成功的财务规划工作与了解您和您的需求一样,与美元和美分同样重要。这是与您的财务计划相关的一些主题供您考虑。

您现在是否有特定的财务主题是您一生中最紧急的事情?


当我们为自己和家人制定并写下具体的可衡量的目标时,我们相信实现这些目标的可能性会大大增加。 我们将一起与您合作,进行比美元和美分更深刻的对话,以发现对您最重要的内容。 正如法国著名作家和诗人安托万·德·圣艾修伯里(Antoine de Saint Exupery)所说:“没有计划的目标只是一个愿望。”  确定了对您来说很重要的目标后,我们将根据这些目标和您自己的独特情况合作制定财务游戏计划。

案例分析:

本(48岁)和杰西(51岁)已婚,没有孩子。他们都从事医疗保健工作,家庭年收入为40万美元。在过去的几年中,他们一直在勤奋地储蓄,现在准备与一个整体的财务计划员见面,以帮助他们制定可行的财务游戏计划。

为了帮助Ben和Jessie确定他们想要纳入其财务游戏计划的特定目标,我们:

  • 讨论了他们为什么决定在人生的这个阶段与财务规划师合作– Ben和Jessie希望将财务事宜委托给他们信任的专业人士,使他们成为与我们的团队合作的巨大潜力
  • 帮助我们发现Ben和Jessie都想每年出国旅行-因此,我们建议他们建立一个“旅行”帐户,开始存入每个薪酬期以帮助实现这一目标-我们还推荐了一家旅行社与专门从事海外旅行计划的人紧密合作
  • 确定本想在60岁退休,而杰西(Jessie)因为喜欢与患者紧密合作而愿意工作到65岁–这减少了他们认为为实现退休目标而必须节省的金额,从而使他们能够更灵活地出国旅行
  • 审查了Ben和Jessie的遗产目标,并确定他们希望将其剩余资产的50%留给教堂,其余50%留给Ben的侄子–这促使提出了一项建议,以其401k帐户和Ben将他们的教会命名为特遣队受益人由于他们的罗斯IRA出于税收目的而定,但是,我们同意,我们将每年审核这些受益人指定,以确保它们仍然符合他们的意愿

我们将共同努力的第一步,就是确定您的个人理财净值,以帮助您了解目前的状况。 从那里,我们可以确定可能需要注意的优势,劣势和领域。 每年,我们都会更新此工作文件以跟踪进度,并确保您走上正确的道路,以实现您和家人制定的目标。

案例分析:

杰夫(53岁)和索菲娅(54岁)目前订婚。这对他们俩来说都是第二次婚姻,尽管他们每个人对自己的财务状况都有很好的了解,但他们还没有把所有东西都写在纸上,以了解夫妻俩的财务状况。

为了帮助Jeff和Sophia开始建立他们的个人净资产声明,我们:

  • 根据税收待遇和流动性水平(现金帐户,非退休投资帐户,退休帐户,房地产,个人财产和负债)创建资产和负债的“清单”
  • 意识到他们的几个非退休帐户是单独持有的,并决定考虑到他们的财务目标和作为一个整体来管理财务的愿望,将他们重新分配到联名帐户将是最有意义的
  • 确定了两个Sophia的前雇主的401k帐户,这些帐户可以合并并在其投资选择方面提供更大的灵活性
  • 确定Jeff和Sophia迄今已积累了750,000美元的可投资资产,这使他们正确地实现了62岁退休的目标,并假设他们各自继续节省其收入的15%

大多数接近或即将退休的客户的主要关注点是确定他们每年实际生活多少收入。 与我们的支出相比,我们的收入通常是两个截然不同的数字。 在适当的时候,我们将与您合作,确定您的退休支出目标,确定其是否切合实际,并制定详细的游戏计划,以解决如何在退休时为您和您的家人有效地重新创建薪水的问题。

案例分析:

马克(63岁)和艾伦(62岁)离退休只有一年了,他们在努力确定自己的年度支出目标。他们的投资组合刚刚达到150万美元,并且他们希望在30年的时间范围内确保自己的提款率是保守的。  

