如何处理财务过渡

b!您是婴儿潮一代或X代一代,为您的雇主提供忠诚服务10年,20年甚至30年,现在您正处在过渡时期。面对现实吧–职业过渡或暂时失业或就业不足时期可能会有些令人恐惧,并且会改变生活。在过去的25年中,我与人们一起工作时,其中许多人正在进行重大更改,我逐渐体会到此类更改带来的额外复杂性。我亲眼目睹了理性和智力行为被混乱和思想瘫痪所取代-有些导致令人遗憾的长期决策。

幸运的是,我还与其他人一起工作,看着他们将计划和行动计划付诸实施以度过难关。正如我最喜欢的一句话所说:“生活不是要等待风暴过去。这是关于在雨中跳舞的知识。”人们可以并且确实可以度过金融变革时期,您也可以。

对于那些正在经历过渡的人来说,存在一些特定的财务问题。

首先,我想向您介绍我多年来从Sudden Money Institute获得的两个概念或策略。第一种是简单地允许或允许您保留一段时间(通常长达6个月)的长期决策。在因压力而发生重大变化时,决策制定可能会受到影响–因此,不必觉得必须立即决定一切。认为这是 六个月无决策区。

现在,在六个月的无决策区域工作并不意味着您不应该开始计划。 生活继续,需要制定计划,因为与生活过渡相关的细节很多。因此,决策的第二个策略是 “现在-很快-稍后列出”。  只需写出您需要解决的所有问题,然后对它们进行优先排序即可。 通过将它们写下来,您可以不必再去思考,就可以知道自己已在适当的时候将其列入清单,并让您专注于当前重要的事情,从而使他们不必不断思考。

与职业过渡有关的一些财务策略如何?

在“现在”列表上,您可以解决“现金流策略”。尽管您过去可能不需要工作预算,但这可能是时候制定预算并确定短期现金需求了。如果您确定可以减少支出/支出,请向斯蒂芬·科维(Stephen Covey)提出建议,着重介绍“大石头”。支出方面的主要障碍是房屋和汽车。这两个领域占据了平均家庭预算的大部分,并且要真正影响这两个领域的总体支出水平,就必须占据中心位置。 

如果需要非常短期的资金,您可以考虑进行60天的IRA展期,每12个月可以进行一次*。如果需要的话,获得资金的另一种策略是对合格计划的鲜为人知的规则(认为401k),该规则允许55岁以后退役的人们收取资金而无需支付10%的消费税(将征收正常所得税)。 最后,现金价值寿险保单可以成为短期资金的来源,这是贷款条款吸引人的次数。

例如,假设一对夫妇,约翰和萨莉,年龄均为57岁,约翰在工作20年后最近离开了雇主。三个月后,John担任新职务的初步前景变得不太清楚。约翰和萨莉觉得他们将需要一些额外的收入来支付家庭生活费用。即使John的财务顾问建议他立即将其401k投放到IRA,John还是遵循了六个月的无决策区策略。由于John保留了自己的401k,他可以提取资金而不会受到10%的罚款。  

债务不一定要是四个字母的坏词之一 –但在金融过渡期间,应格外小心。要考虑的一种贷款类型是使用应税投资资产作为抵押的基于证券的信用额度。 利率虽然可变,但与其他形式的融资竞争非常激烈,与房屋无关。  

员工福利以及某些福利的转换或替换在“现在”和“不久”列表中均适用。 特别是对医疗保健的需求是迫在眉睫的,或在“现在”列表中。如果您为雇员超过20名的雇主工作,则可能会选择眼镜蛇。除基于收入的大量补贴外,医疗保健交流也可能是一种选择。 在“很快或以后”列表中,您可能需要长达12个月的时间来复查人寿保险的可移植性,以做出决定。

工作转变可能导致所得税领域的陷阱和机会。 首先,您要确保对任何遣散费都有足够的预扣税。有时,在离开雇主的那一年,他们的收入高于正常水平;这意味着他们的边际税率将会更高。此外,如果您有股票期权或员工股票购买计划,则可能需要在终止时出售股票,并且无法控制所得税的时间安排。 本质上,这是管理括号的关键时刻,这是我喜欢称之为“托架最大化”的策略。

在失业期间,当您的收入低于未来的预期时,也有一些潜在的机会需要考虑。例如,对于边际税率为25%的人群,有特殊的0%资本利得率;对于一对已婚夫妇共同申报,大约是$ 75,000。因此,尽管在大多数情况下建议采用税收减免的税收收集策略,但这可能是收集收益的时候。低收入年份也可能是加速IRA分配消费或通过罗斯IRA转换的好时机。

