费美元将仅购买保险和保险–就像您的汽车或房主承保范围一样。在大多数情况下,您年龄越小,年度保费就越便宜,因此通常通常,尽早购买此类保单是最明智的选择,因此,只要您的健康状况发生变化,就可以保证可保,使保费价格合理。这并不意味着如果您年纪大了就不能购买定期保险;这只是意味着它将更加昂贵,因为从精算的角度来看,三十岁的老人在指定期限内离世的可能性远低于四十多岁或五十多岁的人。 

组覆盖

团体人寿保险是您的雇主通过保险公司提供的一种保险。在许多情况下,作为福利计划的一部分,员工会获得“免费”的保险额度(通常与您的年薪相同)。您也可以选择以较低的价格购买附加保险,最高限额。团体保险的另一个好处是通常没有正式的医疗承保,因此对于那些身体不好的人来说,这是一个不错的选择。我曾与许多客户交谈过,认为他们在工作中的团队覆盖面足够。但是,在大多数情况下,还远远不够。通常,客户很惊讶地知道,如果离开他们的雇主,他们很可能无法与他们一起承保,因为这是公司提供的一项福利(不可转让,就像个人任期或永久保单一样)。通常,我们建议将团体保险与个人保单配对,而不是仅仅将其作为人寿保险承保的唯一来源。

如您所见,我们只是在探讨人寿保险这一复杂话题,在购买保险并确定哪种类型的车辆来保护自己和家人时,需要考虑很多因素。人寿保险是The Center的所有计划人员所获得的许可,但您可能已经知道,这不是我们的主要重点。我们的目标是查看您的整个情况,并确定哪种类型的承保范围最适合您的具体情况。您上次查看保险的时间是什么时候?你吃饱了吗您生活中发生了哪些变化,因此有必要增加或删除保险?这些是您在生活的每个阶段都应该问自己的问题,这是我们可以帮助您确保您,您的家人和财务计划受到保护的问题。

尼克·德芬塔勒(Cick 尼克·德芬塔勒)® 是金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.)的认证金融计划员(Certified Financial Managers)。尼克(Nick)是该中心金融计划部门的成员,并且与中心客户紧密合作。此外,尼克是该公司博客的常客。


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