为了帮助马克和艾伦准备退休之前的现金流,我们:

  • 与他们合作,退还在退休时可以免除的费用(401k储蓄,工资税,抵押贷款等),并确定尽管他们目前每年的收入接近$ 200,000,但其实际收入替代需求实际上接近$ 100,000 /年
  • 建议马克将社会保障推迟到70岁,以充分利用自己的福利,并建议艾伦(Ellen)退休时在63岁开始她的小额福利–当两种收入来源同时启用时,这意味着将近60,000美元的固定收入
  • 确定马克选择每月收入流来支付退休金更有意义,而不是根据他和艾伦的长寿家族史接受一次性付款
  • 进行了详细的退休分析,并确定他们退休时每年$ 100,000的支出目标非常保守–这使他们对退休后的旅行支出感到满意

积极的税收筹划不仅意味着帮助减少您当前的应纳税额;它还涉及在您的一生中以及为子孙后代继承财富而努力付出最少的税款。尽管我们不准备纳税申报单,但我们与客户的综合方法的一部分包括分析其每年的纳税状况,以及 与其他专家和专业人员进行协调 确保为您和您的家人做出最佳的长期决策。

案例分析:

乔治(61岁)是汽车客户经理,年薪50万美元。他的妻子埃伦(58岁)在最近以老师的身份退休后,每周大约有20个小时在他们的教堂做义工。现在乔治离退休还不到三年,他们想确保自己正在尽一切能力减少当前和未来的税收,这不仅是为了自己,还为了他们的两个女儿,他们将继承大部分财富。有一天  

为了帮助George和Ellen减少当前和将来的税收负担,我们:

  • 建议乔治继续最大限度地提高工作中的401k(24,000美元),并鼓励他开始为他现在可以使用的递延补偿计划捐款25,000美元/年,以减少该年度的应纳税所得额
  • 建议George和Ellen都缴纳不可扣除的IRA捐款,并立即将其转换为Roth IRA –这些帐户将被指定为其女儿的遗产,以使这些资金在未来数十年内完全免税增长
  • 建议我们合并市政债券基金以获得免税收入,以及几个交易所买卖股票基金,以减少其联合投资账户中的资本收益分配风险
  • 协助乔治和艾伦在其联合投资帐户中向教堂捐赠了增值股票–这使他们能够获得赠与的税收减免,并避免与股票相关的任何资本利得税

您为大学支出提供资金的选择远远超过了过去几年,重要的是要有人帮助您完成大学规划中的所有工作。 在计划大学时,我们为客户提供一些指导,包括:

  • 确定哪种储蓄工具最有意义

  • 贡献多少

  • 送礼策略

  • 投资选择

  • 分配计划

  • 税收的优缺点

  • 财政援助的影响并完成FAFSA

案例分析:

迈克(40岁)和妮可(39岁)已婚,合并年收入为30万美元。他们目前的目标是支付三岁的双胞胎女儿在迈克(Mike)和妮可(Nicole)母校密歇根州立大学(Mic and Nicole's alma mater)的本科学位的全部费用。 

为了帮助Mike和Nicole将大学经费纳入其全面的财务计划,我们:

  • 讨论了各种类型的大学资助工具以及每种工具的利弊(529个计划,UGMA / UTMA帐户,预付费学费计划,应税经纪帐户和Roth IRA)
  • 进行了详细的教育分析,并确定Mike和Nicole必须为密歇根529计划节省约1500美元/月才能实现其目标(选择529计划是因为该帐户提供了税收优惠)
  • 决定根据女孩的年龄,更积极地分配资产(90%的股票,1​​0%的债券)是最合理的选择,但是,我们同意每年进行一次审核
  • 研究了如何为双胞胎提供全额教育费用,这如何影响他们自己的退休目标,并讨论了资助两年和帮助孩子将来偿还学生贷款的可能性

在与个人和家庭合作的三十年中,我们发现,有纪律的长期投资策略通常会产生最佳效果。 在中心,我们坚信为客户量身定制适合自己独特情况的多元化投资组合。 我们将共同努力,确定您的投资组合的外观和感觉,每天监控您的投资组合,并在此过程中进行必要的更改。