现在让我们说另一对夫妇,蒂姆(Tim)和玛丽(Mary),分别是57岁和59岁,幸运的是,多年来积蓄出色,包括建立了紧急基金。 他们完全希望能够在蒂姆很快就不再担任新职务的情况下支付一年的费用。 蒂姆工作时,他们的收入约为20万美元,处于25%的边际税率范围内。他们预计在2016年的收入约为5万美元,将其排在15%的边际税率范围内。 他们应该高度考虑的两个机会包括:收获几年前作为礼物收到的股票的资本收益,以及在15%的边际税率范围内将一些IRA资金转换为Roth IRA。

随着退休金计划继续发展,今天的大多数工人都将401k用作他们的主要退休储蓄工具。 20年前,我曾经说过,房屋可能是他们最大的资产,而今天可能是他们的401k帐户。为什么这很重要?作为您最大的资产,需要谨慎地进行管理,而作为其他大型资产,其他人会对它感兴趣。但是,在离开雇主后处理401k时,有三种主要策略。根据您的情况,这三个选项可能都合适。例如,如果您年满55岁,但未满59.5岁,可能需要收入,那么在当前计划中保留401k通常是最有意义的。如果您是50岁,并且可能需要在失业时支付医疗保险费,则可以选择IRA过渡期,从而避免提早提款10%的罚款*。如果您有新雇主,则可以考虑将其纳入新计划,这样,如果需要,您可以立即获得贷款资金(最高5万美元)。无论您遇到什么情况,最好与值得信赖的顾问合作,以确保考虑到您的需求。

您是否在401k中拥有公司股票? 如果是这样,请停止。策略的细微差别 净未实现升值 超出了本博客文章的范围。如果您拥有公司股票,请在对401k进行任何更改之前先进行检查。长期后果可能相当可观,如果您将401k交给IRA或新雇主,您将永远失去潜在的利益。

现在-很快-以后的列表会是什么样?好吧,您的情况是独特的,并且会有所不同,但这是一个示例:

现在:

  • 穿上你的舞鞋
  • 制定6个月的预算-如果已婚者沟通
  • 通过COBRA或Health Care Exchange获得健康保险
  • 解决股票期权和ESPP计划

不久:

  • 获取人寿保险贷款/提取表格
  • 转换雇主人寿保险(尤其是在健康方面)
  • 回顾当年的税收筹划陷阱和机遇

后来:

  • 回顾401k策略
  • 审查受益人

当职业和雇主改变时,生活也会改变。当生活改变时,金钱也会改变。过渡既有陷阱,也有机会。祝您旅途愉快,如果我们能帮助您在多变的海洋中航行,请随时致电我们。

蒂莫西·怀曼(Timothy Wyman),CFP®, JD 是美国金融计划中心(Center for 金融计划,Inc.®)的执行合伙人和金融规划师,并为国家媒体和出版物(例如《福布斯》和《华尔街日报》)撰稿,并曾出现在《早安美国周末》和WDIV Channel 4中。蒂姆(Tim)在其职业生涯中曾为28,000名成员的金融计划协会(FPA®)担任国家董事会成员,对许多CFP®从业人员进行了指导,并经常就各种金融计划主题向组织和企业发表演讲。


*如果您决定将退休帐户的天数设为60天,则必须在60天内将分配给您的全部金额存入IRA或其他合格的退休计划中;如果未将全部金额存入新计划中,则差额将作为将会收取提款和所得税(如果未满59 1/2岁,可能会受到罚款)。

上述信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证其准确性或完整性,它并不代表作出投资决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何观点都是蒂莫西·怀曼的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯或雷蒙德·詹姆斯的观点。每个投资者的情况都是独特的,在做出任何投资或撤回决定之前,您应考虑自己的投资目标,风险承受能力和时间范围。在做出投资或提款决定之前,请咨询您的财务顾问以了解您的个人情况。提供的示例是假设的,仅包括于说明目的。在转移您的投资和/或退休资产之前,请务必考虑所有可用选项以及每个选项的适用费用和功能。除非满足某些条件,否则罗斯IRA所有者必须年满59½并已持有IRA五年,才允许免税提款。此外,每个转换后的金额可能都有其自己的五年持有期。将传统的IRA转换为Roth IRA具有税收影响。投资者在决定完成转换之前应咨询税务顾问。请注意,税法可能随时发生变化,可能会对每个人的状况产生重大影响。尽管我们熟悉此处提出的问题的税收规定,但作为RJFS的财务顾问,我们没有资格就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论税务或法律事务。 Raymond James与Stephen Covey或Sudden Money Institute不隶属关系。