退休策略:您应该使用哪个帐户?

 在您工作期间,领取薪水支票非常简单。 您每周都要努力工作,通常要预扣一定数量的联邦和州税,然后才能获得报酬。 很简单,对吧? 快进退休的黄金岁月,当您不再为获得的收入而工作时,通常会从在那些辛苦的工作年中11选5五码走势图的11选5五码走势图组合中的钱中获得收益。 在此阶段,您的税收待遇“pay check”变得有点复杂。 对于退休金和社会保障等几种不同类型的帐户和收入来源,您应该考虑从哪个帐户提取收入?让’s take a look: 

在旅途中享受生活

以刚刚退休的一对63岁夫妇为例,他们计划享受几年的广泛旅行,高尔夫和娱乐活动。 在退休的最初几年,支出通常会略高一些。在中心,我们称它们为“go-go” years. 两人都领取了不错的退休金(总额为$ 100,000),并在62岁时获得了社会保障(总额为$ 40,000)。这对夫妇已清还房屋,过着健康的生活方式,几乎没有逐项扣除,因此在进行标准扣除时(12,200)他们纳税。 他们都积累了可观的IRA(总计750,000美元)和250,000美元的联合应纳税经纪帐户。 客户希望从他们的11选5五码走势图组合中提取6万美元,为期6年,并在60多岁时开始削减。 那么,我们从哪个帐户中提取这60,000美元呢?  First off, let’阐明IRA和联名账户之间的税收待遇。 

爱尔兰共和军 :从IRA提取的任何资金都将被视为普通收入,并在年末计入应税收入。 这是因为客户最初捐款时就获得了减税。 

联名账户 :从联名账户中提款,将不被视为普通收入–存入该帐户的资金从未扣税。 但是,与IRA不同,联名帐户不会延税,因此客户每年将收到1099,显示资本利得或损失以及帐户中支付的任何股息或利息。 

答案 :如果我们把全部 $ 60,000 从个人退休帐户中获得的额外收入将使他们从25%的税率提高到28%的税率,而部分分配将按28%的税率纳税。 如果资金是从联名账户中提取的,则客户将无需为该分配支付普通所得税,从而将其保持在25%的范围内,从而减少了总体税单。

一切适中

现在让’我们来看另一对63岁的夫妻,他们的生活方式更为谦虚。 他们没有退休金,通常只能靠他们所获得的40,000美元的社会保障福利来生活。 他们的IRA和25万美元的联合应税经纪账户之间也总共有75万美元。 在这种情况下,他们的社会保障福利无需征税,因为其AGI低于IRS的门槛。他们仍然有自己的房屋抵押贷款,并在一年中将钱捐给几个慈善机构,使他们可以逐项列出扣除额(总计25,000美元)。 今年是他们正常节俭生活方式的例外。他们’d想从11选5五码走势图组合中拿走10,000美元去夏威夷度假10天。他们应该从哪个帐户提取资金?  (Hint: 考虑一下我们的上例中对IRA和联名帐户的税收待遇之间的区别) 

答案: 假设联名账户有适度的利息,资本利得和股利,即使考虑到IRA的分项扣除和个人免税额,他们也有可能从IRA提取$ 10,000且不支付任何联邦税。普通收入。 

从这些示例中可以看到,从来没有“one-size fits all” answer. 作为财务计划人员,我们的团队将做到这一点,计划! 我们仔细研究每个客户 ’当前和预计的税收状况,并与其他专业人员进行协调,以确保我们在提高效率的同时为您提供生活所需的资金。 

尼克·德芬塔勒(Cick Nick Defenthaler) ® 是Nick的支持助理,目前协助中心计划者和客户,并且是Money Centered和Center Connections的贡献者。


提供的示例是假设的。每个11选5五码走势图者’情况是独特的,在做出任何11选5五码走势图或撤回决定之前,您应考虑自己的11选5五码走势图目标,风险承受能力和时间范围。请就您的个人情况咨询您的财务顾问。该信息是从认为可靠的来源获得的,但我们不保证该信息的准确性或完整性,它并不代表作出11选5五码走势图决定所需的所有可用数据,也不构成建议。任何意见都是金融计划中心有限公司的观点,不一定是雷蒙德·詹姆斯的观点。您应与适当的专业人员讨论任何税务事宜。 C14-007122