案例分析:

迈克(58岁)和希瑟(58岁)在整个职业生涯中一直是勤奋的储蓄者,累积了约120万美元的可投资资产。多年来,他们在投资组合管理方面做得相当不错,但在生活中,他们希望将投资管理委托给专业人士。由于他们是如此接近退休,因此他们特别关注整体 他们投资中的风险水平。

为了帮助Mike和Heather对其投资组合进行全面的投资管理,我们:

  • 共同努力建立一个 投资政策声明(IPS) 明确概述其投资组合的长期目标,并开始积极管理其投资账户
  • 共同决定将其目标分配从80%的股票,20%的债券更改为60%的股票,40%的债券是有道理的-我们得出了这个结论,因为它们的总体舒适度与市场波动性以及从退休起的时间跨度
  • 迈克和希瑟的投资帐户中使用的共同基金和交易所买卖基金(ETF) 建立具有成本效益的多元化投资组合
  • 在应税投资帐户中确定了几个适合的候选位置 收税损失 –我们还提供了有关如何在整体投资组合中改善资产定位策略以更好地管理资产的建议。 税收可能对投资回报产生影响

遗产规划对于每个人和每个家庭来说意味着不同的东西;但是,与您合作不仅可以清楚地定义您的既定目标,而且可以明确您的慈善价值观,这是我们整体财务计划方法的一部分。 尽管我们不为客户准备法律文件,但我们作为一个团队与其他专家和专家合作(链接到“与其他专家和专家协调”案例链接),以确保您制定了可靠的计划并每年与您进行跟踪确定在生活事件发生时是否需要进行更改。

案例分析:

杰克(73岁)和林恩(71岁)已婚,总资产约为300万美元。在制定全面的财务计划时,他们意识到他们需要将房地产计划作为今年的重点,以确保其既定目标(包括慈善捐赠)既清晰又有序。 

为了帮助杰克和林恩制定房地产和慈善捐赠计划,我们:

  • 将他们与所在地区的优质房地产规划律师联系起来,以审查他们拥有10年历史的文件,以确保指定了适当的受托人,私人代表和授权书
  • 与他们的律师进行了交谈,并都同意将他们的联合投资帐户重新命名为他们的信托名称以合理分配资产是有意义的
  • 讨论了他们的慈善目标,并确定他们可以每年向慈善机构捐款30,000美元,而不会损害其退休计划的安全性-确定这一点后,我们与他们的税务专业人员进行了协调,并决定使用 合格的慈善分发(QCD) 来自Jack的传统IRA。
  • 讨论将他们最喜欢的慈善机构指定为其较小的IRA的主要受益者,因为他们的目标是在他们通过时将50,000美元留给该组织–这将使该慈善组织免税接收资金,并保留其他资产供家庭继承更节税的方式

全面财务计划的重要组成部分是维持适当的保险范围,以防止潜在的破坏性财务损失。 随着生活的变化,您所拥有的各种形式的保险也应随之而来–在您实现财务独立及以后的过程中,我们将与您一起审查这些问题。

案例分析:

加里(56岁)和娜塔莉(55岁)已婚,有两个孩子,二十多岁,家庭总收入近60万美元。现在他们的退休年龄还不到10年,Gary和Natalie希望确保他们的总体财务计划步入正轨,并且考虑到他们现在所处的生活阶段,他们的总体保险水平仍然有意义。 

为了帮助Gary和Natalie在其财务计划中完成风险管理审查,我们:

  • 审核了加里(Gary)的残疾政策,并建议他降低总体覆盖率,以释放更多的现金流以节省退休金
  • 开始围绕长期护理保险的讨论,并确定根据家族史,购买一份能够覆盖典型长期护理事件成本约一半的保单,以确保合理定价的保费是有意义的。
  • 建议他们与他们的保险代理人协调,在各自的永久寿险保单中使用现金价值来资助较低成本的保单,该保单将被指定为子女的遗产–这将实现他们的目标,即为每个子女留下500,000美元的遗产他们的投资组合表现如何以及他们在退休上花费了多少
  • 向财产和意外保险代理人提供了转介,以审查他们的汽车和房主的政策,以确保适当的责任保护到位–我们还建议他们探索伞型保单,以低成本增加人身责任保护

我们希望我们的客户可以选择退休,而不希望他们出于财务原因而不得不继续工作。 将这一目标变为现实是我们所谓的财务独立性。 帮助您实现财务独立的状态是一个持续不断的过程-这不是一朝一夕的事。 我们将一路与您合作,帮助您围绕金钱做出明智的选择,最终使您走上财务独立的道路。

案例分析:

艾伦(55岁)和斯蒂芬妮(55岁)已婚;都工作,年收入总计为25万美元。他们的目标是在62岁至65岁之间退休,并希望确保自己现在和将来都在做应做的一切,以便他们能够在退休之前实现财务独立。 

为了帮助艾伦和斯蒂芬妮实现财务独立,我们:

  • 放在一起 净值 声明以捕获其所有资产和负债并确定其当前净资产为120万美元
  • 根据他们要退休的年龄,每年要花费的金额以及预期寿命来进行详细的退休分析,以确定他们的目标是否现实,以及是否需要进行任何更改才能实现这些目标
  • 最终确定,要使他们俩都能在62岁退休,他们将必须开始每年为退休节省$ 12,000 /年–考虑到他们的支出目标,这已经很现实了,因为他们的儿子将在年底前完成大学学业
  • 帮助我们整合了多个IRA和经纪帐户,以帮助我们进行专业管理,以确保正确监控其新分配的60%股票,40%债券的投资

我们认为,正确地进行财务计划需要团队。 与您合作时,我们希望与您雇用的其他专业人员建立优质的工作关系,以帮助您改善财务生活的各个方面。 我们认为,当每个团队成员共同为您和您的家人服务时,通常会取得最佳的长期效果。

案例分析:

里克(64岁)和蒂娜(62岁)是最近退休的人,他们的退休金刚好在200万美元以上。在他们的整个职业生涯中,他们忙于制定正式的财务计划,并确保其他专业顾问以团队的方式共同工作。 

为了帮助Rick和Tina制定正式的金融游戏计划并与其他顾问进行协调,我们:

  • 与Rick和Tina的保险代理人合作,取消了他们的永久性人寿保险,并使用20万美元的现金价值为其提供长期护理保单
  • 讨论了我们建议将每年50,000美元的费用从里克和蒂娜的IRA转换为Roth IRA,并在其CPA达到70岁之前将其转换为实施该策略
  • 建议Rick和Tina现在更新他们的房地产规划文件,因为他们的孩子已经30多岁并且全职工作-我们还参加了与律师的最后一次签字会议,以确保在他们的投资和退休帐户中列出适当的受益人
  • 向Rick和Tina推荐了一个财产和意外保险代理人,因为他们的长期代理人最近退休了,因为他们担心他们目前的费率和整体责任范围

这些案例研究仅用于说明目的。个别情况会有所不同。任何信息都不是做出投资决定所需的全部可用数据的完整摘要或陈述,也不构成建议。在做出任何投资决定之前,您应就自己的个人情况咨询您的财务顾问。

Raymond James财务顾问不提供税务建议。有关您的税务状况的问题,请咨询您的税务顾问。来自市政债券的收入无需缴纳联邦所得税;但是,它可能要缴纳州和地方税,对于某些投资者,可能还要缴纳替代性最低税。应税市政债券所得应缴纳联邦所得税,并可能需缴纳州和地方税。

投资者在投资之前,应仔细考虑与529个大学储蓄计划相关的投资目标,风险,费用和支出。发行人的官方声明中提供了有关529大学储蓄计划的更多信息,在进行投资前应仔细阅读。投资者在投资之前应考虑其母国是否提供州税或仅可用于本国529计划投资的其他利益。在其居住州以外提供的529个计划可能无法提供与其在州内提供的计划相同的税收优惠。

多元化和资产配置不能确保获利或遭受损失。雷蒙德·詹姆斯(Raymond James)财务顾问不会就税收或法律事务提供建议。您应该与适当的专业人员讨论任何税收或法律问题。

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